THƯƠNG MẠI VIỆT NAM
3.2.2. Bổ sung quy định riêng cho hoạt động vay tín chấp
3.3.1036. Hiện tại tại các ngân hàng đang triển khai rất nhiều sản phẩm tín dụng nói chung và những sản phẩm tín dụng tín chấp nói riêng như sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản thanh tốn, cho vay trả góp,...dành cho các đối tượng như khách hàng hưởng lương ngân sách nhà nước, khách hàng công tác tại các doanh nghiệp thuộc top 500 doanh nghiệp lớn nhất hiện nay (VNR500),...Tuy nhiên hiện tại trong quy định của pháp
luật chỉ đưa ra những quy định, khái niệm chung chứ khơng có quy định cụ thể điều chỉnh riêng biệt.
3.3.1037. Việc thiếu hoặc quy định pháp luật không đầy đủ sẽ dẫn đến khó khăn trong việc xử lý trong trường hợp phát sinh mâu thuẫn phát sinh, đồng thời truy cứu trách nhiệm của cá nhân làm sai. Do đó, cần thiết các cơ quan ban ngành phải nghiên cứu để ban hành một hệ thống quy định pháp luật đầy đủ, cụ thế, chi tiết quy định và hướng dẫn đối với từng sản phẩm cụ thể của hoạt động cho vay tín chấp.
3.3.1038. Để nâng cao hiệu quả đồng thời thời hạn chế những tranh chấp phát sinh từ hoạt động cho vay cần phải hoàn thiện các quy định về hoạt động, sản phẩm cho vay tín chấp. Cụ thể như sau:
3.3.1039. • Bổ sung quy định chi tiết, chính xác về hoạt động cho vay tín chấp. Vay tín chấp là hình thức vay khơng cần thế chấp tài sản. Theo đó ngân hàng sẽ dựa trên các yếu tố như uy tín tín dụng, thu nhập,., của khách hàng để đưa ra quyết định cho vay. Vay tín chấp với nhiều ưu điểm như điều kiện cho vay dễ dàng, giải ngân nhanh,..ngày càng trở nên phổ biến được đẩy mạnh triển khai tại các ngân hàng. Tuy nhiên trong các quy định pháp luật khái niệm “vay tín chấp” cũng như các vấn đề liên quan khơng được đề cập đến. Ví như luật các tố chức tín dụng 2010 chỉ đưa ra các khái niệm về các hình thức ngân hàng thương mại câp tín dụng như: cho vay; phát hành thẻ tín dụng; bảo lãnh ngân hàng; chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá; bao thanh tốn trong nước, bao thanh toán quốc tế đối với các ngân hàng được phép thực
93 3
hiện thanh tốn quốc tế; các hình thức khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận mà không đưa ra quy định chi tiết vay tín chấp là như thế nào, chủ thể nào tham gia, giải quyết tranh chấp thế nào... Do vậy rất cần phải bổ sung quy định chi tiết, chính xác về hình thức cho vay này.
3.3.1040. • Tại các ngân hàng hiện nay đang triển khai các sản phẩm vay ngày càng đa
3.3.1041. dạng cùng với đó là các quy trình, quy định liên quan cũng được ban hành nội bộ các ngân hàng. Tuy nhiên trong quy định của luật khơng có hoặc có nhưng chưa đầy đủ
3.3.1042.2 « n - 2 1 . - 2
3.3.1043. các quy định riêng cụ thê cho từng sản phâm này cân phải bơ sung, hồn thiện.
3.3.1044. Ví dụ như hình thức cho vay theo hạn mức thâu chi trên tài khoản thanh tốn
3.3.1045. được hiêu là hình thức tơ chức tín dụng châp thuận cho khách hàng chi vượt sơ tiên có trên tài khoản thanh tốn của khách hàng một mức thâu chi tôi đa đê thực hiện dịch vụ thanh toán trên tài khoản thanh tốn. Mức thâu chi tơi đa được duy trì trong một khoảng thời gian tối đa 01 (một) năm (theo khái niệm đưa ra tại thông tư 39/2016/TT- NHNN - điều 27). Hay theo điều 8 - khoản 2- thồng tư 43/2016/TT-NHNN có đưa ra khái niệm về “Cho vay theo hạn mức: Cơng ty tài chính xác định và thỏa thuận với
3.3.1046. r
3.3.1047. khách hàng một mức dư nợ cho vay tôi đa được duy trĩ trong một khoảng thời gian
3.3.1048. F ~ ~ y
3.3.1049. nhât định. Trong hạn mức cho vay, cơng ty tài chính thực hiện cho vay từng
3.3.1050. r 2 ______ _
L 1
3.3.1051. năm ít nhât một lân, cơng ty tài chỉnh xem xét, xác định lại mức dư nợ cho vay tôi đa và thời gian duy trì mức dư nợ này phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng”. Hình thức này đang được triển khai tại một số ngân hàng thương mại nhưng
pháp luật chưa có quy định riêng chi tiết cho sản phẩm này về điều kiện áp dụng, đối tượng áp dụng, giải quyết tranh chấp,...
3.3.1052. Hay như hình thức cho cấp tín dụng thơng qua hình thức mở thẻ tín
dụng ngân hàng nhà nước đã ban hành thông tư 19/2016/TT-NHNN (bổ sung, sửa đổi tại thông tư hợp nhất 03/VBHN-NHNN) nhưng nội dung chưa có quy định liên quan đến cơ chế kiềm soát việc mang ngoại tệ ra nước ngoài trong hoạt động phát hành thẻ.