- Phân tích vốn huy động theo tính chất tiền gử
2.3.2.2 Những nguyên nhân chủ yếu
* Nguyên nhân chủ quan
Một là: Sản phẩm, cạnh tranh giữa chi nhánh ngân hàng với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn còn đơn điệu hạn chế hiệu quả huy động vốn
Cạnh tranh huy động vốn giữa các NHTM trên địa bàn vẫn mang tính chất truyền thống, tức là chủ yếu bằng hình thức tăng lãi suất, tức tăng “giỏ mua vốn”, chưa phải bằng việc nâng cao chất lượng dịch vụ và tiện ích của dịch vụ, chưa phải bằng nghệ thuật marketing mang tính chất chuyên nghiệp.
Thời gian qua tuy đã có nhiều cố gắng để đa dạng hóa nghiệp vụ, đưa ra một số sản phẩm mới, nhưng nhìn chung mới chỉ đạt được các thành tựu bước
đầu rất khiêm tốn so với một NHTM đa năng trong nền kinh tế thị trường, nơi mà nhu cầu sử dụng dịch vụ tài chính của dân cư ngày càng đa dạng.
Vấn đề đặt ra là cần có những giải pháp để giải quyết rốt ráo những vấn đề còn hạn chế nêu trên nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Hai là: Thủ tục huy động vốn và cho vay của ngân hàng còn rườm rà
Quy trình thủ tục là yếu tố rất quan trọng để thu hút khách hàng vỡ nó liên quan đến thời gian giao dịch và cảm nhận của khách hàng về chất lượng phục vụ của ngân hàng. Các NH nói chung và Chi nhánh nói riêng đó cú cố gắng rất nhiều để cải tiến quy trình, đưa ra dịch vụ giao dịch một cửa, đơn giản hóa thủ tục tiết kiệm… nhưng quy trình và thủ tục vẫn còn chưa được chuẩn hóa và có sự thay đổi giữa các chi nhánh và giữa các NHTM. Quy trình hiện nay được thiết kế theo sự tiện lợi của ngân hàng hơn là của khách hàng. Một số quy trình được sự hỗ trợ của công nghệ cho phép rút ngắn giảm thiểu thủ tục không cần thiết nhưng lại vướng mắc phải văn bản, chế độ không được phép làm giao dịch khác chi nhánh, thay đổi thông tin khách hàng. Một khi thủ tục còn rườm rà, làm phiền khách hàng thì điều tất yếu sẽ tạo ra sự cản trở đối với họat động ngân hàng và công tác huy động vốn.
Ba là: Nguồn nhân lực chưa theo kịp với thực tiễn
Tuy có những cố gắng phát triển nguồn nhân lực song thực sự nguồn nhân lực của Chi nhánh vẫn còn những hạn chế, chưa thực sự thích ứng với cơ chế thị trường mở cửa và hội nhập; tính chuyên nghiệp chưa cao.
Hoạt động quản trị và điều hành vẫn chưa theo hướng ngân hàng kinh doanh hiện đại. Hoạt động quản trị và điều hành mặc dù đó cú những cải tiến đáng kể, nhưng vẫn chưa phải là mô hình quản lý theo hướng khách hàng. Việc quản lý được thực hiện theo từng nghiệp vụ kinh doanh, chưa theo nhóm khách hàng, nên việc nắm bắt nhu cầu khách hàng để phát triển sản phẩm,
dịch vụ cũng như phát triển ra thị trường mới còn hạn chế. Sự phối kết hợp giữa các bộ phận quản lý, các phòng nghiệp vụ còn chưa đồng bộ, chưa nhịp nhàng, gây phiền hà, mất thời gian cho khách hàng. Đó cũng chính là nguyên nhân hạn chế đối với việc mở rộng và nâng cao hiệu quả huy động vốn cần được tháo gỡ và có giải pháp khắc phục.
Bốn là: Cơ sở vật chất, kỹ thuật còn nghèo nàn, công nghệ lạc hậu, hệ thống thông tin quản lý thiếu tin cậy và cập nhật
Đây là nguyên nhân rất cơ bản không chỉ đối với NHNo chi nhánh Đắc Nông mà còn xảy ra đối với nhiều chi nhánh ngân hàng khác ở địa phương, đặc biệt ở cỏc vựng nông thôn, miền núi, nơi mà trình độ dân trí cũng như thu nhập của người dân còn thấp, cơ sở hạ tầng, thông tin liên lạc yếu kém.
* Nguyên nhân khách quan
Một là: Chưa khai thác, tận dụng hết thị trường nông thôn
Thực trạng hiện nay trên địa bàn Đăk Nông là vùng miền núi địa bàn rộng từ cỏc thụn buụn ra tới trung tâm giao dịch của ngân hàng thường xa từ 40 đến 50 km. Dân chúng mua bán thanh toán hàng hóa thông qua xe đò. Phần tiền còn lại chưa sử dụng đến chủ yếu năm ở hàng hóa. Họ chưa có thói quen giao dịch với ngân hàng, chưa có thói quen gửi tiền tiết kiệm hoặc thanh toán qua ngân hàng. Thực trạng trên hiện nay ở Đăk Nông là có đây là hạn chế mà ngân hàng NHo Đăk Nông cần khắc phục bằng cách mở các quầy tiết kiệm lưu động tại địa bà thụn buụn để huy động được nguồn tiền còn nhàn rỗi ở vựng sõu vựng xa.
Hai là: Thiếu quy hoạch tổng thể, dự án khả thi ổn định trong phát triển của địa phương.
Quy hoạch tổng thể xét về mặt môi trường đầu tư là rất cần thiết. Quy hoạch cho biết được các dự án, môi trường đầu tư trong khoảng thời gian dài,
từ đó mà có kế hoạch cung ứng vốn cho phù hợp.
Thời gian qua, tính ổn định trong quy hoạch của tỉnh là thấp, vì vậy làm cho môi trường đầu tư trở nên bấp bênh. Đó là một trong những yếu tố ảnh hưởng đối với việc xây dựng các kế hoạch nguồn vốn của các tổ chức tài chính trong đầu tư. Điều này cũng dẫn đến hạn chế khả năng huy động vốn của các NHTM trên địa bàn. Các dự án kinh doanh của không ít chủ thể có chất lượng chưa tốt ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng gây ảnh hưởng không nhỏ đên tâm lý công chúng, tạo nên một môi trường không thuận lợi trong huy động vốn của các NHTM.
Ba là: Cơ chế tài chính và thói quen sử dụng tiền mặt trong nền kinh tế ảnh hưởng đối với huy động vốn của ngân hàng
Trình độ của nền kinh tế còn thấp, năng suất lao động chưa cao, thu nhập của người lao động thấp làm cho nguồn cung vốn hạn chế. Tuy đã có những quảng bá ở mức độ nhất định song số lượng khách hàng sử dụng các tiện ích, sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại còn chưa cao. Đây là một thực tế, sở dĩ như vậy vì thu nhập của người dân còn thấp, cùng với thói quen sử dụng tiền mặt trong dân cư tác động ảnh hưởng đến quan hệ giao dịch với ngân hàng, đến việc mở và sử dụng tài khoản cá nhân, hạn chế việc sử dụng thẻ ngân hàng và các dịch vụ tiện ớch khác.
Bốn là: Tính liên kết và thống nhất trong toàn hệ thống chưa cao
Tính hệ thống của các NHTM nói chung, NHNo & PTNT chi nháng Tỉnh Đắc Nông chưa cao dẫn đến sự phối kết hợp trong hoạt động lỏng lẻo, ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Đây cũng chính là nguyên nhân hạn chế đối với mở rộng và nâng cao hiệu quả huy động vốn. Hạn chế này thể hiện trên nhiều mặt như liên kết thị trường, liên kết tuyên truyền quảng bá, liên kết trong thông tin… mà rõ nhất là yếu kém trong liên kết hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.