TIỀN GỬI
1.3.1. Yếu tố khách quan
Sự ổn định về chính trị xã hội: có tác động rất lớn đến tâm lý và niềm tin của
người gửi tiền. Một quốc gia có nền chính trị ổn định thì người dân sẽ tin tưởng gửi tiền vào hệ thống ngân hàng nhiều hơn. Ngân hàng sẽ là cầu nối hữu hiệu giữa tiết kiệm và đầu tư.
Mức độ phát triển của nền kinh tế: được thực hiện qua các yếu tố như tốc độ
tăng trưởng kinh tế, thu nhập quốc dân, tỷ lệ thất nghiệp, … có ảnh hưởng rất lớn đến nguồn vốn huy động tại các ngân hàng. Môi trường kinh tế phát triển ổn định thì nguồn vốn huy động tại các ngân hàng sẽ tăng cao.
Sự thay đổi trong chính sách tài chính, chính sách tiền tệ và các quy định của Chính phủ, của NHNN cũng ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn của các
NHTM.
Tùy theo đặc trưng văn hóa của từng quốc gia, dân tộc mà người dân có tiền
nhàn rỗi sẽ quyết định lựa chọn hình thức giữ tiền ở nhà, gửi vào ngân hàng hay đầu tư vào các lĩnh vực khác. Ở các nước phát triển, việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt và sử dụng các dịch vụ ngân hàng đã quá quen thuộc với người dân. Thế nhưng ở các nước đang phát triển như Việt Nam, người dân có thói quen giữ tiền mặt hoặc tích trữ dưới dạng vàng, ngoại tệ mạnh, … làm cho lượng vốn được thu hút vào ngân hàng còn hạn chế.
Đặc điểm về dân số thể hiện qua các chỉ tiêu quy mô dân số, mật độ dân số, độ tuổi trung bình sẽ ảnh hưởng đến quy mô cũng như cơ cấu của nguồn vốn huy
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng chịu ảnh hưởng bởi rất nhiều yếu tố. Mỗi loại nguồn vốn huy động lại chịu sự tác động khác nhau bởi các yếu tố đó. Do vậy ngân hàng cần nghiên cứu đặc điểm riêng của từng loại nguồn vốn huy động để có những hình thức huy động vốn phù hợp, đảm bảo mục tiêu mà ngân hàng đã đề ra.
1.3.2. Yếu tố chủ quan
Các yếu tố được xem là chủ quan tác động đến số lượng vốn huy động của ngân hàng bao gồm: lãi suất, chất lượng dịch vụ, cơ sở vật chất, quy mơ vốn tự có, thương hiệu và chính sách cơ bản trong huy động vốn của ngân hàng.
Lãi suất huy động cạnh tranh
Người dân thường quan tâm đến lãi suất tiết kiệm để so sánh nó với tỷ lệ trượt giá của đồng tiền và khả năng sinh lợi của dòng tiền đầu tư vào tiết kiệm so với đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản, ... từ đó đưa ra quyết định có nên gửi vào ngân hàng hay không, gửi bao nhiêu và gửi theo hình thức nào. Ngược lại, đối với các tổ chức kinh tế thì lãi suất huy động lại có ảnh hưởng ít hơn vì phần lớn các doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng đều với mục đích thanh tốn là chính. Do đó nguồn tiền huy động này chịu ảnh hưởng nhiều bởi kỹ thuật, công nghệ của ngân hàng cũng như khả năng thanh toán và cho vay vì lượng tiền của các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế luôn luân chuyển và biến động theo nhu cầu thanh toán.
Chất lượng dịch vụ ngân hàng
Chất lượng dịch vụ là năng lực của dịch vụ ngân hàng được ngân hàng cung ứng và thể hiện qua mức độ thỏa mãn nhu cầu và mong muốn của khách hàng. Chất lượng dịch vụ là do các khách hàng cảm nhận được chứ không phải do ngân hàng quyết định, đồng thời chất lượng dịch vụ ngân hàng phải thể hiện sự phù hợp với nhu cầu và mong muốn của khách hàng.
Do tính vơ hình, khơng tách rời, kém đồng nhất về chất lượng nên khách hàng cảm nhận được chất lượng dịch vụ khơng chỉ dựa vào hình ảnh tổng thể của
ngân hàng mà cịn chú trọng đến chất lượng của một dịch vụ cụ thể nào đó. Các tiêu chuẩn thường được cảm nhận là:
Các yếu tố hữu hình: trụ sở ngân hàng, trang thiết bị, tiện nghi, giấy tờ tài liệu, bầu khơng khí giao dịch, …
Sự đa dạng của các loại hình sản phẩm dịch vụ.
Thời gian giao dịch nhanh chóng; quy trình thủ tục giao dịch thuận tiện. Mức độ tin cậy: khả năng đảm bảo thực hiện dịch vụ đã hứa hẹn một cách chắc chắn và chính xác.
Sẵn sàng đáp ứng: sẵn sàng hỗ trợ và đảm bảo cung ứng dịch vụ nhanh chóng.
Đội ngũ nhân sự được đào tạo chuyên nghiệp, dễ gần, thân thiện, quan tâm đến từng khách hàng.
Bản thân dịch vụ sử dụng: là kết quả tốt của quá trình cung ứng một dịch vụ ngân hàng cụ thể bao gồm 2 thuộc tính:
Thuộc tính kỹ thuật: những yếu tố cấu thành và phương thức vận hành dịch vụ (các quy định, các thủ tục, yếu tố pháp lý, phí, …).
Thuộc tính sử dụng: thỏa mãn đúng một nhu cầu nào đó.
