CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ NGÂN HÀNG
1.5 nghĩa của việc phát triển dịch vụ thẻ
1.5.1 Khái niệm về phát triển dịch vụ thẻ
Thẻ được hiểu như một phương tiện thanh toán được sử dụng để thực hiện dịch vụ thanh toán bên cạnh các phương tiện thanh toán khác như tiền mặt, séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu…Do đó, việc phát triển dịch vụ thẻ là việc mở rộng, gia tăng số lượng thẻ phát hành với nhiều chức năng tiện ích để dịch vụ thẻ ngày càng trở nên phổ biến trong các tầng lớp dân cư, các doanh nghiệp.
1.5.2 Chỉ tiêu xác định việc phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng
Để đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ của một ngân hàng cần xem xét một số chỉ tiêu như sau:
Chỉ tiêu định lượng:
- Doanh thu từ dịch vụ thẻ, bao gồm:
Doanh thu từ hoạt động phát hành thẻ: là các khoản thu của ngân hàng bao gồm thu từ phí phát hành, phí thường niên, phí giao dịch, thu từ lãi suất chậm trả…
Doanh thu từ hoạt động thanh toán thẻ: là tổng giá trị giao dịch được thực hiện tại các thiết bị thanh toán.
21
thẻ.
- Số lượng máy ATM, POS, EDC: phản ánh độ phủ sóng của dịch vụ thẻ, số lượng này càng nhiều thì khả năng phục vụ khách hàng càng lớn.
- Thị phần về các loại thẻ: mỗi ngân hàng cần chủ động mở rộng và tạo cho mình thương hiệu, thế mạnh riêng về một hay một vài loại thẻ. Do đó, khi đánh giá phải xét thị phần về cùng một loại thẻ giữa các ngân hàng. Thơng thường, ngân hàng có các loại thẻ sau: ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng quốc tế.
Chỉ tiêu định tính:
- Chất lượng dịch vụ thẻ: là khả năng đáp ứng dịch vụ thẻ đối với sự mong đợi của
khách hàng sử dụng thẻ hay nói theo cách khác đó là những hoạt động, lợi ích tăng thêm mà ngân hàng mang lại cho khách hàng nhằm thiết lập, cũng cố và mở rộng quan hệ đối tác lâu dài với khách hàng thông qua việc tạo nên sự hài lòng cho khách hàng.
- Lợi ích của việc phát triển dịch vụ thẻ:
Đối với khách hàng (chủ thẻ):
- Tiện lợi: Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để thanh tốn tiền hàng hoá, dịch vụ, để rút
tiền mặt hoặc tiếp nhận một số dịch vụ ngân hàng tại các cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ, máy ATM, các ngân hàng thanh toán thẻ trong và ngồi nước. Khi dùng thẻ thanh tốn, chủ thẻ có thể chi tiêu trước, trả tiền sau (đối với thẻ tín dụng), hoặc có thể thực hiện dịch vụ mua bán hàng hố tại nhà thơng mang hệ thống internet... Chỉ tiêu này phản ánh mức độ đa dạng về sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng.
- Tính chính xác, an tồn, bảo mật: Các loại thẻ thanh toán làm bằng công nghệ
cao, chủ thẻ được cung cấp mã số cá nhân nên đảm bảo bí mật tuyệt đối, các khoản tiền được chuyển trực tiếp vào tài khoản cho nên tránh mất mát hoặc trộm cắp, tạo sự yên tâm cho khách hàng sử dụng dịch vụ.
- Linh hoạt: Khi sử dụng thẻ tín dụng có thể giúp khách hàng điều chỉnh các khoản chi tiêu một cách hợp lý trong một khoảng thời gian nhất định với hạn
22
mức tín dụng, tạo nhiều điều kiện thuận lợi trong tiêu dùng, sinh hoạt cũng như sản xuất.
