Ch−ơng III: Những giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của các Ngân hμng TMCP Việt Nam tạ
3.5 Quảnlý chặt chẽ công tác tín dụng vμ hoạt động có rủi ro cao.
áp dụng mạnh mẽ các biện pháp nâng cao chất l−ợng họat động, tr−ớc hết lμ
cơng tác tín dụng vμ những họat động có rủi ro lớn, trong đó:
- Thực hiện các biện pháp hạn chế sự gia tăng của nợ quá hạn, đặc biệt quan
tâm những khỏan vay lớn.. Muốn vay phải thực hiện chặt chẽ quy trình trong việc xét duyệt dự án vay vốn vμ cho vay các khách hμng lớn; Chấn chỉnh vμ th−ờng xuyên kiểm tra xử lý kịp thời các hiện t−ợng móc ngoặc với khách hμng để cố tình xét duyệt cho vay; Thực hiện việc kiểm sóat ngay sau khi phát tiền vay (bao gồm kiểm tra lại thủ tục vμ kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay)
- Chú trọng việc phân lọai nợ vμ trích lập dự phịng rủi ro họat động, khẩn
tr−ơng thực hiện việc nμy theo thông lệ quốc tế. Hiện nay, NHNN đã ban hμnh Quyết định số: 493/2005/QĐ-NHNN ngμy 22/04/2005 về phân loại nợ vμ trích lập dự phịng rủi ro. Các NHTMCP phải nghiêm chỉnh thực hiện các nội dung trong quyết định trên.
- Th−ờng xuyên quan tâm củng cố họat động quản trị, điều hμnh; kiểm sóat
việc thực thi các quy định của pháp luật vμ đề cao tính tự chủ vμ tự chịu trách nhiệm trong họat động kinh doanh.
- Tập trung rμ sóat, sắp xếp lại đội ngũ cán bộ, chú trọng những ng−ời trực tiếp
xét duyệt cho vay, quản lý khỏan vay, quản lý tiền bạc để hạn chế rủi ro về đạo đức lμm ảnh h−ởng uy tín của mỗi ngân hμng vμ cả hệ thống ngân hμng.
- Thực hiện các biện pháp hữu hiệu hơn trong việc xử lý nợ xấu. Cần phải có
sự phối hợp đồng bộ giữa các cấp, các ngμnh ở Trung −ơng vμ địa ph−ơng trong việc xử lý tμi sản đảm bảo. Đồng thời tăng c−ờng họat động của các công ty quản lý nợ của các NHTMCP.
Một trong số các giải pháp để nâng cao sức cạnh tranh của các NHTMPCP lμ sử dụng các công cụ quản trị rủi ro trong kinh doanh. Sau đây lμ một số giải pháp nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro trong ngân hμng:
- Xếp hạng tín dụng khách hμng: Tại hầu hết các ngân hμng, những khoản vay
lμ nguồn gốc lớn vμ rõ nhất của rủi ro tín dụng. Tuy nhiên, các ngân hμng ngμy cμng phải đối mặt với rủi ro tín dụng khơng chỉ ở các khoản cho vay mμ cịn ở các cơng cụ tμi chính khác, trong đó có bao gồm: việc ký chấp nhận hối phiếu, các giao dịch liên hμng, tμi trợ th−ơng mại, giao dịch hối đối, hợp đồng tμi chính t−ơng lai, hóan đổi, trái phiếu, cổ phiếu, quyền lựa chọn, các công cụ phái sinh từ các cam kết, bảo lãnh vμ trong thanh tốn các giao dịch. Thiết lập các tiêu chí cấp tín dụng rõ rμng vμ đầy đủ lμ yếu tố cần thiết để chấp nhận các khoản vay một cách an toμn, hiệu quả. Các tiêu chí sẽ chỉ ra ai lμ ng−ời đủ điều kiện đ−ợc cấp tín dụng, cấp bao nhiêu vμ loại hình tín dụng nμo với những điều kiện vμ điều khoản tín dụng nμo kèm theo … Ngân hμng phải nhận đ−ợc những thông tin đầy đủ để có thể đánh giá một cách toμn diện mức độ rủi ro thực tế của ng−ời vay. Ngoμi ra, khi xét duyệt hồ sơ đề nghị vay lần đầu của khách hμng, cần xem xét tính chân thực vμ uy tín của ng−ời vay cũng nh− khả năng nhận khoản vay một cách hợp pháp của họ. Một khi tiêu chí để cho vay đ−ợc thiết lập, nó trở nên rất cần thiết cho ngân hμng để đảm bảo thông tin mμ ngân hμng nhận đ−ợc lμ đầy đủ để ngân hμng đ−a ra một quyết định cho vay đúng đắn. Thông tin nμy cũng lμ cơ sở để xếp hạng tín dụng trong nội bộ ngân hμng.
