1.4 Khảo sát thực trạng cho vay hộ nghèo trên thế giới
1.4.1 Tham khảo mơ hình cho vay hộ nghèo của ngân hàng Grameen
(Bangladesh)
Bangladesh là một nước nông nghiệp lạc hậu, diện tích tự nhiên gần 143 nghìn cây số vng, thuộc nhóm nước nghèo nhất thế giới, dân số khoảng 120 triệu người , gấp 1.5 lần dân số Việt nam. Trong đó, 80% dân số sinh sống ở nơng thơn. Dân trí thấp, nhiều người mù chữ. Balangdesh là nước đồng bằng, thiên tai thường xuyên
xảy ra như: bão, lũ lụt và hạn hán. Do đó, đời sống của đa số nông dân rất thiếu
thốn, việc cho vay nặng lãi thịnh hành ở nông thôn. Trong khi đó Nhà nước
Bangladesh thành lập một Ủy ban quốc gia kiểm soát thị trường tiền tệ, thị trường
chứng khốn, lãi suất, tỷ giá tiền tệ, nhưng khơng thể nào buộc các TCTD nêu trên cho nông dân vay, nhất là nông dân nghèo vay vốn.
Ngân hàng Grameen do giáo sư YUNUS và các cộng sự của ông ở trường Đại học
kinh tế Quốc gia sáng lập từ năm 1976 và được Chính phủ Bangladesh cho phép
hoạt động. Là ngân hàng chuyên phục vụ người nghèo, hoạt động như một ngân
hàng thương mại cổ phần tự bù đắp được chi phí, được Chính phủ cho phép hoạt
động theo luật riêng và không bị chi phối bởi luật tài chính- ngân hàng.
Hệ thống ngân hàng Grameen gồm: Ngân hàng Trung ương, trụ sở tại thủ đơ Datka, văn phịng đại diện tại các Bang hoặc vùng, cuối năm 2007, với 2.517 chi nhánh,
hoạt động tại 83.212 làng, có khoảng 24.489 nhân viên , bao phủ khắp làng
Bangladesh, dưới chi nhánh, mỗi làng có trung tâm tín dụng do thành viên vay vốn tự xây dựng và tự quản lý, một thành viên làm trưởng trung tâm tín dụng, mỗi trung
tâm tín dụng có ít nhất 10 tổ tín dụng. Mỗi tổ tín dụng có 5 thành viên, một thành viên làm tổ trưởng. Nông dân nghèo muốn được vay tiền ngân hàng Grameen phải là thành viên của ngân hàng và sinh hoạt trong tổ tín dụng, hàng tuần, các trung tâm tín dụng họp với các thành viên một lần, mỗi thành viên phải gửi 1kata (đơn vị tiền tệ của Bangladesh) của mình tại chi nhánh ngân hàng Grameen.
Tuy có một thị trường người nghèo khá đông đúc nhưng ngân hàng Grameen không hề ngồi chờ khách hàng. Nhân viên ngân hàng đích thân tới gặp các khách hàng trong các buổi họp hàng tuần. Trong buổi họp bao gồm từ 6 đến 8 nhóm trong cùng một làng, các khách hàng sẽ góp tiền trả nợ hàng tuần và xin vay món nợ mới. Mỗi khách hàng sẽ trình bày về cơng việc làm ăn của mình tiến đến đâu, và cũng sẽ nhận
được những lời khuyên bảo, chia sẻ kinh nghiệm từ những người khác trong nhóm
và từ nhân viên của Grameen. Các nhân viên ngân hàng Grameen cũng thường xuyên tới thăm nhà khách hàng để nắm được tiến triển của việc kinh doanh.
Cho đến nay tổng số người vay tại ngân hàng Grameen là 6,61 triệu người. Tổng số
cho vay khoảng 290,03 tỷ taka (tương đương 5,72 tỷ USD), thu hồi được khoảng
258,16 tỷ taka (khoảng 5,07 tỷ USD), đạt tỷ lệ thu hồi nợ ở mức 98,85%- một tỉ lệ mà ngay cả khối hệ thống ngân hàng thương mại (với những quy trình thẩm định gắt gao của mình) cũng khó mà đạt được. Đặc biệt, những người từng vay từ ngân hàng Grameen hiện sở hữu 94% cổ phần của ngân hàng và 6% còn lại do sở hữu Nhà nước. Mơ hình tín dụng giúp đỡ người nghèo của ngân hàng Grameen đến nay được áp dụng ở 23 nước khác. Bằng các dịch vụ tiết kiệm- tín dụng linh hoạt, ngân hàng Grameen đã rất thành công trong việc tiếp cận được tầng lớp nghèo nhất (đặc biệt là phụ nữ nơng thơn khơng có tài sản), đạt tỉ lệ thu hồi nợ gần 100% và nâng cao vị thế kinh tế xã hội của khách hàng. Grameen đặc biệt nhấn mạnh những khía cạnh xã hội và con người trong quá trình phát triển của người nghèo, chứ khơng chỉ dừng lại ở chương trình tiết kiệm- tín dụng thơng thường.
