CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ NGÂN HÀNG
2.2 Thực trạng dịch vụ thẻ của Vietinbank
2.2.4 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ của Vietinbank
2.2.4.1 Các loại thẻ phát hành tại Vietinbank
Nhằm hạn chế việc sử dụng tiền mặt trong quá trình mua bán, thu hút được lượng tiền gửi trong dân cư, đồng thời kiểm soát lượng tiền giả trong q trình thanh tốn hàng hố. Trong thời gian qua, cùng với sự lớn mạnh của hệ thống, hoạt động thẻ tại VietinBank đã có những bước phát triển vượt bậc, giữ vị trí thứ 2 về thị phần trong toàn ngành ngân hàng Việt Nam. VietinBank ln tìm những giải pháp thích hợp, góp phần đưa nhiều tiện ích đến với khách hàng thông qua các sản phẩm thẻ của mình. Từ đó, Vietinbank đã cho ra đời rất nhiều sản phẩm thẻ tiện ích, đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong quá trình mua bán, cụ thể như sau:
Thứ nhất: Thẻ ghi nợ E- Partner
Là cơng cụ thanh tốn do Vietinbank phát hành, cấp cho chủ thẻ sử dụng, bao gồm thẻ C- Card, S- Card, G- Card, Pink- Card, 12 con giáp.
Các tiện ích ưu việt của thẻ ghi nợ E- partner
- Chủ thẻ có thể thực hiện giao dịch rút tiền mặt theo hạn mức của thẻ tại hệ thống ATM và thanh tốn hàng hóa dịch vụ tại hơn 1.500 điểm chấp nhận thẻ của Vietinbank và các điểm chấp nhận thẻ của Vietinbank và của các ngân hàng thành viên trong liên minh Banknetvnvà liên minh Smartlink.
- Mua các loại thẻ viễn thông trả trước với giá bán buôn trực tuyến tại ATM như: Vinaphone, Mobifone, VDC và sử dụng dịch vụ VnTopup. Thanh tốn hóa đơn với các nhà cung cấp dịch vụ (điện thoại, điện nước, bảo hiểm, đường sắt,…) và có thể tra cứu thơng
48
tin miễn phí (thơng tin tài khoản, tài chính, ngân hàng, chứng khoán, tỷ giá ngân hàng) tại máy ATM.
- Nhận lương, thu nhập từ công ty và các giao dịch chuyển khoản khác
- Gửi tiết kiệm có kỳ hạn (3 tháng, 6 tháng, 12tháng…) tại ATM và nhận kiều hối từ nước ngoài gửi vào thẻ E- Partner.
- Dịch vụ tra cứu biến động số dư trên tài khoản qua tin nhắn SMS gửi đến số 8149, dịch vụ tìm máy ATM qua hệ thống tin nhắn 997.
- Nhận tiền kiều hối từ nước ngoài gửi vào tài khoản thẻ E-Partner S-Card, C- card - Chủ thẻ Vip (G card) được tặng Cẩm nang mua sắm Vàng với hàng trăm địa chỉ ưu đãi dành cho giới trẻ tại các trung tâm giáo dục, siêu thị, nhà hàng, trung tâm chăm sóc sắc đẹp lớn.
- Chủ thẻ được nhận quà tặng bảo hiểm tai nạn trong một năm: S card (5 triệu đồng), G card (20 triệu đồng).
- Chủ thẻ Pink card được tặng thẻ Chăm sóc sức khỏe phụ nữ và 06 tháng nhận Cẩm nang Lady.
