5. Cấu trúc luận văn
3.2.2. Giải phâp nghiệp vụ
Trín cơ sởthực trạng phât triển hoạt động phi tín dụng tại BIDV Quảng Bình theo danh mục sản phẩm đêđược đềcậpở chương 2, giải phâp chính vềmặt nghiệp vụ đểphât triển hoạt động năy cũng được xđy dựng theo hệ thống danh mục tương ứng, cụthể:
3.2.2.1. Đa dạng hoâ vă hoăn thiện tối ưu sản phẩm dịch vụ hiện có kết hợp phât triển sản phẩm mới
*Tăng cường dịch vụ huy động vốn
Mục tiíu trong thời gian tới lă phât triển một danh mục sản phẩm, dịch vụ tiền gửi vă đầu tư câ nhđn đa dạng, đa tiện ích, linh hoạt, hấp dẫn đối với khâch hăng vă được quản lý tự động. Để đạt được mục tiíu năy, trong thời gian tới cần:
- Tiếp tục thiết kếvă triển khai câc sản phẩm tiền gửi có kỳhạn đểcung cấp cho khâch hăng theo câc chiến dịch huy động vốn, đâp ứng nhu cầu vốn nhanh của ngđn hăng vă tạo tính hấp dẫn, thu hút khâch hăng.
- Đẩy mạnh cơng tâc nghiín cứu, phât triển sản phẩm mới, nđng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ. Thường xun ră sôt danh mục câc sản phẩm hiện tại của ngđn hăng, đânh giâ, so sânh với câc đối thủ cạnh tranh, đồng thời thu thập ý kiến phản hồi của khâch hăng vềsản phẩm để xâc định hiệu quảcủa sản phẩm đang triển khai, với những sản phẩm chưa đạt tính hiệu quả cần nghiín cứu bổ sung câc tính năng, tiện ích mới để đâp ứng nhu cầu của khâch hăng.
- Phât triển câc sản phẩm, dịch vụ dănh cho khâch hăng theo phđn đoạn thị trường cụthể. Trín cơ sở phđn đoạn khâch hăng thực hiện thiết kếbộsản phẩm cho từng nhóm khâch hăng.
Việc đa dạng hơ câc hình thức Huy động vốn phải tiến hănh đa dạng hoâ cả thời gian gửi tiền, đa dạng cảvềloại tiền huy động (huy động nhiều loại ngoại tệcả USD, EUR, JPY…) vă đa dạng cảcâch thức huy động (Huy động qua tiền gửi, qua tiết kiệm, phât hănh trâi phiếu, kì phiếu, huy động tại điểm cố định vă cảtại nhă…).
* Dịch vụthanh toân
Trong mọi hoạt động của NHTM thì hoạt động dịch vụ thanh tơn ln giữ một vai trò đặc biệt quan trọng. Vì vậy cần quảng bâ câc sản phẩm có tính năng vượt trội của BIDV, giới thiệu câc cơng cụthanh tôn qua ngđn hăng một câch phổ thơng, dễtiếp cận.
Đối với dịch vụ chuyển tiền quốc tế, cần mở rộng dịch vụ kết nối tăi khoản ngoại tệ câ nhđn với mây ATM. Khâch hăng sẽ không cần đến ngđn hăng rút tiền trong trường hợp muốn quy đổi ra VND nữa mă có thểtựchủ động thời gian.
Hiện tại trín địa băn tỉnh Quảng Bình có nhiều địa phương có nguồn kiều hối khâ lớn, BIDV Quảng Bình cần tích cực quảng bâ ưu điểm lợi thế vượt trội của mình cũng như có những chính sâch chủ động tiếp cận với đối tượng khâch hăng tiềm năng, cần có nhiều chương trình khuyến mêi hấp dẫn vă chi trảtại nhă, ưu tiín thủtục nhanh gọn nhất đối với khâch hăng, triển khai chính sâch bân chĩo sản phẩm dịch vụkiều hối để gia tăng câc sản phẩm dịch vụliín quan khâc.
