cộng đồng ngƣời Hoa tại Tp .HCM
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
3.2.2.2 Các giải pháp đối với Chi nhánh
Nhằm mở rộng hoạt động tín dụng đối với ngƣời Hoa, ngồi các yếu tố thuận lợi của hệ thống BIDV nhƣ địa bàn hoạt động, mạng lƣới rộng khắp trên toàn quốc và các đại lý ở nhiều quốc gia trên thế giới, nguồn vốn dồi dào với giá rẻ, dịch vụ đa dạng thì Chi nhánh cần phải chú trọng một số vấn đề sau:
Đơn giản hoá thủ tục cho vay, nâng cao chất lượng phục vụ đối với khách hàng người Hoa
Trƣớc tiên cần xây dựng quy trình tín dụng riêng cho các khách hàng ngƣời Hoa trình BIDV hội sở chính chấp thuận cho áp dụng. Trong đó các bƣớc thu thập thơng tin, lập hồ sơ tín dụng, phân tích tín dụng, phê duyệt và giải ngân nên đƣợc đơn giản hoá nhằm rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ vay nhƣ: đơn giản hoá những nội dung yêu cầu trong phƣơng án vay và tập trung vào tính hiệu quả của phƣơng
án, cắt bớt những phần chỉ đƣợc xem là hình thức trong các giấy tờ có liên quan đến món vay, tin học hoá bằng cách tạo ra các phần mềm ứng dụng để chấm điểm và xếp loại khách hàng nhằm rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ vay.
Không nên quá chú trọng đến tính chuẩn mực và đầy đủ của báo cáo tài chính của khách hàng ngƣời Hoa vì thơng thƣờng các khách hàng này kinh doanh dựa vào truyền thống, rất xem trọng bí mật kinh doanh và tính tự phát cao nên việc hạch toán và theo dõi sổ sách chƣa thật sự bài bản. Việc xem xét, phân tích và xếp loại khách hàng cịn mất nhiều thời gian và thơng tin thiếu chính xác. Chi nhánh nên xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng và tin học hố cơng tác này nhằm làm giảm bớt thời gian thẩm định và xét duyệt cho vay. Tuy nhiên cần phải tăng cƣờng khả năng thu thập và xử lý thông tin của nhân viên tín dụng và nhân viên thẩm định.
Đa dạng hố các sản phẩm tín dụng và áp dụng các hình thức cho vay phù hợp
Việc áp dụng phƣơng thức cho vay phù hợp sẽ góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho khách hàng ngƣời Hoa đồng thời đảm bảo việc thu hồi vốn vay theo đúng tiến độ. Do vậy, tuỳ vào nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng ngƣời Hoa cũng nhƣ khả năng giám sát, kiểm tra và thu hồi nợ vay, có thể áp dụng một trong các phƣơng pháp phổ biến sau:
- Cho vay từng lần
- Cho vay theo hạn mức tín dụng - Cho vay theo dự án đầu tƣ
- Cho vay thông qua việc phát hành và sử dụng thẻ tín dụng. - Chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu
Bên cạnh đó cần đa dạng hố các sản phẩm tín dụng thơng qua:
- Cho vay căn cứ vào các khoản phải thu của những đối tác có uy tín trên cơ sở có sự hợp tác của bên mua bằng cam kết thanh toán cho bên bán là khách hàng ngƣời Hoa đi vay bằng hình thức chuyển qua ngân hàng cho vay.
- Cho vay các đơn vị xây lắp căn cứ vào biên bản nghiệm thu và cam kết thanh toán của chủ đầu tƣ trong một thời hạn nhất định.
- Cho vay khi bên mua hoặc chủ đầu tƣ phát hành thƣ bảo lãnh thanh toán tại ngân hàng cho vay.
- Cho vay trả góp đối với các hộ tiểu thƣơng.
Để đi đến một quyết định cho vay hợp lý cần phải xem xét các yếu tố cơ bản nhƣ: uy tín và khả năng trả nợ của khách hàng ngƣời Hoa, vốn tự có tham gia vào kinh doanh và hình thức bảo đảm tín dụng. Ngồi ra cần phải căn cứ vào chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng và tiềm năng phát triển từng ngành nghề trong từng giai đoạn.
