CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ NGÂN HÀNG
2.2 Thực trạng dịch vụ thẻ của Vietinbank
2.2.2 Cơ sở pháp lý về dịch vụ thẻ
Tại Việt Nam, dịch vụ thẻ chỉ mới phát triển mạnh mẽ trong những năm gần đây và được coi là một trong những phương tiện thanh toán hiện đại, thuận tiện, dễ sử dụng nhất hiện nay. Tuy nhiên, những thông tin về các sự cố, rủi ro liên quan đến hoạt động thanh toán thẻ có thể tác động tiêu cực khơng chỉ đến hoạt động phát hành, thanh toán thẻ của các ngân hàng thương mại, mà còn ảnh hưởng đến các chủ trương chính sách của Chính phủ, NHNN đối với việc phát triển thanh tốn KDTM nói chung và trả lương qua tài khoản nói riêng. Do đó, nhà nước đã ban hành các văn bản pháp luật đảm bảo cho các hoạt động thanh toán thẻ hợp pháp tại Việt Nam, bao gồm:
43
chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Quyết định 44/2002/QĐ-TTg ngày 21/03/2002 của Thủ Tướng Chính Phủ về việc sử dụng chứng từ điện tử kế toán để hạch toán và thanh toán vốn của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh tốn. Theo đó, thừa nhận chứng từ điện tử là chứng từ kế toán được thể hiện dưới dạng dữ liệu điện tử đã được mã hóa mà khơng có sự thay đổi trong quá trình truyền qua mạng máy tính hoặc trên vật mang tin như băng từ, đĩa từ, các loại thẻ thanh toán.
Đến nay, cơ sở pháp lý cho việc phát triển thẻ ngân hàng đã hoàn thiện thêm một bước với Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 của Thống đốc NHNN ban hành Quy chế phát hành, sử dụng, thanh toán và cung cấp dịch vụ hỗ trợ thẻ ngân hàng. Quyết định này thay thế Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN1 ngày 19/10/1999 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng. Đây là văn bản quan trọng, là cơ sở pháp lý chuyên môn cao nhất về thẻ ngân hàng, môi trường kinh doanh thẻ được thơng thống hơn với việc loại bỏ giấy phép con đối với các NH phát hành thẻ. Quy chế này có phạm vi điều chỉnh là nghiệp vụ phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng và đối tượng áp dụng là các tổ chức, cá nhân có liên quan. Quy chế cũng quy định quyền và trách nhiệm của các chủ thể tham gia hoạt động thanh toán thẻ, và việc cung cấp các dịch vụ hỗ trợ liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng.
Bên cạnh, để phát hành hoặc thanh toán thẻ, các tổ chức phát hành hoặc thanh toán thẻ phải đáp ứng những điều kiện cụ thể được Quy chế quy định, và NHNN đánh giá sự tuân thủ của các tổ chức đó. Đối tượng phát hành thẻ khơng chỉ là các ngân hàng, mà còn là tổ chức tài chính phi ngân hàng cũng có thể tham gia phát hành thẻ nếu được NHNN chấp thuận, các quy định đi theo hướng chỉ tạo ra một hành lang pháp lý chung, tránh can thiệp cụ thể vào hoạt động của các tổ chức phát hành, thanh toán thẻ. Từ lý do này, NHNN đã ban hành Quyết định số 38/2007/QĐ-NHNN ngày 30/10/2007 của Thống đốc ban hành Quy chế cấp, sử dụng và quản lý mã tổ chức phát hành thẻ ngân hàng.
44
Ngoài ra, nhằm giảm thiểu rủi ro trong thanh toán thẻ và hạn chế việc lợi dụng giao dịch thẻ của các hoạt động tội phạm, gian lận thương mại, rửa tiền do tính chất vơ danh của thẻ, Thống đốc đã ban hành Quyết định số 32/2007/QĐ-NHNN ngày 09/07/2007 về hạn mức số dư đối với thẻ trả trước vơ danh.
Do đó, việc phát hành và thanh toán thẻ phải dựa trên cơ sở pháp luật của nước mà thẻ được phát hành, cụ thể là các quy chế về phát hành và thanh toán thẻ do Ngân hàng Nhà nước ban hành theo các văn bản hiện hành trên. Ngoài ra, nếu ngân hàng triển khai thẻ quốc tế thì việc phát hành và thanh tốn thẻ phải được sự đồng ý của tổ chức thẻ quốc tế thông qua hợp đồng ký kết giữa ngân hàng với các tổ chức thẻ quốc tế, đồng thời tuân thủ các luật lệ và quy định hiện hành của các tổ chức thẻ quốc tế. Dựa trên các cơ sở này, mỗi ngân hàng phát hành sẽ có những quy chế riêng về phát hành và thanh toán thẻ do Tổng Giám đốc ngân hàng quy định...