Đối với hình thức thanh tôn bằng thẻ, chi nhânh cần kiểm tra, theo dõi vă tu dưỡng bảo trì thường xun hệthống ATM, tiếp quỹkịp thời, khẩn trương đảm bảo hệthống luôn vận hănh thông suốt phục vụ nhu cầu của khâch hăng, đặc biệt trong câc ngăy nghỉ, ngăy lễ; thường xuyín triển khai câc chương trình khuyến mêi, tri đn dănh cho chủthẻvăo câc dịp trong năm đồng thời phât triển thị trường thẻ có hiệu quả, trânh phât triển theo số lượng mă khơng có hiệu quả, chất lượng.
Bín cạnh đó, chi nhânh cần tiến hănh mở rộng vă nđng cấp hệ thống ATM nhằm đảm bảo cho khâch hăng truy cập dễ dăng, an toăn, tiện lợi; giảm dần tình trạng quâ tải khiến khâch hăng phải xếp hăng chờ đợi; mở rộng thím câc điểm chấp nhận thanh tôn bằng thẻ như câc siíu thị, trung tđm thương mại, khu du lịch…; phât triển vă nđng cao câc tiện ích của thẻ, đa dạng hóa câc tính năng của thẻ như một phương tiện đểthanh tơn cho câc chi tiíu sinh hoạt hằng ngăy của người dđn.
Dịch vụ ngđn hăng điện tử lă một dịch vụ mới ở nước ta vă đang được câc ngđn hăng nhanh chóng triển khai thực hiện, bước đầu mang lại hiệu quả. Dịch vụ cho phĩp khâch hăng được sửdụng câc giao dịch ngđn hăng như chuyển tiền, thanh tơn hóa đơn, vấn tin số dư, gửi tiết kiệm… trực tuyến thông qua câc phương tiện như mây tính, điện thoại… mă không cần phải đến trực tiếp tại quầy. Đđy lă một dịch vụngđn hăng hiện đại hứa hẹn sẽphât triển trong thời gian sắp tới.
Hiện tại tỷ trọng khâch hăng sử dụng câc sản phẩm dịch vụ ngđn hăng điện tử đang thấp so với số lượng khâch hăng có tăi khoản tại BIDV Quảng Bình, vì vậy cần đẩy mạnh công tâc quảng bâ tiếp thị những lợi ích nổi bật của câc sản phẩm BIDV Online, BIDV Mobie, Smart banking…. đến tận từng khâch hăng đồng thời đảm bảo tính an toăn bảo mật tuyệt đối đểkhâch hăng có thển tđm sửdụng.
Cần khơng ngừng tăng cường tính năng, tiện ích của dịch vụ như cho phĩp tất toân tiền gửi trực tuyến, chuyển tiền quốc tế, thanh tôn theo bảng kí… để giảm thiểu giao dịch tại quầy, tăng tính chủ động cho khâch hăng.
* Dịch vụkinh doanh ngoại tệ
Tại một số ngđn hăng trín địa băn cũng như nhiều chi nhânh của BIDV, kinh doanh ngoại tệ mang lại nguồn thu rất lớn, để gia tăng được nguồn thu từ dịch vụ năy, BIDV Quảng Bình cần mở rộng, phât triển nghiệp vụ, mở rộng vă tìm kiếm nhiều đối tượng khâch hăng khâc nhau. Bín cạnh đó có chính sâch tỷ giâ phù hợp đối với từng đối tượng khâch hăng.
Thănh lập bộphận chuyín trâch vềmua bân ngoại tệ, củng cố, nđng cao trình độ nhđn lực, đăo tạo nhđn viín có năng lực, chun mơn tốt trong nghiệp vụ mua bân ngoại tệ, đảm bảo chất lượng dịch vụ, tạo niềm tin đối với câc doanh nghiệp vă khâch hăng.
