Chỉ số thống kê Sai số chuẩn Tổng chi
tiêu theo tháng (triệu
đồng)
Trung bình 1,0111 ,02714 90% Khoảng tin cậy của giá trị trung
bình Giới hạn dưới ,9662 Giới hạn trên 1,0560 5% Trimmed Trung bình ,9853 Trung vị ,9825 Phương sai ,118 Độ lệch chuẩn ,34333 Giá trị nhỏ nhất ,42 Giá trị lớn nhất 2,00 Khoảng 1,58 Tứ phân vị ,38 Độ lệch 1,165 ,192 Độ nhọn 1,291 ,381
Đi đôi với thu nhập là chi tiêu của các hộ gia đình. Phân tích về chi tiêu cịn là một phương thức khám phá sự bố trí ngân sách gia đình cho những vấn đề ưu tiên hay không ưu tiên, đặc biệt là ở các hộ nghèo.
Bảng 15: Ước lượng tổng chi tiêu bình quân năm theo mức sống
Mức sống Chỉ số thống kê Sai số chuẩn Tổng chi tiêu theo năm (triệu đồng) Nghèo Trung bình 9,5671 ,18304 90% Khoảng tin cậy của giá trị
trung bình Giới hạn dưới 9,2625 Giới hạn trên 9,8718 5% Trimmed Trung bình 9,6146 Trung vị 9,6000 Phương sai 2,680 Độ lệch chuẩn 1,63717 Giá trị nhỏ nhất 6,00 Giá trị lớn nhất 12,00 Khoảng 6,00 Tứ phân vị 2,07 Độ lệch -,326 ,269 Độ nhọn -,577 ,532 Khơng nghèo Trung bình 14,7055 ,47502 90% Khoảng tin cậy của giá trị
trung bình Giới hạn dưới 13,9149 Giới hạn trên 15,4961 5% Trimmed Trung bình 14,6256 Trung vị 13,9500 Phương sai 18,052 Độ lệch chuẩn 4,24872 Giá trị nhỏ nhất 5,00 Giá trị lớn nhất 24,00 Khoảng 19,00 Tứ phân vị 5,85 Độ lệch ,603 ,269 Độ nhọn ,253 ,532 Nguồn: Khảo sát thực tế tháng 1 - 2011
Các hộ gia đình thu nhập thấp thường có khuynh hướng chi vượt khỏi thu. Lương thực thực phẩm chiếm từ 70 đến 75% chi tiêu hàng tháng của những gia đình nghèo, còn lại để chi cho khám chữa bệnh, hiếu hỉ... Riêng về học hành, điều đặc biệt là các hộ gia đình thu nhập thấp hay cao đều khơng ảnh hưởng gì mấy đến việc chi cho học hành, chi cho học hành của con cái chiếm một tỷ lệ nhất định trong ngân sách gia đình.
Bảng 16: Ước lượng tổng chi tiêu bình quân theo năm
Chỉ số thống
kê Sai số chuẩn Tổng chi
tiêu theo năm (triệu
đồng)
Trung bình 12,1363 ,32541 90% Khoảng tin cậy của giá trị
trung bình Giới hạn dưới 11,5979 Giới hạn trên 12,6747 5% Trimmed Trung bình 11,8235 Trung vị 11,7900 Phương sai 16,943 Độ lệch chuẩn 4,11620 Giá trị nhỏ nhất 5,00 Giá trị lớn nhất 24,00 Khoảng 19,00 Tứ phân vị 4,58 Độ lệch 1,170 ,192 Độ nhọn 1,296 ,381 Nguồn: Khảo sát thực tế tháng 1 - 2011
3.1.3. Thơng tin tình hình tín dụng của các hộ dân
Tín dụng nghèo đô thị, thúc đẩy sự chia sẻ, tự giúp và hòa nhập của người nhập cư. Chính quyền đơ thị phải đảm đương được việc cung cấp cho dân cư những dịch vụ cần thiết để đáp ứng những nhu cầu căn bản nhất, trước tiên là nhà ở. Đối với người nghèo, việc tiếp cận nhà ở là yếu tố cơ bản cho cuộc sống tự chủ của họ, tiếp theo là dịch vụ y tế và giáo dục, trong đó sức khỏe sinh sản và tái sản xuất là yếu tố quan trọng hàng đầu. Thay vì bi kịch hóa hiện tượng di cư, cần làm cho nó trở thành một yếu tố của phát triển. Theo đó, chính sách phát triển do chính quyền đưa ra sẽ là cơ sở để cho hệ thống ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng, hỗ trợ cho việc xây dựng hạ tầng cơ sở, nhất là hạ tầng giao thông và nhà ở nhằm
giảm thiểu những tác động tiêu cực của xu hướng đơ thị hóa.
