2.4 Đánh giá về hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của Vietinbank
2.4.1 Những kết quả đạt được
Tăng uy tín và hình ảnh Vietinbank trên thị trƣờng:
Việc phát triển các loại sản phẩm mới, tiện ích mới, đặc biệt là dịng thẻ Cermium đã tạo ra một thương hiệu mới cho thẻ TDQT hiện đại giúp người tiêu dùng có cái nhìn nhận định khác về Vietinbank thực sự là một Ngân hàng hiện đại và tầm cỡ có uy tín trong và ngồi nước, có sự khác biệt so với các Ngân hàng nội địa khác.
Điểm nổi trội dịch vụ thẻ TDQT của Vietinbank là luôn tạo ra thêm những giá trị gia tăng cho chủ thẻ như: bảo hiểm tai nạn cho chủ thẻ 24/24 với số tiền tối đa lên tới 5.000 ngàn USD, cẩm nang mua sắm vàng chủ thẻ của Vietinbank được hưởng rất nhiều chương trình giảm giá khi thanh toán hàng hoá dịch vụ tại ĐVCNT với nhiều mức ưu đãi khác nhau dành cho các loại thẻ. Ngồi ra Vietinbank cịn thường xun liên kết với các đơn vị cung cấp hàng hố để đưa ra các chương trình khuyến mại giảm giá dành cho chủ thẻ TQDT, chương trình có thể giảm tới 50%.
Song song với việc đầu tư công nghệ hiện đại và áp dụng các phương thức thanh toán mới Vietinbank luôn đề cao việc đào tạo đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp hơn, kỹ năng hoàn hảo hơn để phục vụ khách hàng. Nhờ vậy uy tín cũng như thương hiệu thẻ Vietinbank ngày càng được khẳng định trên thị trường. Cùng với việc quảng bá sản phẩm thẻ trên các phương tiện thông tin đại chúng, tên tuổi Vietinbank liên tục được cập nhật trong ý thức của khách hàng. Hơn nữa thẻ là dịch vụ bề nổi, dễ sử dụng và phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng, nhờ vậy rất dễ ăn sâu vào tiềm thức của người tiêu dùng. Trong thời gian vừa qua, hầu hết các khách hàng ban đầu sử dụng thẻ
51
và phát hành hầu như là miễn phí để khách hàng có thể sử dụng và cảm nhận được lợi ích khi sử dụng thẻ TDQT đặc biệt là khi ra nước ngồi hoặc có con em du học nước ngồi, thẻ TQDT là chiếc ví tí hon giúp người dân khơng cịn phải lo lắng nhiều mỗi khi ra nước ngồi vì lượng tiền mặt mang theo bị hạn chế theo quy định ngoại hối của Nhà nước. Qua quá trình sử dụng thẻ, khách hàng cảm thấy sự tiện lợi và an tồn khi mang theo thẻ, nhờ đó mà mối quan hệ này ngày càng bền vững sẽ thúc đẩy các dịch vụ bảo hiểm, đầu tư, thanh tốn, tín dụng...vv phát triển, thu hút ngày càng nhiều hơn nữa khách hàng đến với Vietinbank.
• Tăng nguồn vốn huy động và tín dụng Ngân hàng
Mặc dù nguồn huy động vốn từ việc phát hành thẻ TDQT mang lại cho Ngân hàng khơng nhiều như các dịch vụ khác. Vì đa phần những khách hàng truyền thống đều được hưởng ưu đãi của chính sách phát hành thẻ tín chấp. Tuy nhiên do hạn mức tín chấp thấp có thể khơng đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, họ có thể thế chấp thêm nguồn tiền gửi khác để phát hành thẻ với hạn mức cao hơn. Hoặc những đối tượng khách hàng vãng lai khi thấy chương trình khuyến mại hấp dẫn họ có thể mở sổ tiết kiệm dùng để làm TSBĐ để phát hành thẻ tín dụng. Lúc này khách hàng vừa được hưởng lãi vừa được phát hành thẻ miền phí để chi tiêu và hưởng lợi ích từ chương trình. Ngân hàng sẽ gia tăng được số lượng thẻ phát hành và hưởng số dư huy động vốn từ những cuốn sổ ký quỹ. Theo số liệu tổng kết của Vietinbank năm 2011 thì nguồn vốn huy động qua phát hành thẻ TDQT vào khoảng 110 tỷ đồng chiếm khoảng 0.03% tổng nguồn vốn huy động của Vietinbank năm 2011.
Mặc dù dư nợ thẻ TDQT không nhiều nhưng là nguồn dư nợ ổn định, tuần hoàn và an toàn hơn so với các nguồn dư nợ khác. Vì hạn mức thẻ tín dụng là tuần hồn và Ngân hàng phát hành sẽ dễ dàng kiểm soát được dư nợ chi tiêu thẻ TDQT. Tính tới cuối năm 2011 dư nợ thẻ TDQT là 390 tỷ đồng
52
chiếm khoảng 0.1% tổng dư nợ của Vietinbank. Trong tương lai khi dịch vụ thẻ TDQT phát triển, phổ biến rộng rãi thì chắc chắn dư nợ thẻ TDQT sẽ tăng lên gấp nhiều lần cũng giống như các nước phát triển hiện nay trên thế giới hầu như người dân đều sử dụng thẻ TDQT để tiêu dùng hàng ngày dư nợ chi tiêu qua thẻ là con số khổng lồ chiếm tỷ trọng tương đối trong tổng dư nợ cho vay của các Ngân hàng tại các nước phát triển.
