TMCP Sài Gịn
Kết quả phân tích thực trạng ở Chương 2 đã giúp khái qt hóa tình hình về hiệu quả hoạt động kinh doanh của SCB cả về mặt định tính (phân tích theo mơ hình CAMELS) và về mặt định lượng (mơ hình SCA).
Từ đó, luận văn cũng đã rút ra một số nhận xét về ưu điểm, nhược điểm và mức độ tác động của các nhân tố đến tỷ suất sinh lời của SCB trong giai đoạn 2008-2012.
Trên cơ sở những đánh giá đó, luận văn đề xuất một số giải pháp đối với Chính phủ, NHNN và cũng như chính bản thân SCB nhằm cải thiện, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của SCB trong thời gian sắp tới.
3.3.1. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn TMCP Sài Gòn
3.3.1.1. Nâng cao năng lực tài chính thơng qua các giải pháp tăng quy mơ và tính bền vững của vốn chủ sở hữu
Theo kết quả phân tích CAMELS, mặc dù SCB có quy mơ VCSH lớn, có khả năng đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh; nhưng theo thời gian, việc mở rộng quy mơ hoạt động địi hỏi VCSH cần được củng cố và bổ sung. Bên cạnh đó, tính ổn định của VCSH đang có chiều hướng giảm sút, khả năng tự tài trợ bằng nguồn lợi nhuận giữ lại kém, sử dụng đòn bẩy tài chính ở mức độ cao, đồng thời khả năng đảm bảo cho các khoản nợ phải trả chưa cao và đang trên đà giảm sút. Chính vì vậy, việc nâng cao năng lực tài chính thơng qua các giải pháp tăng cường và củng cố VCSH là giải pháp lâu dài, hiệu quả, được thực hiện thông qua một số giải pháp cụ thể sau:
Tăng quy mô vốn điều lệ: SCB phải xây dựng lộ trình tăng vốn điều lệ và
phải thực hiện gấp rút trong vòng 5 năm tới nhằm gia tăng quy mô hoạt động, mở rộng các lĩnh vực kinh doanh, cải thiện các chỉ tiêu an tồn hoạt động cịn đang chưa đạt của mình. Bên cạnh đó, việc tăng vốn điều lệ cịn phù hợp với lộ trình tăng quy mô vốn pháp định đối với các NHTM của NHNN.
Giải pháp tăng vốn điều lệ có thể được thực hiện thông qua việc phát hành và chào bán riêng lẻ cho các cổ đông hiện hữu trong điều kiện vốn điều lệ phát hành thêm thấp. Ngoài ra, nếu quy mơ vốn tăng thêm lớn, SCB có thể thực hiện lựa chọn đối tác chiến lược nước ngoài hoặc thực hiện niêm yết trên thị trường chứng khoán. Tuy nhiên, giải pháp thứ hai yêu cầu SCB phải có kế hoạch, lộ trình thực hiện hết sức chi tiết và điều quan trọng tiên quyết là phải giải quyết triệt để các vấn đề nội tại của ngân hàng.
Phát hành trái phiếu chuyển đổi: Nghiên cứu phương án phát hành trái
phiếu chuyển đổi khi thị trường chứng khoán bắt đầu phục hồi nhằm gia tăng vốn tự có cấp 2; đồng thời tạo tiền đề thực hiện kế hoạch tăng vốn nhờ trái phiếu có khả năng chuyển đổi sang vốn cổ phần.
Tăng cường khả năng tài trợ bằng nguồn vốn nội bộ thông qua việc giữ lại lợi nhuận: Việc giữ lại lợi nhuận cũng giúp SCB tăng quy mô VCSH. Đây được
đánh giá là nguồn vốn được ưu tiên hơn cả vì khơng tốn chi phí và tính ổn định cao. Tuy nhiên, việc giữ lại lợi nhuận cần được cân nhắc vì có thể vấp phải phản ứng từ phía cổ đơng.
3.3.1.2. Cải thiện chất lượng tài sản thông qua các giải pháp xử lý, thu hồi nợ xấu; tăng tính thanh khoản và cơ cấu lại danh mục tài sản có
Theo kết quả phân tích CAMELS, cơ cấu tài sản của SCB chủ yếu đang nghiêng về các TSC sinh lời, trong đó phần lớn là dư nợ cho vay và đầu tư; mặc khác, chất lượng các tài sản đang có nguy cơ giảm sút nhanh chóng. Ngồi ra, theo kết quả mơ hình định lượng SCA, cho vay là hai biến số có tác động nhiều nhất đến tỷ suất sinh lời của ngân hàng. Chính vì vậy, việc cơ cấu lại và cải thiện chất lượng TSC là việc làm cấp thiết cần được ưu tiên thực hiện thông qua một số giải pháp cụ thể như sau:
Rà soát, xử lý và thu hồi nợ xấu: SCB cần có kế hoạch và thực hiện triệt để
nhằm xử lý dứt điểm nợ xấu. Các phương thức có thể thực hiện: Thu hồi (thơng qua phương thức tố tụng hoặc phi tố tụng); cơ cấu nợ (gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc cho vay mới nhưng phải có sự thơng qua về mặt chủ trương của NHNN); bán
nợ (đối tác có thể là VAMC, AMC SCB hoặc các TCTD có quan hệ với SCB); chuyển thành vốn góp, mua cổ phần tại doanh nghiệp; thực hiện chứng khốn hóa (chuyển thành chứng khốn nợ hoặc cổ phiếu) trên cơ sở có tài sản phù hợp.