Các loại thẻ E-partner
Hiện nay Vietinbank có các sản phẩm thẻ ghi nợ E- Partner dành cho các đối tượng khách hàng với những sự khác biệt như sau:
Bảng 2.4: Tình hình chi tiết các loại thẻ E-partner
Loại thẻ
Chỉ tiêu S-card C-card G-card Pink - card 12 con giáp
Tổng số tiền rút ATM tối
đa/ngày (đồng) 10,000,000 20,000,000 45,000,000 30,000,000
20,000,000 Số lần rút tối đa tại
ATM/ngày (lần) 5 10 15 10
10
Số tiền rút tối thiểu tại
ATM/lần (lần) 10,000 10,000 10,000 10,000
10,000
Số tiền rút tối đa tại ATM/lần
(đồng) 2,000,000 3,000,000 5,000,000 5,000,000
3,000,000 Số tiền rút tối đa tại quầy
trong ngày (đồng) 10,000,000,000 10,000,000,000 10,000,000,000 10,000,000,000 10,000,000,000 Chuyển khoản miễn phí tối
đa /ngày (đồng) 5,000,000 5,000,000 10,000,000 10,000,000
5,000,000 Chuyển khoản tối đa/ngày
(đồng) 100,000,000 100,000,000 100,000,000 100,000,000
100,000,000
49
khoản
Số dư tối thiểu trong tài
khoản thẻ (đồng) 50,000 50,000 500,000 200,000
50,000
Nguồn: https://www.vietinbank.vn [9] Trong đó:
- Thẻ E- Partner Special Card (S-Card) là thẻ ghi nợ với phí dịch vụ đặc biệt ưu đãi phù hợp với nhu cầu sử dụng của nhiều đối tượng khách hàng, đặc biệt dành cho các bạn học sinh, sinh viên. Đặc biệt với loại thẻ liên kết S Card, sinh viên có thể sử dụng thẻ với 03 chức năng của thẻ thư viện, thẻ Sinh viên, và thẻ ATM.
- Thẻ E- Partner Classic Card (C-Card) là loại thẻ ghi nợ chuẩn áp dụng chung với mọi đối tượng khách hàng, đặc biệt thích hợp cho cán bộ nhân viên cơng ty, doanh nghiệp sử dụng dịch vụ chi lương qua thẻ.
- Thẻ E- Partner Gold Card (G-Card) mang tới cho quý khách hàng những dịch vụ sang trọng và vượt trội. Thẻ dành cho khách hàng VIP với sự sang trọng vượt trội, dành cho các nhà quản lý, lãnh đạo, doanh nhân. Với E-Partner G-Card, vị thế của quý khách hàng dễ dàng được nhận ra dù bất cứ nơi nào.
- Thẻ E- Partner Pink Card (Pink-Card): Đây là sản phẩm dành riêng cho phụ nữ hiện đại, đặc biệt thích hợp cho những phụ nữ làm việc trong các lĩnh vực nghệ thuật, nữ doanh nhân, nữ nhân viên văn phịng và phụ nữ có thu nhập cao trong xã hội, những người luôn khát vọng được khẳng định bản thân, được yêu thương và chia sẻ.
- Thẻ E-Partner 12 Con giáp là thẻ E-Partner được thiết kế với 12 màu sắc sinh động, cùng với cách viết thư pháp sẽ đạt được sự phá cách trong trí tưởng tượng của mỗi người. Mặt trước của logo là 12 vòng tròn biểu trưng 12 màu tương ứng cho 12 con trong 1giáp. Chữ con giáp được lấy ý tưởng từ phông chữ thư pháp kết hợp với kết cầu vịng trịn tạo thành 01 logo mang tính thơng nhất trên tất cả các mẫu thẻ.
- Thẻ phụ: Là loại thẻ được phát hành trên cùng một tài khoản của chủ thẻ G Card, Pink Card, C Card, hoặc S Card. Chủ thẻ phụ thường có quan hệ vợ, chồng, con, hoặc cùng gia đình với chủ thẻ chính. Mỗi thẻ chính có thể được mở tối đa 02 thẻ phụ.
- Thẻ E-Partner liên kết: Là thẻ được phát hành trên cơ sở hợp tác liên kết giữa NHCT VN và các cơ quan, trường học.
