2.2 Thực trạng dịch vụ tiền gửi tại Ngân hàng & PTNT khu vực TPHCM
2.2.1.3 Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi tiết kiệm
Tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Đây là dạng huy động vốn của ngân hàng, khi khách hàng đến mở tiền gửi tiết kiệm khách hàng sẽ được cấp cho chứng nhận gửi tiền xác nhận số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng đó cịn được gọi là sổ tiền gửi. Khách hàng có thể rút hay gửi bất kỳ khi nào trên sổ tiền gửi này. Lãi suất trên sổ tiền gửi này thấp thường là lãi suất không kỳ hạn được tính theo phương pháp tích số dư, lãi nhập một lần vào cuối tháng.
Tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi cuối kỳ
Hình thức huy động này mang lại nguồn vốn khá ổn định phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Khách hàng khi gửi tiền cũng được cấp cho chứng nhận để xác nhận là đã gửi tiền tại ngân hàng, đó gọi là sổ tiết kiệm. Do mục đích đây là khoản tiền nhàn rỗi, khách hàng gửi mang tính chất hưởng lãi và giữ vốn gốc hoạch định cho tương lai nên phần lãi suất chi trả trên số dư tại khoản này tương đối cao tùy thuộc vào kỳ hạn khách hàng gửi: 1 tháng đến 24 tháng phù hợp với chính sách lãi suất của ngân hàng và quy định về trần lãi suất của ngân hàng Nhà Nước. Ngân hàng sẽ hoàn lại gốc và lãi theo quy định thỏa thuận của ngân hàng và khách hàng.
Tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi định kỳ
Tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi định kỳ có hình thức cũng giống như tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau tồn bộ như đã nêu phần trên nhưng khác ở điểm đó lãi sẽ được trả sau mỗi định kỳ 1,3,6,12 tháng theo thỏa thuận với khách hàng.
Tài khoản tiền gửi tiết kiệm bậc thang theo số dư lũy tiến
Đây là hình thức huy động tiết kiệm có kỳ hạn mà lãi suất được ấn định theo số dư tiền gửi. Chẳng hạn như: Bậc 1 (từ 100trđ-250trđ), bậc 2 (từ 250trđ-500trđ), bậc 3 (từ 500 trđ trở lên). Khách hàng gửi số tiền càng lớn sẽ được xếp vào lãi suất bậc cao theo tương ứng. Lãi suất này là căn cứ ngân hàng tính lãi trên số dư sổ tiết kiệm khách hàng khi khách hàng rút đúng hạn.
Tài khoản tiền gửi tiết kiệm gửi góp
Với loại tiền gửi mà người mở sổ tiết kiệm có thể định kỳ hoặc khơng định kỳ gửi tiền vào sổ. Khách hàng chọn loại sản phẩm này do mục đích tích góp số tiền nhỏ thành số vốn lớn hoạch định cho kế hoạch tương lai. Ngân hàng sẽ trả lãi suất có kỳ hạn trên số tiền khách hàng gửi vào sổ theo phương pháp tích số dư và hồn trả cả gốc và lãi khi đến đúng hạn theo thỏa thuận trên sổ.
Tài khoản tiết kiệm tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt
Khách hàng tham gia loại tiền gửi tiết kiệm này khi họ không dự định được thời gian sử dụng nguồn tiền nhàn rỗi này. Tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh
hoạt được ngân hàng áp dụng nhằm thu hút ngồn vốn của khách hàng, tạo cảm giác an tâm là khách hàng sẽ nhận được khoản lãi suất cao hơn so với lãi suất không kỳ hạn.
Tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi
Trong tình hình lãi suất biến động liên tục, đối với khách hàng có kỳ vọng lãi suất sẽ tăng trong tương lai. Họ chọn sản phẩm này mong muốn lãi suất cao hơn tương lai. Thơng thường định kỳ trịn tháng thì lãi suất sẽ được điều chỉnh một lần nếu như tại thời điểm đó lãi suất huy động tiết kiệm thay đổi. đối với nguồn huy động này, theo khuynh hướng lãi suất sẽ tăng liên tục thì ngân hàng sẽ đối mặt với chi phí huy động vốn sẽ tăng liên tục. Do đó nếu trong thời điểm lãi suất tăng liên tục, ngân hàng sẽ tạo an tồn về kiểm sốt chi phí lãi thơng qua việc giới hạn tối đa cho sản phẩm này là kỳ hạn 3 tháng.
Ngoài ra Agribank cịn có một số sản phẩm tùy theo chính sách về điều tiết kinh tế của nhà nước cũng như ngân hàng Nhà Nước như: sản phẩm tiết kiệm đảm bảo theo giá trị vàng, tiết kiệm đảm bảo theo giá trị USD….
Có thể nói rằng việc đa dạng hóa và đưa ra các sản phẩm tiết kiệm thu hút ngày càng nhiều hơn nguồn vốn cho ngân hàng. Vì hiện nay việc cạnh tranh trên thị trường tài chính ngân hàng đang là một vấn đề quan tâm hiện này. Ngân hàng nào có thể đưa ra nhiều sản phẩm mới, hấp dẫn đáp ứng càng gần với kỳ vọng của khách hàng thì sẽ chiếm được ưu thế cạnh tranh hơn những đối thủ khác. Và có thể nói đó là điều kiện để cho ngân hàng có thể cân đối nguồn trên bảng cân đối kế toán.
2.2.1.4 Huy động từ chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu dự thƣởng, trái phiếu
Kỳ phiếu dự thưởng, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn được xếp vào loại giấy tờ có giá ngắn hạn thường là dưới một năm. Agribank phát hành nhầm mục đích huy động vốn từ dân cư thơng qua các chương trình dự thưởng theo văn bản phổ biến toàn hệ thống. Bản chất đây là dạng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, lãi suất được thực hiện theo thỏa thuận ngân hàng và khách hàng hoặc theo lãi suất cố định.
Giấy tờ có giá dài hạn có thời gian từ 12 tháng trở lên bao gồm các kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn hay trái phiếu của ngân hàng. Do thời hạn gửi tương đối dài nên sẽ được hưởng mức lãi suất khá cao phù hợp với chính sách và kỳ vọng lãi suất của ngân hàng.
2.2.2 Thực trạng về dịch vụ tiền gửi của Ngân hàng Nông Nghiệp & PTNT khu vực TPHCM vực TPHCM
Trong tình hình kinh tế khó khăn, với chính sách kìm chế lạm phát ổn định chính sách kinh tế vĩ mô tạo điều kiện cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng. Trong năm 2012 đến những tháng năm 2013, lãi suất tiền gửi không ngừng được điều chỉnh giảm từ 14% xuống còn 7% như hiện nay.
Qua việc trích lọc từ “Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank trên địa bàn khu vực TPHCM” trong các giai đoạn năm 2011, 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 như sau: DVT: tỷ VND Chỉ tiêu Thực hiện năm 2011 (31/12/2011) Thực hiện năm 2012 (31/12/2012) Thực hiện năm 6 tháng đầu năm 2013 Tổng nguồn vốn huy động 79,160 84,537 84,777 Nội tệ 66,975 77,165 80,872 Vàng quy đổi VND 6,763 3,690 499
Ngoại tệ + quy đổi VND 5,422 3,762 3,406
Huy động từ dân cư (nôi tệ + ngoại tệ) 44,053 56,922 59,944
Tiền gửi TV các TCTD, TCTC (nôi tệ + ngoại tệ)
4,089 359 208
Tiền gửi tổ chức kinh tế (nôi tệ + ngoại tệ)
Tiền gửi Kho bạc nhà nước
1,671 1,381 2,663
Cơ cấu nguồn vốn 79,160 84,617 84,777
Tiền gửi không kỳ hạn 13,731 13,889 13,690
Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng 46,789 44,491 38,312
Tiền gửi có kỳ hạn từ 12-24 tháng 7,698 15,219 22,893
Tiền gửi có kỳ hạn từ 24 tháng trở lên 10,942 11,018 9,882
Từ bảng số liệu trên, xét trên tổng nguồn huy động, huy động về nội tệ tăng qua các thời điểm: Vào thời điểm 31/12/2011 huy động nội tệ là 66,795 tỷ VND, đến thời điểm 31/12/2012 là 77,165 tỷ VND mức tăng là 10,190 tỷ VND tương ứng với mức tăng là 15.21% so với thời điểm 31/12/2011. Tính đến 6 tháng đầu năm 2013, nguồn huy động nội tệ tăng lên 80,872 tỷ đồng với mức tăng là 3,707 tỷ VND tương ứng với mức tăng 4.8% so với thời điểm 31/12/2012.
Trong khi cùng với sự tăng lên nguồn huy động nội tệ thì nguồn huy động từ Vàng quy đổi VND và Ngoại tê quy đổi VND không ngừng giảm xuống qua các thời kỳ từ 2011-2012 và 6 tháng đầu năm 2013. Đặc biệt đối với nguồn huy động từ Vàng quy đổi VND được xem là giảm mạnh nhất trong khoảng thời gian này: từ 6,763 tỷ VND tại 31/12/2011 xuống còn 3,690 tỷ VND ( 31/12/2012) giảm mạnh xuống còn 499 tỷ VND ở 6 tháng đầu năm 2013 tương ứng với mức giảm 86.48% so với thời điểm 31/12/2012. Điều này được giải thích một phần chịu ảnh hưởng lớn từ các chính sách kiểm sốt kinh doanh, giao dịch vàng của nhà nước và chính phủ.
