CHƯƠNG 2 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ
3.5 Đánh giá sự phát triển dịch vụngân hàng bán lẻ của Ngân hàng TMCP
3.5.3 Nguyên nhân của các hạn chế
3.5.3.1 Ngyên nhân khách quan, ảnh hưởng của mơi trường bên ngồi.
Môi trường kinh tế vĩ mô: năm 2017 do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, nền kinh tế tăng trưởng chậm lại, khó khăn còn nặng nề, thất nghiệp tăng cao, sức mua hạn chế, nợ công nhiều hơn. Trong nước, sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, hàng tồn kho tăng cao, thị trường bất động sản đóng băng, hàng chục nghìn doanh nghiệp bị giải thể phá sản. Năm 2019, kinh tế thế giới phục hồi chậm sau suy thối tồn cầu. Các nền kinh tế lớn phát triển theo hướng đẩy nhanh tăng trưởng nhưng có nhiều yếu tố rủi ro trong việc điều chỉnh chính sách tiền tệ. Ở trong nước, sản xuất kinhdoanh chịu áp lực từ những bất ổn về kinh tế và chính trị của thị trường thế giới, cùng với những khó khăn từ những năm trước chưa được giải quyết triệt để như áp lực về khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế chưa cao; sức ép nợ xấu cịn nặng nề; hàng hóa trong nước tiêu thụ chậm; năng lực quản lý và cạnh tranh của doanh nghiệp thấp...
Mức thu nhập, trình độ dân trí và thói quen tiêu dùng của người dân: Trình độ dân trí cịn chưa đồng đều, thói quen sử dụng tiền mặt đã ăn sâu khiến cho dịch vụ ngân hàng hiện đại khó thâm nhập vào đời sống người dân. Mặc dù trong những năm qua, một bộ phậnnhân viên văn phịng, người lao động u thích sử dụng dịch vụ ngân
hàng hiện đại đã từ dần chuyển từ thói quen sử dụng tiền mặt sang sử dụng thẻ và các dịch vụ ngân hàng hiện đại khác. Nhưng số lượng đối tượng khách hàng này vẫn cịn ít, Ngân hàng Nhà Nước cần truyền thơng rộng rãi hơn nữa đến công chúng về việc thanh tốn khơng sử dụng tiền mặt và những lợi ích của nó.
Mơi trường pháp lý các văn bản pháp quyền về hoạt động ngân hàng chủ yếu được xây dựng trên cơ sở các giao dịch thủ công với nhiều loại giấy tờ và quy trình xử lý nghiệp vụ phức tạp. Để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, cần có một cơ chế đơn giản, gọn nhẹ hơn, thống nhất đồng bộ và dễ hiểu, đảm bảo lợi ích của khách hàng. Đặc biệt các cơ quan chức năng cần là người đi đầu trong việc sử dụng dịch vụ bán lẻ như sản phẩm thẻ, trả lương qua tài khoản, cho vay tiêu dùng ... nhằm khuyến khích cho việc phát triển NHBL.
3.5.3.2 Nguyên nhân chủ quan, ảnh hưởng của môi trường bên trong.
Một số nguyên nhân chủ yếu dẫn đến những tồn tại về hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội trong thời gian vừa qua như sau:
Chưa xây dựng được một chiến lược phát triển dịch vụ NHBL đồng bộ về sản phẩm, hoạt động marketing, chính sách chăm sóc khách hàng…. Chiến lược đưa ra có nhiều điểm tương đồng với các NHTM khác, chưa có được định hướng riêng biệt và rõ ràng trong chiến lược cạnh tranh ngân hàng bán lẻ của mình.
Sự chuyển dịch mở rộng về hệ thống chi nhánh và mạng lưới phân phối đang trong bước đầu phát triển. Với vị thế trước đây là ngân hàng bán buôn nên các chi nhánh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội chủ yếu tại các khu công nghiệp, khu chế xuất và trung tâm đơ thị. Vì vậy q trình phát triển mạng lưới kênh phân phối của Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội rộng khắp cần có thời gian và phù hợp với tốc độ phát triển chung của tồn ngân hàng.
Trình độ cơng nghệ chưa phát triển cao, việc đầu tư nâng cấp việc hoàn thiện các ứng dụng cơng nghệ cịn chậm, hệ thống vẫn cịn tồn tại các lỗi kỹ thuật quan trọng chưa được xử lý. Khoảng cách cịn khá xa so với trình độ cơng nghệ của các NH nước ngoài ở Việt Nam và trên thế giới.
Nghiệp vụ chuyên môn và tinh thần của nhân sự trong hoạt động ngân hàng bán lẻ còn yếu. Nhân viên chưa được đào tạo chuyên sâu cho từng vị trí cơng việc trong hoạt động NHBL, vẫn chưa tận dụng được hết thế mạnh trong công tác bán chéo sản phẩm khi tiếp cận với khách hàng đặc biệt là sự phối hợp với khối khách hàng bán buôn để bán chéo các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Cơ chế động lực, khen thưởng chưa rõ ràng, chưa mang tính khuyến khích thực sự đối với cán bộ bán lẻ để tạo đột phá. Hiện nay đã có hệ thống tính hiệu quả cơng việc KPIs cho mỗi chi nhánh và từng phòng ban, từng cán bộ nhưng vẫn đang trong giai đoạn hoàn thiện và cần nhiều thời gian để thực hiện chuẩn xác.