50
Thứ hai: Thẻ Tín dụng quốc tế
Là loại thẻ cho phép chủ thẻ dùng trước, trả sau. Với thẻ tín dụng, chủ thẻ được thoải mái chi dùng, mua sắm, rút tiền… trong một hạn mức tín dụng được ngân hàng cấp và chỉ phải thanh toán cho ngân hàng vào cuối kỳ. Nói cách khác là bạn vay tiền của ngân hàng để chi dùng trước, và hồn trả ngân hàng sau. Do tính chất đó, thẻ tín dụng khơng phải là loại thẻ dành cho số đông người dùng. Khi mở thẻ này, chủ thẻ cần phải tín chấp, thế chấp, hoặc ký quĩ với ngân hàng.
Lợi ích khi sử dụng thẻ tín dụng quốc tế:
- Khách hàng có thể thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ tại hơn 9000 đại lý chấp nhận thẻ tại Việt Nam và hơn 25 triệu đại lý chấp nhận thẻ trên tồn thế giới (có biểu tượng Visa, MasterCard, JCB).
- Rút tiền mặt tại 1 triệu điểm rút tiền mặt, hơn 500.000 máy giao dịch tự động (ATM) trên toàn thế giới và hơn 6.000 ATM tại Việt Nam hoạt động 24h x 7 ngày.
- Tận hưởng các chương trình giảm giá, khuyến mãi thường xuyên của các đơn vị chấp nhận thẻ trên phạm vi toàn cầu.
- Quản lý kế hoạch chi tiêu cá nhân dễ dàng qua các sao kê giao dịch hàng tháng, giảm rủi ro mang theo tiền mặt, thực hiện giao dịch bằng bất kỳ loại tiền tệ nào trên thế giới.
- Được vay, hỗ trợ tài chính kịp thời từ ngân hàng đặc biệt khi đi công tác, theo học xa nhà, hoặc du học ở nước ngoài, dễ dàng đặt tour du lịch, khách sạn, và nhà hàng.
- Tham gia thương mại điện tử, mua sắm hàng hoá dịch vụ qua mạng Internet. - Tặng Bảo hiểm y tế toàn cầu cho chủ thẻ ngay khi phát hành thẻ với giá trị bảo hiểm 5.000 USD cho thẻ Vàng và 1.000 USD cho thẻ chuẩn.
- Phí dịch vụ sử dụng thẻ ưu đãi, được hưởng lãi suất kỳ hạn 12 tháng đối với số tiền ký quỹ đảm bảo thanh toán thẻ.
- Tặng "Cẩm nang mua sắm Vàng Vietinbank": giảm giá mua hàng tại các cửa hàng, khách sạn, trung tâm giải trí…
51
- Ngồi ra, khách hàng được phát hành miễn phí thẻ TDQT khi đăng ký và sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản thẻ với hạn mức bằng 12 tháng lương và hạn mức thẻ đối đa tuỷ theo từng đối tượng khách hàng, cụ thể như sau:…..
Các loại thẻ tín dụng quốc tế: Hiện tại Vietinbank cung cấp các loại thẻ tín dụng
sau: Visa, Master, JCB, Visa Metro.
Thẻ tín dụng do Vietinbank phát hành gồm có 2 loại:
Thẻ cá nhân: Được phát hành cho các cá nhân có nhu cầu và đáp ứng đầy đủ
điều kiện phát hành thẻ. Chủ thẻ chịu trách nhiệm thanh toán các chi tiêu về thẻ bằng nguồn tiền của bản thân minh. Thẻ cá nhân có hai loại là thẻ chính và thẻ phụ. Trong đó:
- Thẻ chính: Do cá nhân đứng tên xin phát hành cho chính mình sử dụng và cá nhân đó là chủ thẻ chính.
- Thẻ phụ: Chủ thẻ chính có thể đứng tên xin phát hành thẻ phụ cho người khác (chủ thẻ phụ) sử dụng và chịu trách nhiệm đối với các chi tiêu của chủ thẻ phụ. Thẻ công ty: Được phát hành cho các cá nhân thuộc một tổ chức, công ty đứng
tên xin phát hành thẻ và uỷ quyền cho cá nhân đó sử dụng thẻ. Tổ chức, công ty xin phát hành chịu trách nhiệm thanh toán cho các khoản chi tiêu thẻ bằng nguồn tiền của tổ chức, cơng ty đó đồng thời phải nêu rõ việc uỷ quyền sử dụng trong đơn xin phát hành thẻ.
