2.3 Thực trạng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Chi nhánh tỉnh Tây Ninh
2.3.2 Phương thức cho vay hộ nghèo
NHCSXH thực hiện cho vay theo phương thức ủy thác thơng qua các tổ chức chính trị- xã hội như HPN, HND, HCCB, HĐTN theo hợp đồng ủy thác. Việc bình xét đối tượng vay, số tiền vay, thời hạn cho vay do tổ TK&VV và các tổ chức hội cấp xã
đảm nhận. NHCSXH thực hiện việc giải ngân, thu nợ trực tiếp đến từng hộ vay.
Việc giải ngân, thu lãi thu nợ gốc tại điểm giao dịch xã đối với những xã có điểm
giao dịch (theo quy định trụ sở UBND xã cách NHCSXH trên 3 km), đối với những xã khơng có điểm giao dịch thì đến tại trụ sở ngân hàng. NHCSXH thực hiện thu lãi
hàng tháng; thu gốc theo phân kỳ trả nợ (áp dụng đối với những món nợ vay trung
và dài hạn). Đến ngày 31/12/2009 tổng dư nợ ủy thác cho vay thơng qua 4 đồn thể là: 290,010 tỷ đồng.
Bảng 2.6 Tình hình cho vay ủy thác qua các hội đoàn thể tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh Đơn vị: Tổ, tỷ đồng, % Dư nợ STT Tên tổ chức chính trị nhận ủy thác Số tổ TK& VV
đang quản lý Tổng dư nợ Nợ quá hạn
1 Hội Nông dân 1.732 196,958 1,01
2 Hội Phụ nữ 628 71,472 0,56
3 Hội Cực chiến binh 123 13,959 0,1
4 Hội Đoàn Thanh niên 67 7,621 0,12
Cộng 2.550 290,010 1,79
(Nguồn: Ngân hàng chính sách xã hội Chi nhánh tỉnh Tây Ninh)
Trong thời gian qua họat động ủy thác vẫn còn một số tồn tại cần khắc phục. Đó là cơng tác tập huấn cho cán bộ hội và các tổ TK&VV cịn mang tính hình thức, chất lượng chưa cao, năng lực quản lý của tổ trưởng còn hạn chế, một số tổ trưởng chưa nắm vững nghiệp vụ ngân hàng nên trong quá trình hoạt động gặp nhiều khó khăn,
các tổ chức chính trị nhận ủy thác chưa làm hết trách nhiệm của mình, khơng thể
hiện tính cơng bằng trong q trình bình xét cho vay hộ nghèo, vẫn cịn hiện tượng chia đều nguồn vốn cho vay, cho vay bằng nhau về số tiền mà không căn cứ cụ thể nhu cầu vay vốn của khách hàng về mục đích vay. Cơng tác tun truyền chưa được
quan tâm đúng mức, công tác kiểm tra hoạt động của tổ và đối chiếu hộ vay không
thường xuyên, liên tục, điều này dễ dẫn đến tổ trưởng tổ TK& VV chiếm dụng vốn vay, hộ vay sử dụng vốn vay sai mục đích, số lượng kiểm tra cịn hạn chế.
2.3.3 Về hoạt động cho cho vay hộ nghèo
Đối tượng cho vay
Do NHCSXH là ngân hàng đặc thù của Chính phủ, hoạt động trong lĩnh vực XĐGN nên đối tượng cho vay là những hộ gia đình nghèo có sức lao động nhưng thiếu vốn SXKD.