Kiểm sốt chất lượng tín dụng, ngăn ngừa tối đa nợ xấu mới phát sinh:
SCB cần nâng cao năng lực thẩm định, kiểm sốt các khoản vay thơng qua các giải pháp như: áp dụng chính sách tín dụng thắt chặt, hạn chế tỷ lệ tăng trưởng tín dụng; tăng cường kiểm sốt trước, trong và sau khi cho vay.
Phát triển nợ mới, nợ sạch: Thơng qua hợp tác với các định chế tài chính
lớn và có khả năng quản lý rủi ro để thực hiện cho vay hợp vốn, đồng tài trợ cho các khách hàng tốt, dự án tốt. Bằng phương thức này, dư nợ mới của ngân hàng sẽ tăng được trong điều kiện rủi ro được quản lý hợp lý, không tạo áp lực quá lớn lên hoạt động quản lý rủi ro tín dụng của SCB. Đồng thời, SCB sẽ tận dụng cơ hội phát triển quan hệ với các doanh nghiệp sản xuất có lịch sử hoạt động tốt. Bên cạnh đó, chọn lọc để phát triển tín dụng bán lẻ liên quan đến các dự án bất động sản mà ngân hàng đã đầu tư, qua đó cơ cấu lại được từ nợ bán buôn sang nợ bán lẻ lành mạnh hơn, rủi ro phân tán hơn.
Cơ cấu lại danh mục tài sản theo hướng an toàn, hạn chế rủi ro: Bước
đầu cơ cấu lại danh mục cho vay theo hướng giảm dần các khoản cho vay trung dài hạn và cho vay đối với lĩnh vực tài chính/ bất động sản, tăng cho vay ngắn hạn và cho vay đối với lĩnh vực sản xuất, xuất nhập khẩu.
Đồng thời, SCB cần thực hiện rà sốt danh mục đầu tư để kịp thời có biện pháp thu hồi các khoản đầu tư kém hiệu quả, gia tăng đầu tư đối với những tài sản an toàn như trái phiếu Chính phủ, trái phiếu của TCTD khác, chứng khoán kinh doanh. Việc này vừa tạo ra mức sinh lời ổn định và an toàn, vừa giúp SCB bổ sung nguồn thanh khoản sơ cấp.
Tích cực thu hồi, xử lý các tài sản có cịn khê đọng nhằm tăng tính thanh khoản của tài sản: Song song với quá trình xử lý nợ xấu, SCB cần có lộ trình thu
hồi các TSC nguồn gốc từ hoạt động tín dụng cịn đang khê đọng, tiêu biểu như giá trị lãi và phí dự thu ngoại bảng, các tài sản nhận cấn trừ nợ, giá trị VND ứng trước
cho các doanh nghiệp kinh doanh vàng bạc đá quý,…Điều này một phần tạo tính thanh khoản cho tài sản, vừa giảm bớt các chi phí cơ hội tài trợ cho các tài sản này.
3.3.1.3. Cải thiện và nâng cao khả năng sinh lời thông qua các giải pháp tiết giảm chi phí và đa dạng hóa nguồn thu nhập giảm chi phí và đa dạng hóa nguồn thu nhập
Theo kết quả phân tích CAMELS, khả năng sinh lời của SCB kém ổn định và bị tác động tiêu cực bởi chất lượng tài sản; cơ cấu thu nhập không đồng đều mà phụ thuộc quá nhiều vào hoạt động tín dụng, đầu tư; ngồi ra, chi phí sử dụng vốn huy động của SCB cũng tăng cao trong giai đoạn nghiên cứu. Thêm vào đó, theo mơ hình SCA, ngồi chịu sự tác độnng của các yếu tố TSC (đã trình bày ở trên) thì tỷ suất lợi nhuận của SCB cịn chịu ảnh hưởng lớn của chi phí biên từ huy động tiền gửi và huy động liên ngân hàng. Chính vì vậy, giải pháp tiết giảm chi phí và đa dạng hóa nguồn thu nhập là việc làm cần thiết mang tính chiến lược và phải có lộ trình thực hiện thơng qua một số giải pháp cụ thể như sau:
Đa dạng hóa cơ cấu thu nhập, giảm sự phụ thuộc vào hoạt động tín dụng và đầu tư: Phát triển hoạt động dịch vụ để gia tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ,
giảm mức phụ thuộc vào hoạt động tín dụng và đầu tư. Theo đó, cần nghiên cứu, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới với những tính năng linh hoạt, phù hợp với khách hàng mục tiêu, phát triển đội ngũ nhân viên tư vấn giỏi để bán các dịch vụ kèm theo những sản phẩm chính.