Trong 2 loại thẻ trên, tùy theo hạn mức tín dụng bằng VND mà NHNT cấp cho chủ thẻ sử dụng trong một chu kỳ tín dụng có thể chia thành các hạng thẻ khác nhau:
- Thẻ Vip: đây là sản phẩm thẻ dành cho các đối tượng khách hàng VIP của vietinbank như lãnh đạo cao cấp hoặc các thành viên trong ban tổng giám đốc, Hội đồng quản trị. Hạn mức tín dụng của loại thẻ này từ 50 triệu đồng đến 300 triệu.
- Thẻ vàng: Đây là sản phẩm thẻ dành cho một số khách hàng có quan hệ lâu năm với ngân hàng, những người có thu nhập cao. Hạn mức tín dụng của loại thẻ này từ 50 triệu đồng đến 300 triệu.
- Thẻ chuẩn: Đây là loại thẻ áp dụng chung cho mọi đối tượng khách hàng. Hạn mức tín dụng của thẻ chuẩn từ 10 triệu đồng đến dưới 50 triệu đồng.
52
- Thẻ xanh: Giống như thẻ chuẩn, đây là sản phẩm dành riêng cho những người có thu nhập thấp, với hạn mức tín dụng của thẻ dưới 10 triệu.
Song hiện nay, Vietinbank đã cho ra mắt sản phẩm thẻ TDQT Cremium Visa & Cremium MasterCard công nghệ EMV (cịn gọi là thẻ thơng minh) là sản phẩm thẻ được gắn chip điện tử với bộ vi xử lý như một máy tính thu nhỏ đa chức năng và ứng dụng. Thẻ có khả năng lưu trữ các thơng tin quan trọng được mã hóa với độ bảo mật cao (dữ liệu thẻ được bảo mật nhiều tầng bằng các lớp mã hóa và khóa hệ thống). Các ưu điểm này nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán của mọi đối tượng khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ. VietinBank đã chính thức áp dụng công nghệ chip EMV với nhiều hạng thẻ: Cremium hạng chuẩn, hạng vàng và hạng platinum.
Thứ ba: Thẻ ghi nợ quốc tế (Debit card)
Là loại thẻ được phát hành dựa trên việc ghi nợ trực tiếp vào tài khoản tiền gửi của chủ thẻ. Do đó, việc đầu tiên để được phát hành thẻ là bạn phải làm thủ tục mở 1 tài khoản tiền gửi tại NH. Và cũng chính đặc điểm này mà thẻ ghi nợ quốc tế cịn có chức năng chuyển khoản từ TK tiền gửi của người này sang TK người khác và một số chức năng khác mà thẻ tín dụng quốc tế khơng có.
Lợi ích khi sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế:
- Thẻ ghi nợ quốc tế, giúp khách hàng thanh toán các khoản mua sắm và chi tiêu một cách tiện lợi, nhất là khi đi công tác, du lịch hay du học tại nước ngồi mà khơng cần mang q nhiều tiền mặt theo người.
- Hơn nữa, tại bất kỳ quốc gia nào mà khách hàng đến đều có thể thanh tốn bằng đồng tiền của quốc gia đó, và số tiền được trích từ tài khoản thanh tốn bằng Việt Nam đồng mở tại Vietinbank, với mức chuyển đổi ngoại tệ hợp lý. Tiền trong tài khoản khi chưa sử dụng tới, khách hàng sẽ được hưởng lãi suất không kỳ hạn
- Khách hàng khơng bị mất phí như thẻ TDQT tại nơi chấp nhận thanh toán thẻ và rút tiền mặt, chuyển khoản bằng thẻ Debit card qua máy ATM cũng miễn phí.
