VI. KẾT CẤU ĐỀ TÀI
2.4 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng tại Sacombank
2.4.1.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng cho vay
Mặc dù chính sách và quy trình cấp TD tại Sacombank hiện nay khá chặt chẽ nhƣng do việc không chấp hành tốt các nguyên tắc TD, công tác giám sát việc thực hiện đúng quy trình cho vay chƣa đƣợc chú trọng đúng mức tại một số chi nhánh của Sacombank, áp lực kế hoạch tăng trƣởng, áp lực cạnh tranh cũng làm gia tăng RRTD. Cụ thể nhƣ sau:
Chƣa tuân thủ và bám sát chặt chẽ quy trình cấp TD
- Đối với giai đoạn trước khi cho vay
o Thu thập thông tin KH khơng đầy đủ và chính xác.
o Thiếu sự phân tích tính hợp lý của thơng tin;
o Ngồi ra, hệ thống thông tin nội bộ của Sacombank chƣa đầy đủ, hầu nhƣ chƣa có thƣ viện thông tin về các lĩnh vực kinh tế, các doanh nghiệp có giao dịch trong hệ thống nên CVTĐ khó có thể có một nhận định chính xác về q trình hoặc mơi trƣờng hoạt động của KH.
o Công tác thẩm định tài sản đảm bảo:
Do thiếu thông tin trung thực về KH nên NH luôn xem nặng phần tài sản thế chấp nhƣ là chỗ dựa cuối cùng để phòng chống RRTD.
Định giá tài sản theo thông báo của cơ quan định giá mà không thẩm định, xem xét, đánh giá lại có phù hợp với thị trƣờng hay khơng.
Ngồi ra, RRTD cịn đến từ một số ngun nhân khác nhƣ:
Do áp lực kinh doanh, chạy theo doanh số và lợi nhuận đƣợc giao nên nhiều khoản TD đƣợc cấp khá vội vàng không tn thủ quy trình.
Cũng có nhiều chi nhánh tiến hành cấp TD ra xa địa bàn hoạt động nên việc kiểm tra KH không đảm bảo.
- Đối với giai đoạn trong khi cho vay
Chuyên viên QHKH không thực hiện đầy đủ các bút phê của cấp phê duyệt; và bộ phận quản lý TD cũng khơng kiểm tra hoặc kiểm tra sơ lƣợc tính tuân thủ của các cấp phê duyệt trong khi giải ngân; dẫn đến rủi ro trong quá trinh cấp phát TD.
o Hiện nay một số chi nhánh vẫn chƣa thực hiện đầy đủ việc tái định giá tài sản bảo đảm theo định kỳ dẫn đến rủi ro giá trị TSĐB thấp hơn mức cấp TD;
o Quá trình giám sát sau cho vay còn tiến hành lỏng lẻo, công tác giám sát kiểm tra sau cho vay chỉ mang tính hình thức.
Nhân viên thiếu đạo đức và trình độ chun mơn nghiệp vụ
Đạo đức của nhân viên là một trong các yếu tố quan trọng để giải quyết vấn đề hạn chế RRTD. Thế nhƣng, để đáp ứng nhanh nhu cầu nhân sự phục vụ việc mở rộng mạng lƣới, tăng trƣởng dƣ nợ nên công tác tuyển dụng của Sacombank có phần nới lỏng so với những năm trƣớc. Từ đó, trình độ nghiệp vụ của nhân viên cũng có phần giảm sút. Việc thăng tiến quá nhanh của nhân viên, trong khi công tác đào tạo chƣa đáp ứng kịp thời cũng gây nên những “lỗ hổng” về kiến thức cho những nhân viên này, dẫn đến việc tiềm ẩn rất nhiều rủi ro trong quá trình cấp TD nói riêng và trong hoạt động NH nói chung.
Hoạt động kiểm tra nội bộ chƣa sâu sát và triệt để
Nhận thức đƣợc tầm quan trọng của cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ, tại mỗi khu vực Sacombank hiện nay đều có tổ chun trách kiểm tra kiểm sốt nội bộ. Tuy nhiên, do số lƣợng chi nhánh tại mỗi khu vực quá nhiều trong khi nhân sự của tổ chuyên trách thì cịn hạn chế nên cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ thực sự chƣa sâu sát và toàn diện. Một số chi nhánh khi biết rủi ro sắp xảy ra nhƣng do chủ quan có thể xử lý đƣợc hoặc cố gắng lèo lái cứu vãn đã không báo cáo, trong khi đó cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ khơng chặt chẽ nên RRTD tất yếu phát sinh và không đƣợc xử lý kịp thời.
Cơng nghệ thơng tin chƣa hồn thiện
Một số khoản vay theo các sản phẩm đặc biệt phát sinh sau thời điểm chƣơng trình phần mềm cơng nghệ thơng tin ra đời đã không thể cài đặt bổ sung nên phải theo dõi thủ công, điều này cũng gây rủi ro tiềm ẩn nếu công tác theo dõi thủ công không chặt chẽ đi kèm với công tác kiểm tra từ xa của tổ kiểm tra kiểm soát nội bộ không kịp thời. Cụ thể một điển hình là cho vay vàng và cho vay cầm cố chứng khoán, khi tỷ giá vàng, thị giá chứng khoán biến động mạnh, chƣơng trình phần
mềm khơng có cơng cụ xuất báo cáo kịp thời trong khi đó một số chi nhánh khơng kiểm sốt chặt chẽ từ công cụ theo dõi thủ công nên đã để khoản vay vƣợt xa điểm “STOP LOSS” (điểm xử lý khi khoản vay vƣợt qua tỷ lệ cho vay ban đầu), và dĩ nhiên là việc xử lý các khoản nợ này là vơ cùng khó khăn.