Chi nhánh TP .Hồ Chí Minh
3.1.5. Xây dựng và sử dụng một cách hợp lý các công cụ
3.1.5.1. Xây dựng chính sách lãi suất hấp dẫn và cạnh tranh
Chính sách lãi suất huy động vốn là chính sách có tác động rất lớn đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng. Lãi suất huy động ảnh hưởng đến chi phí trả lãi, đây là chi phí chiếm tỷ lệ lớn trong tổng chi phí hoạt động của ngân hàng, nên chính sách lãi suất có ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận của ngân hàng. Mặt khác, chính sách lãi suất có tính quyết định đối với việc mở rộng nguồn vốn, hay huy động một nguồn vốn mới. Một chính sách lãi suất hợp lý sẽ giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí hoạt động, điều tiết lượng vốn phù hợp mục đích sử dụng và ổn định được vốn kinh doanh của mình.
Lãi suất huy động quyết định mức tăng trưởng tiền gửi dân cư và tiển gửi kỳ hạn của các tổ chức kinh tế xã hội (tiền nhàn rỗi tạm thời). Để tránh rủi ro lãi suất trong tình hình lãi suất huy động trên thị trường biến động mạnh và không ổn định, cần áp dụng lãi suất thả nổi.
3.1.5.2. Xây dựng chính sách phí dịch vụ hợp lý
Để thu hút khách hàng, Vietinbank HCM cần xây dựng chính sách phí có tính cạnh tranh so với thị trường. Biểu phí áp dụng đối với khách hàng thân thiết phải cạnh tranh hơn so với biểu phí áp dụng đối với khách hàng mới. Việc làm này sẽ kích thích khách hàng duy trì giao dịch với ngân hàng để được hưởng những mức phí cạnh tranh hơn.
68
Ngồi ra, việc áp dụng một biểu phí ưu đãi riêng cho từng khách hàng khi khách hàng sử dụng các gói dịch vụ mà ngân hàng cung cấp dựa trên nhu cầu thực tế của khách hàng đó, càng làm cho cơng tác huy động vốn trở nên hiệu quả. Khách hàng sử dụng gói dịch vụ với càng nhiều dịch vụ thì càng được hưởng mức phí ưu đãi. Hiện nay, gói dịch vụ đang trở thành xu hướng phát triển mới – một hình thức bán chéo sản phẩm hiệu quả.
3.1.5.3. Chính sách chăm sóc khách hàng thường xun và mạnh
Một chính sách khách hàng hồn hảo phải là một chính sách biết giữ gìn và phát triển những khách hàng truyền thống, biến khách hàng mới thành khách hàng quen, thu hút ngày càng nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ của mình.
Tạo dựng mối quan hệ với khách hàng chứa đựng những ý nghĩa và mục đích sâu xa hơn là việc giữ khách hàng. Bởi vì mỗi khách hàng đều có những mối quan hệ xã hội của họ nên chắc chắn những thông tin về sản phẩm của ngân hàng sẽ được nhắc đến trong một lúc nào đó. Thực tế cho thấy nếu khơng vừa ý với sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, khách hàng sẽ phàn nàn với những người bạn của họ về việc họ cho là đã bị ảnh hưởng, bị thiệt thòi trong giao dịch, cịn nếu được phục vụ thỏa mãn thì họ chỉ cho một ít người biết về điều đó mà thơi. Vì vậy, ngân hàng cần phải cố gắng phục vụ tốt ngay từ đầu trong tất cả các khâu để biến khách hàng trở thành những tuyên truyền viên tích cực cho mình. Khách hàng ln là những tuyên truyền viên hiệu quả nhất, rẻ nhất nhưng cũng có thể trở thành những kẻ phá hoại mạnh nhất cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Một chính sách chăm sóc hiệu quả là một chính sách xây dựng cách thức chăm sóc khác nhau cho nhiều đối tượng khách hàng khác nhau. Ngân hàng cần phân chia đối tượng khách hàng để chăm sóc, khơng phải khách hàng nào cũng giống nhau bởi họ có nhu cầu, tính cách, thu nhập, vị thế... khác nhau, đó là các yếu tố nên nghiên cứu để xây dựng một chính sách chăm sóc hợp lý và hiệu quả.
