1. Tính cấp thiết của đề tài:
2.1. Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam
2.1. Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chinhánh khu công nghiệp Hải Dương: nhánh khu cơng nghiệp Hải Dương:
2.1.1. Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Côngthương Việt Nam chi nhánh khu công nghiệp Hải Dương: thương Việt Nam chi nhánh khu công nghiệp Hải Dương:
2.1.1.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (gọi tắt là Ngân hàng Công thương Việt Nam hay VietinBank):
NHCT Việt Nam được thành lập năm 1988, trên cơ sở tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, là một trong 4 ngân hàng thương mại nhà nước lớn nhất của Việt Nam.
Hệ thống mạng lưới của Ngân hàng Cơng thương Việt nam gồm trụ sở chính, 2 văn phịng đại diện, 2 sở giao dịch lớn (Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh), hơn 140 chi nhánh và các phòng giao dịch, điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm.
NHCT Việt Nam là thành viên chính thức của Hiệp hội các ngân hàng Châu á, Hiệp hội các Ngân hàng việt Nam, Hiệp Hội thanh tốn Viễn thơng liên ngân hàng tồn cầu, Hiệp hội thẻ Visa/Master, Phịng thương mại và công nghiệp Việt Nam, Hiệp hội các định chế tài chính cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam.
2.1.1.2. Sự hình thành và phát triển của chi nhánh Ngân hàng Công thươngkhu công nghiệp hải Dương: khu công nghiệp hải Dương:
Tên: Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh khu
công nghiệp Hải Dương (gọi tắt là NHCT chi nhánh khu công nghiệp Hải Dương).
Địa chỉ: số 9 đường Đức Minh, phường Thanh Bình, thành phố Hải Dương,
tỉnh Hải Dương.
Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu công nghiệp Hải Dương là chi
nhánh cấp 2 được thành lập tháng 9/2004. Kể từ ngày 10/07/2006 được nâng cấp thành chi nhánh cấp 1 phụ thuộc Ngân hàng công thương Việt Nam theo Quyết định số 181/QĐ-HĐQT-NHCT ngày 28/06/2006 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Công thương Việt Nam.
Cung cấp các sản phẩm dịch vụ: tiền gửi, thanh toán, cho vay, đầu tư bảo
lãnh, tài trợ thương mại, chuyển tiền, phát hành và thanh toán các loại thẻ trong nước và tín dụng quốc tế, kinh doanh ngoại hối và các dịch vụ ngân hàng khác.
Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu cơng nghiệp Hải Dương có 5 phịng
giao dịch:
Phịng giao dịch Gia Lộc
Phịng giao dịch Chí Linh
Phòng giao dịch Kim Thành
Phòng giao dịch Điện Biên Phủ
Phịng giao dịch Nam Sách.
Các hoạt động chính của Chi nhánh: Huy động vốn
Cho vay, đầu tư
Bảo lãnh
Thanh toán và tài trợ thương mại
Ngân quỹ
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chinhánh khu công nghiệp Hải Dương: nhánh khu cơng nghiệp Hải Dương:
Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu công
nghiệp Hải Dương
Trong những năm qua chi nhánh Ngân hàng Công thương khu công Nghiệp Hải Dương đã tận dụng lợi thế đội ngũ các bộ trẻ, năng động, nhiệt tình thu hút lượng lớn khách hàng để đầu tư vốn, bao gồm: các doanh nghiệp và cá nhân trong và ngồi địa bàn, mua săm trang thiết bị máy móc, thiết bị sản xuất cơng nghiệp, dịch vụ thương nghiệp, phương tiện vận tải thủy, bộ…đế phát triển kinh tế, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế, nâng cao đời sống nhân dân trong khu vực, kết quả kinh doanh của chi nhánh qua các năm đều đạt khá, năm sau cao hơn năm trước.
Tổng số lao động đến thời điểm 31/12/2015 là 85 cán bộ, nhân viên, trong đó:
Ban lãnh đạo: 1 giám đốc và 3 phó giám đốc
GIÁM ĐỐC PHĨ GIÁM ĐỐC PHỊNG KHÁCH HÀNG PHỊNG KẾ TỐN GIAO DỊCH PHỊNG TỔNG HỢP PHỊNG TỔ CHỨC HÀNH CHÍNH TỔ QUẢN LÝ RỦI RO PHỊNG BÁN LẺ PHỊNG TIỀN TỆ KHO QUỸ
Phịng ban nghiệp vụ: 81 nhân viên
1) Phịng Khách hàng
2) Phịng Kế tốn – Giao dịch 3) Phòng Tiền tệ - Kho quỹ 4) Phịng Tổ chức – Hành chính 5) Phịng Bán lẻ
6) Phòng Tổng hợp 7) Tổ Quản lý rủi ro.
2.1.2.1. Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban:
Phịng Kế tốn – Giao dịch: thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng;
các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến cơng tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ chi nhánh; cung cấp các nghiệp vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch; quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của Nhà nước và Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam; thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm ngân hàng.
Phòng Khách hàng: trực tiếp giao dịch với các khách hàng (cá nhân, doanh
nghiệp) để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ; thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam; trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng.
Phòng Tiền tệ - Kho quỹ: thực hiện quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ
tiền mặt theo qui định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, ứng và thu tiền cho các Quỹ tiết kiệm, các Điểm giao dịch, Phòng giao dịch, thực hiện thu chi tiền mặt VNĐ và ngoại tệ trong nội bộ Chi nhánh; thực hiện thu chi tiền mặt đối với các đơn vị, cá nhân mở tài khoản giao dịch tại phịng Kế tốn - Giao dịch; thực hiện thu chi tiền mặt lưu động theo hợp đồng kí kết giữa các cá nhân, đơn vị kinh tế với Chi nhánh Ngân hàng.
Phòng Bán lẻ: tham mưu, hỗ trợ và chịu trách nhiệm trước Ban lãnh đạo Chi
nhánh trong công tác quản lý, tổ chức hoạt động kinh doanh bán lẻ tại Chi nhánh, cung cấp các dịch vụ bán lẻ cho khách hàng.
Phòng Tổng hợp: tham mưu cho Ban giám đốc trong các nghiệp vụ kế
hoạch, dự báo kế hoạch kinh doanh; thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của Chi nhánh, cân đối vốn kinh doanh, báo cáo thống kê, công tác tổng hợp, phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ, hoạt động thông tin truyền thông, tham mưu về nghiệp vụ marketing, tiếp thi, quảng cáo, pháp chế, công tác thi đua và các nhiệm vụ khác do Ban giám đốc phân cơng.
Phịng Tổ chức – Hành chính: thực hiện cơng tác tổ chức cán bộ và đào tạo
tại chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của Nhà nước và quy định của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam; thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh, thực hiện cơng tác bảo vệ, an ninh an tồn Chi nhánh.
Tổ Quản lý rủi ro: thực hiện chức năng là đầu mối tham mưu cho Giám đốc
chi nhánh về công tác quản lý rủi ro, rủi ro tác nghiệp của Chi nhánh; quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng; thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng; thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro, rủi ro tác nghiệp trong tòn bộ các hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam; đồng thời chịu trách nhiệm quản lý và xử lý các rủi ro nợ xấu; là đầu mối quản lý khai thác và xử lý tài sản đảm bảo nợ vay theo quy định của Nhà nước nhằm thu hồi các khoản nợ xấu gồm gốc và lãi tiền vay; quản lý, theo dõi và thu hồi các khoản nợ đã được xử lý rủi ro; phát hiện những rủi ro trong hoạt động tác nghiệp của bản thân và của bộ phận công tác, đề xuất thực hiện nghiêm túc các biện pháp để phòng ngừa rủi ro tác nghiệp.
2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh giai đoạn 2013-2015:
2.1.3.1. Tình hình huy động vốn:
Huy động vốn là công việc đầu tiên làm nền tảng cho những hoạt động tiếp theo của quá trình kinh doanh của Ngân hàng. Nếu nguồn vốn của NHTM lớn thì có thể thỏa mãn tối đa nhu cầu vay vốn của khách hàng trên thị trường mà vẫn có đủ dự trữ để đảm bảo khả năng thanh toán và chi trả thường xuyên, đồng thời góp phần giữ uy tín cho Ngân hàng trên thị trường. Ngược lại, nếu nguồn vốn của NHTM nhỏ thì quy mơ cho vay khơng thể lớn, lợi nhuận thu được sẽ ít, kết quả kinh doanh bị hạn chế và ảnh hưởng đến uy tín của Ngân hàng.
Chính vì vậy, NHCT Việt Nam chi nhánh KCN Hải Dương đã xác định huy động vốn là là một trong những nhiệm vụ quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh mình. Để tăng nguồn vố, Chi nhánh đã áp dụng nhiều biện pháp và triển khai kịp thời mọi hình thức huy động. Kết quả đạt được của Chi nhánh được thể hiện thơng qua bảng sau:
Bảng 2.1.3.1: Tình hình huy động vốn của Ngân hàng Công thương Việt Nam chi
nhánh khu công nghiệp Hải Dương giai đoạn 2013-2015
Đơn vị tính: tỷ đồng
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Số tiền Tỷ lệ tăng trưởng Số tiền Tỷ lệ tăng trưởng Số tiền Tỷ lệ tăng trưởng Tổng nguồn vốn huy động 1.005,2 1.489,7 148,20% 2.067,8 138.86% Tiền gửi doanh nghiệp 215,7 489,1 226,75% 772,1 157,86% Tiền gửi cá nhân 789,5 1.000,6 126,74% 1.295,7 129,49% Nguồn: Phòng Kế tốn – Giao dịch
Nhìn chung tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh đều tăng qua các năm:
động được của Chi nhánh, còn 789,5 tỷ đồng là huy động từ các cá nhân, chiếm 78,54% tổng nguồn vốn huy động được của Chi nhánh.
Năm 2014: Tổng nguồn vốn huy động được là 1489,7 tỷ đồng, tăng 484,5 tỷ
đồng (tương đương tăng 48,20%) so với năm 2013, trong đó tiền gửi doanh nghiệp là 489,1 tỷ đồng, tăng 126,75% so với năm 2013, tiền gửi cá nhân là 1000,6 tỷ đồng, tương đương tăng 57,86% so với năm 2013.
Năm 2015: Tổng nguồn vốn huy động được là 2067,8 tỷ đồng, tăng 578,1 tỷ
đổng (tương đương tăng 33,81%) so với năm 2014, trong đó có 772,1 tỷ đồng là tiền gửi doanh nghiệp, tăng 26,74% so với năm 2014, còn 1295,7 tỷ đồng là tiền gửi cá nhân, tăng 29,49% so với năm 2014.
Có được kết quả như vậy là nhờ vào những chính sách đúng đắn của Chi nhánh để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư vào Ngân hàng cũng như sự nỗ lực, cố gắng của đội ngũ cán bộ, công nhân viên chức.
2.1.3.2. Tình hình cho vay:
Bản chất hoạt động kinh doanh của Ngân hàng là kinh doanh tiền tệ, huy động để cho vay kiếm lời qua chênh lệch giữa lãi suất cho vay với chi phí huy động vốn. Vì vậy, cùng với huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn đóng vai trị đặc biệt quan trọng trong hoạt động của các NHTM nói chung và NHCT VIệt Nam chi nhánh KCN Hải Dương nói riêng.
Nhận thức được điều này, trong những năm qua, công tác đầu tư và sử dụng vốn kinh doanh đã được Chi nhánh quan tâm, chú trọng phát triển và đạt được kết quả sau:
Bảng 3.2: Tình hình cho vay của Ngân hàng Cơng thương Việt Nam chi nhánh khu
công nghiệp Hải Dương giai đoạn 2013-2015
Đơn vị tính: tỷ đồng
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Số tiền Tỷ lệ tăng trưởng Số tiền Tỷ lệ tăng trưởng Số tiền tỷ lệ tăng trưởng Doanh số cho vay 981 1.513 154,23% 2.155 142,43% Khách hàng là doanh nghiệp 654,7 1.076,3 163,02% 1.262,9 117,34% Khách hàng là cá nhân 326,3 436,7 133,83% 892,1 204,28% Nguồn: Phịng Kế tốn – Giao dịch
Nhìn chung dư nợ cho vay của Chi nhánh tăng qua các năm :
Năm 2013: Doanh số cho vay là 981 tỷ đồng, trong đó 654,7 tỷ đồng là cho
khách hàng doanh nghiệp vay, số còn lại cho khách hàng cá nhân vay.
Năm 2014: Doanh số cho vay là 1513 tỷ đồng (tăng 532 tỷ đồng so với năm
2013, tương đương tăng 54,23%), trong đó cho doanh nghiệp vay 1076,3 tỷ đồng (tăng 421,3 tỷ đồng (tương đương tăng 63,02%) so với năm 2013), cho các nhân vay 436,7 tỷ đồng (tăng 110,4 tỷ đồng (tương đương tăng 33,83%) so với năm 2013).
Năm 2015: Doanh số cho vay là 2155 tỷ đồng (tăng 642 tỷ đồng so với năm
2014 tương đương tăng 42,43%), trong đó 1262,9 tỷ đồng là cho doanh nghiệp vay (tăng 186,6 tỷ đồng tương đương tăng 17,34% so với năm 2014), số còn lại cho cá nhân vay.