Điều kiện vay vốn
NHCSXH xem xét và quyết định cho vay khi hộ nghèo có đủ các điều kiện sau: có
tên trong danh sách hộ nghèo ở xã (phường, thị trấn) sở tại theo chuẩn nghèo do BLĐTB&XH công bố từng thời kỳ; hộ vay không phải thế chấp tài sản và được miễn lệ phí làm thủ tục vay vốn, nhưng phải là thành viên tổ TK&VV, được tổ bình xét, lập thành danh sách đề nghị vay vốn có xác nhận của UBND xã; chủ hộ hoặc
người thừa kế được ủy quyền giao dịch là người đại diện hộ gia đình chịu trách
nhiệm trong mọi quan hệ với bên cho vay, là người trực tiếp ký nhận nợ và chịu trách nhiệm trả nợ ngân hàng. NHCSXH chỉ cho vay những hộ gia đình nghèo khơng cịn nợ vay các tổ chức tài chính, tín dụng và ngân hàng khác, nhưng hiện nay thì số hộ nghèo vay ngân hàng khác khơng ít nhưng Chi nhánh NHCSXH chưa kiểm tra chặt chẽ vấn đề này, do cho vay không đáp ứng nhu cầu xin vay nên họ không đủ nguồn vốn để SXKD bắt buộc họ phải vay thêm từ các ngân hàng khác và phải chịu lãi suất cao, nếu SXKD thua lỗ thì nợ chồng nợ dễ dẫn đến rủi ro cao là chuyện bình thường.
Thời hạn cho vay
Thời hạn cho vay căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay; chu kỳ sản xuất của từng loại cây trồng, vật nuôi, nhưng không quá 60 tháng; khả năng trả nợ của hộ vay; nguồn vốn cho vay của NHCSXH. Cho vay ngắn hạn 12 tháng, trung hạn tối đa 60 tháng, dài hạn cho những món vay trên 60 tháng. Ngồi ra NHCSXH có điểm khác biệt so với NHTM là áp dụng hình thức cho vay lưu vụ, gia hạn nợ, cho vay lại cho
đến khi hộ gia đình thốt khỏi ngưỡng nghèo, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghèo
sử dụng vốn vay có hiệu quả. Chính vì áp dụng hình thức cho vay lưu vụ nên xảy ra tình trạng có những món vay dư nợ/hộ q thấp. Cụ thể đến ngày 31/12/2009 dự nợ 1 triệu đồng/ hộ với tổng số món là: 1.119 món; 2 triệu : 3.483 món; 3tr: 3.670 món; 4 triệu: 8.191 món, trong khi đó hiện nay dư nợ bình qn 1 hộ là 7 triệu/hộ. Đa số những món vay này chủ yếu là vay vào năm 1996, 1997, 1998,…,2003 là nhiều.
Điều này cho thấy sử dụng vốn vay khơng có hiệu quả, khơng sử dụng vốn đúng
mục đích hoặc thiếu sự quan tâm của các cấp Uỷ Đảng, chính quyền địa phương và NHCSXH Chi nhánh tỉnh Tây Ninh đối với các món đã vay có dư nợ quá thấp.
Lãi suất cho vay
Thực hiện chính sách ưu đãi về lãi suất cho vay đối với hộ nghèo do Thủ tướng
Chính phủ quyết định cho từng thời kỳ, thống nhất trong phạm vi cả nước.
NHCSXH cho vay hộ nghèo với lãi suất thấp hơn lãi suất thị trường. Mức lãi suất cho vay hiện nay là 0,65%/ tháng, lãi suất quá hạn bằng 130% lãi suất cho vay trong hạn. Ngoài lãi suất cho vay, hộ nghèo vay vốn khơng phải trả thêm bất kỳ một khoản phí nào khác.
Mức cho vay
Mức cho vay đối với hộ nghèo được xác định được xác định căn cứ vào nhu cầu vay vốn; vốn tự có và khả năng hoàn trả nợ của hộ vay. Mức cho vay được điều chỉnh tăng dần cho phù hợp với quy mô tăng trưởng nguồn vốn của NHCSXH và khả năng sử dụng vốn vay của hộ nghèo, mức cho vay tối đa đối với một hộ nghèo do HĐQT NHCSXH quyết định và công bố từng thời kỳ. Hiện nay mức cho vay tối
đa là 30 triệu đồng đối với các hộ chăn nuôi đại gia súc, trồng cây công nghiệp, phát
triển nghề thủ cơng…
Quy trình thủ tục cho vay
- Đối với hộ nghèo: tự nguyện gia nhập tổ TK& VV; hộ nghèo viết giấy đề nghị vay
vốn (theo mẫu 01/TD in sẳn do NHCSXH cấp) gửi tổ TK& VV; khi giao dịch với ngân hàng, chủ hộ hoặc người thừa kế hợp pháp được ủy quyền phải có chứng minh nhân dân, nếu khơng có chứng minh nhân dân thì phải có ảnh dán trên sổ vay vốn để nhận tiền vay.