Trước nhất, đối với mỗi khách hàng cá nhân hay những cá nhân có vai trị nhất định trong giao dịch với ngân hàng của khách hàng doanh nghiệp, thì cách thức để chăm sóc đầu tiên và phổ biến nhất đó là nhớ đến ngày sinh nhật của họ. Tùy vào những lợi ích mà họ mang đến cho khách hàng, ngân hàng có thể có
69
những cách thức mừng sinh nhật khác nhau: tin nhắn chúc mừng, tặng hoa, quà tặng hoặc thậm chí nhân viên ngân hàng trực tiếp đến tặng quà chúc mừng. Tuy nhiên, tặng quà khách hàng cũng là một nghệ thuật mà không phải ai cũng nắm rõ. Nghệ thuật tặng quà nhiều khi khơng ở giá trị của món q mà là ở ý nghĩa của món quà đối với người được tặng, món q khơng những thể hiện được hình ảnh của ngân hàng mà cịn phải thực hiện được dụng ý và mục đích của ngân hàng.
Nghệ thuật chăm sóc khách hàng của ngân hàng, không nên dừng lại ở việc tặng q vì có phải ai được tặng q cũng vui thích và cảm động. Nhưng nó cần làm ở mọi khâu trong quá trình giao dịch, bởi vì cái quan trọng nhất là làm thế nào để khách hàng ln cảm nhận được mình thực sự được quan tâm, chăm sóc. Ngân hàng phải chứng tỏ ln hiểu khó khăn của khách hàng và cho khách hàng thấy được rằng ngân hàng luôn đặt quyền lợi của họ lên trên hết.
Những khách hàng nhỏ lẻ có thể quan tâm đến quà tặng nhưng ngược lại, những khách hàng lớn, khách hàng VIP thì điều mà họ quan tâm có thể là những gì mà thơng qua đó thể hiện được địa vị, đẳng cấp và tầm quan trọng của họ. Đối với đối tượng khách hàng lớn, VIP, ngân hàng cần xây dựng một quy trình giao dịch riêng, bố trí những cán bộ giỏi phục vụ trong quá trình giao dịch, cấp thẻ VIP.v.v. để họ được hưởng những ưu tiên và ưu đãi riêng trong quá trình giao dịch. Điều này không chỉ mang ý nghĩa vật chất mà đối tượng khách hàng này nhận được mà hơn hết nó thể hiện được địa vị, đẳng cấp của họ
Với mục tiêu ổn định nền tảng khách hàng, ổn định nguồn huy động vốn, Vietinbank HCM cần thường xun tổ chức các chương trình chăm sóc khách hàng. Để tránh sự nhàm chán của khách hàng, trong mỗi đợt đưa ra hình thức ưu đãi về lãi suất hoặc tặng quà từng đối tượng khách hàng khác nhau vào những dịp đặc biệt khác như: Tết Âm lịch, Tết Dương lịch, Tết Trung thu, Giáng sinh, ngày Quốc tế Phụ nữ 08/03, ngày Phụ nữ Việt Nam 20/10..., thậm chí đối với một số trường hợp đặc biệt, ảnh hưởng đến nguồn vốn, ngân hàng cần phải có những chính sách đột xuất và đúng đắn để duy trì nguồn vốn. Mật độ ngân hàng nhớ đến và tiếp cận với khách hàng càng nhiều thì sự gắn bó của khách hàng với ngân hàng càng tăng.
70
Ngân hàng nên thông báo đến khách hàng về chính sách khách hàng thân thiết của Vietinbank HCM (khách hàng sẽ được hưởng một số quyền lợi khi giao dịch, được tặng tiền, tặng quà, tặng coupon du lịch trong/ngoài nước... sau khi đạt một số điều kiện do Vietinbank HCM đưa ra). Phương pháp này sẽ khuyến khích khách hàng cá nhân đến giao dịch nhiều hơn.
Ngoài ra, Vietinbank HCM cần lập ra một đường dây điện thoại nóng để khách hàng có thể liên lạc khi thắc mắc về các vấn đề liên quan đến dịch vụ ngân hàng hoặc được tư vấn về lựa chọn kênh đầu tư tiền gửi, kênh chuyển tiền....
Tóm lại, đối với khách hàng, chính sách lãi suất hấp dẫn sẽ thu hút khách hàng về giao dịch; chính sách phí dịch vụ hợp lý sẽ làm khách hàng hài lòng khi sử dụng các dịch vụ khác bổ trợ cho hoạt động gửi tiền khiến gia tăng lượng tiền gửi; và đồng thời, chính sách chăm sóc khách hàng thường xun sẽ giữ chân khách hàng đó. Nếu kết hợp được ba công cụ này một cách hợp lý, huy động vốn sẽ phát triển.