• Tăng doanh thu cho ngân hàng
Doanh thu từ hoạt động phát hành và thanh toán thẻ TDQT của Vietinbank của yếu là nguồn thu từ phí phát hành từ 50.000- 300.000đ, phí thường niên từ 75.000đ- 200.000đ, phí rút tiền mặt 4%/số tiền rút, phí phạt chậm thanh toán 99.000đ/lần, lãi từ việc khách hàng trả chậm 15%/năm, phí thanh tốn thẻ từ 1%-3%/số tiền thanh tốn và một số loại phí tra sốt, khiếu nại khác…
Để đánh giá mức độ ảnh hưởng của hoạt động kinh doanh thẻ TDQT tới hoạt động của Vietinbank, chúng ta sẽ phân tích qua mức độ tăng trưởng doanh thu của thẻ TDQT qua các năm đóng góp vào hoạt động của Vietinbank như sau:
Bảng 2.7. Doanh thu từ phát hành và thanh toán thẻ TDQT tại Vietinbank
Đơn vị: triệu đồng
Năm 2005 2009 2010 2011
Doanh thu 1.881 11.000 38.000 74.100
(Nguồn:Báo cáo hoạt động thẻ của Vietibank 2005-2011)
Biểu đồ tăng trƣởng doanh thu từ hoạt động phát hành và thanh toán thẻ TDQT của Vietinbank
53
(Hình 2.8)
Qua biểu đồ tăng trưởng doanh thu từ hoạt động thanh toán thẻ Vietinbank so với thời sơ khai khởi điểm khi Vietinbank bắt đầu tham gia thị trường thẻ TDQT tới năm 2005 danh thu ở con số xấp xỉ 2 tỷ đồng nhưng tới năm 2009 sau 4 năm thì doanh thu từ phí dịch vụ thẻ TDQT đã tăng lên 11 tỷ và khoảng cách doanh thu của năm 2010 và 2011 đã có khoảng cách khá lớn lên tới 74.1tỷ. Tuy nhiên hiện tại doanh thu từ dịch vụ thẻ TDQT chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh thu từ dịch vụ của Ngân hàng chiếm khoảng 3.9% tổng thu dịch vụ của Vietinbank năm 2011 nhưng trong tương lai nguồn thu phí từ mảng dịch vụ này sẽ chiếm một tỷ lệ tương đối theo xu hướng của thế giới. Mặc dù nghiệp vụ kinh doanh thẻ TDQT là một nghiệp vụ mới ra đời sau nhưng được Vietinbank đầu tư rất lớn về công nghệ và nguồn nhân lực, quyết tâm dành lấy thị trường thanh toán thẻ tại Việt Nam. Với sự nỗ lực của Vietinbank, Vietinbank cũng đã đạt được những thành quả nhất định, uy tín thương hiệu của Vietinbank ngày càng được mở rộng. Thị trường thanh tốn thẻ trong và ngồi nước cũng đã nhận biết được thương thẻ của Vietinbank.
Theo thống kê của các tạp chí, tại các nước phát triển, đa phần các
0 50 100
2005 2009 2010 2011 Năm
Triệu đồng
54
Ngân hàng kinh doanh thẻ đều thu được những khoản doanh thu và lợi nhuận khổng lồ. Hầu hết các tập đồn tài chính đều có các cơng ty thẻ riêng, kinh doanh độc lập. Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, thị trường Ngân hàng truyền thống như: tín dụng, chứng khoán, bất động sản, huy động vốn...vv đã bão hồ thì việc tìm ra sản phẩm kinh doanh mới được coi là một trong những bước tiến quyết định. Mặc dù thị trường thẻ TDQT đã phát triển trên 10 mười năm và hầu hết các NHTM đều có thương hiệu thẻ riêng cho mình. Nhưng so với tiềm năng về nguồn lực của thị trường Việt Nam theo nhận định của các chuyên gia nước ngồi thì đây vẫn là thị trường tiềm năng. Do đó trong thời gian tới mảng thẻ TDQTvẫn là một dịch vụ được các Ngân hàng Việt Nam nói chung và Vietinbank nói riêng đầu tư và chú trọng phát triển.
Nâng cao khả năng cạnh tranh và hội nhập Ngân hàng: Với nhiều sản phẩm Ngân hàng hiện đại, uy tín ngày càng có nhiều khách hàng tiếp cận với Vietinbank, tạo thêm uy tín cho ngân hàng trên thị trường. Cùng với việc duy trì nền tảng cơng nghệ hiện đại, đáp ứng các tiêu chuẩn quốc tế giúp cho các đối tác nước ngoài cũng như bạn hàng tin cậy và đánh giá cao Vietinbank.
Thực hiện tốt chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nƣớc: Khách
hàng sử dụng thẻ TDQT góp phần giảm bớt lượng tiền mặt trong lưu thơng, góp phần tăng nhanh tốc độ chu chuyển vốn trong nền kinh tế. Giảm bớt chi phí quản lý cho NHNN trong quá trình in ấn tiền mặt, đưa vào lưu thơng, quản lý chính sách tiền tệ.
Góp phần nâng cao dân trí của ngƣời dân: Thơng qua việc sử dụng
các dịch vụ thẻ TDQT của Vietinbank, người dân được tiếp cận với các phương tiện thanh tốn văn minh. Qua đó giúp khách hàng hiểu thêm về các giao dịch thương mại điện tử gắn liền với các máy móc thiết bị của nền kinh tế hiện đại.
55