6. Nội dung của luận văn
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng của Ngân hàng TMCP
3.2.1. Hồn thiện quy trình, mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng hiệu quả để
Để nâng cao chất lượng của hoạt động tín dụng, vấn đề đầu tiên là Ngân hàng cần thực hiện tốt và đầy đủ quy trình nghiệp vụ cho vay. Quy trình nghiệp vụ cho vay bao gồm những nội dung kỹ thuật nghiệp vụ cơ bản, các bước cần tiến hành từ khi bắt đầu đến khi kết thúc một món vay mà những điểm chính là khâu thẩm định mặt hiệu quả tài chính của món vay, kiểm tra kiểm sốt việc sử dụng vốn của khách hàng nhắc nhở khách hàng với thời hạn trả nợ và lãi để khách hàng có kế hoạch trả nợ. Nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng địi hỏi ngân hàng phải khơng
ngừng nâng cao chất lượng thực hiện nghiệp vụ tín dụng bắt đầu từ khâu lựa chọn khách hàng đến công tác xét duyệt, thẩm định và giám sát khoản vay. Ở tất cả các khâu, bước thực hiện đều phải được thực hiện nghiêm túc, tuân thủ đầy đủ các nội dung về quy trình.
Khi cho vay Ngân hàng phải thực hiện tốt việc thẩm định, tìm hiểu khách hàng kỹ càng trước khi cho vay, nắm bắt được các thơng tin về khách hàng, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng, về mục đích sử dụng vốn vào q trình sử dụng vốn vay. Nếu khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả thì khả năng trả nợ cho Ngân hàng gần như là chắc chắn. Mức độ chính xác trong các khâu thẩm định, kiểm tra, kiểm sốt càng cao thì khả năng thu hồi vốn của Ngân hàng càng lớn. Điều này đảm bảo chất lượng tín dụng của Ngân hàng. Do vậy việc hoàn thiện về mặt nghiệp vụ trong quá trình cho vay là một việc hết sức cần thiết.
Tại NHTMCP Phương Nam cần chú ý một số nội dung chủ yếu sau đây: Thứ nhất, ở khâu lựa chọn khách hàng: Lựa chọn khách hàng như đã nói ở trên cần phải hướng tới các khách hàng mục tiêu có năng lực tài chính vững mạnh, có tiềm năng phát triển, và quan trọng là khách hàng có thiện chí trong việc đi vay và trả nợ ngân hàng. Ngân hàng cần coi trọng công tác lựa chọn, phân loại và sàng lọc khách hàng; thực hiện xếp hạng tín dụng đối với các khách hàng theo quy định. Việc phân loại đánh giá cần được tiến hành một cách nghiêm túc, tránh tư tưởng đại khái, hình thức.
Ngân hàng cần xây dựng được một “sơ đồ phân bố” về thực trạng khách hàng để căn cứ đưa ra nhiều chính sách khách hàng phù hợp với từng đối tượng. Theo đó, chủ yếu là thực thi một chính sách phân đoạn thị trường với những khách hàng đặc trưng chia mảng thị trường đó, định giá tín dụng, xu hướng quan hệ mở rộng, duy trì, giảm dần hay rút lui, các sản phẩm dịch vụ tiện ích được triển khai như là các cấu phần quan trọng nhất.
Trên cơ sở những đánh giá các khách hàng, Ngân hàng cần xây dựng những chính sách cụ thể về hình thức vay phù hợp với đối tượng khách hàng, theo đó hướng cho khách hàng sử dụng hiệu quả nhất các sản phẩm của ngân hàng nói
chung và sản phẩm tín dụng nói riêng. Bên cạnh đó, Ngân hàng cần phát triển hơn nữa những chính sách nhất định để đa dạng hoạt động cho vay như tăng cường phát triển các ứng dụng cơng nghệ từ đó đem lại cho khách hàng sự tiện dụng trong sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Thứ hai, ở khâu thẩm định cho vay: Đây cũng là công việc hết sức quan trọng, là tiền đề quyết định việc cho vay và hiệu quả vốn đầu tư. Cơng tác thẩm định có ảnh hưởng rất lớn tới hiệu quả tín dụng, vì nếu nó được tiến hành một cách chính xác, với chất lượng cao sẽ đảm bảo cho ngân hàng thương mại lựa chọn được những dự án, những khoản tín dụng vừa được đảm bảo an tồn, vừa có khả năng sinh lời cao. Cơng tác thẩm định dự án vay vốn cần nhất là xem xét đánh giá được: tư cách và năng lực tài chính người vay, phương án, dự án kinh doanh hiệu quả. Khi công tác thẩm định và xét duyệt khoản vay được thực hiện đầy đủ và kỹ càng ngay từ đầu sẽ giảm thiểu được các rủi ro phát sinh của khoản tín dụng.
Để đảm bảo chất lượng của khoản tín dụng cấp cho khách hàng, trước khi cho vay, ngân hàng phải đánh giá chính xác về khách hàng với tình hình hiện tại và khả năng phát triển trong tương lai, đánh giá khả năng trả nợ vay của khách hàng, trên cơ sở đó đưa ra quyết định cho vay chính xác. Đây là giải pháp đóng vai trị quan trọng nhằm phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng. Việc đánh giá khơng chính xác năng lực tài chính, tính khả thi của dự án vay vốn và triển vọng phát triển trong tương lai của khách hàng sẽ mang lại những khoản cấp tín dụng khơng hiệu quả và khó khăn trong việc thu hồi vốn, làm gia tăng tỷ lệ nợ xấu và rủi ro.
Bên cạnh đánh giá các chỉ tiêu định lượng như: lợi nhuận, hệ số tự tài trợ, khả năng thanh tốn, vịng quay khoản phải thu Ngân hàng cần chú trọng đến các chỉ tiêu định tính như uy tín doanh nghiệp, chất lượng sản phẩm, thị phần sản phẩm trên thị trường, trình độ quản lý của ban giám đốc để đánh giá xếp loại khách hàng cho chính xác tránh trường hợp báo cáo tài chính doanh nghiệp thiếu trung thực. Đánh giá khách hàng càng chính xác thì chất lượng thẩm định tín dụng càng cao,
ngân hàng có thể sàng lọc, lựa chọn khách hàng để cho vay với chất lượng tín dụng cao.
Thực hiện đầy đủ thủ tục pháp lý là yêu cầu hết sức cần thiết và có thể đảm bảo phần lớn cho hiệu quả tín dụng. Những phiền hà khi giao dịch cản trở rất lớn, thường gây tâm lý e ngại cho khách hàng khi có nhu cầu vay vốn. Để khắc phục các cản trở đó cần phải thống nhất các biểu mẫu, thực hiện một cách nhanh chóng các thủ tục; với một số thủ tục Ngân hàng có thể làm thay cho khách hàng vì Ngân hàng sẽ thực hiện nhanh hơn, đỡ tốn kém hơn, dành nhiều thời gian hơn vào công tác giám sát, kiểm tra. Thực tế đây mới là hoạt động mang tính chất quyết định đến chất lượng của hoạt động tín dụng.
Thứ tư: Quản lý, theo dõi chặt chẽ các khoản vay trong q trình cấp tín dụng.
Sự biến động và sức ép ngày càng tăng của thị trường làm doanh nghiệp khơng có khả năng thích ứng kịp thời, hoạt động kinh doanh khó khăn dẫn đến mất khả năng thanh toán. Đối tượng khách hàng của tín dụng tại Ngân hàng chủ yếu là doanh nghiệp vừa và nhỏ và những doanh nghiệp xuất nhập khẩu nên chịu nhiều tác nhân rủi ro khác trong điều kiện hội nhập, cạnh tranh quốc tế và các biến động trong tỷ giá, giá cả hàng hoá sẽ ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp, từ đó cũng ảnh hưởng đến ngân hàng. Hơn nữa khách hàng khơng phải lúc nào cũng đạt được tình trạng tài chính tốt, các khoản vay thường xuyên thay đổi, tác động vào vị thế tài chính, năng lực hồn trả của người vay. Do đó ngân hàng ln thường xuyên định kỳ kiểm tra toàn bộ các khoản vay cho đến khi hết hạn. Ðồng thời trong quá trình quản lý và theo dõi khoản vay cần quán triệt quan điểm theo dõi thường xuyên và chặt chẽ, tránh việc kiểm tra mang tính chung chung hình thức vốn thường thấy trong cơng tác tín dụng tại Ngân hàng, để có thể chủ động hoặc có các chính sách kịp thời nhằm làm cho khoản vay được thực hiện một cách hiệu quả.