- Đối với tổ TK& VV: nhận giấy đề nghị vay vốn của hộ nghèo; tổ chức họp tổ để
bình xét những hộ nghèo có đủ điều kiện để được vay vốn, lập thành danh sách hộ nghèo đề nghị vay vốn kèm giấy đề nghị vay vốn của hộ nghèo trình UBND xã. Tại cấp xã Ban XĐGN nghèo xác nhận các hộ xin vay đúng là những hộ thuộc diện nghèo theo quy định và hiện đang cư trú hợp pháp tại xã. UBND xã, phường, thị trấn phê duyệt danh sách hộ nghèo để gửi ngân hàng; thông báo kết quả phê duyệt
danh sách cho các hộ được vay, lịch giải ngân và địa điểm giải ngân tới từng hộ
nghèo.
Sơ đồ 2.2 Quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ nghèo
Chú thích:
1. Hộ nghèo viết giấy đề nghị vay vốn gửi Tổ TK&VV
2. Tổ TK&VV bình xét hộ nghèo được vay và gửi danh sách hộ nghèo đề nghị vay vốn lên Ban Xố đói giảm nghèo và UBND xã.
3. Ban Xố đói giảm nghèo xã, UBND xã xác nhận và chuyển danh sách lên ngân hàng.
4. Ngân hàng xét duyệt và thông báo danh sách các hộ được vay, lịch giải ngân, địa
5. UBND xã thông báo kết quả phê duyệt của ngân hàng đến tổ chức chính trị - xã hội.
6. Tổ chức chính trị - xã hội thơng báo kết quả phê duyệt đến Tổ TK&VV.
7. Tổ TK&VV thông báo cho hộ vay biết kết quả phê duyệt của ngân hàng, thông báo thời gian và địa điểm giải ngân đến các hộ vay vốn.
8. Ngân hàng cùng Tổ TK&VV giải ngân đến từng hộ gia đình được vay vốn.
Kết quả cho vay
Trong giai đoạn (2006-2009) với sự nỗ lực của chính mình, với sự cộng tác, giúp đỡ của các ngành, các cấp ủy, chính quyền địa phương các cấp Chi nhánh NHCSXH đã gặt hái được một số kết quả khả quan. Tính đến ngày 31/12/2009 dư nợ cho vay hộ nghèo 290,010 tỷ đồng, tăng 15,09 tỷ đồng so năm 2008, tăng so với khi mới thành
lập là 219,952 tỷ đồng (tăng gấp 290,010/70,058= 4,02 lần sao năm 2003). Trong
đó: dư nợ cho vay hộ nghèo tại các xã thuộc khu vực vùng khó khăn theo Quyết định số 30/2007/QĐ-TTg ngày 05 tháng 03 năm 2007 là 60,343 tỷ, chiếm 20,8%
trong tổng dư nợ cho vay hộ nghèo; dư nợ cho vay hộ nghèo là dân tộc thiểu số 3,523 tỷ đồng, chiếm 1,2 % trong tổng dư nợ; nợ quá hạn 5,182 tỷ đồng, tỷ lệ 1,79% trên tổng dư nợ. Doanh số cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Chi nhánh tỉnh Tây Ninh có sự tăng trưởng qua các năm. Mức cho vay bình qn/hộ khơng ngừng tăng lên từ 5,58 triệu năm 2006 lên 7,08 triệu đồng/ hộ cuối năm 2009. Điều này cho thấy việc cho vay ngày càng đáp ứng nhu cầu thực tế cho hộ nghèo. Đến ngày 31/12/2009 có 40.921 hộ nghèo cịn đang dư nợ, tăng 3.302 hộ so năm 2006.
