CHƯƠNG 1 : HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RRTD NH
2.3 NGUYÊN NHÂN RRTD TẠI TECHCOMBANK CHI NHÁNH GIA ĐỊNH
2.3.2.4 Môi trường pháp lý chưa thuận lợi
Những năm gần đây, nhiều luật văn bản dưới luật hướng dẫn thi hành luật liên quan đến hoạt động tín dụng NH được ban hành, tuy nhiên việc triển khai vào hoạt động NH còn chậm, gặp nhiều vướng mắc bất cập như một số văn bản về việc cưỡng chế thu hồi nợ. Những văn bản này đều có quy định trong trường hợp KH không trả được nợ, NH có quyền xử lý TSĐB nợ vay. Tuy nhiên việc xử lý tài sản không hề đơn giản do phải giải quyết theo đúng luật, quy định, quy trình. Do vậy một hồ sơ xử lý thường mất nhiều thời gian và chi phí. Thơng thường các chuyên viên, lãnh đạo phụ trách của NH khuyến khích KH tìm người bán tài sản theo giá thị trường để trả nợ.
Tại Techcombank Chi Nhánh Gia Định hiện cịn một số nợ q hạn khơng xử lý được, đã chuyển qua bộ phận xử lý nợ, và bán qua Công Ty Quản Lý Nợ Và Khai Thác Tài Sản (AMC – là 1 công ty con của Techcombank.) Các chuyên viên phụ trách vẫn phải tiếp nhận phối hợp với các bộ phận để thực hiện việc thu hồi nợ hiện đang gặp rất nhiều khó khăn, mất thời gian và tốn kém.
Hoạt động thanh tra, kiểm tra, giám sát không hiệu quả của NHNN, quá trình kiểm tra nhằm đảm bảo bảo an toàn cho hệ thống tuy nhiên chất lượng của cán bộ thanh tra, giám sát cũng là điều đáng bàn, quá trình kiểm tra chỉ là mặt hình thức các NH thường dùng các biện pháp “mềm” nhằm chống đối cho qua đợt thanh kiểm tra.
Khảo sát ý kiến của cán bộ công nhân viên tại Techcombank về môi trường pháp lý ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng.
Biểu đồ 2.12 Mức độ ảnh hưởng của môi trường pháp lý đến RRTD
Hầu hết các ý kiến đều cho rằng môi trường pháp lý ảnh hưởng nhiều đến rủi ro trong hoạt động tín dụng. Thực tế cũng cho thấy trong thời gian qua khi lãi suất biến động thì lãi suất cho vay hoặc huy động không thể hiện đúng thực tế. Lãi suất huy động ở thị trường vì quy định giới hạn lãi suất huy động chẳng khác nào lấy của người nghèo chia cho người giàu (người giàu có khoản tiền gởi lớn, có thể đàm phán giá với NH – Trong khi đó người nghèo chỉ có khoản tiền nhỏ, gởi tiền theo giá niêm yết, không thể đàm phán với NH.)
Lãi suất cho vay = lãi suất huy động niêm yết + biên độ điều chỉnh (theo
quy định trong hợp đồng tín dụng). Lãi suất niêm yết thấp + biên độ điều chỉnh thấp dẫn đến NH cho vay bị lỗ. Nếu để huy động thực tế thì lãi suất huy động cao + biên độ điều chỉnh àlãi suất cho vay được điều chỉnh hợp lý NH vẫn có lãi à làm méo mó lãi suất.
Thêm vào đó một số quy định của nhà nước đưa ra khó dự báo trước, bất ngờ, yêu cầu các tổ chức tín dụng thực hiện gấp rút đã làm khó khăn cho NH, doanh nghiệp làm rối loạn thị trường.