5. Cấu trúc luận văn
1.3. THỰC TIỄN VĂ KINH NGHIỆM VỀ PHÂT TRIỂN DỊCH VỤ NGĐN
PHI TÍN DỤNG TRONG CÂC NGĐN HĂNG NGOĂI VĂ TRONG NƯỚC
1.3.1. Kinh nghiệm vềphât triển dịch vụphi tín dụng của một sốngđn hăng thương mại trín thếgiới
1.3.1.1 Kinh nghiệm của Ngđn hăng Mislandở Vương quốc Anh
Sau khi nhận thấy khâch hăng ngăy căng địi hỏi sự thuận lợi, nhanh chóng trong giao dịch vă có dấu hiệu bắt đầu ít đến giao dịch tại câc chi nhânh, đê cho ra một sản phẩm dịch vụmới đó lă dịch vụ qua điện thoại. Đđy lă một kinh nghiệm rất bổ ích trong việc nghiín cứu đâp ứng những thay đổi những nhu cầu của khâch hăng. Sau khi dịch vụ năy được ra đời, số lượng khâch hăng giao dịch với ngđn hăng đê tăng lín đâng kể, nhiều khâch hăng tỏra hết sức hăi lịng vì sựthuận lợi khi khơng phải đến tận nơi giao dịch, điều năy vừa giảm rủi ro cho khâch hăng khi phải đi lại, vừa tiết kiệm thời gian, chi phí cho nguồn lực của ngđn hăng.
1.3.1.2 Kinh nghiệm của Ngđn hăng HSBC
Lă một trong những tập đoăn ngđn hăng cung cấp nhiều dịch vụ tăi chính– ngđn hăng nhất trín thế giới với một mạng lưới rộng khắp trín 100 quốc gia vă vùng lênh thổtrín khắp câc chđu lục. Để trởthănh một ngđn hăng cung cấp dịch vụ tăi chính hăng đầu trín thế giới, ngoăi hoạt động của NHTM, HSBC đê đặt trọng tđm phât triển câc dịch vụ như dịch vụtăi chính câ nhđn, tăi chính doanh nghiệp, tăi chính tiíu dùng, câc hoạt động đầu tư vă kinh doanh ngoại hối, dịch vụ cho nhóm khâch hăng đặc biệt, trong đó câc dịch vụtoăn cầu gồm dịch vụthẻ, thanh toân giao dịch, bảo hiểm, quản lý tăi sản… Kết quả lă HSBC đê tạo ra cơ cấu thu nhập rất đa dạng, trong đó doanh thu từ hoạt động tăi trợ doanh nghiệp vă kinh doanh trín câc thị trường tăi chính chiếm 33%; 39% từcung cấp câc dịch vụ tăi chính câ nhđn vă dịch vụtăi chính tiíu dùng; 4% từcung cấp dịch vụ khâch hăng đặc biệt.
1.3.1.3 Kinh nghiệm câc Ngđn hăng ởThâi Lan
Nhiều ngđn hăng vốn có truyền thống khơng mặn mă lắm với người tiíu dùng, chính điều năy khiến cho khâch hăng ít đến giao dịch. Tuy nhiín sau khi nhận ra điều đó, một sốngđn hăng ví dụ như Thai Military Bank đê bắt đầu mở cửa giao dịch văo ngăy thứ bảy để phục vụ cho câc khâch hăng lă người tiíu dùng. Việc mở rộng vă kĩo dăi thời gian giao dịch chính lă điều kiện hấp dẫn khâch hăng đến với ngđn hăng, do sự hạn chếvềthời gian giao dịch lă một khó khăn lớn đối với khâch
hăng. Vì vậy, sau khi mở cửa ngăy thứbảy đểphục vụ khâch hăng đê lôi kĩo được lượng khâch hăng khâ lớn.
1.3.1.4 Kinh nghiệm Ngđn hăng ởSingapore
Đê đi một bước quan trọng trong cung ứng dịch vụ tăi chính qua internet, Overscas Union Bank đê chi gần 200 triệu USD đểmua câc hệthống cung cấp dịch vụmới, bao gồm câc dịch vụinternet vă giao dịch cổphiếu trực tuyến, dịch vụngđn hăng trực tuyến sẽ mang lại nguồn thu lớn cho ngđn hăng, do giảm thiểu được khâ nhiều thời gian, chi phí cho nguồn lực của ngđn hăng, đồng thời thu hút khâch hăng cùng nhiều tiện ích ưu việt.