Bảng 2.7. Kết quả cho vay hộ nghèo của NHCSXH Chi nhánh tỉnh Tây Ninh từ năm 2006-2009
Đơn vị: Tỷ đồng, %, hộ
Chỉ tiêu T.hiện
2006 T.hiện 2007 T.hiện 2008 T.hiện 2009 Tổng cộng
1- DSCV trong năm 69,164 66,088 67,258 46,961 249,471
2- DSTN trong năm 22,575 31,125 37,167 30,846 121,713
3- Dư nợ cuối năm 209,995 244,958 274,920 290,010 290,010
Trong đó: % Nợ quá hạn 1,65 1,77 2,35 1,79 1,79 % Nợ khoanh 1,42 0.95 0,29 1,19 1,19 4- Số hộ dư nợ 37.619 40.343 41.566 40.921 40.921 Dư nợ bình quân 1 hộ 5,58 6,07 6,61 7,08 7,08 5- Số tổ dư nợ 1.373 1.649 2.044 2.550 2.550 6- Số lượt hộ vay vốn 11.188 10.270 8.557 5.584 35.599
7- Số hộ thoát nghèo lũy kế 8.769 9.286 10.925 11.827 11.827
(Nguồn: Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Tây Ninh)
Nhờ nguồn vốn vay từ NHCSXH Chi nhánh tỉnh Tây Ninh đã có 11.827 hộ thốt khỏi nghèo đói. Qua bảng số liệu 2.7 cho ta thấy năm 2009 tồn tỉnh có 14.862 hộ nghèo, nhưng số hộ nghèo được vay vốn năm 2009 chỉ có 5.584 hộ chiếm 37,57 % trong tổng số hộ nghèo. Như vậy số hộ không được vay vốn 9.287 hộ, chiếm
62,43%. Điều này một mặt thể hiện số hộ tiếp cận được nguồn vốn vay của Chi
nhánh NHCSXH là quá ít hoặc là họ ngại vay vì khơng biết sử dụng vốn vay vào việc gì?, mặt khác cho thấy việc bình xét cho vay hộ nghèo của các cấp chính quyền
địa phương chưa chính xác, chưa thực sự quan tâm đến người nghèo.
2.4 Đánh giá hiệu quả cho vay hộ nghèo 2.4.1 Những kết quả đạt được 2.4.1 Những kết quả đạt được
Một là, quy mơ tín dụng: Dư nợ hộ nghèo ngày càng tăng, năm sau cao hơn năm
trước. Cụ thể năm 2006 dư nợ hộ nghèo là 209.995 triệu đồng, năm 2007 là 244.958
triệu đồng, năm 2008 là 274.920 triệu đồng, năm 2009 là 290.010 triệu đồng. Điều
vốn vay cho hộ người nghèo. Nhưng xét về mặt tăng trưởng cuối kỳ, trong 4 năm
2006-2009, năm 2007 đạt tốc độ tăng trưởng tốt nhất (16,6%) và tốc độ tăng trưởng
giảm qua các năm. Một mặt thể hiện hộ nghèo họ ngại vay vốn hoặc khi vay họ không biết sử dụng vào việc gì? nên họ khơng vay, mặt khác do khâu bình xét cho vay các cấp chính quyền địa phương chưa được công khai, dân chủ…Hỗ trợ vốn cho người nghèo phát triển sản xuất kinh doanh là giải pháp quan trọng trong XĐGN. NHCSXH là tổ chức tín dụng chủ yếu hướng vào người nghèo. Trong năm 2009, chi nhánh đã tập trung phối hợp tích cực với Ban XĐGN, đơn vị nhận ủy thác cấp cơ sở
để giải ngân kịp thời, đúng đối tượng thụ hưởng, góp phần tạo công ăn việc làm cho
hàng ngàn lao động, khơi dậy tiềm năng lao động, đất đai, ngành nghề, điều kiện sản
xuất, đẩy lùi tình trạng cho vay nặng lãi, đời sống dân nghèo được cải thiện, góp
phần vào cơng tác xóa đói giảm nghèo tại địa phương.
