1.2 Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của các NHTM
1.2.2.5 Các loại rủi ro khác
Thấu chi tài khoản do qui định đặc thù của tổ chức thẻ: Hiện nay, do một
số quy định đặc thù trong hoạt động thanh tốn thẻ gây ra tình trạng thấu chi của thẻ, nghĩa là dù có hay khơng sự đồng ý của chủ thẻ và NHPHT thì NHTTT vẫn có thể báo nợ về cho chủ thẻ. Đó là:
- Báo nợ trực tiếp (NHTTT trực tiếp ghi nợ vào tài khoản thẻ mà chưa có sự cấp phép của NHPHT). Tổ chức thẻ quốc tế quy định, NHTTT có thể báo nợ trực tiếp dưới hạn mức cho phép (mà không cần xin lệnh phong tỏa tiền trong thẻ trước) tùy theo từng quốc gia và loại hình giao dịch.
- Giao dịch báo nợ có số tiền lớn hơn giao dịch xin chuẩn chi (giao dịch chuẩn chi được hiểu là phong tỏa tài khoản), tổ chức thẻ quy định giao dịch báo nợ có thể lớn hơn giao dịch cấp phép 15-20% (tùy loại hình giao dịch).
- Giao dịch đổ xăng có quy định là chỉ cần xin phong tỏa 1USD và có thể báo nợ tối đa 100USD.
Rủi ro con người nội bộ (sai sót, lạm dụng): Con người là ln trung tâm
của mọi hoạt động, quyết định sự thành công hay thất bại trong tất cả lĩnh vực. Đội ngũ nhân viên thẻ là những người trực tiếp hàng ngày tiếp xúc với hoạt động kinh doanh thẻ, với những hành vi lừa đảo trong lĩnh vực thẻ. Kinh nghiệm, ý thức cảnh giác, tuân thủ chặt chẽ các quy định của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh thẻ của đội ngũ nhân viên thẻ sẽ góp phần phát hiện, ngăn chặn, hạn chế những rủi ro, những tổn thất cho ngân hàng trong quá trình kinh doanh.
16
Mặt khác là những người trực tiếp làm thẻ, hiểu biết về thẻ nên những hành vi gian lận thẻ do cán bộ thẻ gây ra lại là những hành vi gian lận tinh vi nhất, khó phát hiện nhất và cũng gây tổn thất lớn cho ngân hàng. Chính vì vậy, đạo đức, kinh nghiệm, trình độ của đội ngũ cán bộ thẻ có tác động rất lớn đến hiệu quả hoạt động kinh doanh, đến rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng.
Rủi ro do tình hình kinh tế thay đổi: Sự phát triển của lĩnh vực kinh doanh thẻ cũng như các lĩnh vực khác phụ thuộc chủ yếu vào sự phát triển của nền kinh tế. Khi nền kinh tế thay đổi như cơ chế, chính sách thuế thu nhập, thuế nhập khẩu… sẽ ảnh hưởng đến nhu cầu chi tiêu hoặc du lịch, cũng như khả năng hoàn trả của chủ thẻ.
Rủi ro do trình độ dân trí: Chủ thẻ là người trực tiếp sử dụng thẻ, khi
nhận thức chưa hết trách nhiệm, quyền hạn, quy định cũng như các ràng buộc có thể dẫn đến những sai sót, vi phạm vơ tình hoặc cố ý đều có thể gây nên rủi ro cho chính bản thân chủ thẻ hoặc cho các chủ thể khác. Bên cạnh đó, đơng đảo tầng lớp dân cư cho dù khơng phải là chủ thẻ, cũng có thể gây tổn thất, rủi ro cho ngân hàng như làm hư hỏng các trang thiết bị giao dịch tự động được đặt tại nơi công cộng. Nguyên nhân gây nên rủi ro này là do người dân chưa quen với việc sử dụng thẻ, chưa có ý thức cảnh giác với bọn gian lận, chưa tự bảo vệ thông tin thẻ. Ngồi ra cịn có thể do thói quen tin người nên bị kẻ gian lợi dụng. Khi chủ thẻ gặp rủi ro sẽ liên quan trực tiếp đến ngân hàng.
Rủi ro do môi trường pháp lý: Trong hoạt động kinh doanh thẻ, quá
trình thực hiện giao dịch đơi khi có liên quan đến các chủ thể nước ngoài, do vậy có một số vấn đề không những bị điều chỉnh bởi luật pháp trong nước mà còn bị điều chỉnh bởi luật pháp nước ngồi, thơng lệ quốc tế. Nếu các chủ thể tham gia trong hoạt động thẻ không nắm bắt được hết các nội dung, quy phạm pháp luật sẽ dễ dẫn đến rủi ro. Nguyên nhân gây nên rủi ro này là do luật pháp quốc gia, luật pháp quốc tế hoặc các thơng lệ quốc tế có nhiều điểm khác nhau.