6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN
3.2.3. Giải pháp giảm thiểu tổn thất rủi ro tín dụng
· Áp dụng lãi suất cho vay thích hợp vào các điều khoản hợp đồng
Lãi suất cho vay được hiểu là giá cả của khoản vay và được hình thành chủ yếu do quan hệ cung cầu vốn trên thị trường, mức độ rủi ro, chi phí quản lý kinh doanh và mức lợi nhuận dự kiến của ngân hàng. Ngồi ra, lãi suất cho vay cịn chịu sự chi phối bởi mức lãi suất trần của Ngân hàng Nhà nước và lãi suất cạnh tranh trên thị trường.
Để bù đắp rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp, Chi nhánh nên quy định áp dụng lãi suất cho vay thích hợp vào các điều khoản trong hợp đồng. Trên cơ sở mẫu hợp đồng tín dụng có sẵn của NHCT VN, Chi nhánh cần xây dựng một hợp đồng tín dụng cụ thể, chi tiết đối với các trường hợp, tình huống có thể xảy ra đối với từng hồ sơ vay vốn của khách hàng để có thể đưa vào những điều khoản nhằm hạn chế rủi ro tín dụng theo từng trường hợp vay vốn mà Chi nhánh đã đánh giá, thẩm định.
Chi nhánh nên phân biệt và áp dụng lãi suất cho vay dựa trên mức độ rủi ro tín dụng của doanh nghiệp, tính tốn đưa vào khoản phí bù rủi ro cấu thành trong lãi suất đối với từng khách hàng dựa trên mức độ rủi ro.
Lãi suất cho vay có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng của Chi nhánh. Nếu hạ lãi suất cho vay thì sẽ tăng tính cạnh tranh cho Chi nhánh, tuy nhiên sẽ khơng đảm bảo được bù đắp chi phí dự phịng rủi ro. Để hạ lãi suất cho vay nhưng vẫn đảm bảo bù đắp chi phí dự phịng rủi ro, Chi nhánh nên tính tốn lãi suất theo mức độ rủi ro của từng khách hàng. Ngoài ra, Chi nhánh cũng có thể áp dụng việc hạ mức lãi suất cho vay dựa vào việc yêu cầu khách hàng tăng tài sản đảm bảo để giảm dự phịng rủi ro. Đây cũng là lợi ích thiết thực cho cả hai bên, khách hàng có thể được hưởng lãi suất thấp, Chi nhánh cũng đảm bảo được bù rủi ro tín dụng.
· Thêm các điều khoản hạn chế rủi ro trong hợp đồng tín dụng
Để đảm bảo một số biện pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng có tính pháp lý, Chi nhánh cần thỏa thuận với doanh nghiệp vay vốn nội dung các biện pháp kiểm soát rủi ro trong các hợp đồng tín dụng như: vốn tự có tham gia, các trường hợp bổ sung tài sản đảm bảo, thu nợ trước hạn, giảm dần dư nợ vay…
Đối với điều khoản bổ sung tài sản đảm bảo, Chi nhánh cần thêm vào hợp đồng các trường hợp phải bổ sung tài sản đảm bảo như khi doanh nghiệp bị xuống hạng thấp hơn, khi tài sản đảm bảo của doanh nghiệp bị xuống giá… Đối với điều khoản thu nợ trước hạn, Chi nhánh cần bổ sung thêm trường hợp thu nợ trước hạn khi tài sản đảm bảo của doanh nghiệp không đáp ứng được các quy định của ngân hàng.
Đối với điều khoản giảm dần dư nợ vay, Chi nhánh cần bổ sung ngân hàng cho vay sẽ giảm dần dư nợ vay nếu doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ. Ngân hàng sẽ xem xét cho vay từng món căn cứ vào phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả đồng thời căn cứ vào số tiền trả nợ vay của doanh nghiệp.
· Đa dạng hóa danh mục tín dụng trong cho vay
Để hạn chế và phòng ngừa rủi ro tín dụng, Chi nhánh cần nghiên cứu và xây dựng nhiều hình thức cho vay nhằm khuyến khích mở rộng cho vay theo ngành nghề, lĩnh vực, loại hình cho vay thơng qua việc đa dạng hóa danh mục đầu tư, danh mục cho vay, tài sản đảm bảo. Khơng nên tập trung cấp tín dụng cho một ngành, một lĩnh vực hay một khu vực. Để hạn chế rủi ro tín dụng, Chi nhánh khơng nên tập trung vốn quá nhiều vào một loại hình kinh doanh, một vùng kinh tế. Vì khi lĩnh vực kinh tế mà Chi nhánh tập trung vốn đầu tư gặp phải những biến động bất lợi thì thiệt hại của ngân hàng sẽ là vơ cùng lớn. Ngồi ra, việc cho vay nhiều ngành nghề kinh tế khác nhau sẽ giúp Chi nhánh tránh được sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng khác trong việc giành giật thị phần trong phạm vi hẹp của một số ngành đang phát triển cũng như tránh gặp phải rủi ro do những chính sách của Nhà nước với mục đích hạn chế hoạt động của một số ngành nghề nhất định trong kế hoạch cơ cấu lại một số ngành kinh tế của Nhà nước.
Chi nhánh cũng không nên dồn vốn đầu tư vào một hoặc một số khách hàng. Cho dù một khách hàng kinh doanh hiệu quả hay có quan hệ lâu năm với ngân hàng thì rủi ro vẫn có thể xảy ra nếu khách hàng gặp rủi ro, ngân hàng cũng sẽ chịu tổn thất lớn.
Chi nhánh nên cho vay với nhiều loại thời hạn khác nhau để đảm bảo sự cân đối giữa số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo cho sự phát triển vững chắc và hạn chế được rủi ro tín dụng do sự thay đổi lãi suất thị trường.
Chi nhánh nên tạo lập một tỷ lệ thích hợp giữa cho vay bằng đồng Việt Nam và cho vay bằng ngoại tệ sao cho vẫn đảm bảo đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng và hạn chế được rủi ro tín dụng do sự thay đổi tỷ giá hối đoái.
Chi nhánh cũng cần đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, các hình thức cho vay như: cho vay theo hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay theo món, cho vay đồng tài trợ, tín dụng thuê mua,cho vay trả góp, cho vay dự án đầu tư…. Điều này có tác dụng phân tán rủi ro theo danh mục tài sản, giảm thiệt hại xảy ra khi có rủi ro đối với một vài loại tài sản nhất định. Mặt khác, việc đa dạng hóa các hình thức cho vay sẽ giúp đảm bảo việc phù hợp với mục đích sử dụng vốn, khả năng tài chính của khách hàng, từ đó mà việc sử dụng vốn của khách hàng sẽ trở nên hiệu quả và thuận tiện hơn.