1.3.1.5 Kinh nghiệm của Ngđn hăng Pertanian Malaysia
Ngđn hăng lại chọn câch mở rộng khâi niệm ngđn hăng di động bằng câch lập câc chi nhânh nổi trín thuyền dọc theo sơng Sarawak cung cấp đầy đủ dịch vụ ngđn hăng, đê tạo ra sự thích thú vă tiện lợi cho khâch hăng, mang dịch vụ ngđn hăng đến tận tay người sửdụng.
Thông qua một số dẫn chứng níu trín có thể thấy mỗi ngđn hăng có câch thức khâc nhau nhưng đều chung mục đích lă thỏa mên nhu cầu của khâch hăng, từ đó tăng trưởng lợi nhuận, nđng cao khả năng cạnh tranh trín thị trường.
1.3.2. Kinh nghiệm vềphât triển dịch vụphi tín dụng của một sốngđn hăng thương mại tại Việt Nam
1.3.2.1 Kinh nghiệm từNgđn hăng TM CP Â Chđu (ACB)
Với định hướng đa dạng hoâ sản phẩm vă hướng đến khâch hăng để trở thănh ngđn hăng bân lẻ hăng đầu của Việt Nam, ACB hiện đang thực hiện đầy đủ câc chức năng của một ngđn hăng bân lẻ đầy đủcâc sản phẩm dịch vụphi tín dụng. Danh mục sản phẩm của ACB rất đa dạng tập trung văo câc phđn đoạn khâch hăng mục tiíu bao gồm câ nhđn vă doanh nghiệp vừa vă nhỏ. Câc sản phẩm huy động vốn của ACB rất đa dạng thích hợp với nhu cầu của dđn cư vă tổchức.
Lă một ngđn hăng bân lẻ, ACB cung cấp danh mục đa dạng câc sản phẩm ngđn quỹ vă thanh toân. Với hệ thống công nghệ thông tin tiín tiến, câc dịch vụ thanh tôn, chuyển tiền được xửlý nhanh chóng, chính xâc vă an toăn với nhiều tiện ích cộng thím cho khâch hăng. Thanh toân quốc tế, kinh doanh ngoại tệ vă văng cũng lă những mảng kinh doanh truyền thống của ACB từnhiều năm nay.
1.3.2.2 Kinh nghiệm của BIDV Chi nhânh Hải Phòng
BIDV Chi nhânh Hải Phòng tập trung hướng đến sản phẩm thẻ bao gồm cả thẻ ghi nợ nội địa vă thẻtín dụng quốc tế. Trín cơ sở khai thâc dịch vụ thanh toân lương tự động cho câc đơn vị, câc doanh nghiệp vă tổchức, Chi nhânh đê có bước đột phâ trong việc phât hănh thẻ ghi nợ nội địa, chiếm thị phần 16,6% tổng số thẻ ATM trín địa bănnăm 2015.
Cơng tâc phât triển thẻ tín dụng quốc tế được chi nhânh đặc biệt quan tđm, đê có nhiều khâch hăng được cấp đến hạn mức tối đa 500 triệu đồng/hạn mức thẻ. Cân bộnhđn viínđều hiểu biết rõ vềsản phẩm, hướng dẫn cho khâch hăng sửdụng thẻ tín dụng thănh thạo, khâch hăng khơng cịn tđm lý e ngại khi thanh tôn khơng dùng tiền mặt.
1.3.2.3 Kinh nghiệm của BIDV Chi nhânh Hă Thănh
BIDV Chi nhânh Hă Thănh luôn lă một trong những chi nhânh đi đầu về phât triển dịch vụphi tín dụng, đóng góp một phần không nhỏ văo lợi nhuận chung của toăn hệthống, phât triển chủ yếu ở mảng dịch vụ kiều hối vă chuyển tiền quốc tế, cụthể như:
- Dịch vụkiều hối Đăi Loan: Theo thống kí bình quđn doanh sốkiều hối Đăi Loan đạt khoảng 500.000USD/thâng, thu được 2.000USD phí/thâng.