Mở rộng các hình thức đảm bảo tín dụng
Hầu hết dƣ nợ đối với khách hàng ngƣời Hoa hiện nay của Chi nhánh đƣợc cho vay dƣới hình thức có bảo đảm bằng tài sản. Tuy nhiên, Chi nhánh thƣờng chỉ áp dụng biện pháp thế chấp tài sản của khách hàng vay hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. Hình thức cho vay đảm bảo bằng biện pháp đảm bảo tiền vay nhƣ cầm cố hàng hóa chƣa phát triển do Chi nhánh chƣa có kho riêng và cũng khơng có chức năng kinh doanh kho bãi. Do vậy, Chi nhánh cần mở rộng các biện pháp đảm bảo tiền vay nhƣ cầm cố hàng hóa thơng qua việc liên kết với các đơn vị cho thuê kho hàng hóa để tăng trƣởng dƣ nợ. Ngồi ra, Chi nhánh cần mạnh dạn áp dụng hình thức cho vay khơng có đảm bảo bằng tài sản đối với những khách hàng có uy tín, sử dụng vốn vay có hiệu quả và có khả năng tài chính để thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
Áp dụng các biện pháp đảm bảo tiền vay, tăng cường xử lý và thu hồi nợ quá hạn
Việc áp dụng cho vay dƣới hình thức cho vay khơng có bảo đảm bằng tài sản đối với những khách hàng có uy tín, tình hình tài chính tốt, có khả năng trả nợ đúng hạn là cần thiết để mở rộng tín dụng. Tuy nhiên, chi nhánh cần áp dụng hình thức cho vay có bảo đảm bằng tài sản bằng nhiều biện pháp đảm bảo tiền vay nhằm hạn chế những thiệt hại có thể xảy ra khi khách hàng khơng trả đƣợc nợ. Đồng thời, việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản cũng góp phần ngăn ngừa tâm lý ỷ lại của khách hàng sau khi cấp tín dụng.
Chi nhánh và khách hàng vay vốn ngân hàng phải tìm mọi biện pháp để ngăn ngừa và hạn chế nợ quá hạn phát sinh. Khi nợ quá hạn phát sinh thì phải tìm mọi biện pháp để xử lý và thu hồi nợ quá hạn nhƣ xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ, bán cho công ty mua bán nợ…
Tăng cường chăm sóc, tiếp thị khách hàng người Hoa
Chi nhánh tiếp tục duy trì và phát triển mối quan hệ mật thiết với khách hàng truyền thống hoạt động tốt và có uy tín, xem xét nâng hạn mức tín dụng phù hợp với nhu cầu thực tế. Cần mạnh dạn áp dụng chính sách khách hàng đối với những khách hàng truyền thống đƣợc đánh giá cao về mức độ tín nhiệm, có phƣơng án kinh doanh khả thi, hiệu quả và hoạt động trong những ngành có mức độ rủi ro thấp thơng qua tổng các lợi ích mà khách hàng mang lại cho ngân hàng, các chính sách này nhƣ: phí dịch vụ, định giá tiền vay (lãi suất), tỷ lệ tài sản bảo đảm ...
Thƣờng xuyên tổ chức hội nghị khách hàng ngƣời Hoa, tối thiểu mỗi năm một lần, vừa là tạo ra sự gắn bó giữa ngân hàng và khách hàng, đồng thời thơng qua đó có thể thu thập ý kiến đóng góp từ phía khách hàng để thấy đƣợc những mặt mạnh cần phát huy và mặt yếu cần khắc phục, cải tiến.
Có chính sách hoa hồng cho môi giới, hay các ban, hội ngƣời Hoa để tích cực khai thác, tìm kiếm khách hàng tiềm năng thơng qua những kênh này. Sẵn sàng hỗ trợ kinh phí để các ban, hội ngƣời Hoa tổ chức các diễn đàn, các ngày lễ hội ... đó cũng là dịp ngân hàng tiếp thị, quảng bá thƣơng hiệu của mình và cũng là cơ hội để cộng đồng ngƣời Hoa tìm hiểu về ngân hàng, nâng cao hiểu biết về các thủ tục vay vốn, tăng thêm khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng.