10 02 12 Mơi trường nhân sự nội bộ của doanh
2.3.3.2 Hệ thống XHTD nội bộ cho cá nhân tiêu dùng
Đối tượng của hệ thống XHTD nội bộ cho cá nhân tiêu dùng
Mục đích chấm điểm tín dụng đối với khách hàng cá nhân vay tiêu dùng là đánh giá và phân loại rủi ro đối với khách hàng vay vốn tại ACB theo định kỳ tối thiểu 3 tháng.
Nội dung chấm điểm của hệ thống XHTD nội bộ cho cá nhân
Việc đánh giá sẽ thực hiện theo từng mĩn vay dựa trên đánh giá xếp loại rủi ro khách hàng , Mỗi chỉ tiêu dùng để đánh giá sẽ cĩ năm mức điểm là 20, 40, 60, 80 và 100.
Phần xếp loại rủi ro khách hàng xem xét 2 nhĩm chỉ tiêu:
Nhĩm chỉ tiêu về nhân thân; và
Nhĩm chỉ tiêu về khả năng trả nợ
Trong đĩ nhĩm chỉ tiêu về nhân thân chiếm tỉ trọng 40% và nhĩm chỉ tiêu về khả năng trả nợ chiếm tỉ trọng 60% trong tổng điểm xếp loại rủi ro.
Hình 2.4 : Quy trình chấm điểm cá nhân tiêu dùng
Bước 1: Xếp loại rủi ro
Xếp loại rủi ro cá nhân dựa trên 2 nhĩm chỉ tiêu với trọng số như bảng 2.22 sau:
Bảng 2.22: Tỷ trọng các chỉ tiêu xếp loại rủi ro cá nhân tiêu dùng
Nhĩm chỉ tiêu Tỷ trọng
Các chỉ tiêu về nhân thân 40%
Các chi tiêu về khả năng trả nợ:
Khả năng tài chính của người vay liên quan đến khoản vay
Mối quan hệ của người vay với ACB và các TCTD khác.
60%
(nguồn : Ngân hàng TMCP Á Châu)
Tổng điểm kết hợp của 2 nhĩm chỉ tiêu trên sẽ giúp xếp loại rủi ro theo bảng 2.23
dưới đây:
Xác định nhân thân
Xác định khả năng trả nợ
Bảng 2.23 : : Hệ thống ký hiệu XHTD cá nhân tiêu dùng của ACB
Điểm Xếp loại Phân loại rủi ro
91 - 100 AAA Nợ đủ tiêu chuẩn
80 - 90 AA Nợ đủ tiêu chuẩn
75 - 80 A Nợ đủ tiêu chuẩn
70 - 75 BBB Nợ cần chú ý
65 - 70 BB Nợ cần chú ý
60 - 65 B Nợ dưới tiêu chuấn
56 - 60 CCC Nợ dưới tiêu chuấn
53 - 56 CC Nợ dưới tiêu chuấn
45- 43 C Nợ nghi ngờ
20 - 45 D Nợ cĩ khả năng mất vốn
(nguồn: Ngân hàng TMCP Á Châu)