3.2. KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC
NHNN với chức năng quản lý vĩ mơ trong lĩnh vực tài chính tiền tệ đối với nền kinh tế và là ngân hàng của các NHTM, NHNN có vị trí quan trọng trong việc đề ra định hướng chiến lược kinh tế nói chung và chiến lược huy động vốn phục vụ cho công cuộc công nghiệp hố - hiện đại hố đất nước nói riêng. Trên cơ sở Luật NHNN, Luật các tổ chức tín dụng NHNN xây dựng hồn chỉnh, đồng bộ hệ thống các văn bản dưới luật, các quyết định, quy định của NHNN tạo điều kiện cho các NHTM hoạt động có hiệu quả.
Tổ chức thanh tra, kiểm tra, xử lý nghiêm minh các trường hợp vi phạm pháp luật về tiền tệ và hoạt động ngân hàng, đặc biệt đối với các trường hợp huy động vốn trái phép, cạnh tranh không lành mạnh giữa các NHTM; giúp các ngân hàng hoàn thiện các nghiệp vụ trong hoạt động kinh doanh, mang lại sự an toàn hệ thống, giúp ổn định nền kinh tế.
Khởi thảo và thực thi chính sách tiền tệ quốc gia một cách linh hoạt trong đó cần phải khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi đầu tư cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy các NHTM và tổ chức cạnh tranh lành mạnh, tự chủ trong kinh
71
doanh. NHNN cần dùng lãi suất làm “địn bẩy” thúc đẩy các NHTM chú trọng cơng tác huy động vốn.
NHNN cần tăng cường phối hợp tốt với các ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngồi, quỹ viện trợ từ các tổ chức Chính phủ và phi chính phủ nước ngồi nhằm động viên mọi nguồn vốn nước ngoài vào Việt nam qua kênh hệ thống các NHTM.
NHNN cần quy định cụ thể các thông tin, số liệu về hoạt động mà các tổ chức tín dụng bắt buộc phải cơng khai cho cơng chúng biết theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế. Qua đó giúp khách hàng có được đánh giá đúng đắn về ngân hàng và đưa ra quyết định đúng đắn cho riêng mình.
Hủy bỏ qui định trần lãi suất đối với từng kỳ hạn cụ thể, chỉ đưa ra mức trần cho huy động vốn, cho phép các NHTM chủ động quyết định chính sách lãi suất.
Thực hiện cơng bằng trong chính sách điều hành vĩ mơ, như tỷ lệ dự trữ bắt buộc phải công bằng giữa các ngân hàng trong cùng địa bàn, giữa các ngân hàng có cùng loại hình hoạt động (là NHTM).
Bên cạnh đó, để góp phần đưa nền kinh tế nước ta đi vào phát triển và ổn định, trước hết, chính phủ cần quản lý tốt các nhân tố vĩ mơ trong đó quan trọng nhất là kiềm chế lạm phát ở mức thấp nhất để mọi tài sản dù thể hiện dưới bất kỳ hình thức nào cũng đều được sử dụng vào các mục tiêu kinh tế, đồng thời bảo đảm khả năng sinh lời hợp lý trong mọi hoạt động đầu tư.
Hồn thiện mơi trường pháp lý thông qua việc sửa đổi, ban hành các bộ luật,
văn bản dưới luật có liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung, đến hoạt động các ngân hàng nói riêng theo hướng đảm bảo tính đồng bộ và thống nhất, phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế, phù hợp nhu cầu thực tiễn tạo hành lang pháp lý cho các hoạt động của doanh nghiệp và các NHTM đi đúng giới hạn cho phép và phát triển bền vững.
Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, định hướng đầu tư, tiếp tục duy trì lạm phát ở mức thấp, ổn định giá trị đồng tiền nội tệ để khuyến khích đầu tư, thực hiện đẩy nhanh q trình cổ phần hố doanh nghiệp… tạo mơi trường ổn định cho các doanh nghiệp hoạt động. Khi lòng tin của dân chúng vào sự
72
ổn định của đồng tiền Việt Nam được nâng cao thì cơng tác huy động vốn sẽ có nhiều thuận lợi hơn.
