2.2.Thực trạng chất lượng thẩm định tài chính dự án đầu tư trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Liên Việt
2.2.1. Thực trạng cho vay dự án tại Ngân hàng TMCP Liên Việt
Sau 3 năm hoạt động, dư nợ cho vay đối với cá nhân và các TCKT của Ngân hàng Liên Việt đã đạt mức tăng trưởng khá. Dư nợ thời điểm 31/12/2010 đạt 9.834 tỷ đồng, tăng 81,3% so với thời điểm 31/12/2009. Trong đó, tỷ lệ dư nợ cho vay trung, dài hạn bình quân 3 năm chiếm trên 17% tổng dư nợ (xem biểu 2.06 và 2.07). Cùng với sự phát triển chung của hoạt động cho vay, hoạt động cho vay theo dự án đầu tư của Ngân hàng Liên Việt cũng được mở rộng cả về số lượng, quy mô dự án, lĩnh vực hoạt động của dự án và số tiền giải ngân.
Bảng 2.03: Dư nợ cho vay theo dự án
(Đơn vị: tỷ đồng, 1000 USD) 2008 2009 2010 30/6/2011 Số dự án cho vay 24 84 183 225 Số giải ngân VND 84,3 1.070,2 1.519,3 1.325 Số thu nợ VND 0,559 23,5 131 198,1 Dư nợ VND 83,8 1.046,7 1.388,3 1.126,9
Số giải ngân USD 156,3 454,5 599,4 1.245
Số thu nợ USD 10 88,9 178,7 236,3
Dư nợ USD 146,3 365,5 420,7 1.008,6
Tổng dư nợ quy đổi VND 86,8 1.054,2 1.397 1.147,7
(Nguồn: Tổng hợp của tác giả từ hệ thống báo cáo nội bộ)
Thứ nhất, dư nợ cho vay theo dự án liên tục gia tăng trong 3 năm qua. Từ bảng số liệu trên có thể thấy được sự gia tăng nhanh chóng của dư nợ cho vay dự án
tại Ngân hàng Liên Việt. Năm 2008, dư nợ cho vay dự án là một con số rất khiêm tốn 86,8 tỷ đồng, nhưng chỉ trong 01 năm đã tăng trên 12 lần.
Thứ hai, số lượng và quy mô các dự án mà Ngân hàng Liên Việt đã cho vay mỗi năm đều có sự tăng trưởng nhanh chóng. Năm 2008, Ngân hàng Liên Việt mới cho vay 24 dự án, thì năm 2010 con số này đã là 183 dự án, gấp 7,6 lần số dự án cho vay năm 2008. Thời điểm 30/6/2011 là số dự án mà Ngân hàng Liên Việt cho vay tiếp tục tăng lên là 225 dự án. Quy mô các dự án cũng được mở rộng, không chỉ dừng lại ở những dự án có quy mô nhỏ, Ngân hàng Liên Việt đã tiếp cận và cho vay nhiều dự án bất động sản với quy mô vốn đầu tư lên tới hàng nghìn tỷ đồng.
Thứ ba, lĩnh vực hoạt động của các dự án mà Ngân hàng Liên Việt tài trợ cũng ngày càng đa dạng hơn. Ngoài lĩnh vực cho vay chủ yếu là kinh doanh bất động sản và xây dựng, hiện Ngân hàng Liên Việt cũng đã cho vay đối các dự án sản xuất công nghiệp, vận tải kho bãi và đang tiếp cận với các dự án trong lĩnh vực viễn thông.
Thứ tư, chất lượng các khoản nợ cho vay theo dự án đến thời điểm hiện tại là an toàn. Hiện tại, dư nợ không đủ tiêu chuẩn của Ngân hàng Liên Việt (nợ nhóm 2 – nhóm 5) được kiểm soát ở mức dưới 2% tổng dư nợ, nợ xấu ở mức thấp là 0,39% và không có dự án nào bị chuyển nợ quá hạn.
Bảng 2.04: Dư nợ cho vay các năm theo nhóm nợ
(Đơn vị: tỷ đồng)
Cơ cấu nợ 2008 2009 2010 30/6/2011
Tổng dư nợ cho vay cá nhân, TCKT 2.415 5.423 9.834 11.487 Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) 2.408 5.334 9.736 11.286
Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) 7 74 57 156
Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) 0 13 32 13
Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) 0 0 7 27
Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) 0 2 2 5
Tỷ lệ NQH/Tổng dư nợ 0.29% 1.64% 0.99% 1.75%
(Nguồn: Hệ thống báo cáo nội bộ)
Có được kết quả trên là sự nỗ lực cố gắng của toàn ngân hàng, trong đó, có sự đóng góp đáng kể của công tác thẩm định tín dụng. Với quan điểm kinh doanh hiệu quả nhưng phải đảm bảo an toàn, Ngân hàng Liên Việt luôn coi trọng công tác
thẩm định tài chính trong quá trình xét duyệt cho vay, đây là một khâu không thể thiếu giúp ngân hàng đưa ra các quyết định đúng đắn trong việc tài trợ vốn cho khách hàng.
Đối với hoạt động cho vay theo dự án đầu tư thì khâu thẩm định tài chính đóng một vai trò đặc biệt quan trọng. Thời gian cho vay các dự án là trung dài hạn, mức độ rủi ro cao hơn so với các khoản cho vay ngắn hạn do các yếu tố chưa chắc chắn trong tương lai, bù lại thì cho vay các dự án cũng mang lại mức sinh lời cao hơn so với các khoản cho vay ngắn hạn. Vì vậy, công tác thẩm định tài chính dự án có chất lượng là điều kiện cho một kết quả hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả, ngược lại, nếu khâu thẩm định tài chính dự án không tốt, ngân hàng sẽ phải đối mặt với rủi ro mất vốn.
2.2.2. Thực trạng thẩm định tài chính dự án đầu tư trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCPLiên Việt