Ch−ơng III: Những giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của các Ngân hμng TMCP Việt Nam tạ
3.4.2 Đa hạng hóa dịch vụ Ngân hμng, một giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hμng Th−ơng mại Cổ phần:
hoạt động của Ngân hμng Th−ơng mại Cổ phần:
- Đa dạng hố dịch vụ Ngân hμng có thể đ−ợc hiểu nh− sau:
+ Đa dạng hóa chiều ngang trong đó ngân hμng tạo ra các sản phẩm dịch vụ mới trên cơ sở tận dụng đ−ợc tối đa nguồn lực hiện có đồng thời thu đ−ợc nhiều dịch vụ để tối thiểu hóa rủi ro, mở rộng kinh doanh vμ tăng −u thế trong cạnh tranh.
+ Sự đa dạng chiều dọc theo đó ngân hμng mở rộng hoạt động thị tr−ờng, đa dạng hóa khách hμng, mở rộng quy mơ của từng loại hình dịch vụ.
+ Sự đa dạng hóa chuyển h−ớng trong đó ngân hμng tạo ra dịch vụ mới để tiêu thụ trên một thị tr−ờng mới
- Việc đa dạng hóa dịch vụ lμ do những yêu cầu nμo chi phối:
+ Thứ nhất: tác động của đa dạng hóa đối với hoạt động của Ngân hμng: mấy năm gần đây, tỷ lệ thu nhập từ dịch vụ trên tổng thu nhập của các ngân hμng TMCP VN chỉ chiếm khoảng 20%, chính nguồn thu chủ yếu từ hoạt động tín dụng đã mang lại nhiều rủi ro to lớn cho các ngân hμng TMCP VN. Do vậy nếu thực hiện đa dạng hóa dịch vụ ngân hμng, các ngân hμng TMCP VN sẽ giảm đ−ợc những rủi ro trong họa động kinh doanh, giảm đ−ợc áp lực tăng tr−ởng tín dụng để tăng lợi nhuận vì ngân hμng có nhiều nguồn thu từ dịch vụ. Đồng thời việc đa dạng hóa dịch vụ ngân hμng sẽ giúp ngân hμng cung ứng dịch vụ cho khách hμng theo ph−ơng thức trọn
gói, nâng cao năng lực cạnh tranh vμ tận dụng đ−ợc mọi nguồn lực vμo kinh doanh, giảm chi phí, tăng lợi nhuận.
+ Thứ hai: do nhu cầu của thị tr−ờng. Hiện nay, ch−a có khảo sát thực tế nμo về nhu cầu của thị tr−ờng đối với các dịch vụ ngân hμng, tuy nhiên đa số các dịch vụ ngân hμng mới ra đời đều đ−ợc khách hμng chấp nhận vμ mang lại hiệu quả cho ngân hμng.
+ Thứ ba: do đòi hỏi của hội nhập quốc tế đối với hệ thống ngân hμng th−ơng mại VN. Theo lộ trình gia nhập AFTA vμ hiệp định th−ơng mại Việt Mỹ thì chỉ một thời gian nữa các chi nhánh ngân hμng n−ớc ngoμi đ−ợc hoạt động cung cấp đầy đủ các dịch vụ cho khách hμng với những −u thế về nguồn vốn, công nghệ vμ kinh nghiệm. Do đó nếu các ngân hμng TMCP VN khơng nghiên cứu thị tr−ờng để có những giải pháp tạo dựng những mạng l−ới thì các ngân hμng VN sẽ gặp rất nhiều khó khăn.
- Các nguồn lực của ngân hμng ảnh h−ởng lớn để thực hiện chiến l−ợc đa dạng
hóa dịch vụ ngân hμng: nguồn lực về tμi chính, nguồn nhân lực, tμi sản vật chất vμ công nghệ.
- Những giải pháp cần thiết để các ngân hμng TMCP VN thực hiện thμnh cơng
chiến l−ợc đa dạng hóa dịch vụ:
+ Thứ nhất: Về phía nhμ n−ớc. Nhμ n−ớc cần tạo hμnh lang pháp lý đầy đủ, đồng bộ vμ khả thi để hệ thống ngân hμng th−ơng mại hoạt động có hiệu quả. Các quy định về hoạt động ngân hμng phải theo h−ớng quốc tế hoá. Nhμ n−ớc phải quản lý các ngân hμng th−ơng mại bằng pháp luật.
