1. 3 Phân loại vốn lưu động
2.2.1. Quy định chung
Là gói sản phẩm đáp ứng nhu cầu về quản lý vốn lưu động cho khách hàng, bao gồm các sản phẩm:
- Tài khoản thanh toán linh hoạt – MB Cash Deposit - Giao dich trực tuyến – MB Cash Online
- Dự báo dòng tiền – MB Cash Planning - Đầu tư linh hoạt – MB Cash Invest - Thấu chi – MB Cash Facilities
Mục đích ban hành Gói sản phẩm QLVLĐ
- Quản lý vốn lưu động là hoạt động thường xuyên, quan trọng của khách hàng, đặc biệt là quản lý hiệu quả dòng tiền trong quá trình vận động của tài sản lưu động. Thực tế cho thấy có những khách hàng làm ăn có lãi nhưng vẫn khó khăn trong việc trang trải các khoản thanh toán, thậm chí có những khách hàng bị phá sản do không chuẩn bị tốt cho các kế hoạch thanh toán trong tương lai.
- Về phía ngân hàng, cùng với sự phát triển của ngành, của nền kinh tế thị trường, MB đã có rất nhiều sản phẩm phục vụ cho các nhu cầu của khách hàng, trong đó có các nhu cầu gửi tiền, vay vốn… Tuy nhiên việc khai thác tiềm năng, bán chéo sảm phẩm còn hạn chế.
- Do vậy MB ban hành gói sản phẩm quản lý vốn lưu động nhằm:
+ Giúp khách hàng quản lý vốn lưu động, sử dụng dòng tiền một cách hiệu quả nhất.
+ Giúp MB bán chéo sản phẩm, khai thác tối đa tiềm năng của khách hàng thông qua việc “kết hợp”, “khai thác” tối đa của mỗi sản phẩm thuộc gói sản phẩm, thực hiện chủ trương Ban lãnh đạo MB chăm sóc kỹ lưỡng và khai thác tối đa nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ MB đối với những KH hiện đang giao dịch MB
+ Triển khai và thực hiện chiến lược khối SMEs giai đoạn 2010-2013 đã được Hội đồng quản trị phê duyệt.
Đặc điểm
Là gói sản phẩm kết hợp, khai thác tối đa tiện ích các sản phẩm thuộc gói giúp khách hàng thấu hiểu nhu cầu của họ, thấu hiểu tiện ích của các sản phẩm từ đó tăng cường sử dụng sản phẩm của MB.
Cụ thể, qua tài khoản thanh toán linh hoạt (Cash Deposit), MB biết được sức khỏe của các khách hàng, biết được thực sự khách hàng có dòng tiền hay không. Trên cơ sở đó có thể cấp hạn mức thấu chi (Cash Facilities). Nhờ có hạn mức thấu chi khách hàng yên tâm luôn có một hạn mức dự phòng, do vậy có thể yên tâm đầu tư những khoản tiền nhàn rỗi ngắn hạn để sinh lời (Cash Invest). Từ những tiện ích đó, khách hàng lại tăng cường chuyển tiền về MB để đồng tiền được quản lý tốt hơn. Bên cạnh đó, gói sản phẩm còn cung cấp các tiện ích như thanh toán trực tuyến (Cash Online) giúp khách hàng thực hiện các lệnh thanh toán mọi lúc, mọi nơi; phần mềm dự báo dòng tiền (Cash Planning) giúp khách hàng có kế hoạch cụ thể dòng tiền trong tương lai để chủ động thu xếp các khoản thanh toán, đầu tư nhằm tối đa hóa lợi ích,… Tất cả những yếu tố đó giúp MB tăng cường bán chéo sản phẩm, trung thành hóa khách hàng.
Khách hàng mục tiêu
Khách hàng có hoạt động kinh doanh thường xuyên, dòng tiền luân chuyển thường xuyên.
Khách hàng đã có quan hệ với MB, đặc biệt là khách hàng đã được cấp tín dụng, khách hàng có tiền gửi ký hạn, khách hàng có dòng tiền luân chuyển thường xuyên qua tài khoản tiền gửi thanh toán, cụ thể như sau:
- Khách hàng đã có quan hệ vay vốn - Khách hàng đã có tiền gửi có kỳ hạn
- Khách hàng có hoạt động tài khoản thường xuyên (số dư bình quân 50 triệu đồng/tháng)
Sản phẩm dịch vụ đi kèm
- Phát hành thẻ, trả lương qua tài khoản (đặc biệt khi đã có hạn mức thấu chi)
- Sản phẩm thu hộ, chi hộ - Dịch vụ thanh toán quốc tế - Sản phẩm bảo lãnh, ngoại hối…
2.2.1.1. Tài khoản thanh toán linh hoạt – MB Cash Deposit
Khái niệm: Mang tiện ích, đặc điểm của TKTT và thêm một số tiện ích phí, lãi suất, khuyến mại…
Đặc điểm:
- Là sản phẩm trung tâm của Gói sản phẩm QLVLĐ, kết nối nhu cầu thanh toán, đầu tư, vay vốn và các tiện ích...
- Tài khoản thanh toán linh hoạt là tài khoản “nối kết” đến các tiện ích khác của Gói sản phẩm Quản lý vốn lưu động như tiện ích dự báo dòng tiền, tiện ích thanh toán theo lô, tiện ích đầu tư, tiện ích thấu chi.
Tiện ích:
- Là nơi tập trung toàn bộ tiền ra vào của doanh nghiệp, tại mỗi thời điểm doanh nghiệp biết mình có bao nhiêu tiền du để có kế hoạch sử dụng đầu tư một cách có hiệu quả nhất.
- Là cơ sở để MB cấp hạn mức thấu chi, sử dụng miễn phí phần mềm dự báo dòng tiền, sử dụng Gói sản phẩm nhằm tối đa hóa hiệu quả quản lý vốn lưu động.
2.2.1.2. Giao dịch trực tuyến – MB Cash Online
Dịch vụ eMB của MB bắt đầu được triển khai từ 10/2009 và đã thực sự thu hút được sự quan tâm của khách hàng. Khách hàng sử dụng tài khoản eMB do MB cung cấp, truy cập vào địa chỉ https://ebanking.mbbank.com.vn là đã có thể thực hiện được các giao dịch trực tuyến, bất kể mọi lúc, mọi nơi chỉ với một máy vi tính có kết nối Internet. Ngoài các tiện ích như truy vấn, in, tải các thông tin về số dư tài khoản, lịch sử giao dịch, chuyển khoản tới các tài khoản trong và ngoài MB, các dịch vụ khác sẽ được MB cung cấp trong thời gian sắp tới nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng.
EMB-Link là gói dịch vụ ngân hàng điện tử, bao gồm hệ thống thanh toán trực tuyến được thiết lập giữa Khách hàng với Ngân hàng và các tính năng, tiện ích khác như quản lý dòng tiền, tra soát online, sao kê, lưu giao dịch…
Các tính năng của sản phẩm
- Truy vấn thông tin số dư tài khoản; - Truy vấn giao dịch;
- Tìm kiếm giao dịch;
- Chuyển tiền giữa các tài khoản của khách hàng; - Chuyển tiền trong cùng hệ thống MB;
- Chuyển tiền ngoài hệ thống MB; - Chuyển tiền theo lô;
Tiện ích khi sử dụng sản phẩm
Tiện ích eMB Link
Thanh toán trực tuyến Có
Chuyển tiền theo lô (Import từ Excel) Có In ấn Báo nợ / Báo có / UNC trực
tuyến Có
Xem số dư tài khoản Online Có
Lấy sao kê tài khoản theo khoảng thời
gian Có
Trích xuất dữ liệu ra tệp Excel Có
Tra soát online Có
Chức năng Quản lý nhóm tài khoản Có
Chức năng Quản trị người dùng Có
Công nghệ Phần mềm ứng dụng
Bảo mật
Giải pháp bảo mật tiên tiến (Chữ ký điện tử, Mã hóa trên đường truyền, Thiết bị cấp mật khẩu động bằng Token)
Biểu phí thanh toán Theo biểu phí hiện hành của MB Hạn mức chuyển tiền Không hạn chế số tiền và số lần
Chi phí sử dụng: Phí sử dụng dịch vụ eMB-LINK thu theo Biểu phí
Biểu phí
STT Loại phí Mức phí
I Phí sử dụng dịch vụ
1.1 Phí đăng ký Miễn phí
1.2 Phí sử dụng giải pháp xác thực (Token) 300.000đ/ cái
1.3 Phí thường niên Miễn phí
1.4 Phí thay đổi thông tin sử dụng dịch vụ Miễn phí
II Phí chuyển tiền
2.1 Phí chuyển tiền trong hệ thống 3.000 đ/lần 2.2 Phí chuyển tiền liên ngân hàng
2.2.1 Trong cùng Tỉnh, TP
A Giao dịch có giá trị dưới 500.000.000đ và
thực hiện trước 13h30 10.000đ/món
B Giao dịch có giá trị từ 500.000.000đ hoặc thực hiện từ 13h30 0,015%/món Min: 10.000 đ/món Max: 200.000đ/món 2.2.2 Khác Tỉnh Thành phố 0,05%/món Min: 20.000đ/món Max: 800.000đ/món Yêu cầu
1.Có tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại MB 2. Có máy tính nối mạng Internet với IP cố định
MB Cash Online có tất cả tiện ích, đặc điểm của Internet Banking (EMB) và thêm các tiện ích về phí, lãi suất, khuyến mại…
KH có thể xem số dư, phát sinh giao dịch, sao kê tín dụng, sao kê tài khoản tiết kiệm, chuyển tiền trong và ngoài MB, chuyển khoản theo lô…
Tiết kiệm thời gian, chi phí và có thể thực hiện nhiều giao dịch một lúc Xem sao kê tài khoản 3 tháng gần nhất
Được xem số dư và chuyển tiền thanh toán 24/24 Công nghệ MB hiện đại, bảo mật thông tin.
2.2.1.3. Dự báo dòng tiền – MB Cash Planning Khái niệm
- Là phần mềm đưa ra dự báo dòng tiền cho doanh nghiệp, khách hàng sử dụng phần mềm này là cơ hội để MB bán các sản phẩm huy động, cho vay…
Đặc điểm và tiện ích
- Dự báo dòng tiền trong tương lai, phòng ngừa rủi ro thanh toán - Dự phòng bất trắc xảy ra đối với những khoản phải thu
- Giúp điều chỉnh chính sách bán hàng, công nợ đặc biệt hiệu quả khi kết hợp với các sản phẩm khác của Gói sản phẩm
- Được sử dụng miễn phí và được MB tặng ngay khi đăng ký sử dụng gói sản phẩm QLVLĐ
Phần mềm MB Cash Planning khi cài đặt vào máy tính của khách hàng dưới dạng phần mềm Excel giúp khách hàng xác định chính xác số Vốn lưu động cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, từ đó đưa ra kế hoạch tổ chức huy động VLĐ đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp được thuận lợi, đồng thời tránh tình trạng ứ đọng vốn, thúc đẩy VLĐ luân chuyển nhanh nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
2.2.1.4. Đầu tư linh hoạt – MB Cash Invest Khái niệm
- Giúp khách hàng đầu tư có hiệu quả tiền nhàn rỗi, mang đầy đủ sản phẩm huy động có kỳ hạn cộng thêm một số tiện ích về lãi suất, phí, khuyến mại...
Đặc điểm và tiện ích
- MB sẽ mở thêm tài khoản đầu tư linh hoạt khi khách hàng đăng ký sử dụng gói sản phẩm QLVLĐ, nhằm tối đa hóa lợi nhuận cho khách hàng.
hoạt có thể bằng internet banking (trong tương lai) hoặc tại quầy
- Lựa chọn linh hoạt các kỳ hạn 1,2,3,6,9….tháng theo từng thời kỳ - Cơ sở để MB cấp hạn mức thấu chi dựa trên các khoản tiền gửi kỳ hạn
2.2.1.5. Thấu chi – MB Cash Facilities Đặc điểm
- Mang toàn bộ đặc điểm, tiện ích sản phẩm thấu chi theo QĐ 1935 ngày 4/5/2010 và Quyết định số 4099/QĐ-MB-HS ngày 6/8/2010 về Quy trình Thấu chi VLĐ cộng thêm các tiện ích về lãi suất, phí, khuyến mại…
- Khách hàng được chi vượt quá số dư trên tài khoản thanh toán linh hoạt trong giới hạn Hạn mức thấu chi MB cấp nhằm bù đắp thiết hụt tạm thời trong thanh toán
Phương thức, giá trị, thời hạn cấp hạn mức thấu chi
a. Thấu chi tín chấp dựa trên tài khoản thanh toán linh hoạt
Giá trị: 20% doanh số phát sinh có bình quân trong thời gian 06 tháng gần nhất (03 tháng đối với khách hàng đã có hạn mức tín dụng) và không quá 1 tỷ đồng
Thời hạn hạn mức thấu chi: 12 tháng
b. Thấu chi dựa trên tài sản đảm bảo là các khoản tiền gửi có kỳ hạn tại MB Giá trị: Theo tỷ lệ cho vay của MB áp dụng đối với tài sản đảm bảo là các khoản tiền gửi có kỳ hạn tại MB từng thời kỳ.
Thời hạn hạn mức thấu chi: không quá thời gian còn lại các khoản tiền gửi trên.
c. Thấu chi dựa trên tài sản đảm bảo là các bất động sản và các giấy tờ có giá do tổ chức tín dụng khác phát hành.
Giá trị hạn mức thấu chi: Tối đa 7 tỷ đồng, không vượt quá nhu cầu vốn của khách hàng và tỷ lệ cho vay trên các tài sản đảm bảo.
Thời hạn hạn mức thấu chi: 12 tháng
Hạn mức thấu chi bổ sung vốn lưu động thường xuyên trên 1 tỷ đồng, khách hàng phải cung cấp chứng từ sử dụng vốn vay, khách hàng có thể giải ngân bằng ủy nhiệm chi hoặc tiền mặt
MB chủ động cấp hạn mức thấu chi cho khách hàng quen thuộc nhằm tăng mức độ hợp tác.
Tiện ích
- Khách hàng luôn có Hạn mức dự phòng khi thiếu hụt tạm thời.
- Không cần chứng minh mục đich sử dụng vốn (Hạn mức thấu chi =< 1 tỷ đồng).
- Phương thức rút linh hoạt; tiền mặt, ủy nhiệm chi tại Quầy hoặc internet banking.
- Giảm lãi vay do gốc được thu ngay khi tài khoản thanh toán linh hoạt được ghi có.
- Không bị giới hạn về hạn mức thấu chi khi khách hàng có tài sản đảm bảo là các khoản tiền gửi có kỳ hạn tại MB.
Một số vấn đề lưu ý
Khách hàng chưa có hạn mức tín dụng tại MB, giá trị hạn mức thấu chi tối đa 1 tỷ đồng, khi MB cấp hạn mức tín dụng thì hạn mức thấu chi nằm trong hạn mức tín dụng.
Hạn mức tín dụng và hạn mức thấu chi độc lập nhau, trong trường hợp khách hàng không sử dụng hết hạn mức thấu chi phần còn lại không được chuyển sang hạn mức tín dụng và ngược lại.
Khách hàng không đăng ký sử dụng Gói sản phẩm QLVLĐ, hạn mức cấp tối đa 1 tỷ đồng và chiếm tối đa 5% giá trị hạn mức tín dụng được cấp.
Cơ sở cấp Hạn mức
Hoạt động trong lĩnh vực phân phối bán lẻ. Vòng quay VLĐ tối đa 4 tháng.
Giá trị: Tối đa bằng hạn mức tín dụng thường xuyên. Thời hạn: Tối đa 12 tháng.
Điều kiện duy trì: doanh số phát sinh có hàng tháng đạt tối thiểu 40% giá trị hạn mức thấu chi.
Giá trị: Tối đa bằng hạn mức tín dụng thường xuyên.
Tình hình sử dụng hạn mức thấu chi ở một số ngân hàng khác
a. Ngân hàng TMCP Sài Gòn SHB, hạn mức thấu chi xác định như sau:
- Tối đa 200 triệu đồng tiêu dùng đối với hạn mức thấu chi không có tài sản đảm bảo.
- Tối đa 500 triệu đồng tiêu dùng và Hộ sản xuất kinh doanh có tài sản đảm bảo.
- Tối đa 5 tỷ đồng cho các doanh nghiệp có tài sản đảm bảo. b. Ngân hàng Quốc tế VIB:
- Thấu chi qua tài khoản lương.
- Tối đa 3 tháng lương và thời hạn duy trì hạn mức 12 tháng. c. Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam:
- Thấu chi vốn lưu động cho doanh nghiệp.