Các chính sách kinh tế của Nhà nước đều có ảnh hưởng đến tất cả các thành phần kinh tế nói chung đến hoạt động ngân hàng nói riêng. Chính vì vậy khi Nhà nước thực thi những chính sách kinh tế hợp lý sẽ tạo một môi trường hoạt động hiệu quả cho ngân hàng, đặc biệt là những chính sách kích thích đầu tư. Muốn vậy, Nhà nước cần phải thực hiện đơn giản hố các thủ tục hành chính liên quan đến đầu tư, công chứng và tài sản thế chấp, lệ phí đăng ký sở hữu tài sản…
Sớm hình thành thị trường vốn ở quy mơ tồn quốc để mọi nguồn vốn phân tán, nhỏ bé đều được tập trung vào các cơ hội đầu tư sinh lời. Sự thiếu vắng của một thị trường vốn được tổ chức quy mô, bài bản và hiệu quả là một trong những ngun nhân chính yếu làm cho tiềm năng vốn cịn rất lớn ở trong dân cư hiện nay chưa được khai thác đúng mức vào các hoạt động kinh tế ích nước lợi nhà.
Đưa ra các văn bản qui định hạn chế dùng tiền mặt trong các giao dịch như đóng thuế, đóng lệ phí, học phí, viện phí... (qui định khách hàng chỉ thanh tốn qua ngân hàng hoặc các nơi thu tiền phải lắp POS để khách hàng thanh toán tại chỗ).
Đưa ra điều kiện chỉ cấp giấy phép hoạt động cho các trung tâm mua sắm, cửa hàng cung cấp dịch vụ hàng hoá... khi họ cam kết liên sẽ kết với các ngân hàng lắp đặt máy cà thẻ để phuc vụ thanh toán. Đồng thời, giám sát chặt chẽ việc thực hiện.
Mặt khác, cần có sự hỗ trợ từ các chính phủ, cơ quan nhà nước trong công tác tuyên truyền để nâng cao nhận thức của tất cả khách hàng bao gồm chính phủ, các doanh nghiệp và các cá nhân trong xã hội về lợi ích và hiệu quả mang đến cho bản thân và xã hội khi tham gia các dịch vụ ngân hàng, khi triệt để thực hiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
Tiếp theo chỉ thị 20/2007/CT-TTg về chi lương cho đối tượng hưởng lương ngân sách qua ngân hàng, Chính phủ cần ban hành tiếp các chỉ thị trong đó thúc đẩy triển khai chi hộ lương qua thẻ ATM đến tất cả các đơn vị, tổ chức hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam, nhằm hạn chế lưu thơng tiền mặt. Trong đó có thể đưa ra điều kiện cấp giấy phép hoạt động cho các tổ chức là phải cam kết thực hiện chi
73
lương qua hệ thống ngân hàng. Đồng thời phải giám sát chặt chẽ việc thực hiện và có cơ chế xử phạ hành chính.
KẾT LUẬN CHƯƠNG III
Một lần nữa, chương III phân tích xu hướng cạnh tranh đối với dịch vụ huy động vốn trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế. Để giúp Vietinbank HCM cóthể phát triển bền vững trong tình hình cạnh tranh đó, tác giả đã đề xuất các giải pháp để phát triển dịch vụ huy động vốn cho Vietinbank HCM.
Tuy nhiên, sự thành công của Vietinbank HCM trong huy động vốn phụ thuộc vào một vài yếu tố khách quan, do đó, tác giả cũng đã đưa ra một vài kiến nghị đối với các cơ quan hữu quan như NHNN, cơ quan quản lý nhà nước...
Mặc dù các mục tiêu của đề tài là đưa ra giải pháp nhằm phát triển dịch vụ huy động vốn trong phạm vi Vietinbank HCM, nhưng một vài giải pháp được đề xuất có thể phù hợp với các NHTM Việt Nam nói chung. Các NHTM có thế lấy đó làm cơ sở nghiên cứu nhằm khai thác và vận dụng tùy điều kiện của mỗi NHTM, nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.
PHẦN KẾT LUẬN
Với xu hướng cơng nghiệp hóa hiện đại hóa, vững bước trên con đường hội nhập, chúng ta cần phải có một lượng vốn đủ mạnh để nâng cao nội lực, nâng tầm hoạt động để sánh vai với các nước trong khu vực.
Ngân hàng với vai trò là "kênh dẫn vốn" cho nền kinh tế phải có đủ nguồn vốn đáp ứng mọi nhu cầu ngày càng phát triển của nền kinh tế. Vì vậy, mỗi ngân hàng thương mại phải đưa ra những giải pháp cụ thể trong từng thời kỳ nhằm thu hút tối đa nguồn vốn huy động trong nước với những hình thức huy động vốn ngày càng phong phú và đa dạng hoá phù hợp với cung cầu vốn của nền kinh tế.
Với động cơ này, luận văn “Giải pháp đẩy mạnh huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh” đã đi sâu nghiên cứu và giải quyết được một số vấn đề cơ bản sau đây: