VI. KẾT CẤU ĐỀ TÀI
2.2 Thực trạng quản trịrủi ro tín dụng tại Sacombank
2.2.1.1 Chính sách tín dụng hiện hành của Sacombank
Chính sách TD đƣợc hội đồng quản trị ban hành lần đầu vào ngày 03/03/2004 và đƣợc thay đổi, chỉnh sửa qua từng thời kỳ cho phù hợp với tình hình hoạt động thực tế. Chính sách TD đề ra những nguyên tắc và chuẩn mực căn bản phải tuân thủ nhằm có thể quản lý rủi ro trong tầm kiểm soát và chấp nhận đƣợc.
Nguyên tắc cơ bản trong hoạt động TD
- Việc phân tích và quyết định cấp TD, trƣớc hết phải dựa trên cơ sở khả năng quản lý, thị trƣờng tiêu thụ sản phẩm, hoạt động kinh doanh, khả năng phát triển trong tƣơng lai, tình hình tài chính và khả năng trả nợ của KH, sau đó mới dựa vào tài sản đảm bảo của KH.
- KH phải sử dụng vốn vay đúng mục đích, hồn trả vốn và lãi vay đúng hạn. - Khi cho vay ngoại tệ, phải tuân thủ quy định của NHNN về quản lý ngoại hối.
Thị trƣờng mục tiêu
Thị trƣờng mục tiêu của Sacombank bao gồm: các doanh nghiệp vừa và nhỏ có tiềm năng phát triển, ƣu tiên sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ của NH, có hoạt động xuất nhập khẩu; các cá nhân có đăng ký kinh doanh.
Điều kiện cấp TD
Sacombank chỉ xem xét cho vay đối với các KH hội đủ các điều kiện: có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự; mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp; có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ vay trong thời hạn cam kết; có dự án đầu tƣ, phƣơng án sản xuất kinh doanh dịch vụ khả thi, có hiệu quả, phù hợp với pháp luật; thực hiện các thủ tục về bảo đảm tiền vay theo quy định.
Trƣờng hợp không cấp TD hoặc cấp TD hạn chế
Trƣờng hợp không cấp TD:
- Sacombank không cho vay, bảo lãnh hoặc chấp nhận bên thứ ba bảo lãnh vay vốn đối với các trƣờng hợp quy định tại điều 77 Luật các TCTD 1997.
- KH cá nhân nhỏ hơn 18 tuổi, lớn hơn 65 tuổi.
- KH hoạt động trong lĩnh vực mà thị trƣờng không chấp nhận, rủi ro cao; lỗ trong hai năm liền kề; năng lực quản lý và kinh doanh yếu kém; cung cấp thông tin cho NH khơng trung thực; có thơng tin tiêu cực từ CIC, đang bị truy tố hoặc chịu các biện pháp chế tài của cơ quan pháp luật.
- Các khoản vay mua sắm các tài sản hoặc các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật khơng cho phép, các hoạt động gây nguy hại đến môi trƣờng,…
Trƣờng hợp hạn chế cấp TD:
- Sacombank không cấp TD khơng có tài sản bảo đảm hoặc ƣu đãi đối với các đối tƣợng quy định tại điều 78 Luật các TCTD năm 1997.
- Mối quan hệ của bên bảo lãnh và bên vay vốn không phải là quan hệ ruột thịt hoặc không phải là thành viên cơng ty, bên bảo lãnh có tuổi 65 trở lên.
Tài sản đảm bảo
Bảng 2.5: Tài sản đảm bảo
(Nguồn: Sacombank (2012), Chính sách tín dụng)
Các trƣờng hợp cho vay vƣợt tỷ lệ cấp TD tối đa nêu trên và các trƣờng hợp cấp TD khơng có tài sản bảo đảm sẽ do Hội đồng TD quyết định trong từng trƣờng hợp cụ thể.