- Dịch vụ kiều hối Hăn Quốc: Từ khi được giao đầu mối vềdịch vụ năy đến nay, Chi nhânh đê mở được hơn 5.000 tăi khoản cho lao động đi xuất khẩu lao động sang Hăn quốc vă thực hiện khoảng 100 buổi học đăo tạo cho người lao động tại câc trung tđmởMai Dịch, Đông Anh, Vĩnh Phúc, Bắc Ninh…
- Western Union: Đđy lă kính thanh tơn nhanh, hiện đại trín toăn cầu, đê được câc NHTMCP như ACB, Đông Âphât triển từ trước nhưng khi được giao đầu mối, Chi nhânh cũng đê chiếm lĩnh được thị phần nhất định trín thị trường.
1.3.3. Băi học kinh nghiệm rút ra cho BIDV-Chi nhânh Quảng Bình
- Phât triển dịch vụngđn hăng:
Trước yíu cầu hội nhập vă cạnh tranh, câc NHTM Việt Nam nói chung, Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă Phât triển Việt Nam – Chi nhânh Quảng Bình nói riíng cần phải khơng ngừng phât triển dịch vụ. Dù trong bất kỳ hoăn cảnh năo, thì chiến lược về phât triển sản phẩm, rút ngắn thời gian phục vụ vă thỏa mản tối đa nhu cầu của khâch hăng một câch nhanh chóng vă an toăn nhất cũng lă một chiến
lược cần được quan tđm hăng đầu. Tùy văo từng điều kiện, mục tiíu phât triển vă năng lực tăi chính của mình trong từng thời kỳ mă ngđn hăng cần có những hoach định cụ thể để có thể tập trung văo một hoặc một số loại dịch vụ nhất định giúp BIDV-Chi nhânh Quảng Bình có thểcạnh tranh, tồn tại vă phât triển trín thị trường.
- Phât triển dịch vụphi tín dụng cần phải được kết hợp hăi hịa bởi 3 nhđn tố cơ bản: người sử dụng dịch vụ (khâch hăng), người cung cấp dịch vụ (ngđn hăng) vă nhđn tố môi trường.
Hiện nay khâch hăng của BIDV-Chi nhânh Quảng Bình gồm nhiều tầng thu nhập vă nhận thức khâc nhau, do đó thói quen sửdụng, sự ưa thích vă hăi lịng của khâch hăng cũng khâc nhau. Vì vậy muốn gia tăng nguồn thu từ câc dịch vụphi tín dụng, ngđn hăng cần phải cung cấp câc sản phẩm, dịch vụ đa dạng hơn, đặc biệt chú trọng đến đội ngũ bân hăng, chăm sóc vă hướng dẫn khâch hăng khi khâch hăng có nhu cầu sửdụng sản phẩm phi tín dụng.
Vềphía Ngđn hăng, BIDV Chi nhânh Quảng Bình cần chú trọng văo những sản phẩm dịch vụlă lợi thếcủa chi nhânh cũng như lợi thế trín địa băn, bín cạnh đó quảng bâ, giới thiệu câc tiện ích mới đểkhâch hăng tiếp cận dần dần.
Mơi trường kinh doanh ở Việt Nam mang lại nhiều điều kiện thuận lợi cho việc gia tăng dịch vụphi tín dụng: tình hình chính trị ổn định, Cơng nghệthơng tin phât triển nhanh, câc chi phí liín quan đến internet thấp…
-Tăng cường đầu tư âp dụng công nghệmới
Để nđng cao năng lực cạnh tranh, BIDV-Chi nhânh Quảng Bình cần phải chú trọng đầu tư văo công nghệ vă cơ sở vật chất hiện đại, ứng dụng những thănh tựu khoa học tiín tiến văo việc nđng cao những tiện ích vă giâ trị sửdụng của câc dịch vụ. Trong câc điều kiện câc nguồn lực cịn bị hạn chế như hiện nay, thì việc đầu tư văo cơng nghệcần chú ý đến tính tương thích giữa cơng nghệmới vă công nghệcũ, chú trọng đến sự chấp nhận của khâch hăng cũng như lợi ích mă nó mang lại cho khâch hăng./.
