CHƯƠNG 1 : HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RRTD NH
3.2 GIẢI PHÁP HỖ TRỢ NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RRTD TẠI TECHCOMBANK
3.2.4.1 Hoàn thiện quy trình xếp hạng, phân loại KH
Cần hoàn thiện hệ thống đánh giá xếp hạng KH cùng tiêu chí cấp tín dụng. Thiết lập các tiêu chí cấp tín dụng đúng đắn, đầy đủ rõ ràng, minh bạch đảm bảo phát triển tín dụng mạnh mẽ, an tồn.
Các tiêu chí để xếp hạng KH chủ yếu (với cá nhân): Thu nhập của KH, chênh lệch thu chi hàng tháng, loại hình cơ quan làm việc, thời gian cơng tác, hình thức thanh tốn lương, tổng lượng tài sản đang nắm giữ, nơi cư trú, kinh nghiệm cơng tác, loại hình hợp đồng lao động, tuổi tác, trình độ học vấn, tình trạng hôn nhân, số người sống phụ thuộc, số người có thu nhập, uy tín giao dịch, phương tiện đi lại. Từ đánh giá xếp hạng mới xét đến KH có khả năng cấp tín dụng gì, giới hạn tối đa bao nhiêu, với điều kiện ràng buộc như thế nào.
Các tiêu chí chủ yếu để xếp hạng tín dụng (KH doanh nghiệp):
Xem xét mức độ cạnh tranh ngành chính, tiềm năng tăng trưởng, những yếu tố về công nghệ, giá cả, bản quyền, thương hiệu trên thị trường, mức độ rào cản gia nhập ngành, chính sách của chính phủ, kế hoạch ngắn hạn, dài hạn của chính phủ, thuế, mơi trường nhân cơng, luật đầu tư. Đội ngũ quản lý, bằng cấp, kinh nghiệm, vị trí lãnh đạo chủ chốt, đối thủ cạnh tranh, mức độ hàng tồn kho, các khoản phải thu,
tỷ suất lợi nhuận, khả năng thanh toán ngắn hạn, thanh tốn dài hạn, quy mơ cơng ty, cấu trúc vốn, các công ty con, doanh nghiệp, sự cam kết hỗ trợ từ cơng ty mẹ nếu có, doanh thu, chi phí mức độ quay vịng vốn. Từ đó xem xét cấp tín dụng bao nhiêu, loại hình gì với những điều kiện như thế nào.
Yêu cầu hiện nay là cần một hệ thống xếp hạng KH mang tính khách quan, trung thực, ưu tiên cho một số trọng số trong từng thời kỳ, thời điểm. Nhằm đánh giá đúng đắn nhất, dễ dàng áp dụng cho toàn hệ thống. Tạo điều kiện cho cấp lãnh đạo ra quyết định dễ dàng trong việc xét duyệt hồ sơ vay, khơng bỏ sót những hồ sơ tốt, nhưng vẫn phải đảm bảo đánh giá đúng đắn chất lượng KH.