tín chấp của ngân hàng thương mại
3.3.133. Thứ nhất, Tính thong nhất đồng bộ của pháp luật và các quy định của ngân
3.3.134.hàng nhà nước
3.3.135. Để đảm bảo tính hợp hiến, hợp pháp và tính thống nhất chung việc xây dựng các quy trình, quy định sản phẩm cho vay tại các ngân hàng thương mại phải tuân thủ theo quy định điều chỉnh chung do ngân hàng nhà nước ban hành.
trình, trình tự, thủ tục, lãi suất... đối với hoạt động cho vay tín chấp, nên các TCTD nói chung, và các ngân hàng thương mại nói riêng thường làm theo cách riêng của mình. Mỗi ngân hàng có một quy trình, thủ tục xét duyệt, thẩm định tín dụng riêng. Có những ngân hàng thương mại, TCTD thẩm định rất chặt chẽ, và thường rất ít khi xét duyệt cho các trường hợp vay tín chấp như Vietcombank, BIDV... Bên cạnh đó có những ngân hàng lại rất dễ dàng xét duyệt cho vay tín chấp dẫn đến cho vay tín chấp tràn lan, tiềm tàng nguy cơ không nhở đối với rủi ro mất vốn, không thu hồi được vốn.
3.3.137. Lãi suất cho vay tín chấp cũng là một vấn đề còn nhiều bất cập. Như đã nói ở phần trên, do khơng có một quy định pháp luật, một văn bản nào của Ngân hàng nhà nước quy định lãi suất trần đối với hoạt động cho vay tín chấp dẫn đến lãi suất của các ngân hàng thương mại, các TCTD là rất chênh lệnh nhau, có ngân hàng chỉ áp dụng mức lãi suât là 20 ~ 25% / năm, nhưng có những TCTD áp dụng mức lãi suât thậm chí là hơn 40% / năm.
3.3.138. Thứ hai, Năng lực quản trị của ngân hàng thương mại và trình độ chun mơn, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ nhân viên ngân hàng thương mại
3.3.139. Thời gian vừa qua, khơng ít trường hợp các cán bộ ngân hàng lợi dụng kẽ hở, khơng tn thủ pháp luật, quy trình để duyệt, giải ngân vay vốn cho rất nhiều trường hợp không đủ điều kiện vay vốn, dẫn đến hậu quả thất thoát tiền, tài sản của ngân hàng.
vừa qua đã xảy ra trường hợp cán bộ tín dụng lập Cơng ty ma (Cơng ty cổ phần Xích-líp Đơng Anh) để xác nhận mức lương, thu nhập khống tạo điều kiện cho rất nhiều khách hàng nâng cao hạn mức vay tín chấp của mình, thậm chi là giúp cho những khách hàng khơng đủ điều kiện vay có thể vay. Đồi lại, sau khi khách hàng được ngân hàng giải ngân, khách hàng phải trả phí cho cán bộ tín dụng 20% số tiền được giải ngân. Những khách hàng này sau đó đều khơng trả nợ đầy đủ, đúng hạn, trở thành khoản nợ xấu, gây thiệt hại cho VPBank.
3.3.141. Bên cạnh đó, những trường hợp mà cán bộ thẩm định khơng có trách nhiệm, khơng có trình độ nên khơng thẩm định kỹ thông tin mà khách hàng cung cấp như: người tham chiếu, địa chỉ, số điện thoại... vì thực tế là có rất nhiều khách hàng đã khơng cịn ở tại địa chỉ ghi trên hộ khấu, chứng minh nhân dân... Hậu quả là khi khách hàng không trả nợ đầy đủ và đúng hạn thì cơng tác thu hồi nợ gặp rất nhiều khó khăn.
3.3.142. Thứ ba, Uy tín và năng lực tài chính của khách hàng vay
•Đe đảm bảo khả năng trả nợ điều quan tâm chủ yếu là năng lực tài chính của khách hàng. Một khách hàng khi được chấp nhận vay vốn tại ngân hàng cần đáp ứng đầy đủ những yêu cầu về năng lực tài chính đủ lớn, lành mạnh và ốn định để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ đầy đủ và đúng hạn.
•Thơng tin hồ sơ cá nhân và năng lực pháp luật của khách hàng
3.3.143. Tất cả những thông tin cá nhân của khách hàng như địa chỉ nơi ở, công việc hiện tại,..là cơ sở để ngân hàng đưa ra quyết định cho vay cũng như xây dựng chính
sách cho vay phù hợp.Ví dụ như khách hàng sinh sống lâu năm, ổn định tại các thành phố lớn như Hà Nội và Hồ Chí Minh sẽ dễ dàng hơn trong việc quản lý khoản vay; các khách hàng làm việc tại các công ty lớn hay trong nhà nước cũng được ưu tiên cho vay hơn vì sự ổn định,...
3.3.144. về năng lực pháp luật của khách hàng đó là khả năng mà pháp luật quy định đối với các cá nhân có thể được tham gia quan hệ pháp luật nào. về mặt bản chất vay vốn ngân hàng cũng là giao dịch dân sự do vậy chủ thể tham gia cần đảm năng lực pháp luật.
3.3.145. Thứ ba, nhu cầu, thói quen và đạo đức khách hàng
3.3.146. về nhu cầu và thói quen khách hàng: ngân hàng sẽ trên cơ sở tính cách, nhu cầu, thói quen của khách hàng để đưa ra sản phẩm phù hợp. Ví như ngân hàng đưa ra sản phẩm cấp thẻ tín dụng dành cho khách hàng là hội viên bông sen vàng của Vietnamairlines, đó là những khách hàng tiềm năng hay đi dư lịch, mua sắm và có nhu cầu dùng thẻ nhiều,..
3.3.147. về yếu tố đạo đức, nếu như khách hàng là người có ý thức trả nợ tốt, rủi ro tín dụng thấp thì sẽ thực hiện khoản vay đầy đủ và đúng hạn. Ngân hàng trên cơ sở đánh giá ý thức khách hàng sẽ có thêm cơ sở để phân loại, từ đó đưa ra các quy định mở rộng cho vay với những khách hàng đã từng quan hệ và có y tín trả nợ tốt đồng thời hạn chế cho vay đối với những khách hàng có ý thức trả nợ kém.
3.3.149. Mơi trường kinh tế, chính trị có ảnh hường tới hoạt động cho vay của khách hàng cá nhân. Nếu nền kinh tế phát triển tốt, thu nhập bình quân đầu người cao và mơi trường chính trị ổn định thì hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân cũng sẽ diễn ra thông suốt, phát triển vững chắc và hạn chế rắc rối xảy ra. Nếu mơi trường có sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại để dành khách hàng thì hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại sẽ gặp nhiều khó khăn.
3.3.150. Thứ năm, Thiên tai, thảm hoạ, dịch bệnh tự nhiên
3.3.151. Thảm họa, dịch bệnh, thiên tai,., tác động không nhỏ đến việc thực hiện pháp luật cho vay tại các ngân hàng. Ví như thời điểm dịch Covid-19 ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh của các doanh nghiệp và người dân nên để phù hợp với tình hình các ngân hàng đưa ra chính sách cơ cấu lại nợ, giảm lãi suất vay và các chính sách nhằm hỗ trợ người bị ảnh hường bởi dịch.