Quảng bâ tới câc doanh nghiệp đặc biệt lă câc doanh nghiệp đang giao dịch tiền vay, tiền gửi tại chi nhânh về câc sản phẩm dịch vụtăi trợ thương mại vă kinh doanh tiền tệmă chi nhânh có khả năng cung cấp để doanh nghiệp biết đến vă hợp tâc với ngđn hăng.
Xđy dựng chiến lược cụ thểvă dăi hạn để đa dạng hóa câc dịch vụphâi sinh ngoại tệ, tìm kiếm khâch hăng mới có tiềm năng đến giao dịch.
* Dịch vụngđn quỹ
Phât triển dịch vụ nhận tiền theo túi niím phong, giữ hộ, đặc biệt theo nhu cầu của khâch hăng ngăy căng lớn, cần tăng cường phât triển mở rộng dịch vụ thu hộ tận nơi cho khâch hăng, vừa đa dạng hóa câc dịch vụ của BIDV, tạo sự thuận tiện cho khâch hăng, giữ được khâch hăng đồng thời gia tăng nguồn thu thơng qua việc thu phí.
Ngoăi việc phât triển từng sản phẩm trong danh mục, Chi nhânh ngđn hăng cần xđy dựng hệ thống dịch vụ đa dạng với nhiều chủng loại vă mang những sắc thâi riíng, phù hợp với gu tiíu dùng của từng đối tượng khâch hăng, đặc biệt lă tích hợp câc sản phẩm hiện có thănh gói sản phẩm cung ứng cho từng loại đối tượng khâch hăng. Đđy lă giải phâp nhằm cạnh tranh, thu hút khâch hăng mới, bân chĩo sản phẩm vă giữchđn khâch hăng hiện có–những người ngăy căng hiểu biết vă u cầu cao, mang lại sự thuận tiện tối đa cũng như giảm thiểu thời gian vă câc thủ tục cho khâch hăng, qua đó khâch hăng sẽ cảm nhận được giâ trị gia tăng từ những sản phẩm dịch vụcủa ngđn hăng.
BIDV Quảng Bình đê sớm nắm bắt được nhu cầu khâch hăng vă cho ra rất nhiều gói sản phẩm linh hoạt ví dụGói sản phẩm dịch vụBân lẻ ưu việt dănh cho câc doanh nghiệp/tổ chức có quan hệhợp tâc với BIDV với rất nhiều lợi ích đối với câc cân bộcơng nhđn viín của đơn vị: nhận được hỗtrợtăi chính ngắn hạn, trung dăi hạn cho cân bộ cơng nhđn viín doanh nghiệp trong việc đầu tư mua sắm tăi sản, tiíu dùng, nđng cao đời sống… với chi phí tăi chính ưu đêi; cung cấp dịch vụngđn hăng trọn gói, đồng bộ, tiện ích cao để phục vụkhâch hăng. Tuy nhiín, cần quảng bâ một câch rộng rêi câc sản phẩm tích hợp hơn nữa đểcó thểtiếp cậnđược khâch hăng.
3.2.2.2. Cần đa dạng hóa hình thức giao dịch vă câc kính phđn phối dịch vụ phi tín dụng
Xđy dựng kính phđn phối luôn lă mối quan tđm lớn của dịch vụphi tín dụng. Ngăy nay việc phât triển kính phđn phối khơng chỉ dừng lại ở việc mở rộng thím nhiều Chi nhânh, phòng giao dịch mă còn lă việc sửdụng hệthống cơng nghệthơng qua câc phương tiện, câc kính phđn phối điện tử.
Chú trọng thật sự văo kính phđn phối điện tử qua việc ứng dụng công nghệ (internet Banking/mobile Banking/ smart banking), mặc dù việc năy địi hỏi chi phí cao từ ban đầu. Hiện nay, số người dđn Việt Nam sửdụng inernet ngăy căng tăng, việc sử dụng thương mại điện tử ởViệt Nam ngăy căng phât triển. Nhiều hoạt động quản lý hănh chính như hải quan điện tử, thuế điện tử… đang được triển khai rộng. Nhiều doanh nghiệp công nghệ thông tin phât triển nhanh ở Việt nam như FPT, công ty Fujitsu Việt Nam…tạo điều kiện cho câc NHTM phât triển kính phđn phối năy.
