3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn sau
3.2.3 Nâng cao hiệu quả về hoạt động cấp tín dụng
- Tiếp tục đẩy mạnh công tác thu hồi và xử lý nợ quá hạn, nợ xấu thông qua giải pháp bán nợ, cơ cấu và cấn trừ nợ; đồng thời hạn chế tối đa việc phát sinh mới nợ quá hạn, nợ xấu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của tồn hệ thống SCB.
- Tăng trưởng tín dụng một cách thận trọng:
+ Đa dạng hóa ngành nghề cho vay nhằm giảm thiểu và phân tán rủi ro tín dụng; hạn chế tối đa cho vay phi sản xuất đặc biệt là cho vay kinh doanh bất động sản và chứng khốn, SCB chỉ tập trung phát triển tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh, xuất khẩu, nông nghiệp nông thôn và công nghiệp phụ trợ và các ngành nghề mà chính phủ khuyến khích phát triển trong nước.
+ Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng: SCB cần phải xây dựng danh mục tín dụng theo hướng đa dạng hóa sản phẩm như: cho vay tiêu dùng, hỗ trợ học tập, du lịch, khám chữa bệnh, cho vay chứng minh năng lực tài chính, bao thanh tốn… Điều này sẽ nâng cao năng lực cạnh tranh và mở rộng thị phần cho SCB.
- Cải tiến và hoàn thiện quy trình cho vay từ khâu xét duyệt, thẩm định cho đến khâu giám sát việc sử dụng, trả vốn vay của khách hàng nhằm giúp quá trình cho vay diễn ra thống nhất, khoa học, hạn chế phòng ngừa rủi ro và không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng.
+ Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay: thẩm định là một trong những khâu quan trọng trong việc ra quyết định cho vay giúp ngân hàng phòng ngừa được rủi ro đối với các khoản nợ. Mục đích của thẩm định tín dụng là đánh giá một cách chính xác và trung thực khả năng trả nợ của khách hàng để làm quyết định cho vay. Nếu quá trình thẩm định khơng được xem xét kỹ lưỡng thì khả năng tiềm ẩn rủi ro sẽ cao. Khi tiến hành thẩm định, ngồi việc làm rõ tính khả thi, hiệu quả, khả năng trả nợ của dự án thì cán bộ tín dụng phải thẩm định rõ tư cách uy tín, mơ hình tổ chức hoạt động, khả năng điều hành sản xuất kinh doanh của khách hàng, đồng thời phải tìm hiểu kỹ lưỡng tình hình tài chính của khách hàng thơng qua các báo cáo tài chính đã được kiểm tốn độc lập. Ngồi ra cũng cần phải thẩm định các biện pháp bảo đảm tiền vay để có thể xử lý kịp thời nếu các rủi ro tín dụng xảy ra.
+ Tăng cường giám sát, quản lý các khoản vay trong và sau khi giải ngân: đây là khâu yếu nhất của quy trình cho vay của SCB, hiện tại SCB chưa thực hiện tốt công tác này, chưa bám sát nguồn vay doanh nghiệp đã sử dụng như thế nào, chủ yếu giám sát khoản vay thơng qua hồ sơ, chứng từ giấy, chưa chịu khó đi kiểm tra thực tế tình hình sản xuất kinh doanh tại nhà máy, kho bãi, cơng trình của doanh nghiệp. Do đó, SCB cần phải chấn chỉnh việc giám sát kiểm tra sử dụng vốn. Việc giám sát phải thực hiện thường xuyên, liên tục trong suốt quá trình vay nhằm đảm bảo khoản vay được sử dụng đúng mục đích, phù hợp với nội dung trong hợp đồng tín dụng, từ đó SCB có thể hạn chế và kiểm sốt được rủi ro có thể xảy ra trong q trình cho vay.
- Xây dựng chính sách tín dụng: SCB cần xây dựng chính sách khách hàng theo hướng thiết lập mối quan hệ toàn diện, lâu dài, ưu đãi đối với khách hàng có ít rủi ro và hạn chế hay không ưu đãi với khách hàng có rủi ro trung bình, cao. Các chính sách tín dụng SCB có thể áp dụng như chính sách lãi suất, chính sách ưu đãi lãi suất đối với khách hàng tổ chức chuyển doanh thu về SCB.
