3.2.1 Hồn thiện phương thức phát hành và chính sách tín dụng
Để có thể cạnh tranh với các NHTM khác Vietinbank cần phải đơn giản hoá thủ tục phát hành hơn nữa. Vì so với các thủ tục phát hành của các NHTM khác thì thủ tục của Vietinbank cịn phức tạp ví dụ đối với khách hàng VIP là lãnh đạo các cơ quan trung ương, cơ quan tỉnh… nên bỏ thủ tục xác nhận thu nhập. Hoặc là đối với khách hàng thuộc đơn vị trả lương, hay phát hành thẻ có thế chấp nên bỏ thủ tục là có hộ khẩu thành phố. Hay là thay đổi các mẫu biểu phát hành theo hướng đơn giản hoá như đơn đề nghị kiêm hợp đồng phát hành thẻ thay vì tách ra làm 2 đơn đề nghị và hợp đồng riêng lẻ….
Hiện quy trình phát hành thẻ TDQT của Vietinbank cịn một số bất cập như thời gian giao thẻ cho khách hàng còn chậm so với một số NHTM khác vì Trung tâm thẻ của Vietinbank có trụ sở ngồi Hà Nội việc in thẻ gửi về Chi nhánh ít nhất phải mất một ngày làm việc, trong khi đó đối với một số NHTM trên địa bàn do đặc thù Trụ sở chính đặt tại TPHCM nên việc in thẻ và có thể giao ngay cho khách hàng sau khi điền xong thủ tục hồ sơ. Vietinbank nên xây dựng quy trình ln chuyển thẻ tới tận nhà khách hàng. Thay vì quy trình phát hành thẻ như hiện nay: khách hàng -> Chi nhánh-> Trung tâm thẻ ->Chi nhánh -> Khách hàng (nhận thẻ và Pin), nên cải tiến thành: khách hàng –>
70
Chi nhánh – >Trung tâm thẻ -> khách hàng nhận thẻ trực tiếp từ Trung tâm thẻ sẽ rút ngắn thời gian và q trình đi lại của khách hàng.
Đối với chính sách tín dụng Vietinbank cũng cần phải xây dựng lại sao cho phù hợp hơn với nhiều đối tượng khách hàng. Đặc biệt nên xem xét nâng hạn mức tín dụng cao hơn cho các đối tượng khách hàng có nhu cầu để có thể cạnh tranh với các đối thủ khác trên thị trường. Vì hiện nay trên thị trường ví dụ đối với chức danh trưởng phòng tại đơn vị hành chính sự nghiệp các NHTM có thể chào cấp thẻ với hạn mức tín dụng lên tới 200 triệu đồng trong khi đó Vietinbank vẫn cịn dè dặt trong công tác cấp hạn mức thẻ.
Nên chuẩn hoá và hệ thống lại văn bản ban hành xuyên suốt và cô đọng hạn chế ra văn bản tràn nan gây mất hiệu quả và lãng phí nguồn nhân lực. Hiện các văn bản của Vietinbank vẫn chưa được hoàn thiện nhiều văn bản ban xuống để các Chi nhánh thực hiện chồng chéo lẫn nhau gây mất nhiều thời gian cho các cán bộ ở Chi nhánh tổng hợp và tư vấn cho khách hàng.
3.2.2 Nâng cao tiện ích và giá trị gia tăng của thẻ TDQT
Ngoài những giá trị gia tăng tiện ích sẵn có của thẻ TDQT Vietinbank thì Vietinbank cần phải nghiên cứu bổ sung thêm những tiện ích khác dành cho chủ thẻ và có nhiều chính sách ưu đãi cho khách hàng sử dụng thẻ. Hiện tại Vietinbank có rất nhiều chương trình khuyến mại và các chính sách áp dụng cho khách hàng nhưng lại có qua nhiều chương trình nhỏ lẻ chồng chéo khơng xuyên suốt kiến cho đội ngũ cán bộ lúng túng và khơng thể nhớ hết tất cả các chương trình để tư vấn cho khách hàng một cách tốt nhất. Đồng thời khiến khách hàng lúng túng khơng hiểu rõ chính sách khuyến mại mà Vietinbank dành cho chủ thẻ. Những giá trị gia tăng nên gộp lại để các chủ thẻ có thể nắm bắt và thực hiện chi tiêu của mình nhằm hưởng quyền lợi chính đánh từ chương trình khuyến mại.
71
Củng cố chính sách giá đưa ra nhiều hình thức giá ưu đã hấp dẫn trong quá trình phát hành cũng như trong quá trình sử dụng thẻ áp dụng các hình thức thanh toán đa dạng trả trước hoặc trả sau phù hợp để khách hàng lựa chọn.
Hoặc có thể nghiên cứu đưa thêm vào những giá trị gia tăng của thẻ tín dụng khơng chỉ có chức năng thanh tốn mua hàng hố trên mạng, quẹt thẻ để thanh toán trực tiếp tại đơn vị cung cấp hàng hoá, nên đưa vào các chức năng khác như thanh tốn tiền điện nước, điện thoại, internet …thẻ tín dụng có thể thanh tốn các dịch vụ sinh hoạt thiết hiếu hàng ngày. Như vậy trong tương lai thẻ tín dụng của Vietinbank sẽ phổi biến và mở rộng được thị phần nhiều hơn nữa.
3.2.3 Đa dạng hóa các loại thẻ tín dụng TDQT
Ngồi những loại thẻ tín dụng thơng thường Vietinbank đang phát hành thì Vietinbank cần phải đẩy mạnh đầu tư hơn nữa để đưa ra thêm các loại thẻ mà hiện nay cũng đã được các nước tiến tiến phát hành từ khá lâu.
+ Thẻ ghi nợ quốc tế: Thực tế thẻ ghi nợ quốc tế đã được các NHTM khác phát hành đã rất lâu và đạt được những thành quả khá lớn khơng chỉ góp phần gia tăng thị phần thẻ tín dụng mà góp phần khơng nhỏ trong việc huy động vốn từ tài khoản ghi nợ thẻ tín dụng. Ngân hàng vừa được hưởng phí vừa được hưởng số dư huy động vốn trong thẻ. Hiện tại Vietinbank cũng mới cho ra mắt thương hiệu thẻ ghi nợ quốc tế Visadebit nhưng do mới triển khai nên loại thẻ này vẫn cịn rất ít khách hàng biết tới. Đồng thời thẻ Visadebit của Vietibank khi triển khai còn một số hạn chế trong quá trình sử dụng như hệ thống thường xuyên bị lỗi khách hàng không rút được tiền…Vietinbank cần khẩn trương nghiên cứu khắc phục tình trang trên để khẳng định thương hiệu của mình trên thị trường.
72
tức là chi tiêu tiền trên tài khoản của khách hàng, nhưng có điều khác là nó được chấp nhận trên phạm vi tồn cầu qua các máy thanh tốn trực tiếp và các máy ATM trong hệ thống của Visa hay MasterCard. Theo con số mà Visa đưa ra thì thẻ Visa Debit có thể thanh tốn tại 6.000 điểm chấp nhận thanh toán tại Việt Nam và 25 triệu điểm thanh toán khác trên tồn cầu. Cịn theo con số của MasterCard đưa ra thì thẻ MasterCard Dynamic ngồi thanh tốn tại thị trường Việt Nam, có thể thanh tốn tại 220 quốc gia với số lượng điểm chấp nhận thanh tốn khơng kém gì của Visa. Đây chính là lý do để ngân hàng kỳ vọng số lượng thẻ ghi nợ quốc tế phát hành sẽ tăng nhanh chóng trong thời gian tới.
Các tổ chức thẻ lớn đã vào Việt Nam từ nhiều năm trước thông qua việc lựa chọn đại lý thanh tốn cho mình, tức là các ngân hàng trong nước là đại lý phát triển hệ thống máy chấp nhận thẻ của các tổ chức thẻ quốc tế phục vụ khách quốc tế mang thẻ vào chi tiêu tại Việt Nam. Tiếp sau đó, họ chọn một số ngân hàng có khả năng làm đại lý phát hành thẻ trực tiếp cho các cá nhân trong nước. Tuy nhiên, các loại thẻ được phát hành trong nước chỉ là thẻ tín dụng quốc tế với điều kiện phát hành khá khó khăn, thế nên số lượng phát hành tuy phát triển nhưng chưa đáp ứng được nhu cầu.
+ Thẻ Chíp: Thẻ chip là loại thẻ nhựa trên đó có gắn một chíp vi xử lý như một máy tính nhỏ. Bộ xử lý và mơ đun bảo mật phần cứng (HSM) của chip có tính năng xử lý thông tin, lưu giữ thông tin, lưu giữ thông tin bí mật, xử lý mã hố và thơng tin đầu vào và đầu ra (I/O). Phần mềm bao gồm hệ điều hành, các ứng dụng, các khoá bảo mật, số liệu về chủ thẻ.