- Quản lý quan hệ khách hμng bằng hệ thống kho dữ liệu (Data WareHouse):
ngân hμng nên bắt đầu thực hiện quản lý quan hệ khách hμng để đ−a ra các quyết định trong dμi hạn về vị trí thị tr−ờng vμ thị tr−ờng mục tiêu với các nhóm khách hμng lớn. Do đó, ngân hμng phải xác định đ−ợc mức độ rủi ro vμ −ớc l−ợng đ−ợc khả năng sinh lời của khách hμng.
Hệ thống kho dữ liệu sẽ giúp cho ngân hμng có khả năng tích hợp toμn bộ hệ thống vμ đảm bảo rằng khả năng sinh lợi của toμn bộ khách hμng cá nhân ln đ−ợc tích sẵn trên hệ thống. Chức năng phân tích khả năng sinh lời giúp cho có thể tính tốn đ−ợc chi phí cho từng sản phẩm vμ sẽ đ−ợc phân chia cho
từng nhóm tμi khoản khách hμng có liên quan đến sản phẩm. Tiện ích nμy cũng giúp tính tốn đ−ợc chi phí trên từng tμi khoản khách hμng. Hệ thống kho dữ liệu cũng giúp ngân hμng phân tích phân đoạn thị tr−ờng bằng chức năng phân tích các trích yếu cá nhân khách hμng nh− mức thu nhập, ngμnh nghề, trình độ học vấn, giới tính vμ mức độ chi tiêu.
- Thực hiện đánh giá cần thiết đối với các khoản đầu t− tiềm năng vμ kiểm sốt
các khoản đầu t− hiện có: các ngân hμng cần phân tích, đánh giá mọi mặt về một khoản đầu t− tiền năng. Mục đích của việc đánh giá nμy cũng t−ơng tự phân tích tín dụng, qua phân tích kỹ l−ỡng các thơng tin cần thiết, ngân hμng sẽ nhận biết rõ rμng hơn những nhân tố ảnh h−ởng tới sự giảm giá của tμi sản đầu t−.
- Thực hiện đa dạng hóa danh mục đầu t−: việc đa dạng hóa các danh mục đầu
t− lμm giảm ảnh h−ởng của các yếu tố gây nên giảm giá của một loại đầu t−, do vậy giúp hạn chế rủi ro thị tr−ờng. Để duy trì đa dạng hóa đầu t− cần có cơ chế giám sát toμn bộ danh mục th−ờng xuyên để phát hiện những tập trung có thể có.
- Thiết lập hệ thống hạn mức giao dịch vμ đầu t−: điều nμy đóng vai trị quan
trọng trong việc quản lý rủi ro giá đầu t−.
Để đáp ứng các nhu cầu ngμy cμng đa dạng vμ phức tạp của nền kinh tế vμ để giảm thiểu những nguy cơ rủi ro, các NHTMCP cần nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro của mình. Khơng chỉ phục vụ cho các mục tiêu của ngân hμng với t− cách một tổ chức kinh tế độc lập, một cơ chế quản lý rủi ro tốt cịn có ý nghĩa rất lớn trong việc phục vụ một mục tiêu rộng lớn hơn mang tính quốc gia, đó lμ việc góp phần phân bổ các nguồn lực tμi chính một cách hiệu quả để thúc đẩy tăng tr−ởng kinh tế Việt Nam.