+ Chính sách lãi suất: Lãi suất là một yếu tố quan trọng trong việc thực hiện các khoản vay của ngân hàng. Một chính sách lãi suất phù hợp sẽ thu hút được khách hàng tăng khả năng cạnh tranh so với các NHTM khác nhưng vẫn đảm bảo thu nhập cho SCB. Để có được một chính sách lãi suất cho vay hiệu quả, SCB phải nắm được thực tế lãi suất và xu hướng biến động của lãi suất, từ đó đưa ra chính sách lãi suất phù hợp cho từng ngành nghề kinh doanh, cho từng nhóm khách hàng trên cơ sở tiềm năng và uy tín; đặc biệt phải có chính sách ưu đãi đối với những khách hàng truyền thống có quan hệ tín dụng tốt đẹp với SCB.
+ Chính sách ưu đãi lãi suất đối với khách hàng tổ chức chuyển doanh thu về SCB: hàng năm căn cứ vào kết quả doanh thu thực tế của khách hàng chuyển về SCB, SCB sẽ xem xét ưu đãi lãi suất vay vốn trong năm đó cho khách hàng bằng cách hồn trả một phần lãi khách hàng đã thanh tốn cho SCB. Thực hiện tốt chính sách này sẽ giúp SCB đẩy mạnh cơng tác phát triển sản phẩm tín dụng, giúp SCB có
thể theo dõi kiểm sốt đánh giá tình hình kinh doanh cũng như thiện chí của khách hàng đối với SCB.
- Triển khai và đưa vào vận hành dự án tin học hóa quy trình tín dụng: tin học hóa tất cả các quy chế, quy trình liên quan đến hoạt động tín dụng của SCB như: quy chế, quy trình cho vay, bảo lãnh, bao thanh tốn, xếp hạng tín dụng nội bộ, quản lý danh mục tín dụng…Tin học hóa quy trình tín dụng sẽ góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ, chăm sóc khách hàng đồng thời đảm bảo cho công tác quản trị, điều hành được nhanh chóng và kịp thời trong cơng tác tín dụng.
- Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ: Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ là một trong các cơng cụ hiệu quả, mang tính khoa học giúp SCB quản lý và kiểm sốt được rủi ro tín dụng. Căn cứ vào kết quả xếp hạng, SCB có thể kiểm sốt mức độ tín nhiệm tín dụng của người đi vay bằng một hệ thống tiêu chuẩn thống nhất, từ đó có thể đưa ra các quyết định cho vay có hiệu quả, tiết kiệm được thời gian và công sức. Do vậy, hoàn thiện, nâng cao tính thực tiễn và khả năng đánh giá chính xác của hệ thống xếp hạng tín dụng trên nền tảng cơng nghệ hiện đại với bộ chỉ tiêu chấm điểm phù hợp với từng loại hình, quy mơ, ngành nghề là một trong những công việc trọng tâm mà SCB cần thực hiện để nâng cao kiểm soát chất lượng cho vay, giảm thiểu được rủi ro tín dụng.
- Bồi dưỡng nâng cao trình độ kiến thức cho cán bộ tín dụng: CBTD là yếu tố trung tâm và quan trọng nhất đối với việc nâng cao hiệu quả tín dụng. CBTD có trình độ chun mơn cao, dày dặn kinh nghiệm và tinh thông nghiệp vụ sẽ có những đánh giá chính xác, quản lý vốn vay chặt chẽ và hiệu quả. Để nâng cao trình độ CBTD, SCB tiếp tục chuẩn hoá CBTD và quy định rõ ràng trách nhiệm, quyền hạn, chế độ thưởng phạt rõ ràng đối với CBTD, thường xuyên tổ chức đào tạo, huấn luyện, phổ biến kiến thức liên quan đến lĩnh vực cho vay và các lĩnh vực khác có liên quan. Bên cạnh đó, SCB cũng cần coi trọng việc bồi dưỡng đạo đức, phẩm chất để CBTD nâng cao ý thức tinh thần trách nhiệm, hạn chế các hành vi phổ biến của CBTD như thiếu trách nhiệm trong thẩm định, cấu kết với khách hàng, ăn chia hoa
hồng trên số tiền vay được, liên kết với nhau để vay mượn lịng vịng, thậm chí là vay ké của khách hàng…