Có 3 loại thẻ chip đang được sử dụng trên thị trường, đó là: Thẻ chip tiếp xúc, Thẻ chip phi tiếp xúc; Thẻ chip giao diện kép. (i) Thẻ chip tiếp xúc vẫn có những đặc điểm giống với thẻ từ chỉ khác có gắn một chip vi xử lý. (ii) Thẻ chip phi tiếp xúc (còn gọi là thẻ tiếp xúc gần) là loại thẻ nhựa được gắn ăng ten, ứng dụng công nghệ tần suất radio (RF). Loại thẻ này khi sử dụng
73
không cần tiếp xúc trực tiếp vào đầu máy đọc thẻ trong khoảng cách cho phép là dưới 10 cm, phù hợp với môi trường giao dịch nhanh. (iii) Thẻ chip giao diện kép là loại thẻ vừa có giao diện tiếp xúc vừa có giao diện phi tiếp xúc. Chủ thẻ chỉ cần một tài khoản đối với chip tiếp xúc, phi tiếp xúc và giải từ.
Chương trình EMV được EMVCo (JCB, MCI, Visa) quản lý. EMV là sản phẩm chung do Europay, MasterCard và Visa cùng phát triển vào giữa thập niên 1990s có tính năng mở để đảm bảo khả năng vận hành liên thông giữa các thẻ chip và máy đọc để thanh tốn. Do đó, chương trình EMV (thẻ chip EMV, máy chấp nhận thẻ EMV, các phần mềm, chương trình quản lý…) có thể coi là ứng dụng nhiều tiện ích và độ bảo mật cao nhất trên thị trường hiện nay. Tuy nhiên, việc áp dụng chuẩn EMV là không bắt buộc đối với tất cả các loại thẻ và cũng không phải tất cả các loại thẻ Chip hiện nay đều tuân thủ theo chuẩn EMV. Chuẩn EMV chủ yếu được áp dụng đối với các loại thẻ được phát hành bởi các tổ chức thẻ quốc tế như Visa, Master và JCB…
3.2.4. Không ngừng mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ
Mở rộng mạng lưới thanh toán thẻ: Để dịch vụ thẻ TDQT phát triển hơn nữa, truớc mắt Vieibank cần chú trọng để mở rộng thị phần. Đây là một trong các nhân tố quyết định sự thành công của dịch vụ thẻ. Mục tiêu của Vietinbank sẽ trở thành tập đồn tài chính và Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam. Muốn vậy Vietinbank ngày càng phải mở rộng các dịch vụ Ngân hàng trong đó dịch vụ thanh tốn thẻ mà một mảng tương đối mang lại lợi nhuận lớn cho các Ngân hàng phát triển trên thế giới. Việc đầu tư mở rộng ĐVCNT và phát triển đại lý phân phối thẻ là các trường học, nhà hàng, khách sạn, công ty, doanh nghiệp, cơ quan hành chính sự...là điều rất cần thiết để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ TDQT.
Tích cực tìm kiếm khai thác các điểm đặt máy ATM: chú trọng những nơi có nhiều cơng nhân, nơi tập trung nhiều khách du lịch, nơi tập trung
74
nhiều người qua lại như: Trung tâm thương mại, khu công nghiệp, siêu thị, trường học, các cụm cơ quan, ngã tư, ngã ba, chợ...
Khai thác triệt để các ĐVCNT với mục tiêu là thẻ của Vietinbank có thể thanh tốn mọi hàng hóa dịch vụ, mọi lúc, mọi nơi thuận tiện, nhanh chóng, chính xác, an tồn. Nên có những chính sách áp dụng phí linh hoạt thấp và cạnh tranh so với các ngân hàng khác. Thường xuyên chăm sóc, tặng các chuyến du lịch, thưởng tiền, hoặc giảm phí...
Để có thể lắp đặt được thêm nhiều máy ATM, mở rộng được nhiều ĐVCNT và phát triển các đại lý phân phối thẻ cần có sự nỗ lực, phối hợp của các Chi nhánh Vietinbank trên tồn quốc. Cần lưu ý các Chi nhánh khơng chỉ chú trọng phát triển số thẻ mà quan tâm phát triển thêm nhiều ĐVCNT, điểm lắp đặt máy ATM. Vietinbank Cần có chính sách khen thưởng phù hợp để khuyến khích các Chi nhánh tìm kiếm khai thác, lắp đặt mở rộng mạng lưới thanh toán thẻ trên địa bản quản lý để thuận tiện cho việc phục vụ khách hàng.