Tín dụng ngân hàng3 thường chỉ hỗ trợ cho việc mua sắm phương tiện giao thơng và sửa chữa, bảo dưỡng các cơng trình cơng cộng, xây dựng mạng lưới an sinh xã hội, nhất là các cơng trình phúc lợi cơng cộng như bảo tàng, cải tạo công viên, cải tạo môi trường đơ thị, cấp thốt nước, hỗ trợ dân nghèo thành thị. Tín dụng ngân hàng cũng hỗ trợ phát triển các khu công nghiệp và các làng nghề nhằm tăng năng lực sản xuất và tạo thêm việc làm cho người lao động, kể cả lao động nhập cư từ các vùng nông thơn, miền núi. Chính vì vậy, nguồn vốn tín dụng từ các tổ chức cho vay đến với người dân tại địa phương là rất cần thiết tránh mang tính nhỏ giọt. Vấn đề đặt ra, phải chăng người nghèo đơ thị khơng cần vốn hoặc ít cần vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh tại địa phương. Đánh giá về khả năng tiếp cận vốn của những hộ dân có thể kết luận rằng hầu hết người dân đã từng được vay vốn chiếm 61,9%. Tuy nhiên vẫn cịn một bộ phận khơng nhỏ người dân có vẫn chưa tiếp cận được vốn vay chiếm đến 38,1%. Kết quả này phần nào phản ánh các tổ chức tín dụng nói chung cịn chưa quan tâm đến thị trường rộng lớn từ người nghèo đơ thị. Vì vậy, những giải pháp về tín dụng ưu tiên cho người nghèo đơ thị cần được đặc biệt quan tâm trong giai đoạn tới.
Bảng 17: Thực trạng thơng tin vay vốn tín dụng của hộ
Tần số Phần trăm Phần trăm hợp lệ Phần trăm tích lũy Phiếu
hợp lệ Không 61 38,1 38,1 38,1 Có 99 61,9 61,9 100,0 Tổng 160 100,0 100,0
Nguồn: Khảo sát thực tế tháng 1 - 2011
Trên 50% những người vay vốn có thể tiếp cận nguồn vốn. Điều này giúp ta có thể nhận định thực tế rằng nếu người dân đã từng có quan hệ vay vốn thì việc
tiếp cận nguồn vốn trong những lần tiếp theo có thể được thực hiện dễ dàng hơn đối với họ. Vì thế chúng ta có thể thấy điểm mốc quan trọng trong việc tiếp cận nguồn vốn đối với người dân là lần vay vốn đầu tiên. Sau lần này khả năng tiếp cận nguồn vốn đối với họ sẽ được thực hiện chủ động và dễ dàng hơn. Câu hỏi đưa ra là những lí do vì sao người dân lại gặp khó khăn trong lần vay vốn đầu tiên? Câu trả lời sẽ được làm rõ trong phần các trở ngại tiếp theo.