Các loại thẻ ghi nợ quốc tế: Hiện tại Vietinbank cung cấp các loại thẻ ghi nợ quốc tế
53
- Visa debit 1 sky: Được phát hành gồm 2 hạng thẻ: hạng chuẩn (hạn mức rút tiền tại ATM là 30 triệu đồng/ngày) và hạng vàng (hạn mức rút tiền tại ATM là 40 triệu đồng/ngày). Đặc biệt, với Visa Debit 1Sky rất phù hợp với các khách hàng hay đi công tác nước ngồi, du học, du lịch… có nhu cầu chi tiêu, thanh tốn trên tồn thế giới hoặc các bạn trẻ yêu thích cơng nghệ và thường mua sắm qua mạng.
- Visa debit otofun: Thẻ đồng thương hiệu VietinBank – Otofun được phát triển trên nền tảng của thẻ Visa debit 1Sky dành cho các thành viên và đơn vị kinh doanh đăng ký gian hàng trên diễn đàn Otofun. Đồng thời, VietinBank sẽ thực hiện lắp đặt thiết bị thanh tốn thẻ tại các salon ơ tô; các cửa hàng cung cấp phụ tùng/phụ kiện ô tơ, xe máy; các cửa hàng chăm sóc/bảo trì/bảo dưỡng ô tô, xe máy,... và một số loại hình kinh doanh khác. Bên cạnh chức năng tài chính, thẻ được xem như một thẻ nhận dạng thành viên của diễn đàn Otofun.
2.2.4.2 Kết quả đạt được các chỉ tiêu về thẻ đã phát hành:
Nhằm hướng đến phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, trong những năm qua NHCT VN luôn quan tâm đến hoạt động kinh doanh thẻ, các chỉ tiêu về thẻ luôn tăng dần với tốc độ cao so với các ngân hàng thương mại khác.
Bảng 2.5: Số lượng thẻ phát hành, số lượng máy ATM, POS, doanh số thanh toán của một số ngân hàng thương mại
Chỉ tiêu Vietinbank Vietcombank BIDV Sacombank Dong A Bank
Thẻ ATM (nghìn thẻ) 7,100 5,600 2,900 450 5,100 Thẻ TDQT (nghìn thẻ) 211 195 31 453 7.1
Số lượng máy ATM
1,829 1,900 1,100 751 1,236
Số lượng máy POS
15,700 22,000 3,516 2,021 1,049 Doanh số TT thẻ TDQT (tỷ đồng) 1,540 20,828 946 1,430 1,000 Doanh số TT thẻ ATM (tỷ đồng) 148,805 201,000 434 5,290 1,000
54
Chi tiết như sau:
Thứ 1: Số lượng thẻ phát hành
Từ năm 2001 Vietinbank chính thức gia nhập vào thị trường dịch vụ thẻ. Sau hơn 10 năm hoạt động, sản phẩm thẻ của Vietinbank có số lượng tăng trưởng khả quan và có xu hướng tăng nhanh trong những năm tới. Sản phẩm thẻ đang được khai thác với các dịch vụ tiện ích ngày càng đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng của mọi khách hàng, thể hiện sự nỗ lực của ngân hàng trong công tác phát triển hoạt động thanh toán thẻ, đem lại những thành tựu nhất định cụ thể như sau:
Thẻ E-partner:
Hình 2.1: Biểu đồ số lượng thẻ ATM của Vietinbank (2007 - 2011) Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietinbank năm 2011 [1]
Sự kết nối thành công hệ thống ATM với Banknetvn, dòng thẻ E-Partner của VietinBank đang từng bước khẳng định vị thế của mình, đã tạo ra tiếng vang lớn cho ngân hàng, góp phần mở rộng mạng lưới giao dịch cho chủ thẻ về hệ thống ATM, tạo niềm tin và sự hài lòng cho khách hàng. Vietinbank trở thành một trong những ngân hàng thương mại tiên phong của Việt Nam giới thiệu dịch vụ thẻ ATM ra thị trường thông qua chiến lược đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ thẻ.
Có thể nói, trong thời gian qua, lượng thẻ và tốc độ phát triển của chủ thẻ của Vietinbank tăng mạnh với tỷ lệ tương đối cao. Từ lúc triển khai đến năm 2007, số lượng thẻ ghi nợ của Vietinbank mới chỉ hơn 1,2 triệu thẻ, đến cuối năm 2011, con số này là