+ Thứ hai: về phía Ngân hμng Nhμ n−ớc: Nhanh chóng ban hμnh các văn bản d−ới luật để các ngân hμng th−ơng mại thuận lợi hơn trong việc áp dụng dịch vụ mới. NHNN cần thay đổi lại tổ chức vμ cách thức hoạt động của thị tr−ờng mở vμ thị tr−ờng tiền tệ để các ngân hμng có thể mở rộng hoạt động dịch vụ của mình nh− chiết khẩu th−ơng phiếu, nghiệp vụ đầu t− NHNN với vai trò lμ ngân hμng của các ngân hμng nên liên kết với các ngμnh nh− b−u điện, thuế, n−ớc, điện để thực hiện việc thanh tốn các chi phí liên quan qua tμi khoản cá nhân tại ngân hμng để ng−ời dân dần có thói quen sử dụng các dịch vụ ngân hμng.
+ Thứ ba: về phía các ngân hμng TMCP:
Lμnh mạnh hóa vμ nâng cao năng lực tμi chính, cơ cấu lại nguồn thu nhập, nâng cao vốn tự có để tạo nguồn vốn thực hiện đầu t− công nghệ cho các sản phẩm dịch vụ.
Hoμn thiện định h−ớng phát triển vμ chiến l−ợc đa dạng hóa dịch vụ: trên cơ sở nghiên cứu môi tr−ờng kinh doanh của địa bμn hoạt động, bản thân nội lực −u thế của từng ngân hμng để xây dựng chiến l−ợc phát triển tổng thể, nhất quán có tầm trung vμ dμi hạn từ đó có các b−ớc đi vμ lộ trình cụ thể.
Các giải pháp về marketing: các ngân hμng phải nỗ lực nghiên cứu thị tr−ờng để có khả năng cung cấp các dịch vụ có nhu cầu nhiều nhất, thích ứng với với yêu cầu của khách hμng, đồng thời có những thơng tin phản hồi về sản phẩm dịch vụ của mình để đ−a ra các chính sách điều chỉnh phù hợp.
Tạo sự t−ơng hỗ giữa các sản phẩm dịch vụ; hiện nay thực trạng cung ứng các dịch vụ ngân hμng tại các ngân hμng TMCP VN ch−a có sự gắn kết với nhau, ch−a tính tốn có hiệu quả nhất trong việc cân đối các nguồn thu từ các sản phẩm ngân hμng với từng khách hμng.
Tiếp tục thực hiện dự án hiện đại hóa ngân hμng vμ hệ thống thanh toán do ngân hμng thế giới tμi trợ. Dự án nμy sẽ giúp kết nối toμn bộ dịch vụ, sản phẩm của ngân hμng thμnh một hệ thống tích hợp, nâng cao khả năng cung cấp các dịch vụ ngân hμng hiện đại với chất l−ợng cao cho khách hμng, đồng thời giúp ngân hμng nâng cao khả năng quản trị điều hμnh.
Tăng c−ờng các hoạt động quảng cáo, tuyên truyền để lμm cho công chúng hiểu về lợi ích khi sử dụng dịch vụ ngân hμng, tạo cơ sở vμ duy trì mối quan hệ giữa khách hμng vμ ngân hμng.
Nâng cao trình độ của cán bộ ngân hμng: cán bộ ngân hμng cần phải đ−ợc đμo tạo những t− duy kiến thức, kỹ năng hoạt động kinh doanh trong cơ chế thị tr−ờng. Nhân viên ngân hμng có trình độ cao thì ngân hμng cμng có lợi thế trong cạnh tranh.
Trong các giải pháp thực hiện đa dạng hóa dịch vụ thì nâng cao năng lực μi chính, nâng cao năng lực cán bộ, đầu t− công nghệ lμ những giải pháp quan trọng.
Đó lμ những yếu cầu có tính khách quan vμ cũng lμ đòi hỏi tất yếu để các ngân hμng TMCP VN tồn tại vμ phát triển.