Bảng 18: Thống kê số lượng tiếp cận vốn theo giới tính
Giới tính Tổng Nam Nữ Thơng tin nhu cầu tín dụng Không Tổng 29 32 61 47,5% 52,5% 100,0% Có Tổng 41 58 99 41,4% 58,6% 100,0% Tổng Tổng 70 90 160
% bên trong thơng tin nhu
cầu tín dụng 43,8% 56,2% 100,0% Nguồn: Khảo sát thực tế tháng 1 - 2011
Xét về khả năng tiếp cận nguồn vốn theo giới tính, mặc dù nam giới là những người có sự chủ động và mạnh dạn hơn trong quá trình tiếp cận nguồn vốn và phần lớn những việc giao dịch với các cơ quan, tổ chức đều do người nam trong gia đình quyết định. Tuy nhiên kết quả khảo sát cho thấy rằng tỷ lệ nữ giới tiếp cận nguồn vốn chiếm một tỷ lệ cao hơn nam giới (58,6% so với 41,4% ở nam giới). Từ đó có
thể rút ra kết luận rằng vai trịcủa người phụ nữ càng trở nên quan trọng trong việc
tìm kiếm và tiếp cận nguồn vốn càng cao. Vai trị của người nữ trong gia đình đối với khả năng tiếp cận nguồn vốn sẽ có ảnh hưởng như thế nào? Theo một số nghiên cứu về khả năng sử dụng hiệu quả nguồn vốn, đặc biệt là khả năng sử dụng nguồn vốn theo giới tính cho thấy phụ nữ là những người có khả năng sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả hơn. Vì thế để nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn của các hộ dân cần phải quan tâm hỗ trợ phụ nữ nâng cao khả năng tiếp cận và sử dụng có hiệu quả nguồn vốn vay.
Bảng 19: Mô tả số tiền vay được theo giới tính N N Giá trị nhỏ nhất Giá trị Lớn nhất Trung bình Độ lệch chuẩn Số tiền vay (Triệu đồng) 99 1 40 13,3232 9,28882 Phiếu hợp lệ N (listwise) 99 Nguồn: Khảo sát thực tế tháng 1 – 2011
Số vốn bình quân mỗi hộ tiếp cận được trong mỗi lần vay là 13,32 triệu đồng, với độ tin cậy được chọn là 90% cho thấy mức vốn vay được của mỗi hộ dân bình quân là 11,7 triệu đồng dến 14,8 triệu đồng. Hộ vay được với số vốn cao nhất là 40 triệu đồng, thấp nhất là 1 triệu đồng. Hơn 50% người dân vay được nguồn vốn từ 10 triệu trở xuống. Số tiền người dân thường vay được nhất là 15 triệu đồng. Điều này cho thấy số vốn vay được của người dân trong phạm vi nghèo và cận nghèo có thể được xem là không lớn.
Bảng 20: Ước lượng số tiền bình quân mà người dân tiếp cận được vốn
Chỉ số thống kê Sai số chuẩn Số tiền vay
(Triệu đồng) Trung bình 13,3232 ,93356 90% Khoảng tin cậy của
giá trị trung bình Giới hạn dưới Giới hạn trên 11,7730 14,8735 5% Trimmed Trung bình 12,9360 Trung vị 10,0000 Phương sai 86,282 Độ lệch chuẩn 9,28882 Giá trị nhỏ nhất 1,00 Giá trị lớn nhất 40,00 Khoảng 39,00 Tứ phân vị 15,00 Độ lệch ,748 ,243 Độ nhọn -,367 ,481 Nguồn: Kết quả khảo sát tháng 1-2011
Mặc dù khả năng tiếp cận vốn tín dụng của nữ giới cao hơn so với nam giới theo phân tích ở trên, tuy nhiên nguồn vốn tín dụng trung bình mà nam giới có khả năng tiếp cận lại cao hơn nữ giới.