Cái khó nhất trong định hướng chiến lược nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng là khách hàng chỉ biết chắc chắn nó sau khi đã sử dụng, mặt khác có q nhiều tiêu chuẩn đánh giá mang tính trừu tượng. Tuy nhiên việc nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng là yêu cầu cấp thiết trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng hiện nay. Chất lượng dịch vụ đã trở thành yếu tố quan trọng quyết định sự thành công của ngân hàng.
Quy mơ vốn tự có
Để đảm bảo cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng được lành mạnh, an tồn thì các cơ quan quản lý Nhà nước ban hành các hệ số an toàn. Trong nghiệp vụ huy động vốn, hệ số giới hạn huy động vốn được xác định bởi:
Trong đó:
Vốn tự có của ngân hàng gồm: vốn điều lệ và quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ, lợi nhuận không chia.
Tổng nguồn vốn huy động gồm: tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi để huy động vốn, các tiền giữ hộ và đợi thanh toán, tiền gửi của Kho bạc Nhà nước.
Hệ số này đặt ra nhằm mục đích giới hạn mức huy động vốn của ngân hàng để tránh tình trạng khi ngân hàng huy động vốn quá nhiều vượt quá mức bảo vệ của vốn tự có làm cho ngân hàng có thể mất khả năng chi trả. Để tạo một khoảng cách an toàn trong hoạt động của ngân hàng trong mối tương quan giữa vốn tự có và vốn huy động, nếu chênh lệch đó càng lớn thì hệ số an tồn của ngân hàng sẽ càng thấp. Ở góc độ khác, một số quốc gia cịn dùng hệ số này để bảo hộ các ngân hàng trong nước đối với thị trường tiền gửi trong giai đoạn đầu của hội nhập kinh tế quốc tế (theo công văn số 1210/NHNN-CNH của Ngân hàng Nhà nước, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam được nhận tiền gửi VNĐ từ các thể nhân Việt Nam mà ngân hàng khơng có quan hệ tín dụng theo tỉ lệ trên mức vốn được cấp của chi nhánh với mức tiền gửi tối đa và theo lộ trình cụ thể: từ ngày 1/1/2007, tỷ lệ được huy động là 650% vốn được cấp; từ ngày 1/1/2008: 800% vốn được cấp và từ ngày 1/1/2009: 900% vốn được cấp; từ ngày 1/1/2010: 1000% vốn được cấp và sau ngày 1/1/2011 sẽ được đối xử quốc gia đầy đủ. Theo Ngân hàng Nhà nước, cơ chế
Vốn tự có
Tổng nguồn vốn huy động Hệ số giới hạn huy động vốn =
và lộ trình trên là nhằm thực hiện các cam kết về dịch vụ ngân hàng tại biểu cam kết dịch vụ trong bộ văn kiện gia nhập tổ chức Thương mại thế giới của Việt Nam).
Chính sách sản phẩm
Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau nên có những nhu cầu gửi tiền khác nhau. Do vậy, để có thể huy động được nhiều vốn, các NHTM phải đưa ra các hình thức huy động đa dạng. Khi có nhiều hình thức huy động sẽ tạo nhiều cơ hội cho người gửi lựa chọn. Đa dạng hóa sản phẩm, đặc biệt là trong huy động vốn trung và dài hạn có thể coi là “cuộc chạy đua” giữa các NHTM để giành thị phần. Tuy nhiên, việc đa dạng hố các hình thức huy động vốn sẽ làm cho công việc quản lý cũng như chi phí quản lý huy động vốn của ngân hàng sẽ tăng lên, địi hỏi NHTM phải tìm cho mình được những mơ hình quản lý vốn hợp lý, tiết kiệm chi phí huy động nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc huy động vốn chung là: nguồn vốn có tính ổn định càng cao thì lãi suất huy động cũng phải cao.
Hoạt động marketing
Hoạt động marketing ngân hàng có tác dụng gây sự chú ý cho khách hàng đối với hình ảnh của ngân hàng để khách hàng có sự so sánh và chọn lựa trước khi quyết định ngân hàng để giao dịch. Đi liền với hoạt động quảng bá hình ảnh là hoạt động quảng bá các chương trình khuyến mại, giúp đẩy mạnh hơn việc thu hút vốn vào ngân hàng. Việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, địa điểm của ngân hàng cũng ảnh hưởng rất nhiều tới huy động vốn của ngân hàng.
Trình độ của đội ngũ nhân viên, trình độ cơng nghệ
Đội ngũ nhân viên đặc biệt là những nhân viên giao dịch là những người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, đại diện hình ảnh của ngân hàng; vì vậy, nếu trình độ của nhân viên cao, thái độ niềm nở, ân cần sẽ tạo được thiện cảm của khách hàng, tạo sự gắn kết lâu dài giữa ngân hàng và khách hàng.
Hệ thống công nghệ thông tin hiện đại là điều kiện tốt để ngân hàng khai thác và phát triển sản phẩm mới, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh; ngồi việc đáp ứng nhu cầu phục vụ nhanh chóng, thuận tiện cịn phải đáp ứng được yêu cầu bảo
mật, truyền tải dữ liệu chính xác; thường xuyên đầu tư, đổi mới hệ thống công nghệ thông tin đáp ứng được nhu cầu phát triển và xu hướng tồn cầu hóa nền kinh tế.
Uy tín của ngân hàng
Uy tín là tài sản vơ hình của các doanh nghiệp. Khách hàng gửi tiền, tài sản vào ngân hàng ngồi mục đích sinh lời cịn nhằm mục đích an tồn. Vì vậy, uy tín trở thành yếu tố quan trọng quyết định sự thành bại trong hoạt động ngân hàng. Uy tín ngân hàng thường được các khách hàng đánh giá qua các tiêu chí: số năm hoạt động, quy mơ vốn chủ sở hữu, tổng tài sản, cơ sở vật chất kỹ thuật...