* * *
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Như vậy, Chương 1 đê cho thấy câi nhìn tổng quan về Ngđn hăng thương mại từ khâi niệm, vai trò đến câc hoạt động dịch vụ. Trín cơ sở đó tìm hiểu cụ thể hơn về dịch vụphi tín dụng của NHTM vă nội dung cơ bản của việc phât triển dịch vụnăy. Những lý luận đó cùng với việc tham khảo thực tiễn phât triển dịch vụ phi tín dụng tại câc Ngđn hăng trong vă ngoăi nước chính lă cơ sở lý thuyết để chương tiếp theo phđn tích sđu hơn, cụthể hơn nội dung năy đối với Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă Phât triển Việt Nam–Chi nhânh Quảng Bình.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÂT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGĐN HĂNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VĂ PHÂT TRIỂN VIỆT
NAM CHI NHÂNH QUẢNG BÌNH
2.1. TỔNG QUAN VỀ NGĐN HĂNG TMCP ĐĂU TƯ & PHÂT TRIỂN
CHI NHÂNH QUẢNG BÌNH
2.1.1. Giới thiệu về Ngđn hăng thương mại cổphần Đầu tư vă Phât triển Việt Nam - Chi nhânh Quảng Bình
2.1.1.1. Q trình hình thănh vă phât triển
Tín đầy đủ: Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă Phât triển Việt Nam - Chi nhânh Quảng Bình
Tín giao dịch Quốc tế: Joint stock commercial Bank for Investment and Development of Vietnam - Quang Binh Branch
Tín viết tắt: BIDV Quảng Bình
Địa chỉChi nhânh: Số 189 đường Hữu nghị - thănh phố Đồng Hới - tỉnh Quảng Bình
Website: http://www.bidv.com.vn
Ngđn hăng Thương mại Cổphần Đầu tư vă Phât triển Việt Nam được thănh lập ngăy 26 thâng 4 năm 1957 với tín gọi Ngđn hăng Kiến thiết Việt Nam. Ngăy 24 thâng 6 năm 1981, Ngđn hăng Kiến thiết Việt Nam được đổi tín thănh Ngđn hăng Đầu tư vă Xđy dựng Việt Nam. Văo ngăy 14 thâng 11 năm 1990, Ngđn hăng được đổi tín thănh Ngđn hăng Đầu tư vă Phât triển Việt Nam; ngăy 01 thâng 5 năm 2012 tiến hănh cổphần hóa vă đổi tín thănh Ngđn hăng Thương mại cổ phần Đầu tư vă Phât triển Việt Nam (BIDV). Từ ngăy thănh lập đến nay lă một chặng đường dăi nhiều thăng trầm nhưng khơng ít vinh quang mă lớp lớp cân bộ BIDV đê cùng nhau vượt qua, để tạo dựng nín một Ngđn hăng thương mại với bề dăy lịch sử lđu đời nhất trong hệ thống Ngđn hăng thương mại Việt Nam vă đang tiến những bước vững chắc đểhội nhập văo khu vực.
Ngđn hăng thương mại cổ phần (TMCP) Đầu tư vă Phât trienr Việt Nam - Chi nhânh Quảng Bình (BIDV Quảng Bình) lă một thănh viín trong hệthống BIDV được thănh lập theo Quyết định số 105/NH/QĐ ngăy 26/11/1990 của Thống đốc Ngđn hăng Nhă nước Việt Nam. BIDV Quảng Bình lă đơn vị trực tiếp hoạt động
kinh doanh vă cũng lă đại diện phâp nhđn của ngđn hăng TMCP Đầu tư vă Phât triển Việt Nam, được quản lý vă sử dụng vốn, tăi sản, câc nguồn lực của BIDV vă câc nguồn vốn huy động, tiếp nhận vă đi vay theo quy định của phâp luật để thực hiện nhiệm vụ được giao.