Bảng 21: Ước lượng số tiền được vay theo giới tính
Giới tính Chỉ số thống kê Sai số chuẩn Số tiền vay
(Triệu đồng)
Nam Trung bình 15,4878 1,48329 90% Khoảng tin cậy của giá trị trung bình Giới hạn dưới 12,9902
Giới hạn trên 17,9854 5% Trimmed Trung bình 15,4309 Trung vị 15,0000 Phương sai 90,206 Độ lệch chuẩn 9,49769 Giá trị nhỏ nhất 2,00 Giá trị lớn nhất 30,00 Khoảng 28,00 Tứ phân vị 10,00 Độ lệch ,331 ,369 Độ nhọn -1,066 ,724 Nữ Trung bình 11,7931 1,16922
90% Khoảng tin cậy của giá trị trung bình Giới hạn dưới 9,8381 Giới hạn trên 13,7481 5% Trimmed Trung bình 11,1724 Trung vị 10,0000 Phương sai 79,290 Độ lệch chuẩn 8,90448 Giá trị nhỏ nhất 1,00 Giá trị lớn nhất 40,00 Khoảng 39,00 Tứ phân vị 15,00 Độ lệch 1,130 ,314 Độ nhọn ,779 ,618
Vì thế, câu hỏi đưa ra là có sự khác biệt nào về số vốn vay khi đối tượng vay vốn là nam và nữ hay không? Kết quả kiểm định về sự khác biệt số vốn vay theo giới tính4 cho thấy có những sự khác biệt cơ bản trong tập quán cũng như về vai trò của người phụ nữ trong gia đình, điều này tạo ra những khác biệt trong cách vay vốn (phương sai về vốn vay của nữ khơng có sự khác biệt so với nam (Giá trị sigLevene’s test = 45%> 10%). Nhưng khi kiểm định về sự khác biệt về giá trị trung bình cho thấy có sự khác biệt một cách có ý nghĩa thống kê về số tiền vay được bình quân theo giới tính (sig = 5,4%). Hay nói theo cách khác, với số mẫu khảo sát được, tác giả có thể chứng minh được số tiền vay của nam cao hơn nữ một cách có ý nghĩa.
Bảng 22: Kiểm định số tiền vay được theo giới tính
Số tiền vay mỗi lần Phương sai
bằng nhau Phương sai không bằng nhau Kiểm định phương sai bằng nhau F ,572 Sig, ,451 Kiểm định giá trị trung bình T 1,978 1,956 Df 97 82,736 Sig, (2-tailed) ,051 ,054 Khác biệt giá trị trung bình 3,69470 3,69470
Sai số chuẩn 1,86772 1,88871 90% Khoảng
tin cậy
Giới hạn dưới ,59296 ,55287 Giới hạn trên 6,79645 6,83653
Nguồn: Kết quả khảo sát tháng 1-2011
Theo một số nghiên cứu có liên quan trước đây, nếu như chúng ta tăng cường khả năng sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả của người dân, khả năng trả vốn lẫn lãi của người dân sau khi mùa vụ kết thúc là hoàn toàn khả thi.
Bảng 23: Thống kê trình độ học vấn theo thơng tin nhu cầu tín dụng
Thơng tin nhu cầu tín dụng
Tổng Chưa vay Đã vay
Học vấn mã hóa
MC-TH-THCS Tần số 40 82 122 % bên trong thông tin nhu
cầu tín dụng 65,6% 82,8% 76,2% THPT Tần số 18 15 33
% bên trong thơng tin nhu
cầu tín dụng 29,5% 15,2% 20,6% THCN-ĐH Tần số 3 2 5
% bên trong thông tin nhu
cầu tín dụng 4,9% 2,0% 3,1% Tổng Tần số 61 99 160
% bên trong thơng tin nhu
cầu tín dụng 100,0% 100,0% 100,0% Nguồn: Kết quả khảo sát tháng 1-2011
Như vậy, vấn đề tồn tại ở đây là cần tăng cường khả năng tiếp cận nguồn vốn của người dân, tăng cường khả năng sử dụng vốn của người dân thì thị trường tín dụng từ phía người dân là một mảng lớn để các tổ chức tín dụng, các hệ thống ngân hàng có thể khai thác tốt trong thời gian đến. Kết quả khảo sát nhu cầu tín dụng của hộ dân theo trình độ học vấn đã chỉ ra những đối tượng đã tưng vay vốn chủ yếu có trình độ thấp (dưới THCS), và chiếm đến 82,8% số người đã từng vay vốn trong khi những người có trình đọ dưới THCS chưa từng vay vốn chỉ chiếm 65,6% tổng số trường hợp chưa từng vay vốn.
