THỤC HIỆN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM
2.1.4. Quy định về hoạt động quản lý khoản vay
Dựa trên quy định chung của pháp luật tại Điều 94- Luật tổ chức tín dụng: “1. Tơ chức
tín dụng phải yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh phương án sử dụng vốn khả thi, khả năng tài chỉnh của mình, mục đích sử dụng vốn hợp pháp, biện phấp bảo
đảm tiền vay trước khi quyết định cấp tín dụng.
3.3.197. 2. Tơ chức tín dụng phải tổ chức xét duyệt cấp tín dụng theo nguyên tắc phân định trách nhiệm giữa khâu thâm định và quyết định cấp tín dụng... ”
3.3.198. Và tại Điều 17- Thơng tư 39/2016/TT-NHNN như sau:
3.3.199. “7. Tơ chức tín dụng thâm định khả năng đáp ứng các điều kiện vay vốn
của khách hàng theo quy định tại Điều 7 Thông tư này đê xem xét quyết định cho vay. Trong q trình thâm định, tơ chức tín dụng được sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng
nội bộ, kết họp với các thông tin tại Trung tâm Thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam, các kênh thơng tin khấc.
3.3.200. 2. Tơ chức tín dụng phải tơ chức xét duyệt cho vay theo nguyên tắc phân định trách nhiệm giữa khâu thâm định và quyết định cho vay...”
3.3.201.Tại các ngân hàng xây dựng quy trình, quy định phê duyệt khoản vay riêng trên cơ sở phân định trách nhiệm giữa khâu thẩm định và quyết định cấp tín dụng. Phổ biến hiện nay tại các ngân hàng là các khoản vay tín chấp được thẩm định và phê duyệt tập
trung tại hội sở chính. Theo đó, sau khi qua thẩm định hồ sơ sẽ thông qua cấp phê duyệt gồm có chun gia phê duyệt, hội đồng tín dụng, ủy ban tín dụng,..Cịn trách nhiệm của đơn vị kinh doanh là tìm kiếm, lưu trữ hồ sơ bản gốc và trình hồ sơ lên cấp phê duyệt. Hồ
sơ khách hàng sẽ được scan và trình thơng qua các phần mềm, công cụ hỗ trợ khác nhau tùy thuộc vào ngân hàng; đồng thời phải được lưu trữ bản cứng trên cơ sở tuân thủ quy định tại điều 29, Thông tư 39/2016/TT-NHNN năm 2016 và các quy định nội bộ ngân hàng.
3.3.202. Ví như quy trình vay tại một số ngân hàng như sau:
3.3.203. - Tại BaoVietBank,
3.3.204. + Cấp phê duyệt gồm có giám đốc khối phê duyệt, hội đồng tín dụng, ủy ban tín dụng.
3.3.205. + Ý kiến phê duyệt của cấp phê duyệt được ghi nhận trên tờ trình khối kinh doanh đề xuất và lưu trữ tại hệ thống mail ngân hàng.
3.3.206. + Gồm hai luồng hồ sơ trình là trinh hồ sơ thường và ngoại lệ. Hồ sơ ngoại lệ trước khi trình phải thơng qua kiểm sốt của lãnh đạo khối kinh doanh.
3.3.207. Thứ hai, Quy định về việc giải ngân và kiếm soát sau vay
3.3.208. Pháp luật quy định về quyền, nghĩa vụ của tổ chức tín dụng trong việc quản lý khoản vay tại Điều 94, điều 95 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 và tại Thơng tư 39/2016/TT-NHNN:
3.3.209. “Điều 94. Xét duyệt cấp tín dụng, kiêm tra sử dụng tiền vay
3.3.210. ỉ. Tố chức tín dụng phải yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh phương án sử dụng vốn khả thi, khả năng tài chính của mình, mục đích sử dụng vốn hợp pháp, biện pháp bảo đảm tiền vay trước khi quyết định cấp tín dụng.
2. Tơ chức tín dụng phải tổ chức xét duyệt cấp tín dụng theo nguyên tắc phân định trách nhiệm giữa khâu thâm định và quyết định cấp tín dụng.
3. Tơ chức tín dụng có quyền, nghĩa vụ kiêm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng.
4. Tơ chức tín dụng có quyền u cầu khách hàng vay báo cáo việc sử dụng vốn vay và chứng minh vốn vay được sử dụng đúng mục đích vay vốn.
3.3.211. Điều 95. Chấm dứt cấp tín dụng, xử lý nợ, miễn, giảm lãi suất”
1. Tơ chức tín dụng có qun châm dứt việc câp tín dụng, thu hôi nợ trước hạn khi phát hiện khách hàng cung cấp thông tin sai sự thật, vi phạm các quy định trong hợp đồng cấp tín dụng.
3.3.212. Và quy định tại Thơng tư 39/2016/TT-NHNN năm 2016:
3.3.213. “Điều 24. Kiểm tra sử dụng tiền vay
1. Khách hàng có trách nhiệm sử dụng vốn vay và trả nợ theo nội dung thỏa
thuận; báo cáo và cung cấp tài liệu chứng minh việc sử dụng vốn vay theo yêu cầu của tổ chức tín dụng.
2. Tổ chức tín dụng có quyền thực hiện kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay, trả nợ của khách hàng theo quy trình nội bộ quy định tại điểm c khoản 2 Điều 22
3.3.214.Thông tư này.”
thực hiện kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn của khách hàng sau giải ngân và đây là quyền năng chứ không bắt buộc là nghĩa vụ của tổ chức tín dụng trái với quy định tại Luật các tổ chức tín dụng, về giá trị của hiệu lực pháp lý do vậy ưu tiên áp dụng Luật các tổ chức tín dụng. Theo đó việc kiểm tra, giám sát q trình vay vốn là quyền, nghĩa vụ của tổ chức tín dụng. Nếu bên vay khơng thực hiện đúng cam kết, tổ chức tín dụng có quyền chấm dứt cấp tín dụng và thu hồi nợ trước hạn.
3.3.216. Đồng thời bên vay vốn cũng phải tạo mọi điều kiện cho bên cho vay kiểm tra, giám sát quá trình thực hiện nội dung cam kết.