Tuy nhiên, chương trình vi tín dụng Grameen cũng gặp một số khuyết điểm lúc ban
Chương trình cho vay
Cho vay tổng thể nhắm vào các hoạt động kinh tế để tạo ra lợi tức và tạo cơng ăn
việc làm cho mình để tự làm chủ; cho vay liên hợp là cho vay cả nhóm khơng phải cá nhân để họ có số vốn lớn dành cho các hoạt động đầu tư lớn; cho vay xây nhà với
điều kiện người vay có trả nợ tốt trong các lần vay trước đó; cho vay kỹ thuật nhằm
mục đích đầu tư sản xuất như máy gặt lúa, đào giếng, máy xay chà lúa…
Tiêu thức cho vay
Đối tượng phục vụ là các gia đình có chưa đến 0,2 ha đất và mức thu nhập theo đầu
người dưới 100USD/năm. Ngân hàng Grameen giúp người nghèo với khoản vay nhỏ 50-100 USD.
Các nguyên tắc cho vay
Cho vay không cần thế chấp và giao kèo pháp lý mà căn cứ vào lịng tin con người; cho vay theo nhóm, mỗi nhóm tối thiểu có 5 thành viên, đầu tiên 2 thành viên trong tổ được vay vốn và khi trả xong nợ, thì 2 thành viên tiếp theo được vay, tổ trưởng tổ tín dụng là người vay cuối cùng. Khi tổ trưởng trả xong nợ thì lại có 2 thành viên khác được vay vốn, quy chế này được lặp đi, lặp lại…. Người vay của nhóm khơng
phải đến ngân hàng để xin vay, trái lại ngân hàng đến gặp nhóm để chọn người cho
Cách thức quản lý
Grameen thiết lập một hệ thống quản lý chặt chẽ. Các thành viên trong tổ tín dụng giám sát lẫn nhau về sử dụng vốn vay đúng mục đích. Hàng tuần người vay phải trả nợ và gửi tiền tiết kiệm ít nhất là 1 taka và phải nộp các khoản lệ phí như: đóng góp 1 taka lập quỹ giáo dục trẻ em, khấu trừ 4 % lập quỹ nhóm và 5% lập quỹ bảo hiểm.
Định chế tài chính này buộc người vay phải gắn bó với ngân hàng, nếu người vay
khơng trả được nợ, thì trừ vào quỹ nhóm, quỹ trung tâm, quỹ bảo hiểm, người ra
khỏi nhóm khơng được rút vốn đã đóng góp
Lãi suất cho vay
Tại ngân hàng Grameen có 4 mức lãi suất cho vay, 20% giảm dần cho các khoản vay nhằm sinh lợi, 8% cho tín dụng nhà ở, 5% cho các khoản vay của sinh viên và những thành viên rất khó khăn (người ăn xin) thì vay khơng trả lãi. Tất cả là lãi đơn tính theo phương pháp khấu hao. Điều này có nghĩa là nếu 1 người vay 1.000 taka theo mục vay đều sinh lợi và trả đều mỗi tuần trong một năm thì phải trả tổng cộng
1.100 taka, bao gồm 1.000 taka tiền vay, và 100 taka tiền lãi trong một năm, tương
đương 10 % lãi suất đồng loại
Tóm lại, chương trình vi tín dụng của Ngân hàng Grameen đã làm thay đổi hẳn diện mạo của các làng xã, và rất thành công trong công tác giảm nghèo ở Bangladesh và một số nước đang phát triển trên thế giới. Chương trình này là sự phối hợp áp dụng
giữa các nguyên tắc kinh tế và động lực xã hội để giúp người nghèo “tự làm chủ
mình”. Rõ ràng chương trình vi tín dụng Grameen có thể áp dụng ở Việt Nam để
giúp những người nghèo khổ vượt qua các khó khăn đời sống triền miên, chỉ vì họ thiếu phương tiện, vốn liếng cần thiết để sinh hoạt, hoặc khơng có cơ hội áp dụng kỹ thuật tân tiến để tăng gia sản xuất. Hơn nữa, hiện tượng cho vay nợ chợ đen, ngắn hạn với lãi suất rất cao xảy ra thường xuyên ở bất cứ nơi nào trong nước, từ thơn q
đến thành thị. Do đó, cần có chính sách thích hợp để khuyến khích áp dụng triệt để
các nguyên tắc vi tín dụng của ngân hàng Grameen trong hoàn cảnh đất nước, nhằm
đáp ứng nhu cầu cấp thiết của các giới nghèo, kém may mắn hiện nay, cũng như
giảm bớt hiện tượng cho vay tiêu cực dẫy đầy trong nước, trong khuynh hướng hiện
đại hóa và hội nhập thế giới của đất nước.
Ngân hàng Grammeen được đánh giá là tốt, có lãi lớn, nguồn vốn tăng trưởng
nhanh, nợ quá hạn thấp, được Chính phủ đánh giá cao và có dư luận tốt trên thế giới. Ngân hàng Grammeen đã góp phần cho nơng dân nghèo thốt nghèo và ổn định xã hội. Qua phân tích kinh tế lượng phức tạp, phân tích sơ bộ cho thấy ngân hàng Grameen đã tạo ra một số lợi ích cả ở các hộ gia đình và ấp thơn. Ở cấp độ hộ gia
đình, những lợi ích từ sự tham gia chương trình bao gồm các thay đổi trong thu
nhập, việc làm, tích lũy tài sản và các chỉ số phúc lợi khác.