Bảng 2.8 Tăng trưởng tín dụng hộ nghèo giai đoạn 2006 – 2009 của Chi nhánh VBSP Tây Ninh
Đơn vị tính: Tỷ đồng, %
Dư nợ tín dụng cho vay hộ nghèo Tăng trưởng (07/06) Tăng trưởng (08/07) Tăng trưởng (09/08) 2006 2007 2008 2009 Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối 209,995 244,958 274,920 290,010 34,963 16.6% 29,962 12.2% 15,090 5.5%
Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2006, 2007, 2008, 2009 của Chi nhánh VBSP TN
Hai là, chất lượng tín dụng: Chất lượng tín dụng thể hiện tỷ lệ nợ quá hạn đạt ở
mức thấp. Cụ thể tỷ lệ nợ quá hạn qua các năm 2006-2009 lần lượt tương ứng là:
1.65%, 1.77%, 2.35%, 1.79%. Mặc dù có sự dao động tỷ lệ nợ quá hạn nhưng khơng nhiều, riêng năm 2008 thì tỷ lệ tăng 137,7% so năm 2006, nhưng 2009 thì nợ quá hạn giảm rất nhiều từ 2,35% xuống còn 1,79%. Điều này cho thấy chất lượng tín dụng tốt, hiệu quả tín dụng cao.
Biểu đồ 2.4 Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay hộ nghèo qua các năm 1.77% 2.35% 1.79% 1.65% Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Ba là, nhờ nguồn vốn vay từ NHCSXH đã giúp cho 11.827 hộ thốt khỏi ngưỡng
nghèo đói, góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo trong toàn tỉnh từ 12,34% (28.200/
228.495) năm 2005 xuống còn 4,67% (14.862/270.971) năm 2009. Số hộ nghèo vay vốn ngày càng tăng. Tổng dư nợ đến cuối năm 2009 là 290,010 tỷ đồng, với 40.921 hộ cịn dư nợ, bình qn dư nợ là 7 triệu đồng / hộ, tăng 0,4 triệu đồng / hộ so năm 2008. Vốn tín dụng chính sách đến hộ nghèo 39,6%; hộ chính sách đạt 60,4%. Giải quyết việc làm cho 2.921 lao động nhàn rỗi tại địa phương. Đa số phần lớn hộ vay vốn NHCSXH sử dụng vốn vay có hiệu quả, trả vốn đúng hạn cho ngân hàng, tỷ lệ nợ quá hạn luôn ở mức thấp. Chính sách tín dụng cho hộ gia đình nghèo đã có tác
động quan trọng tới giảm nghèo và giải quyết việc làm, đa số các hộ được vay vốn
cho rằng vốn vay có tác động tích cực đến tăng thu nhập và nâng cao mức sống của hộ nghèo, những hộ vay vốn đã có điều kiện mua sắp thêm các phương tiện, công cụ sản xuất như: trâu, bị, máy móc thiết bị…Thơng qua các chương trình lồng ghép với cơng tác khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư, chuyển giao khoa học kỹ thuật
đã giúp cho hộ nghèo có thêm được nhiều kiến thức có hướng đầu tư vốn vay đúng
Bốn là, chương trình tín dụng hộ nghèo được Chi nhánh triển khai đạt kết quả khả
quan là nhờ sự tham gia các ngành quản lý Nhà nước, 4 hội đoàn thể, số người tham gia là 366 người, số tổ tiết kiệm và vay vốn là 2.550 tổ, số người trực tiếp hoạt động
ở tổ là 3.257 người, quan tâm tạo điều kiện về nguồn vốn và kịp thời tháo gỡ những
khó khăn phát sinh trong hoạt động NHCSXH của NHCSXH Việt Nam, của Tỉnh
ủy, của Sở, Ban, Ngành, Đồn thể, đồng thời có sự nổ lực cao của đội ngũ cán bộ
của ngân hàng, của UBND các cấp nhất là UBND cấp xã đã khẩn trương chủ động phối hợp với NHCSXH trong việc tổ chức thực hiện chuyển tải vốn tín dụng chính sách của Nhà nước kịp thời đến người dân có nhu cầu vay vốn và hướng dẫn họ làm