Hiện nay, BIDV - Chi nhânh Quảng Bình lă một trong những NHTM lớn mạnh trín địa băn tỉnh Quảng Bình, đồng thời lă một chi nhânh hạng I của BIDV. BIDV- Chi nhânh Quảng Bình lă chi nhânh liín tục luôn được Ngđn hăng TMCP ĐT&PT Việt Nam công nhận lă đơn vị hoăn thănh xuất sắc nhiệm vụ được giao. Đặc biệt trong năm 2014, BIDV - Chi nhânh Quảng Bình vinh dự được Đảng vă Nhă Nước trao huđn chương độc lập hạng nhì vă được tặng danh hiệu đơn vị kinh doanh xuất xắc đứng đầu cụm Bắc Trung Bộ.
2.1.1.2. Cơ cấu bộmây quản lý
Sơ đồ2.1: Mơ hình tổchức hoạt động của BIDV Quảng Bình
2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă Phât triển Việt Nam - Chi nhânh Quảng Bình,giai đoạn 2014 - 2016
Trong giai đoạn từ năm 2014đến 2016, trước những khó khăn vă thâch thức chung của nền kinh tế vă giai đoạn đầu hoạt động sau khi cổphần hóa ngđn hăng, thực hiện đúng câc chỉ đạo điều hănh của NHNN cũng như BIDV, BIDV Quảng Bình ln chủ động văứng xửlinh hoạt, kịp thời, triển khai quyết liệt câc biện phâp nhằm tăng quy mô, gia tăng nguồn vốn, cũng như kiểm sôt tốt hoạt động tín dụng, quản lý chặt chẽ cđn đối giữa huy động vă cho vay đảm bảo hoạt động có hiệu quả. Với những chỉ đạo điều hănh sât sao, Chi nhânh ln có mức tăng trưởng tốt, hoăn thănh vượt mức tất cảcâc chỉ tiíu KHKD đối với Chi nhânh chủlực, cụthể:
BIDV Quảng Bình ln đảm bảo quy mơ hoạt động tăng trưởng đều vă khả năng tự cđn đối nguồn vốn – tín dụng; tổng tăi sản của toăn Chi nhânh tính đến 31/12/2016 lă 6.098 tỷ đồng, tăng10% (555 tỷ đồng) so với đầu năm.
Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Quảng Bình giai đoạn 2014đến 2016
Đơn vịtính: Tỷ đồng
TT Tín chỉ tiíu 2014 2015 2016
I Chỉ tiíu về quy mơ
1 Tổng tăi sản 4.454 5.543 6.098
2 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 4.326 5.317 6.474
3 Dư nợ trung vă dăi hạn 2.143 2.704 3.452
4 Dư nợ bân lẻ 372 556 663
5 Huy động vốn cuối kỳ 3.357 4.020 4.312
6 Huy động vốn bình quđn 2.837 3.441 3.996
II Chỉ tiíu về cơ cấu, chất lượng
1 Tỷ lệ dư nợ / Huy động vốn (%) 128,87 132,26 150,14
2 Tỷ trọng dư nợ bân lẻ / Tổng dư nợ (%) 8,60 10,46 10,75
III Câc chỉ tiíu hiệu quả
1 Lợi nhuận trước thuế 134,8 163,3 185
2 Thu dịch vụ ròng (Bg KDNT) 26,2 37,7 44,54
(Nguồn: Bâo câo kết quảhoạt động kinh doanh BIDV Quảng Bình năm 2014đến 2016)
Để có câi nhìn cụ thể hơn về tình hình kinh doanh của BIDV – Chi nhânh Quảng Bình, cần xem xĩt câc lĩnh vực hoạt động chính tại Chi nhânh ngđn hăng tronggiai đoạn năm 2014đến 2016:
- Hoạt động tín dụng
Trong hoạt động tín dụng BIDV - Chi nhânh Quảng Bình ln thực hiện tăng trưởng tín dụng theo đúng định hướng của Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă Phât triển Việt Nam, đảm bảo gắn tăng trưởng tín dụng với việc kiểm soât chất lượng tín dụng, tập trung phât triển tín dụng đối với những khâch hăng tốt. Hoạt động cho vay