Khai thác hoạt động kinh doanh trên thị trường liên ngân hàng, tiết giảm chi phí đối với các khoản huy động liên ngân hàng: Tận dụng nguồn vốn
nhàn rỗi để kinh doanh trên thị trường liên ngân hàng nhằm cải thiện thu nhập và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Bên cạnh đó, trước mắt, SCB cần thực hiện gia hạn, đàm phán các khoản vay liên ngân hàng theo hướng miễn, giảm lãi suất; đồng thời tranh thủ thanh toán bớt nợ vay liên ngân hàng để tiết giảm chi phí lãi.
Tiết giảm chi phí huy động vốn thơng qua việc gia tăng tỷ trọng nguồn vốn giá rẻ trong cơ cấu huy động TT1: Mục tiêu huy động tiền gửi tăng trưởng
được nâng lên tỷ trọng từ 5%-10%, nguồn vốn ủy thác chiếm khoảng 5% trong tổng nguồn vốn huy động.
Tiết giảm chi phí hoạt động: Thực hiện tiết giảm các chi phí lương, chi tài
sản, hoạt động cơng vụ ngân hàng thơng qua các hình thức như giữ lại lương, giảm chi thưởng (hoặc chỉ chi thưởng theo kết quả kinh doanh thực tế), triển khai chủ trương tiết kiệm điện, nước, chi phí điện thoại, xăng xe,…
3.3.1.4. Cải thiện và nâng cao tính thanh khoản thơng qua các giải pháp tăng cường nguồn vốn huy động và cải thiện tính thanh khoản của tài sản
Theo phân tích của mơ hình CAMELS, khả năng đảm bảo của SCB đối với các nghĩa vụ nợ liên tục giảm thấp, đe dọa an toàn thanh khoản của ngân hàng. Bên cạnh đó, mặc dù kết quả mơ hình SCA mở rộng cho rằng mức chênh lệch cho vay - huy động có tác động cùng chiều với tỷ suất sinh lời, nhưng đồng nghĩa với việc đạt được lợi nhuận sao, SCB sẽ phải chấp nhận một mức rủi ro cao hơn. Chính vì vậy, đứng trên góc độ an tồn thanh khoản, tăng cường tính thanh khoản của tài sản, tăng cường nguồn vốn huy động và giảm bớt khoảng cách giữa cho vay - huy động là một giải pháp thiết thực, cụ thể như sau:
Bổ sung và duy trì tồn quỹ tiền mặt ở mức phù hợp: Đảm bảo khả năng chi trả cho khách hàng, vừa đảm bảo mức sinh lời phù hợp.
Tăng cường tính thanh khoản của danh mục tài sản: Được thực hiện
thơng qua các giải pháp ra sốt, thu hồi các khoản đầu tư, lãi phí dự thu khê đọng chưa xử lý được nhằm khơi thơng dịng tiền, tạo tính thanh khoản.
Đồng thời kết hợp đầu tư vào các tài sản thanh khoản như Trái phiếu Chính phủ, Trái phiếu TCTD, chứng khoán thanh khoản.
Tăng cường huy động từ dân cư và tổ chức kinh tế: Được thực hiện thông
qua các sản phẩm huy động, chương trình khuyến mãi, chính sách chăm sóc khách hàng hấp dẫn, đem đến nhiều tiện ích cho khách hàng với mức giá thích hợp.
3.3.1.5. Giảm thiểu rủi ro thông qua các giải pháp cơ cấu lại danh mục nguồn - sử dụng nguồn sử dụng nguồn
Theo phân tích của mơ hình CAMELS, SCB phải đối mặt với rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất do có sự mất cân đối nguồn - sử dụng nguồn theo loại tiền, kỳ hạn và độ lệch tái định giá. Chính vì vậy, việc giảm thiểu sự mất cân đối này thông qua các giải pháp cơ cấu lại danh mục TSC - TSN theo kỳ hạn, loại tiền được thực hiện thông qua các giải pháp cụ thể như sau:
Cải thiện chênh lệch kỳ hạn bình quân giữa tài sản nợ và tài sản có:
Được thực hiện thơng qua việc gia tăng kỳ hạn bình qn của TSN, mà cụ thể là tăng cường huy động đối với nguồn vốn trung dài hạn thông qua triển khai các sản phẩm huy động mang tính chất dài hạn (tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm liên kết đầu tư, bảo hiểm,…). Đồng thời thực hiện rút ngắn kỳ hạn bình quân của các TSN thông qua việc giảm cho vay trung dài hạn, định các kỳ hạn trả gốc, lãi ngắn, hạn chế hoặc rút ngắn thời gian ân hạn gốc lãi.
