6. Nội dung của luận văn
3.1. Định hướng và mục tiêu phát triển của Ngân hàng TMCP Phương Nam
đến năm 2020
Trong những năm tới, nền kinh tế nói chung được dự báo sẽ cịn gặp nhiều khó khăn, thách thức. Chính phủ tiếp tục thực hiện chính sách tiền tệ thận trọng chặt chẽ khi đưa ra nghị quyết 01/NQ-CP ngày 07/01/2013. NHNN cũng đã ban hành chỉ thị 01/CT-NHNN ngày 31/01/2013 nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ, giảm hàng tồn kho, đối phó nợ xấu, lạm phát giảm và tăng trưởng GDP cao hơn năm trước. Dự báo hoạt động sản xuất kinh doanh của các Doanh nghiệp tiếp tục khó khăn, nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro có xu hướng tăng cao, từ đó sẽ ảnh hưởng lớn cho hoạt động Ngân hàng. Do vậy, để có thể vượt qua khó khăn, thử thách địi hỏi Ngân hàng phải điều chỉnh hợp lý cho giai đoạn khó khăn này. Muốn vậy, Ngân hàng phải gia tăng nội lực, đảm bảo an toàn và hiệu quả làm trọng tâm trong thời gian trước mắt. Đồng thời, Ngân hàng phải đề xuất thực hiện các chính sách cụ thể trong thời gian trước mắt như sau:
- Tập trung xử lý nợ xấu, đề xuất các biện pháp gia tăng chất lượng tín dụng, tăng cường kiểm sốt rủi ro,
- Tăng cường cơng tác huy động vốn trên cơ sở mở rộng mạng lưới
- Tập trung vào các dịch vụ ngân hàng như dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ, phát triển và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ đa tiện ích. Cụ thể, triển khai rộng rãi các sản phẩm tiết kiệm, dịch vụ thanh tốn, hồn thiện và nâng cao hệ thống E- Banking, phát hành các sản phẩm thẻ tiện ích, nâng cao liên kết với Smartlink thực hiện các nghiệp vụ giá trị gia tăng trên hệ thống thẻ; ...
- Đẩy mạnh công tác đào tạo, đào tạo lại và đào tạo chuyên sâu nguồn nhân lực
- Quảng bá, tiếp thị hình ảnh của Ngân hàng trong mắt khách hàng. Một cách cụ thể, Ngân hàng cần xây dựng và triển khai chiến lược phát triển thương hiệu đồng bộ và rộng khắp, khẳng định thương hiệu 20 năm của Ngân hàng Phương Nam.
- Kiện toàn và phát huy hiệu quả kiểm toán nội bộ; cải tiến những điểm yếu trong hệ thống quản lý của Ngân hàng, không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ trên cơ sở xây dựng và chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ.
Về mục tiêu lâu dài, tầm nhìn tới năm 2020 của Ngân hàng TMCP Phương Nam phải thực hiện được các định hướng chiến lược được đưa ra như sau:
- Trong tương lai, Ngân hàng TMCP Phương Nam định hướng trở thành một trong top 5 ngân hàng thương mại bán lẻ hàng đầu Việt Nam. Muốn vậy, Ngân hàng đề ra kế hoạch gia tăng năng lực tài chính của mình bằng cách tăng tổng tài sản và tăng vốn điều lệ. Trong năm 2013, Ngân hàng Phương Nam xây dựng kế hoạch tăng vốn điều lệ từ 4.000 tỷ đồng lên 4.500 tỷ đồng. Do đó, Ngân hàng TMCP Phương Nam cần phải phấn đấu nhiều hơn nữa để đạt được kế hoạch tăng trưởng tổng tài sản dần dần qua các năm. Và đến năm 2020, tổng tài sản của Ngân hàng phải được mức 265.050 tỷ đồng theo kế hoạch đã được đề xuất, tăng khoảng 3,5 lần so với tổng tài sản của năm 2012 là 75.270 tỷ đồng
Biểu đồ 3.1: Kế hoạch tăng trưởng tổng tài sản tầm nhìn tới 2020
Đơn vị: tỷ đồng
- Cùng với việc hoạch định về kế hoạch tăng trưởng tổng tài sản của NHTMCP Phương Nam, việc đề ra kế hoạch tăng trưởng tín dụng cũng là một trong những kế hoạch mà Ngân hàng luôn quan tâm hàng đầu. Tốc độ tăng trưởng tín dụng của ngân hàng trong những năm qua tăng khá cao kéo theo mức nợ xấu cũng tăng cao. Do đó, xu hướng của ngân hàng trong thời gian sắp tới cần phải kiểm soát chặt chẽ việc quản lý nợ xấu cũng như kiểm sốt quản lý tăng trưởng tín dụng sao cho đạt hiệu quả nhất. Từ năm 2013 đến năm 2015, tình hình kinh tế của Việt Nam cũng như thế giới, theo dự đốn của các chun gia phân tích kinh tế thị trường, đang trên đà dần hồi phục sau các cuộc khủng hoảng kinh tế, cho nên đối với ngành ngân hàng cần có những bước thận trọng hơn trong việc tăng trưởng tín dụng, cần nên tăng chậm nhưng chắc chắn, chủ yếu kiềm hãm được tỷ lệ nợ xấu đang trên đà tăng cao trong thời gian hiện tại và sắp tới khi các biện pháp khắc phục nợ xấu từ ngân hàng nhà nước vẫn chưa mang lại hiệu quả thiết thực. Từ năm 2016, khi nền kinh tế hồi phục và bắt đầu đi vào phát triển ổn định, thì Ngân hàng TMCP Phương Nam nên đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng tín dụng lên cao cùng với xu hướng phát triển mạnh của nền kinh tế thị trường trong nước cũng như của thế giới.
Biểu đồ 3.2: Tốc độ tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng Phương Nam tầm nhìn tới 2020
- Bên cạnh mục tiêu tăng trưởng tín dụng, Ngân hàng TMCP Phương Nam cũng cần phải chú trọng đến mục tiêu kiềm hãm nợ xấu để Ngân hàng đạt được mục tiêu hiệu quả tín dụng cao nhất, mang lại lợi nhuận cao nhất cho Ngân hàng cũng như thúc đẩy Ngân hàng phát triển mạnh và bền vững. Với tình hình nợ xấu của tồn ngành ngân hàng năm 2012 là khoảng 4,6%, trong đó NHTMCP Phương Nam là 3,02%. Tuy tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng thấp hơn tồn ngành nhưng có xu hướng tăng so với năm 2011 và dự báo cho thấy xu hướng nợ xấu có thể tiếp tục sẽ gia tăng. Do đó, NHTMCP Phương Nam cần có những biện pháp thiết thực để đẩy mức tỷ lệ nợ xấu xuống mức thấp nhất có thể. Và kế hoạch giảm nợ xấu được đặt ra cho đến năm 2020 mà Ngân hàng cần phải duy trì con số nợ xấu xác thực dưới mức 2% khi Ngân hàng Nhà nước triển khai kế hoạch đưa thông tư 02/2013/TT-NHNN vào
áp dụng.
- Ngân hàng TMCP Phương Nam tiến tới năm 2020 tiếp tục tăng cường mở rộng mạng lưới hoạt động lên 30%, từ 141 đơn vị hoạt động lên 183 đơn vị hoạt động. Trong đó, Ngân hàng sẽ tăng độ phủ các chi nhánh, phòng giao dịch ra các khu trọng điểm của các tỉnh thành, và khởi đầu mở các chi nhánh hoạt động sang các nước lân cận trong khu vực Đông Nam Á.
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phương Nam
3.2.1. Hồn thiện quy trình, mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng hiệu quả để nâng cao sự tin cậy của khách hàng đối với ngân hàng nâng cao sự tin cậy của khách hàng đối với ngân hàng
Để nâng cao chất lượng của hoạt động tín dụng, vấn đề đầu tiên là Ngân hàng cần thực hiện tốt và đầy đủ quy trình nghiệp vụ cho vay. Quy trình nghiệp vụ cho vay bao gồm những nội dung kỹ thuật nghiệp vụ cơ bản, các bước cần tiến hành từ khi bắt đầu đến khi kết thúc một món vay mà những điểm chính là khâu thẩm định mặt hiệu quả tài chính của món vay, kiểm tra kiểm sốt việc sử dụng vốn của khách hàng nhắc nhở khách hàng với thời hạn trả nợ và lãi để khách hàng có kế hoạch trả nợ. Nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng địi hỏi ngân hàng phải khơng
ngừng nâng cao chất lượng thực hiện nghiệp vụ tín dụng bắt đầu từ khâu lựa chọn khách hàng đến công tác xét duyệt, thẩm định và giám sát khoản vay. Ở tất cả các khâu, bước thực hiện đều phải được thực hiện nghiêm túc, tuân thủ đầy đủ các nội dung về quy trình.
Khi cho vay Ngân hàng phải thực hiện tốt việc thẩm định, tìm hiểu khách hàng kỹ càng trước khi cho vay, nắm bắt được các thơng tin về khách hàng, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng, về mục đích sử dụng vốn vào q trình sử dụng vốn vay. Nếu khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả thì khả năng trả nợ cho Ngân hàng gần như là chắc chắn. Mức độ chính xác trong các khâu thẩm định, kiểm tra, kiểm sốt càng cao thì khả năng thu hồi vốn của Ngân hàng càng lớn. Điều này đảm bảo chất lượng tín dụng của Ngân hàng. Do vậy việc hoàn thiện về mặt nghiệp vụ trong quá trình cho vay là một việc hết sức cần thiết.
Tại NHTMCP Phương Nam cần chú ý một số nội dung chủ yếu sau đây: Thứ nhất, ở khâu lựa chọn khách hàng: Lựa chọn khách hàng như đã nói ở trên cần phải hướng tới các khách hàng mục tiêu có năng lực tài chính vững mạnh, có tiềm năng phát triển, và quan trọng là khách hàng có thiện chí trong việc đi vay và trả nợ ngân hàng. Ngân hàng cần coi trọng công tác lựa chọn, phân loại và sàng lọc khách hàng; thực hiện xếp hạng tín dụng đối với các khách hàng theo quy định. Việc phân loại đánh giá cần được tiến hành một cách nghiêm túc, tránh tư tưởng đại khái, hình thức.
Ngân hàng cần xây dựng được một “sơ đồ phân bố” về thực trạng khách hàng để căn cứ đưa ra nhiều chính sách khách hàng phù hợp với từng đối tượng. Theo đó, chủ yếu là thực thi một chính sách phân đoạn thị trường với những khách hàng đặc trưng chia mảng thị trường đó, định giá tín dụng, xu hướng quan hệ mở rộng, duy trì, giảm dần hay rút lui, các sản phẩm dịch vụ tiện ích được triển khai như là các cấu phần quan trọng nhất.
Trên cơ sở những đánh giá các khách hàng, Ngân hàng cần xây dựng những chính sách cụ thể về hình thức vay phù hợp với đối tượng khách hàng, theo đó hướng cho khách hàng sử dụng hiệu quả nhất các sản phẩm của ngân hàng nói
chung và sản phẩm tín dụng nói riêng. Bên cạnh đó, Ngân hàng cần phát triển hơn nữa những chính sách nhất định để đa dạng hoạt động cho vay như tăng cường phát triển các ứng dụng cơng nghệ từ đó đem lại cho khách hàng sự tiện dụng trong sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Thứ hai, ở khâu thẩm định cho vay: Đây cũng là công việc hết sức quan trọng, là tiền đề quyết định việc cho vay và hiệu quả vốn đầu tư. Cơng tác thẩm định có ảnh hưởng rất lớn tới hiệu quả tín dụng, vì nếu nó được tiến hành một cách chính xác, với chất lượng cao sẽ đảm bảo cho ngân hàng thương mại lựa chọn được những dự án, những khoản tín dụng vừa được đảm bảo an tồn, vừa có khả năng sinh lời cao. Cơng tác thẩm định dự án vay vốn cần nhất là xem xét đánh giá được: tư cách và năng lực tài chính người vay, phương án, dự án kinh doanh hiệu quả. Khi công tác thẩm định và xét duyệt khoản vay được thực hiện đầy đủ và kỹ càng ngay từ đầu sẽ giảm thiểu được các rủi ro phát sinh của khoản tín dụng.
Để đảm bảo chất lượng của khoản tín dụng cấp cho khách hàng, trước khi cho vay, ngân hàng phải đánh giá chính xác về khách hàng với tình hình hiện tại và khả năng phát triển trong tương lai, đánh giá khả năng trả nợ vay của khách hàng, trên cơ sở đó đưa ra quyết định cho vay chính xác. Đây là giải pháp đóng vai trị quan trọng nhằm phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng. Việc đánh giá khơng chính xác năng lực tài chính, tính khả thi của dự án vay vốn và triển vọng phát triển trong tương lai của khách hàng sẽ mang lại những khoản cấp tín dụng khơng hiệu quả và khó khăn trong việc thu hồi vốn, làm gia tăng tỷ lệ nợ xấu và rủi ro.
Bên cạnh đánh giá các chỉ tiêu định lượng như: lợi nhuận, hệ số tự tài trợ, khả năng thanh tốn, vịng quay khoản phải thu Ngân hàng cần chú trọng đến các chỉ tiêu định tính như uy tín doanh nghiệp, chất lượng sản phẩm, thị phần sản phẩm trên thị trường, trình độ quản lý của ban giám đốc để đánh giá xếp loại khách hàng cho chính xác tránh trường hợp báo cáo tài chính doanh nghiệp thiếu trung thực. Đánh giá khách hàng càng chính xác thì chất lượng thẩm định tín dụng càng cao,
ngân hàng có thể sàng lọc, lựa chọn khách hàng để cho vay với chất lượng tín dụng cao.
Thực hiện đầy đủ thủ tục pháp lý là yêu cầu hết sức cần thiết và có thể đảm bảo phần lớn cho hiệu quả tín dụng. Những phiền hà khi giao dịch cản trở rất lớn, thường gây tâm lý e ngại cho khách hàng khi có nhu cầu vay vốn. Để khắc phục các cản trở đó cần phải thống nhất các biểu mẫu, thực hiện một cách nhanh chóng các thủ tục; với một số thủ tục Ngân hàng có thể làm thay cho khách hàng vì Ngân hàng sẽ thực hiện nhanh hơn, đỡ tốn kém hơn, dành nhiều thời gian hơn vào công tác giám sát, kiểm tra. Thực tế đây mới là hoạt động mang tính chất quyết định đến chất lượng của hoạt động tín dụng.
Thứ tư: Quản lý, theo dõi chặt chẽ các khoản vay trong q trình cấp tín dụng.
Sự biến động và sức ép ngày càng tăng của thị trường làm doanh nghiệp khơng có khả năng thích ứng kịp thời, hoạt động kinh doanh khó khăn dẫn đến mất khả năng thanh tốn. Đối tượng khách hàng của tín dụng tại Ngân hàng chủ yếu là doanh nghiệp vừa và nhỏ và những doanh nghiệp xuất nhập khẩu nên chịu nhiều tác nhân rủi ro khác trong điều kiện hội nhập, cạnh tranh quốc tế và các biến động trong tỷ giá, giá cả hàng hoá sẽ ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp, từ đó cũng ảnh hưởng đến ngân hàng. Hơn nữa khách hàng khơng phải lúc nào cũng đạt được tình trạng tài chính tốt, các khoản vay thường xuyên thay đổi, tác động vào vị thế tài chính, năng lực hồn trả của người vay. Do đó ngân hàng ln thường xun định kỳ kiểm tra toàn bộ các khoản vay cho đến khi hết hạn. Ðồng thời trong quá trình quản lý và theo dõi khoản vay cần quán triệt quan điểm theo dõi thường xuyên và chặt chẽ, tránh việc kiểm tra mang tính chung chung hình thức vốn thường thấy trong cơng tác tín dụng tại Ngân hàng, để có thể chủ động hoặc có các chính sách kịp thời nhằm làm cho khoản vay được thực hiện một cách hiệu quả.
3.2.2. Nâng cao phương tiện hữu hình đáp ứng sự phát triển nhanh chóng của
thị trường đồng thời đáp ứng sự hài lòng của khách hàng
Trong thời kỳ hiện nay, công nghệ là phương tiện giúp Ngân hàng TMCP Phương Nam gia tăng sức cạnh tranh trên thị trường. Việc ứng dụng công nghệ trong hoạt động ngân hàng tạo điều kiện giảm thiểu quy trình nghiệp vụ phức tạp và nhân sự trong hoạt động tín dụng cũng như các hoạt động khác của Ngân hàng. Muốn vậy, các hoạt động của NH Phương Nam cần được thực hiện dựa trên cơ sở hạ tầng công nghệ truyền thông và thông tin hiện đại ở hầu hết các mặt nghiệp vụ ngân hàng, trên nền tảng của hệ thống hạch toán kế toán, thống kê theo chuẩn mực quốc tế. Hệ thống dữ liệu của cả hệ thống ngân hàng Phương Nam cần được tin học hóa, kết nối với cả hệ thống, cung cấp thơng tin hàng ngày cho từng chi nhánh, làm cơ sở hoạch định và thực thi các chính sách quản lý.
Trong thời gian tới, Ngân hàng nên ứng dụng hệ thống corebanking (hệ thống quản trị ngân hàng tập trung) đã được ứng dụng phổ biến ở phần lớn các ngân hàng. Khi ứng dụng hệ thống thơng tin quản trị tiên tiến này, Ngân hàng có thể cải thiện đáng kể hiệu quả của hoạt động nội bộ ngân hàng nói chung cũng như các nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng nói riêng nhở vào nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro, đánh giá xếp hạng tín dụng khách hàng...; các dữ liệu trong hoạt động được nối mạng trực tuyến giữa các Phịng, Ban tại trụ sở chính, Chi nhánh đảm bảo kiểm