Phât triển dịch vụ ngđn hăng bân lẻ hiện nay lă trọng tđm chiến lược của nhiều NHTMCP, vì vậy đểphât triển dịch vụngđn hăng bân lẻcần phải tạo được sự
khâc biệt trong dịch vụngđn hăng bân lẻ. Cần có chiếnlược vềchiến lược phât triển dịch vụ ngđn hăng bân lẻtại câc đơ thị lớn trín nền tảng cơng nghệ cao, cung cấp dịch vụtăi chính trọn gói cho khâch hăng vă tại câc huyện với cơng nghệphù hợp. Theo đó cần tập trung giải quyết một sốvấn đềchủyếu.
Thứnhất, phât triển sản phẩm tiết kiệm linh hoạt
Bín cạnh câc sản phẩm tiết kiệm truyền thống, cần phât triển câc sản phẩm tiết kiệm linh hoạt đem lại nhiều thuận lợi cho khâch hăng hơn như:
- Sản phẩm tiết kiệm trín 1 thâng linh hoạt: đđy lă sản phẩm tiết kiệm đem lại tính chủ động cao nhất cho người gửi tiền với mức lêi suất tốt nhất. Chỉ cần duy trì sổ tiết kiệm tối thiểu 01 thâng, khâch hăng có thểrút vốn bất cứlúc năo mă vẫn được hưởng lêi suất có kỳhạn cho toăn bộ sốngăy thực gửi. Khâch hăng được rút gốc linh hoạt (rút một phần hoặc toăn bộvốn trước hạn), lêi nhập gốc sau mỗi thâng kể từ khi gửi. Sản phẩm năy rất phù hợp với câc khâch hăng chưa xâc định chắc chắn được khoảng thời gian cũng như số tiền cụ thể cần sử dụng trong tương lai nhưng luôn muốn khoản tiền gửi của mìnhđược hưởng mức sinh lời tối ưu nhất.
- Sản phẩm tiết kiệm thảnổi đảm bảo lợi ích vềlêi suất cho đối tượng khâch hăng có nhu cầu gửi với thời gian dăi. Khâch hăng có thểgửi tiền theo kỳhạn danh nghĩa lêi suất được tự động điều chỉnh sau mỗi thâng theo mức lêi suất ứng với kỳ hạn cam kết tại thời điểm điều chỉnh, nhưng không thấp hơn mức lêi suất săn.
- Sản phẩm tiết kiệm tích lũy bảo an: Sản phẩm năy thích hợp với đối tượng lă cân bộ nhđn viín có thu nhập ổn định có nhu cầu gửi tích lũy hăng thâng hoặc những khâch hăng câ nhđn có nhu cầu tích lũy tăi chính để phục vụcho nhu cầu chi tiíu lớn về sau. Đđy lă sản phẩm có doanh số thấp tuy nhiín có thể tiếp cận được nhiều đối tượng khâch hăng sử dụng để phât triển mạng lưới khâch hăng. Hơn nữa với đặc thù tđm lý của người dđn Quảng Bình đa phần muốn tích lũy tăi sản, việc đẩy mạnh phât triển sản phẩm năy lă rất phù hợp.
Thứhai, mở rộng dịch vụkiều hối
Phât triển câc dịch vụthanh toân kiều hối mới như chuyển tiền nhanh thông qua việclăm đại lý thanh tôn cho câc cơng ty chuyển tiền quốc tế. Tiếp tục duy trì, mở rộng dịch vụ kiều hối truyền thống như chuyển tiền từ nước ngoăi về qua hệ thống ngđn hăng đại lý.
