CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ NGÂN HÀNG
3.3 Các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại NHTMCP CT Việt Nam
3.3.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ mang tính kiến nghị
Để hoạt động kinh doanh thẻ được mở rộng, phát triển, mang lại hiệu quả tích cực cho nền kinh tế thì cần có những giải pháp hợp lý, phù hợp với từng giai đoạn phát triển của thẻ ngân hàng. Ngồi sự nỗ lực của bản thân Vietinbank thì cũng cần sự hỗ trợ của Chính phủ, của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và các cơ quan ban ngành từ việc hỗ trợ chuyên môn, đầu tư cơ sở hạ tầng kỹ thuật cũng như việc tạo một môi trường pháp lý chặt chẽ cho các giao dịch thẻ.
3.3.2.1 Đối với chính phủ
Trong lĩnh vực kinh doanh nào cũng cần có sự hỗ trợ từ phía chính phủ vì mọi ngành kinh doanh trong nền kinh tế hiện nay đều có những hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động. Đặc biệt, trong lĩnh vực đầy phức tạp như lĩnh vực Ngân hàng càng cần có sự quản lý chặt chẽ của Chính phủ, trong đó thẻ ngân hàng là một hình thức dịch vụ rất mới mẻ, do đó cần có sự hỗ trợ và định hướng từ Chính phủ, cụ thể như sau:
- Để việc xử lý gian lận thẻ được nghiêm minh, ngăn ngừa hành vi lợi dụng sự nhầm lẫn của các ngân hàng, việc cố tình gian lận trong hoạt động thẻ. Chính phủ cần nghiên cứu, xây dựng và hoàn thiện hệ thống pháp lý, cũng như các quy định xử lý các hành vi giả mạo, lừa đảo trong giao dịch thẻ phù hợp với thông lệ quốc tế, tạo hành lang
102
pháp lý chặt chẽ cho hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng vì một mơi trường pháp lý hồn thiện ln là nền tảng vững chắc cho sự phát triển của mọi hoạt động sản xuất kinh doanh, sự phát triển hoạt động thanh tốn thẻ cũng khơng nằm ngồi quy luật chung đó.
- Sự trợ giúp của Chính phủ là rất quan trọng đối với mọi ngành, mọi cấp. Cần phải có các giải pháp tích cực và quy chế phối hợp chặt chẽ giữa các Bộ, ngành liên quan, rà soát, bổ sung các cơ chế chính sách, văn bản liên quan đến hoạt động thanh toán, tạo điều kiện phát triển các dịch vụ thanh tốn hiện đại dựa trên nền tảng ứng dụng cơng nghệ thơng tin như việc giảm thuế nhập khẩu máy móc thiết bị giúp cho ngân hàng có điều kiện đầu tư phát triển máy móc, thiết bị, phát triển cơ sở hạ tầng kỹ thuật thẻ của mình; giảm thuế VAT, giảm thuế đối với phần doanh thu từ thanh toán bằng thẻ cho các ĐVCNT (kháchhàng thanh toán thẻ), ưu đãi thuế thu nhập doanh nghiệp cho phần doanh thu thực hiện thanh toán qua thẻ của các ĐVCNT…
- Thẻ ngân hàng phát triển cũng đem lại nhiều lợi ích cho người dân, cho nền kinh tế và cả xã hội. Vì vậy, nhà nước cần tích cực tuyên truyền, phổ biến kiến thức, cùng với ngành Ngân hàng thơng qua các hình thức quảng cáo làm cho người dân thấy được đặc tính ưu việt, lợi ích của thẻ tới mọi tầng lớp nhân dân, tạo sự đồng thuận, để thẻ được sử dụng rộng rãi trong cuộc sống, quy định việc trả lương của các cơ quan, tổ chức, doanh nghiệp 100% thông qua thẻ ngân hàng hoặc chỉ đạo các bộ ngành cung ứng dịch vụ như: Bưu chính viễn thơng, điện lực, công an … tích cực phối hợp với ngành ngân hàng để đẩy mạnh việc chấp nhận thẻ như một hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt, góp phần giảm chi phí xã hội, đem lại lợi ích cho người tiêu dùng,…
- Ngồi ra, Nhà nước cũng phải ln quan tâm đến các biện pháp tạo một môi trường kinh tế - xã hội ổn định và phát triển tại Việt Nam để nghiệp vụ thẻ có điều kiện phát triển lành mạnh, đúng hướng bởi khi kinh tế phát triển, xã hội ổn định gắn liền với việc cơ sở hạ tầng được đầu tư, lúc đó, người dân sẽ có điều kiện phát triển kinh tế tạo ra thu nhập ổn định và có nhu cầu chi tiêu, mua sắm, khi đó việc sử dụng thẻ cũng được đẩy
103
mạnh tạo nên thị trường thanh toán thẻ trong nước, mở rộng phát triển mối quan hệ hợp tác của Việt Nam với các nước trong khu vực và trên thế giới.