Xét chung tổng nguồn huy động ta thấy nguồn vốn vẫn tăng lên qua các giai đoạn: tại 31/12/2012 là 84,537 tỷ VND mức tăng tương ứng với 6.79% so với 31/12/2011, tăng thêm 240 tỷ VND vào 6 tháng đầu năm 2013 chỉ tương ứng với mức tăng là 0.28% so với 31/12/2012. Tuy nhiên mức tăng ở các giai đoạn này được xem là khơng đáng kể. Vì theo báo cáo chung của Ngân hàng Nhà nước cho biết, huy động vốn tăng trở lại kể
từ cuối tháng 2/2013 và tăng cao so với cùng kỳ của năm 2011 và 2012. Tính đến ngày 23/04/2013, huy động vốn tăng 5.34% so với cuối năm 2012, cao hơn gấp 1.5 lần mức tăng của cùng kỳ năm 2012 và gấp 6 lần mức tăng của cùng kỳ năm 2011.
Với nguồn vốn huy động trên được hoạch định cho các chiến lược kinh doanh của ngân hàng. Các nguồn vốn có kỳ hạn sẽ tạo tính chủ động cho ngân hàng hơn trong quá trình tạo nguồn cho vay ra ngồi, tỷ lệ dự trự bắt buộc sẽ ít hơn so với tiền gửi khơng kỳ hạn.
Hình 2.1 Số liệu về cấu trúc vốn tiền gửi tại Agribank khu vực TPHCM
0 5,000 10,000 15,000 20,000 25,000 30,000 35,000 40,000 45,000 50,000 12/31/11 12/31/12 6 tháng/2013 13,731 13,889 13,690 46,789 44,491 38,312 7,698 15,219 22,893 10,942 11,018 9,882
Số liệu về cấu trúc nguồn tiền gửi theo kỳ hạn
TG khơng kỳ hạn TG có KH dưới 12 tháng TG có KH từ 12-24 tháng TG có KH từ 24 tháng trở lên
Theo số liệu thống kê nguồn huy động vốn của Agribank khu vực TPHCM, chúng ta có thể nhận thấy nguồn tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng hầu như không thay đổi qua các năm 2011, 2012, 6 tháng đầu năm 2013. Trong khi nguồn tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng ngày càng giảm dần qua các kỳ, giảm nhiều nhất trong 6 tháng đầu năm 2013 xuống còn 38,312 tỷ đồng mức giảm tương đương với 13.89% so với thời điểm 31/12/2012. Từ số liệu chúng ta nhận thấy có sự biến dộng ngược chiều đối với tiền gửi từ 12-24 tháng không ngừng tăng lên từ 7,698 tỷ đồng năm 2011, 15,219 tỷ trong năm 2012 tăng lên cao nhất ở 6 tháng đầu năm 2013 lên 22,893 tỷ đồng mức tăng tương đương 50.42% đều này có thể phản ánh được dự tính lãi suất xuống trong tương lai của khách hàng, họ sẽ có khuynh hướng gửi kỳ hạn dài hơn để giữ mức lãi suất cao ở hiện tại trong thời gian tới. Sản phẩm tiền gửi của ngân hàng từ 24 tháng trở lên được xem là không thay đổi nhiều và tỷ lệ không biến động đáng kể.
Những nguồn tiền gửi này huy động phần lớn chủ yếu từ dân cư, đây là nguồn mà hầu hết các ngân hàng không thể bỏ qua xem nhẹ. Vốn huy động từ nguồn này nhiều hay ít phụ thuộc nhiều vào chính sách lãi suất, chính sách khách hàng và đặc biệt là vị trí trụ sở của ngân hàng. Chính những yếu tố này ta cũng nhân thấy khu vực TPHCM được xem là nơi hội tụ nhiều dân cư nhất, nền kinh tế phát triển nóng của đất nước, tỷ lệ huy động từ nguồn này chiếm đa số từ 54.42% năm 2011 lên 66.98% năm 2012 và đến 6 tháng đầu năm 2013 chiếm 69.56% trong tổng nguồn huy động của ngân hàng. Tiếp theo tiền gửi từ TCKT cũng tương đối cao chiếm vị trí thứ 2 trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng.
Nhưng gần đây nguồn huy động từ TCKT càng bị giảm dần qua các thời kỳ . Còn lại nguồn tiền gửi từ TCTD, Kho bạc Nhà nước được xem là chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn huy động của ngân hàng và có biến đổi khơng đáng kể qua các năm .
Hình 2.2 Đồ thị thể hiện nguồn huy động tiền gửi tại Agribank khu vực TPHCM
2.3 Tồn tại và nguyên nhân
Tuy nguồn vốn huy động của Agribank khu vực TPHCM trong những năm qua được đánh giá là tăng nhưng lượng tăng được xem là không đáng kể để bù đắp cho dư nợ tín dụng của ngân hàng, chưa chắc chắn đảm bảo tính thanh khoản của ngân hàng. Vì từ lâu ngân hàng được xem là định chế tài chính trung gian tập hợp nguồn vốn nhàn rỗi và phân tán nguồn vốn đó trong việc phân bổ đáp ứng nhu cầu vay vốn ra bên ngoài. Một số Agribank trong khu vực TPHCM do thiếu nguồn phải vay nguồn từ trung ương với lãi suất cao. Tuy hiện nay Agribank vẫn được xem là một trong những ngân hàng
Số liệu về nguồn huy động Agribank KV TPHCM
44,053 56,922 59,944 4,089 359 208 26,958 26,324 23,359 1,671 1,381 2,663 0 10,000 20,000 30,000 40,000 50,000 60,000 70,000 31/12/2011 31/12/2012 6 tháng/2013
Huy động từ dân cư(nội tệ & ngoại tệ)
TG,TV các TCTD, TCTC (nội tệ & ngoại tệ) TG TCKT
(nội tệ & ngoại tệ) TG Kho bạc nhà nước
có mức huy động vốn cao nhất, nhưng hiện thời số dư nợ tương đối lớn nên cần lượng nguồn vốn huy động vào để cân đối số liệu nguồn vốn và dư nợ của ngân hàng. Do đó việc tăng và duy trì nguồn huy động tiền gửi của ngân hàng đã từng bước trở thành một vấn đề hàng đầu trong chiến lược kinh doanh của đơn vị.
Tình hình biến động tiền gửi trên của Agribank trên khu vực TPHCM xuất phát từ một số nguyên nhân sau :
Nguyên nhân xuất phát từ các yếu tố bên ngoài
- Những năm gần đây nền kinh tế chịu áp lực của việc giảm giá đồng tiền, tình hình lạm phát tăng cao do lượng cung tiền lớn hơn nhu cầu về tiền đều này cũng làm giảm lượng huy động vốn của ngân hàng.
- Theo khuynh hướng khi đồng tiền bị mất giá, người dân thường có khuynh hướng trữ vàng và USD. Chính vì điều này mà chúng ta có thể dễ dàng nhận thấy gần đây trong năm 2011-2012 giá vàng liên tục tăng cao, chỉ đến những tháng đầu năm 2013, dưới sự quản lý của nhà nước và các quy định liên quan đến việc kinh doanh vàng đã phần nào điều tiết kìm hãm và bình ổn của giá vàng trên thị trường.
- Dưới tác động về chính sách lãi suất hiện nay của ngân hàng nhà nước, với mục tiêu bình ổn kinh tế vĩ mơ và cứu cánh cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, hạ thấp chi phí lãi vay thì trong thời gian gần đây lãi suất tiền gửi liên tục được điều chỉnh giảm 14% xuống còn 6-7%. Đây là mức lãi suất cơ bản mà ngân hàng Nhà nước đưa ra là nền tảng mà các ngân hàng thương mại phải dựa vào đó để thực hiện chính sách lãi suất của hệ thống ngân hàng mình. Lãi suất huy động vốn của ngân hàng phải phù hợp với chính sách điều tiết tiền tệ ngân hàng Nhà nước và các chính sách kinh tế của chính phủ. Với mức lãi suất giảm dần phần nào làm giảm sức hút của các gói sản phẩm gửi tiết kiệm. Nhu cầu gửi tiết kiệm của khách hàng theo đó cũng giảm theo, họ sẽ khơng gửi hoặc chỉ gửi một phần tiền của mình vào ngân hàng, phần còn lại sẽ chọn kênh đầu tư khác.
- Lực hút của các sản phẩm tiết kiệm bị ảnh hưởng bởi từ việc đa dạng hóa các sản phẩm tiết kiệm. Ngân hàng nào có các sản phẩm tiết kiệm phù hợp mang lại nhiều lợi ích cho việc tình hình sử dụng nguồn vốn của khách hàng nhất thì đó là một ưu thế cạnh tranh. Agribank đã cố gắng rất nhiều trong việc chú trọng đến vấn đề này. Nhưng xét so với các sản sản phẩm tiết kiệm của hệ thống ngân hàng khác thì Agribank chưa