Tăng cường thu hút nguồn kiều hối trín cơ sở phối hợp với câc công ty xuất khẩu lao động, câc công ty dịch vụ kiều hối, tổchức chuyển tiềnở nước ngoăi, câc ngđn hăng đại lý nước ngoăi. Có chính sâch khai thâc vă tạo điều kiện thuận lợi phât triển dịch vụchuyển tiền kiều hối qua hệthống ngđn hăng như tặng quă khâch hăng, ưu đêi về phí nhận tiền kiều hối. Triển khai dịch vụ chuyển tiền kiều hối tới tận nhă khâch hăng.
Trước mắt chi nhânh cần tập trung giải quyết tốt câc vấn đề:
- Hợp tâc trực tiếp với câc cơng ty chun vềhoạt động xuất khẩu lao động đi nước ngoăi: chi nhânh tổ chức những buổi giới thiệu, tư vấn vă hướng dẫn trực tiếp cho những người đi lao động vềcâc hình thức chuyển tiền, thủtục chuyển tiền, câch thức liín hệ với hệ thống ngđn hăng tại nước ngoăi, thủ tục nhận tiền của người hưởng tại Việt nam. Cung cấp thông tin vềdịch vụvă thủtục sửdụng dịch vụ lă yếu tốquan trọng để thu hút khâch hăng, đặc biệt lă dịch vụchuyển tiền kiều hối, khi đối tượng khâch hăng lă lao động Việt Nam đi lăm việc tại nước ngoăi theo hình thức xuất khẩu lao động.
- Tăng cường cơng tâc tun truyền, hướng dẫn khâch hăng khi mở tăi khoản, khâch hăng chuyển tiền vă nhận tiền kiều hối. Đối tượng khâch hăng chi trả kiều hối thường rất ít vă khơng tập trung, do đó cơng tâc quảng bâ, tuyín truyền dịch vụ năy thường rất ít lăm. Cần đẩy mạnh cơng tâc quảng bâ, tun truyền giới thiệu dịch vụ năy đến với khâch hăng.
- Có chính sâch ưu đêi vềphí dịch vụ hoặc tặng quă cho đối tượng lă khâch hăng lớn, khâch hăng quan trọng, khâch hăng thđn thiết, câc khâch hăng thường xuyín giao dịch với số lượng tiền lớn.
- Âp dụng chế độ tỷ giâ linh hoạt vă phí chuyển tiền phù hợp nhằm thu đổi được lượng ngoại tệrất lớn từdịch vụnăy.
- Đối với câc khoản chi trả kiều hối với số lượng lớn, cần nghiín cứu hình thức chi trảkiều hối tại nhă để đảm bảo an toăn vă tiện lợi cho khâch hăng.
- Trong câc mùa cao điểm văo dịp Noel, Tết Nguyín đân…nín tăng thím thời gian phục vụnhằm đâp ứng kịp thời nhu cầu của khâch hăng.
Thứba, Trong thời gian tới cần mở rộng thím mạng lưới phịng giao dịch
đểmởrộng phạm vi hoạt động toăn tỉnh.
Với quy mô vă tiềm năng của chi nhânh thì cần thiết phải mở rộng thím
mạng lưới câc phòng giao dịch đặc biệt lă ra địa băn câc huyện lđn cận, tận dụng thương hiệu BIDV đang tạo được uy tín tốt đối với khâch hăng. Việc thănh lập câc phòng giao dịch với quy mô không lớn, bộ mây gọn nhẹ chuyín thực hiện chức năng của một ngđn hăng bân lẻ sẽ tạo điều kiện cho khâch hăng tiếp cận dễ dăng hơn với câc dịch vụcủa ngđn hăng đặc biệt lă câc dịch vụ phi tín dụng. Đđy lă một yíu cầu bức thiết nếu muốn gia tăng nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng thơng qua việc mởrộng quy mơ khâch hăng.
Tại trụsở chính, BIDV Quảng Bình cần mở rộng, sắp xếp vă bốtrí thím quầy giao dịch, phđn chia câc khu vực phục vụriíng cho từng đối tượng khâch hăng.
Ngoăi ra, chi nhânh có thể thiết lập câc phòng giao dịch/ tổ nghiệp vụ phục