Cải thiện chênh lệch huy động - cho vay theo loại tiền: Được thực hiện
bằng cách tăng cho vay bằng ngoại tệ thơng qua hình thức cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, vừa mang lại nguồn thu nhập ổn định cho ngân hàng do đây là hoạt động tài trợ có tính rủi ro thấp và đang được NHNN khuyến khích; vừa giúp tăng dư nợ cho vay bằng ngoại tệ, giảm sự mất cân đối.
Cải thiện độ lệch tái định giá giữa tài sản có và tài sản nợ nhạy cảm lãi suất: Được thực hiện thông qua giải pháp giảm thiểu độ lệch giữa TSC và TSN
nhạy cảm lãi suất. Tuy nhiên, do độ lệch tái định giá thay đổi theo từng thời điểm nên việc điều chỉnh phải được thực hiện tương ứng với tình hình thực tế và theo diễn biến của lãi suất.
Giảm và tiến tới tất toán trạng thái âm nguồn vàng, ngoại tệ theo chủ trương của NHNN: Được thực hiện thông qua các giải pháp tranh thủ nguồn vốn
huy động, thực hiện mua vàng vật chất và ngoại tệ khi giá thị trường có lợi nhằm giảm bớt trạng thái âm nguồn vàng, ngoại tệ để giảm bớt rủi ro tiềm ẩn khi tỷ giá biến động tăng.
3.3.1.6. Nâng cao năng lực quản trị điều hành thông qua các giải pháp xây dựng bộ máy điều hành năng động, sáng tạo, minh bạch nhằm nâng cao năng dựng bộ máy điều hành năng động, sáng tạo, minh bạch nhằm nâng cao năng lực quản trị doanh nghiệp
Phân định rõ và quán triệt vai trò, nhiệm vụ của Hội đồng Quản trị, Ban Kiểm sốt và Ban Điều hành để q trình ra quyết định của mỗi cấp là khoa học, hiệu quả và phục vụ cho mục tiêu phát triển lâu dài của ngân hàng; không chồng chéo, can thiệp quá sâu vào chức năng, nhiệm vụ của nhau. Giải pháp này được thực hiện bằng cách hoàn thiện việc xây dựng hệ thống phân cấp, phân quyền trong quản trị, điều hành.
Tạo môi trường tốt để công tác kiểm tra giám sát đi vào thực chất, giúp cho chủ sở hữu và các cấp điều hành đi đúng con đường phát triển của ngân hàng.
Tăng cường tính minh bạch trong hoạt động Hội đồng Quản trị, Ban Kiểm sốt và Ban Điều hành thơng qua việc cơng khai đánh giá kết quả hồn thành cơng việc của Hội đồng Quản trị, Ban Điều hành.
Tuyển chọn, đề bạt, bổ nhiệm những nhân sự có trình độ, phẩm chất đạo đức vào các vị trí quản trị, điều hành.
Chú trọng đào tạo, nâng cao trình độ quản trị, điều hành đối với các thành viên trong bộ máy điều hành.
Các thành viên Hội đồng Quản trị, Ban Kiểm sốt và Ban Điều hành tích cực tự đào tạo và học hỏi những kinh nghiệm quản lý tiên tiến theo chuẩn mực quốc tế. Mục tiêu là đại bộ phận CBNV thuộc các cơ quan quản trị, kiểm soát và bộ máy điều hành SCB phải có trình độ đại học và trên đại học, phải thơng thạo một ngoại ngữ, phải có khả năng ứng dụng cơng nghệ tin học, đồng thời phải có phẩm chất đạo đức chuẩn mực.
Học hỏi các mơ hình thức tổ chức, quản trị điều hành tiên tiến hoặc có thể thuê tư vấn hỗ trợ nhằm hướng đến hồn thiện mơ hình tổ chức, giúp nâng cao hiệu quả trong hoạt động kinh doanh. Đặc biệt, ứng dụng các mơ hình bán hàng chun nghiệp, mơ hình quản lý rủi ro tiên tiến trên thế giới.
3.3.1.7. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thông qua các giải pháp phát triển đội ngũ lãnh đạo cấp trung, cấp cao và đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp