6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN
3.2.2. Giải pháp ngăn ngừa rủi ro tín dụng
· Chấp hành nghiêm chỉnh quy chế đảm bảo tiền vay
Trước khi quyết định cho vay thì ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải có đảm bảo. Đảm bảo có thể là: đảm bảo bằng tài sản thế chấp, bảo lãnh của bên thứ ba, đảm bảo bằng cầm cố, đảm bảo bằng uy tín của người đi vay. Trong các hình thức đảm bảo trên thì đảm bảm bằng tài sản thế chấp được coi là hình thức đảm bảo hàng đầu, vì đây là hình thức đảm bảo mà ngân hàng có thể thu hồi nợ cao nhất khi khách hàng khơng có khả năng trả nợ.
Hiện nay đa số các khoản vay mà Chi nhánh cho vay đều yêu cầu có tài sản đảm bảo. Tuy nhiên Chi nhánh vẫn cần có sự kiểm tra chặt chẽ hơn về tài sản đảm bảo cũng như tính chính xác về giầy tờ chứng nhận quyền sở hữu tài
sản của khách hàng để trách việc khách hàng dùng một tài sản để thế chấp vay nhiều chỗ. Ngoài ra cán bộ tín dụng cần quan tâm tới việc định giá chính xác tài sản, đặc biệt đối với tài sản là bất động sản, nhà xưởng, dây chuyền, máy móc thiết bị. Điều này địi hỏi cán bộ tín dụng phải có kiến thức cơ bản về bất động sản, nhà đất, giá cả thực và những biến động của nó trên thị trường.
Hiện nay, kinh doanh bất động sản là lĩnh vực có mức rủi ro tín dụng cao nhất. Vì vậy, đối với các khách hàng vay vốn của Chi nhánh kinh doanh trong lĩnh vực này, Chi nhánh cần yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo tối thiểu 100% dư nợ vay vốn, có tối thiểu 30% vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh. Ngoài ra, trong điều kiện thị trường bất động sản đóng băng như hiện nay, Chi nhánh cần giảm khoảng 10% tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản đảm bảo là bất động sản. Có như vậy khi phát mãi tài sản thì Chi nhánh mới có thể giảm giá bán 10% so với giá thị trường, điều này làm tăng tính thanh khoản của tài sản đảm bảo, vừa đảm bảo giá bán không thấp hơn dư nợ và lãi vay ngân hàng.
Đối với hình thức cho vay tín chấp, Chi nhánh cần áp dụng quy định chỉ thực hiện cho vay tín chấp nếu doanh nghiệp vay vốn khơng cịn tài sản đảm bảo. Hiện nay, Chi nhánh cho vay tín chấp đối với các doanh nghiệp vay vốn có xếp hạng tín dụng từ AA trở lên. Tuy nhiên, cán bộ tín dụng có thể lợi dụng tiêu chí này để cho vay tín chấp đối với các doanh nghiệp vay vốn có đầy đủ tài sản đảm bảo nhưng không thế chấp tại Chi nhánh. Doanh nghiệp có thể lợi dụng việc này để dùng tài sản để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cho các ngân hàng khác. Vì vậy, đối với doanh nghiệp vay vốn có đủ điều kiện cho vay tín chấp nhưng khơng cịn tài sản đảm bảo, Chi nhánh nên thỏa thuận với doanh nghiệp các điều khoản bổ sung trong hợp đồng tín dụng về việc dùng tài sản đảm bảo bổ sung của bên thứ ba hoặc chấp nhận để Chi nhánh thu nợ trước hạn nếu doanh nghiệp vay vốn bị xuống hạng. Điều này đảm bảo cho nghĩa
vụ trả nợ ngân hàng và đảm bảo tỷ lệ dư nợ tối đa trên tài sản đảm bảo của doanh nghiệp vay vốn.
Việc định giá tài sản đảm bảo nên được Chi nhánh thực hiện định kỳ 3 tháng/lần để có thể đánh giá chính xác giá trị thị trường của tài sản đảm bảo trong tình hình thị trường biến động liên tục như hiện nay.
Ngồi ra, Chi nhánh nên có quan hệ tốt với địa phương để tránh vướng mắc trong quá trình xử lý tài sản thế chấp.
· Nâng cao công tác kiểm tra giám sát trong và sau khi cho vay
Đa số các doanh nghiệp khi vay vốn đều có dự án/phương án kinh doanh cụ thể, khả thi. Tuy nhiên, giữa kỳ vọng của dự án và thực tế còn một khoảng cách, do đó khả năng doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, cố tình chiếm dụng vốn vay cho hoạt động kinh doanh khác vẫn có thế xảy ra. Vì vậy, cán bộ tín dụng cần phải tuân thủ đầy đủ công tác kiểm tra giám sát trong và sau khi cho vay. Cán bộ tín dụng phải kiểm tra hồ sơ giải ngân chặt chẽ, định kỳ thường xuyên đi kiểm tra thực tế việc sử dụng vốn vay của doanh nghiệp, đối chiếu với dư nợ hiện tại tại Chi nhánh. Cán bộ tín dụng cần đi sâu vào kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của doanh nghiệp giữa hồ sơ chứng từ và kiểm tra thực tế hiện trường. Đối với việc cho vay để xây dựng cơng trình thì Chi nhánh cần yêu cầu khách hàng sử dụng vốn tự có trước và sau khi ngân hàng đã kiểm tra thực tế cơng trình, giá trị doanh nghiệp đầu tư thì mới tiến hành giải ngân. Đối với những cơng trình xây dựng lớn thì ngân hàng có thể yêu cầu kiểm toán. Cán bộ tín dụng cần thường xuyên kiểm tra thực tế hàng tồn kho, tình hình thi cơng các cơng trình xây dựng, dự án đầu tư để phát hiện kịp thời các nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng. Nếu có nghi ngờ doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, cán bộ tín dụng phải thực hiện kiểm tra, giám sát chặt chẽ chứng từ giải ngân và có biện pháp thu hồi phần đã cho vay sai mục đích. Tối thiểu 3 tháng/1 lần hoặc khi xét thấy có các dấu hiệu doanh
nghiệp khơng hồn thành được kế hoạch kinh doanh, Chi nhánh nên đánh giá lại tình hình thực hiện kế hoạch kinh doanh các tháng còn lại trong năm, đánh giá tình hình sử dụng vốn vay của doanh nghiệp, tính tốn lại tài sản đảm bảo, đánh giá về khả năng thanh toán nợ đúng hạn. Nếu nhận thấy doanh nghiệp khơng có khả năng hồn trả nợ thì ngân hàng cần tiến hành các biện pháp thu hồi vốn vay trước thời hạn. Cán bộ tín dụng cần thường xuyên xem xét biến động về giá trị của tài sản đảm bảo, nếu tài sản đó bị giảm giá trị thì ngân hàng cần tiến hành buộc doanh nghiệp phải bổ sung thêm tài sản đảm bảo, hoặc cắt giảm bớt lượng vốn vay. Ngoài ra, Chi nhánh nên phân công việc thẩm định hồ sơ cho vay và kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay cho hai nhân viên khác nhau. Vì có khơng ít trường hợp nhân viên thẩm định vốn vay làm luôn phương án sử dụng vốn vay cho khách hàng, trong khi khách hàng thì khơng sử dụng đúng như trong phương án trình bày.