f. Vấn đề bảo hiểm tín dụng chưa phát triển
2.3.2.4 Thực trạng rủi ro lãi suất
Chính sách điều hành lãi suất của Ngân hàng Nhà nước cĩ tác động mạnh đến vấn đề rủi ro lãi suất tại các ngân hàng thương mại. Luật Ngân hàng Nhà nước năm 1997 quy định : “
Lãi suất cơ bản là lãi suất do Ngân hàng Nhà nước cơng bố làm cơ sở cho các tổ chức tín
dụng ấn định lãi suất kinh doanh “. Và quy định : “ Ngân hàng Nhà nước xác định và cơng bố lãi suất cơ bản và lãi suất tái cấp vốn “. Mặc dù vậy phải đến ngày 02.8.2000, Ngân hàng Nhà nước mới ban hành quyết định 241/2000/QĐ-NHNN chính thức bắt đầu thực hiện cơ chế điều
hành lãi suất cơ bản đối với cho vay bằng đồng Việt Nam thay cho cơ chế điều hành trần lãi
suất cho vay.
Với chính sách trên đã tạo cho các ngân hàng thương mại được tự chủ quy định mức
lãi suất huy động và cho vay cụ thể, ứng dụng linh hoạt phù hợp với điều kiện kinh doanh và thực hiện chính sách khách hàng, thực hiện cạnh tranh lành mạnh tiến dần từng bước tự do hố lãi suất. Tuy nhiên lãi suất cơ bản cũng hay biến động theo từng thời điểm đã làm cho
phải tìm cách đối phĩ với việc tăng lãi suất kỳ sau. Chính điều này đã gây rủi ro lãi suất tại các ngân hàng trong thời gian qua. Cụ thể:
-Khách hàng rút vốn từ ngân hàng này để gửi vốn ở ngân hàng khác với lãi suất tiền
gửi cao hơn.
-Khách hàng rút vốn trước hạn để gửi vốn kỳ sau với lãi suất tiền gửi cao hơn.
-Khách hàng vay vốn tìm cách trì hỗn trả nợ vay với lãi suất thấp hơn so với lãi suất
đi vay lại, kể cả khi khách hàng bị nợ quá hạn.
Đối với các ngân hàng thương mại trên địa bàn Nha Trang trong thời gian vừa qua đã gặp nhiều khĩ khăn trong hoạt động kinh doanh, nguyên nhân chủ yếu các ngân hàng cho
vay vốn với lãi suất cố định đối với cho vay ngắn hạn; cho vay với lãi suất thả nổi điều chỉnh
6 tháng hoặc 1 năm 1 lần đối với cho vay trung, dài hạn. Do vậy khi Ngân hàng Nhà nước
Việt Nam tăng lãi suất cơ bản từ 8,25%/năm (cuối năm 2007)lên 12%/năm (tháng5/2008), 14%/năm (tháng 6/2008) nhằm gĩp phần giảm lạm phát, dẫn đến hiện trạng các ngân hàng thương mại khơng điều chỉnh kịp thời lãi suất cho vay do các hợp đồng tín dụng đã ký thoả thuận với khách hàng. Đây chính là bài học về rủi ro lãi suất mà các ngân hàng thương mại
cần sớm thiết lập bộ phận quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
Tĩm lại lãi suất và tỷ giá cĩ mối quan hệ ràng buộc khá chặt chẽ, nếu tỷ giá cĩ xu hướng giảm khách hàng quan tâm đến lãi suất và khi lãi suất giảm khách hàng quan tâm đến
tỷ giá.