2.1.3.3. Kết quả hoạt động kinh doanh:
Bảng 3.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Công thương
khu cơng nghiệp Hải Dương giai đoạn 2013-2015
Đơn vị tính: tỷ đồng
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Thu nhập 200,9 240,6 276
Chi phí 185,4 219,3 222,8
Lợi nhuận trước thuế 15,5 21,3 53,2
Tỷ lệ tăng trưởng 137,42% 249,77%
Nguồn: Phịng Kế tốn – Giao dịch
Nhìn vào kết quả hoạt động kinh doanh qua 3 năm 2013, 2014, 2015 của Chi nhánh có thể thấy mặc dù nền kinh tế có nhiều biến động, cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng gay gắt nhưng Chi nhánh hoạt động kinh doanh ngày càng tốt hơn, đạt hiệu quả cao hơn, cụ thể:
Năm 2013: Lợi nhuận trước thuế thu được của Chi nhánh là 15,5 tỷ đồng. Năm 2014: Lợi nhuận trước thuế thu được là 21,3 tỷ đồng, tăng 5,8 tỷ đồng
(tương đương tăng 37,42%) so với năm 2013.
Năm 2015: Lợi nhuận trước thuế thu được là 53,2 tỷ đồng, tăng 31,9 tỷ đồng
(tương đương tăng 149,77%) so với năm 2014.
2.2. Thực trạng phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh khu công nghiệp Hải Dương:
2.2.1. Tình hình chung về thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại Chi nhánh:
NHCT Việt Nam chi nhánh KCN Hải Dương hoạt động tại địa bàn đông dân cư và nhiều các doanh nghiệp. Thực trang TTKDTM qua NHCT Việt Nam chi nhánh KCN Hải Dương đối với các chủ thể kinh tế như sau:
* Đối với các doanh nghiệp và tổ chức tín dụng khác:
Việc mở tài khoản là yêu cầu bắt buộc đối với các tổ chức kinh tế có đăng kí kinh doanh. Trong tổng số dư của các tài khoản tiền gửi khơng kì hạn tại Chi nhánh thì tiền gửi của các tổ chức kinh tế là chủ yếu, chiếm khoảng 90%. Hiện nay, nhu cầu gửi tiền vào tài khoản và thực hiện thanh toán qua NHCT VIệt Nam chi nhánh KCN Hải Dương của các tổ chức kinh tế trên địa bàn là chưa cao, trong đó có việc
TTKDTM, đây là vấn đề chung của tất cả các NHTM chứ không chỉ riêng NHCT VIệt Nam chi nhánh KCN Hải Dương, chủ yếu do hạn chế của hệ thống Ngân hàng đặc biệt là hệ thống thanh tốn liên Ngân hàng của NHNN. Có rất nhiều giao dịch thanh tốn giữa các doanh nghiệp không thông qua Ngân hàng.
Nhu cầu mở và sử dụng tài khoản trước hết phụ thuộc vào việc Ngân hàng có cung cấp được cho khách hàng các hình thức thanh tốn và dịch vụ thanh tốn thuận lợi, nhanh chóng, an tồn và kinh tế hay không? Đây là yếu tố cơ bản, lâu dài đối với hệ thống NHTM nói chung và NHCT VIệt Nam chi nhánh KCN Hải Dương nói riêng trong việc thu hút các tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi và thực hiện thanh toán qua Ngân hàng. Đặc biệt đối với tình hình thực tế ở nước, việc mở vá sử dụng tài khoản đối với đại bộ phận người dân còn xa lai, ngại và chưa quen với giao dịch qua Ngân hàng. Nếu việc sử dụng các công cụ TTKDTM buộc khách hàng phải đi lại nhiều lần hoặc pjải hoàn tất các thủ tục nặng nề, phức tạp, rườm rà thì khách hàng sẽ khơng tự nguyện thực hiện các dịch vụ đó.
* Đối với dân cư:
Tịa địa bàn phường Thanh Bình, vốn bằng tiền của dân cư là khá lớn. Tuy nhiên, việc mở và sử dụng tài khoản đối với đối tượng khách hàng là dân cư ở đây khơng cao, tiền gửi khơng kì hạn của dân cư chỉ chiếm khoảng 10% trong tổng số dư của các tài khoản tiền gửi khơng kì hạn tại Chi nhánh.
NHCT VIệt Nam chi nhánh KCN Hải Dương chỉ thực hiện thanh toán trong