Đối với ngân hàng: Việc phát triển dịch vụ thẻ giúp ngân hàng huy động được nguồn vốn nhàn rỗi mà ngân hàng chỉ trả với mức lãi suất thấp hoặc không trả lãi và khi dùng vốn này để cho vay thì mức lợi nhuận thu được tương đối cao. Tuy nhiên, mỗi ngân hàng sẽ có cách riêng của mình để sử dụng nguồn vốn huy động từ tiền gửi thanh toán như thế nào để đảm bảo tính thanh khoản nhưng vẫn thu lợi nhuận cao. Nhờ nguồn vốn quan trọng này nên các ngân hàng có điều kiện để mở rộng cung ứng các dịch vụ cho khách hàng, tạo điều kiện để tăng lợi nhuận một cách hiệu quả nhất, qua đó cũng làm tăng uy tín của ngân hàng trong nền kinh tế.
1.5.3 Ý nghĩa của việc phát triển dịch vụ thẻ
Việc phát triển dịch vụ thẻ sẽ tác động trực tiếp và có ảnh hưởng tích cực đến tồn bộ nền kinh tế, là yếu tố thúc đẩy và phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong nền kinh tế phát triển. Đặc biệt, nhờ tính tiện lợi và tiện ích của dịch vụ thẻ, đã từng bước phá vỡ thói quen sử dụng tiền mặt của người tiêu dùng, khuyến khích người dân sử dụng thẻ ngày càng phổ biến hơn để thanh tốn tiền hàng hóa dịch vụ, giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt, tiết kiệm cho ngân sách về chi phí in ấn, bảo quản, vận chuyển tiền, nâng cao khả năng quản lý tiền tệ của nhà nước. Đây là hiệu quả lớn nhất, là mục tiêu hướng tới của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước trong thực hiện đề án không dùng tiền mặt, phù hợp với chủ trương đường lối của Đảng và Nhà nước trong việc xây dựng và phát triển kinh tế - xã hội, tạo dựng nền móng cho sự hình thành một nền thương mại điện tử còn non trẻ của nước ta.
Đối với ngân hàng thương mại, kết nối thành công POS sẽ góp phần tối đa hóa tiện ích thẻ ATM, giúp ngân hàng thương mại giảm được chi phí đầu tư máy ATM như bảo trì, bảo dưỡng, chi phí nạp tiền… nhưng vẫn khai thác và sử dụng được hiệu quả dịch vụ này. Đây có thể nói là lợi ích chiến lược cho các ngân hàng thương mại và đây là dịp để các ngân hàng thương mại quảng bá thương hiệu và nâng cao doanh số, chất lượng dịch vụ trong hoạt động ngân hàng. Song, việc tổ chức cơng tác thanh tốn thẻ nói riêng
23
và TTKDTM nói chung giúp cho ngân hàng khai thơng được những khó khăn về vốn do tận dụng nguồn tiền nhàn rỗi trong các tài khoản và các khoản phí thu được từ dịch vụ này. Bên cạnh đó, mục tiêu dài hạn mà ngân hàng hướng tới chính là khai thác lượng lớn khách hàng cá nhân để phát triển các dịch vụ bán lẻ. Đây là nhân tố quan trọng quyết định hiệu quả kinh doanh của ngân hàng trong thời gian tới trong điều kiện các quy định chặt chẽ về hoạt động tín dụng.
Với cơng nghệ hiện đại, mọi giao dịch đều nằm trong khả năng kiểm soát của ngân hàng, tạo nền tảng cho công tác quản lý vĩ mơ của Nhà nước, thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia. Sự tiện lợi mà thẻ mang lại cho người sử dụng, cơ sở chấp nhận thẻ ngân hàng khiến cho ngày càng có nhiều người ưa chuộng sử dụng thẻ. Việc sử dụng phương tiện thanh toán bằng thẻ tạo ra một môi trường thương mại văn minh, hiện đại, là yếu tố thu hút du khách và các nhà đầu tư nước ngồi, góp phần phát triển nền kinh tế.