3.3.2.2 Đối với NHNN
Ngân hàng nhà nước cũng đóng một vai trị quan trọng trong việc định hướng chiến
lược chung cho các NHTM thực hiện hoạt động kinh doanh thẻ thông qua các giải pháp sau:
- NHNN cần đưa ra một lộ trình và định hướng phát triển thống nhất về nghiệp vụ thẻ, để các NHTM lấy làm căn cứ để xây dựng định hướng cho riêng mình, tránh gây ra những xung đột khơng đáng có, tạo sự cạnh tranh lành mạnh và giúp các ngân hàng trong nước có thể cạnh tranh được với các ngân hàng nước ngoài.
- Hoàn chỉnh môi trường pháp lý là vấn đề cần thiết để thẻ trở thành phương tiện thanh toán phổ biến trong xã hội. Do đó, NHNN cần tiếp tục hồn thiện các văn bản pháp quy cho việc phát hành, sử dụng và thanh tốn thẻ, trong đó cần qui định các hành vi liên quan đến việc tranh chấp, gian lận để làm cơ sở xử lý khi sự cố xảy ra.
- NHNN cần thường xuyên tổ chức những khoá học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về thẻ cho các NHTM cùng tham gia, giới thiệu để các NHTM thu thập thông tin, tài liệu, chuyên đề về thẻ, cùng NHTM trao đổi kinh nghiệm, giải quyết khó khăn phát sinh trong quá trình thực hiện.
- NHNN phối hợp với các đơn vị thông tin truyền thông để tăng cường, định hướng và làm tốt hơn nữa công tác thông tin tuyên truyền nhằm nâng cao nhận thức để thay đổi hành vi thanh toán của đối tượng sử dụng dịch vụ thanh tốn, đặc biệt tạo dựng và mở rộng thói quen thanh tốn không dùng tiền mặt trong dân cư. . Đồng thời cần có chính sách thắt chặt hơn quản lý tiền mặt để người dân chuyển sang các hình thức thanh tốn khác (ví dụ: có thể quy định các giao dịch có giá trị lớn ở mức độ nào đó thì phải được thanh tốn qua ngân hàng, khơng được thanh toán trực tiếp). Bên cạnh đó cũng có những chính sách khuyến khích, ưu đãi cho các dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
- NHNN cần sớm thành lập Trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất trực
104
các NHTM, các liên minh thẻ hiện hành thành một hệ thống thống nhất trên toàn quốc, tạo thuận lợi hơn cho việc sử dụng thẻ ngân hàng.
- NHNN cần có biện pháp sử phạt nghiêm khắc với những vi phạm quy chế hoạt động thẻ nhằm tạo sự cạnh tranh lành mạnh góp phần thúc đẩy thị trường thẻ Việt Nam. Trong thờigian tới khi Việt Nam đã hội nhập kinh tế quốc tế càng đòi hỏi Hội thẻ phát huy vai trị của mình tốt hơn nữa, do đó Hội thẻ nên quan tâm một số vấn đề như sau
3.3.2.3 Đối với Hiệp hội thẻ Việt Nam:
Hội các ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ là nòng cốt đi đầu trong việc cải tiến hình thức, phương thức hoạt động, là trung gian để để thỏa thuận thống nhất giữa các ngân hàng. Trong thời gian tới khi Việt Nam đã hội nhập kinh tế quốc tế càng đòi hỏi Hội thẻ phát huy vai trị của mình tốt hơn nữa, do đó Hội thẻ nên quan tâm một số vấn đề như sau:
- Thỏa thuận thống nhất giữa các ngân hàng trong việc thu phí dịch vụ thẻ, tạo môi trường kinh doanh thẻ lành mạnh để các NHTM phát triển được ATM và tạo điều kiện thuận lợi cho chủ thể thẻ, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.
- Thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo về công nghệ ngân hàng, giúp các NHTM cùng nhau trau dồi kinh nghiệm về các vấn đề kỹ thuật, công nghệ, quản lý; cung cấp thông tin và phối hợp hành động phòng chống các hành vi gian lận trong lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng. Đầu tư phối hợp với các cơ quan ngơn luận: Đài truyền hình, Đài phát thanh, thơng tấn báo chí...mở đợt tuyên truyền về thẻ: giới thiệu về thẻ, các tiện ích mang lại, vai trò của thẻ đối với các chủ thể tham gia trong lĩnh vực hoạt động thẻ.
- Hội thẻ nên xây dựng các cơ chế tài chính, phi tài chính cũng như các chế tài nghiêm ngặt để xử phạt cũng như khuyến khích các ngân hàng thương mại kinh doanh thẻ. Hội thẻ cần đưa ra các quy định đối với các thành viên trong việc cung cấp thông tin và là đầu mối phối hợp hành động phòng chống các hành vi gian lận trong lĩnh vực kinh doanh thẻ trên thị trường.
105
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trên cơ sở lý luận liên quan đến thẻ ngân hàng, thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ của Vietinbank. Trong chương 3, ngoài việc tổng quan về định hướng phát triển các hoạt động kinh doanh của Vietinbank và định hướng hoạt động kinh doanh của thị trường thẻ Việt Nam nói chung và của Vietinbank nói riêng, luận văn đã đề xuất các giải pháp cơ bản nhằm phát triển hoạt động dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, trong đó bao gồm nhóm giải pháp mà Vietinbank cần thực hiện và nhóm giải pháp mang tính kiến nghị, cụ thể:
Đối với nhóm giải pháp cụ thể cần thực hiện tại Vietinbank, luận văn đã đưa ra 9 giải pháp để phát triển hoạt động dịch vụ thẻ tại Vietinbank, trong đó địi hỏi sự nỗ lực rất nhiều của Vietinbank về, hồn thiện quy trình phát hành, thanh tốn, đào tạo nhân lực, cải tiến kỹ thuật cơng nghệ, phịng ngừa rủi ro…nhằm phát huy tối đa những tiện ích của thẻ, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của người sử dụng thẻ.
Đối với nhóm giải pháp mang tính kiến nghị với các cơ quan hữu cho thấy vai trị của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hội thẻ là hết sức quan trọng trong việc phát triển thị trường thẻ Việt Nam nói chung và dịch vụ thẻ của Vietinbank nói riêng.
Hy vọng rằng những giải pháp trên sẽ hữu ích khi góp phần phát triển hoạt động dịch vụ thẻ của Vietinbank của nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của mọi khách hàng, hướng tới mục tiêu đưa NHCT VN thành một tập địan tài chính đa năng trong thời gian tới. Mặt khác góp phần phát triển hệ thống tài chính ngân hàng Việt Nam ngày càng hiện đại và an toàn, nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường trong khu vực và thế giới.
106
KẾT LUẬN CHUNG
Ngày nay, tham gia vào nền kinh tế quốc tế, hội nhập kinh tế khu vực đã tạo điều kiện cho các nước đang phát triển, trong đó có Việt Nam có thể tiến hành thành cơng sự nghiệp cơng nghiệp hố – hiện đại hoá đất nước. Dịch vụ của ngân hàng đang là nhu cầu cấp thiết cho mọi người. Mong ước của con người là làm sao hạn chế những rủi ro bất ngờ để họ ổn định cuộc sống sinh hoạt cũng như công việc kinh doanh của mình. Cho nên ngân hàng là chỗ dựa vững chắc, lá chắn an toàn cho họ, đồng thời giúp họ thúc đẩy quá trình sản xuất kinh doanh khơng bị trì trệ. Ngồi ra, hệ thống ngân hàng, với vai trò quan trọng trong việc điều tiết nguồn vốn quốc gia và là công cụ quan trọng để chính phủ quản lý nền kinh tế theo đúng định hướng trước những yêu cầu phát triển của đất nước cũng phải lành mạnh, ổn định và chuyên nghiệp hoá.
Ngân hàng với nhiều sản phẩm dịch vụ phong phú phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh, cuộc sống của doanh nghiệp, cá nhân, trong đó có sản phẩm thẻ. Việc phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt nói chung và thẻ ngân hàng ra đời là một phương tiện chi trả hiện đại của thế giới ngày nay, nó góp phần quan trọng trong việc cải thiện cơng tác thanh tốn, chuyển dịch cơ cấu và thúc đẩy phát triển kinh tế của đất nước ta trong thời gian tới, là một bước quan trọng trong việc xây dựng một nền văn minh tiền tệ, phù hợp với xu hướng chung của thế giới. Việc phát triển dịch vụ thẻ có ý nghĩa ngày càng to lớn trong chiến lược phát triển thời kỳ mới của các ngân hàng Việt Nam nói chung và ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nói riêng.
Đứng trước xu thế đó, trước yêu cầu mở cửa thị trường dịch vụ tài chính ngân hàng, thực hiện chiến lược nâng cao khả năng cạnh tranh theo cam kết quốc tế, trong những năm gần đây NHCT VN đã thực hiện nhiều giải pháp phát triển các sản phẩm thẻ. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã đạt được những thành công ban đầu rất đáng khích lệ, giữ vững uy tín trên thị trường và một thị phần không nhỏ trong cạnh tranh
107
1/ Một số lý luận chung về thẻ ngân hàng, trong đó nêu rõ tầm quan trọng, ý nghĩa thẻ ngân hàng, những lợi ích to lớn của việc sử dụng thẻ thanh tốn đem lại khơng chỉ cho người sử dụng, cho ngân hàng mà cho cả nền kinh tế;
2/ Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trong những năm vừa qua có những bước phát triển mạnh mẽ với nhiều kết quả đáng khích lệ. Bên cạnh, những thành tựu đạt được thì quá trình phát triển hoạt động dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam cịn bộc lộ nhiều khó khăn, tồn tại cần khắc phục như phạm vi sử dụng thẻ cịn hạn chế, tiện ích thẻ chưa nhiều…Do đó, luận văn cũng xác định rõ những nguyên nhân dẫn đến hạn chế trong việc phát triển hoạt động dịch vụ thẻ gồm: nguyên nhân xuất phát từ chính ngân hàng, nguyên nhân từ phía người sử dụng thẻ và các yếu tố pháp lý tác động
3/ Từ đó nêu ra một số kiến nghị nhằm góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động sản phẩm thẻ tại ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nói riêng và các ngân hàng khác nói chung, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển ngày càng hoàn thiện, bền vững và an toàn.
Với những nội dung được nghiên cứu trong luận văn, hy vọng rằng những giải pháp đề ra của luận văn sẽ góp phần giúp cho ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường năng lực cạnh tranh trên thị trường thẻ trong và ngoài nước, thực hiện được mục tiêu phát triển thẻ thanh tốn an tồn- hiệu quả- bền vững trong thời gian tới nhằm góp phần tăng tỷ trọng thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong nền kinh tế, phục vụ ngày càng có hiệu quả đời sống xã hội, đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế.
Tuy nhiên, vì thời gian, kiến thức cịn nhiều hạn chế nên luận văn khó tránh khỏi những thiếu sót, sai lầm nhất định. Rất mong nhận được những ý kiến đóng góp của quý thầy cơ, cơ quan, các bạn có quan tâm đến luận văn này.
108
MỤC LỤC
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ NGÂN HÀNG .......................................................1
1.1 Thẻ ngân hàng .................................................................................................................1
1.1.1 Khái niệm ....................................................................................................................1
1.1.2 Sự ra đời và phát triển của thẻ ngân hàng trên thế giới .................................................1
1.1.3 Phân loại thẻ ngân hàng ..............................................................................................4
1.1.4 Quy trình tổng quát về tổ chức phát hành, thanh toán thẻ .............................................7
1.2 Vai trò của thẻ ngân hàng.............................................................................................. 10
1.2.1 Đối với hoạt động kinh doanh thẻ của các ngân hàng ................................................. 10
1.2.2 Đối với nền kinh tế..................................................................................................... 13
1.2.3 Đối với chủ thẻ .......................................................................................................... 14
1.2.4 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ ..................................................................................... 17
1.3 Những nhân tố tác động đến hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng .................. 18
1.3.1 Nhân tố khách quan ................................................................................................... 18
1.3.2 Nhân tố chủ quan ...................................................................................................... 18
1.4 Hiệu quả dịch vụ của thẻ ngân hàng ............................................................................. 19
1.5 Ý nghĩa của việc phát triển dịch vụ thẻ ........................................................................ 20
1.5.1 Khái niệm về phát triển dịch vụ thẻ ............................................................................ 20
1.5.2 Chỉ tiêu xác định việc phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng .............................................. 20
1.5.3 Ý nghĩa của việc phát triển dịch vụ thẻ ....................................................................... 22