* Nhu cầu tín dụng – địa phương:
Khảo sát thơng tin nhu cầu tín dụng và địa phương cho thấy nhu cầu khá cao và phân bổ khá đồng đều ở hầu hết các phường đã khảo sát. Riêng trường hợp đặc biệt là phường 8, khả năng tiếp cận vốn của người dân chỉ chiếm 32,5% so với trung bình ba phường cịn lại là 72% và trung bình của bốn phường là 61,9%. Có thể thấy khả năng tiếp cận tín dụng của người dân phường 8 chỉ chiếm 32,5% của trung bình các khu vực khảo sát thì ở đây sẽ có những nhân tố tác động mạnh đến khả năng tiếp cận tín dụng của phường 8.
Bảng 24: Thống kê thông tin nhu cầu tín dụng theo phường
Thơng tin nhu cầu tín dụng
Tổng Khơng có nhu cầu Có nhu cầu
Phường
Tổng
1 Tần số 12 28 40 % bên trong phường 30,0 70,0 100 3 Tần số 9 31 40
% bên trong phường 22,5 77,5 100 8 Tần số 27 13 40
% bên trong phường 67,5 32,5 100 10 Tần số 13 27 40
% bên trong phường 32,5 67,5 100 Tần số 61 99 160
% bên trong phường 38,1 61,9 100
Nguồn: Kết quả khảo sát tháng 1-2011
Vấn đề được đặt ra là yếu tố nào đã tác động làm cho khả năng tiếp cận tín dụng của người dân phường 8 thấp? Tác giả tiếp tục dựa vào những yếu tố cơ bản và mẩu khảo sát cùng với thực trạng đang diễn ra trong cộng đồng các khu vực nghiên cứu nhằm xác định được yếu tố đã làm cho khả năng tiếp cận tín dụng của người dân các phường có sự khác biệt, và một trong những yếu tố hàng đầu được chỉ ra đó là trình độ học vấn của hộ dân. Dưới đây là kết quả kiểm định mối liên hệ giữa khả năng tiếp cận tín dụng – địa phương đã cho thấy có sự liên hệ và sự khác biệt giữa từng phường trong khả năng tiếp cận vốn của người dân.
* Kiểm định mối liên hệ giữa từng phường với nhu cầu tín dụng:
Bảng 25: Kiểm định Chi-Square
Value Df Asymp. Sig. (2-sided) Pearson Chi-Square 20,427a 3 ,000 Likelihood Ratio 20,280 3 ,000 Linear-by-Linear Association 4,869 1 ,027 N of Valid Cases 160
Nguồn: Kết quả khảo sát tháng 1-2011
Kết quả kiểm định khẳng định rằng có mối liên hệ một cách có ý nghĩa thống kê giữa hai yếu tố này. Vấn đề ở đây là tại sao tỷ lệ hộ dân đã từng vay vốn lại có sự
khác biệt ở những địa phương này5, kết quả tìm hiểu những nguyên nhân khác sẽ được xác định lại?
* Thông tin nhu cầu tín dụng của những hộ dân:
Bảng 26: Thơng tin nhu cầu tín dụng ảnh hưởng đến hộ dân
Nghèo – Không nghèo
Tổng Nghèo Không nghèo
Thơng tin nhu cầu tín dụng
Chưa từng vay vốn Count 15 46 61 % vay vốn 18,8 57,5 38,1 Đã từng vay vốn Count 65 34 99 % vay vốn 81,2 42,5 61,9 Tổng Count 80 80 160 % vay vốn 100,0 100,0 100,0 Nguồn: Khảo sát thực tế tháng 1 -2011
Theo khảo sát 160 hộ dân của tác giả có tổng cộng 99 hộ dân chiếm 61.9% tổng số hộ đã từng vay vốn trong đó có 65 hộ thuộc diện nghèo, 34 hộ khơng nghèo bao gồm cả một số hộ dân vừa thoát khỏi chuẩn nghèo. Trong tổng số 80 hộ nghèo