- Phân tích vốn huy động theo tính chất tiền gử
3.2.2. Triển khai và hoàn thiện các hình thức huy động vốn mớ
Huy động vốn là loại hình dịch vụ quan trọng và phổ biến nhất trong các hoạt động bán lẻ của các ngân hàng hiện nay. Xét về tâm lý, có những khách
hàng rất nhạy cảm về giá (lãi suất) nhưng cũng có những khách hàng lại đánh giá sự tiện lợi và chất lượng phục vụ. Với môi trường như vậy các NHTM cần chú trọng triển khai các hình thức huy động vốn mới, cụ thể như sau:
Một là, Đối với nhóm sản phẩm tiết kiệm cá nhân đưa thêm một số hình thức mới như:
- Tiết kiệm cho tương lai (tiết kiệm tích lũy):
Là hình thức áp dụng cho các khách hàng có thu nhập thường xuyên và ổn định trích một phần từ thu nhập để gửi vào tài khoản hàng tháng hoặc hàng quý. Số tiền tích lũy sẽ được dùng cho mục đích cụ thể trong tương lai như mua nhà, chi phí cho học tập. .. Phía ngân hàng sẽ đưa ra mức lãi suất phù hợp với các kỳ hạn nộp tiền, kỳ hạn thanh toán. Hình thức này khá phù hợp với số đông người dân Việt Nam bởi họ luụn cú tâm lý dự trữ khoản tiền để chi tiêu cho kì vọng trong tương lai.
- Hình thức gửi một lần, rút nhiều lần:
Công chúng không phải lúc nào cũng biết được mình sẽ phải chi phí bất thường cho một công chuyện nào đó. Do vậy họ rất băn khoăn khi chọn lựa hình thức gửi tiền sao cho có lợi nhất đối với họ. Khi họ gửi tiền họ vẫn mong muốn rằng khi cần có thể rút một phần mà không ảnh hưởng nhiều đến lợi ích của họ mà cụ thể là lãi suất được hưởng. Bởi vậy gửi tiền một lần, rút tiền nhiều lần là hình thức phù hợp cuốn hút công chúng. Hình thức dịch vụ này có tính thanh khoản cao, ngân hàng quản lý tài chính cho khách hàng phải kế hoạch hóa được nhu cầu của mình một cách chính xác. Đối tượng có khả năng sử dụng dịch vụ này là những gia đình có kế hoạch thi công nhà cửa, những học sinh, sinh viên học tập xa nhà có nhu cầu chi phí hàng tháng đều đặn.
Với hình thức này ngân hàng luụn cú một khoản vốn do số tiền còn dư của khách hàng trong ngân hàng. Nguồn vốn này có giá huy động rẻ và
thường xuyên.
- Gửi tiết kiệm tự động chuyển lãi vào tài khoản cá nhân:
Sản phẩm này sẽ được sử dụng cho những khách hàng gửi tiết kiệm để lấy lãi định kỳ ra chi tiêu và họ có thẻ Connect 24 để rút tiền từ tài khoản cá nhân. Hình thức này cho phép khách hàng không phải đến chờ đợi giao dịch tại quầy mà chủ động rỳt lói theo nhu cầu chi tiêu của mình. Số dư thường xuyên trong tài khoản khách hàng chính là nguồn vốn mà ngân hàng huy động được.
- Tiết kiệm kết hợp với nhân thọ:
Đây được coi là sản phẩm lai tạp giữa bảo hiểm và ngân hàng. Nó rất thích ứng với tâm lý người Việt Nam vì nó cung cấp cho người dân một dịch vụ quản lý nguồn tích lũy của cá nhân để đảm bảo nguồn sống khi về già hoặc mất khả năng lao động mà không đòi hỏi quá nhiều giấy tờ thủ tục như bảo hiểm. Cung cấp loại hình sản phẩm này, các NHTM sẽ khai thác được ưu thế về thu nhận và quản lý một nguồn tiền ổn định, liên tục và lâu dài, tăng cơ cấu vốn trung dài hạn.
Đây là hình thức phù hợp với điều kiện Việt Nam. Nhờ vào hình thức này ngân hàng cũng luụn cú một nguồn vốn huy động được với giá rẻ, tăng cường vốn huy động cho ngân hàng.
Hai là,Khuyến khích mở tài khoản cá nhân
Sản phẩm tài khoản cá nhân tuy không được coi là nguồn vốn trung, dài hạn nhưng lại có một ý nghĩa rất quan trọng với hoạt động ngân hàng vỡ đây là nguồn vốn tăng trưởng ổn định với giá vốn rẻ. Các NHN0 nên phát triển và đa dạng hóa sản phẩm này thành một nhúm cỏc sản phẩm với những tiện ích khác nhau, đáp ứng mọi nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Cho phép khách hàng chi vượt số tiền trên tài khoản thanh toán của mình tại ngân hàng và trả lãi cho số tiền chi vượt đó. Khách hàng sẽ được cấp một hạn mức thấu chi trong tổng giới hạn tín dụng của khách hàng đó đối với ngân hàng. Ưu thế của sản phẩm này là khách hàng chủ động sử dụng vốn một cách linh hoạt chỉ với một tài khoản duy nhất tại ngân hàng mà không phải làm các thủ tục vay nợ, điều kiện sử dụng dịch vụ đơn giản, thuận tiện.
Bốn là,Tài khoản đầu tư tự động
Ap dụng cho những đối tượng khách hàng có số dư tài khoản lớn quan tâm đến việc đầu tư khi tiền tạm thời nhàn rỗi. Khách hàng chỉ cần đăng ký với ngân hàng một hạn mức và một kỳ hạn gửi, khi số dư trong tài khoản vượt quá hạn mức trên, NH sẽ tự động chuyển số tiền này sang mở một tài khoản có kỳ hạn đã đăng ký với lãi suất cao hơn.
Năm là, Tài khoản ưu đãi về lãi suất
Áp dụng cho những khách hàng duy trì được số dư tương đối cao trong một thời gian dài, họ ít sử dụng đến nguồn tiền trong tài khoản nên mong muốn được hưởng lãi suất cao hơn.
Những hình thức trên cho phép ngân hàng huy động được một nguồn vốn nhất định tăng cường năng lực tài chính để đáp ứng nhu cầu vốn cho xã hội