1.4.1. Điều kiện khách quan
1.4.1.1. Mơi trƣờng pháp lí
Thị trƣờng thẻ là một thị trƣờng khá mới mẻ tại Việt Nam. Tuy nhiên, đây là thị trƣờng cạnh tranh khá quyết liệt bởi các ngân hàng đều nhận thức vai trò quan trọng của việc nắm giữ thị phần thẻ trong hiện tại đối với sự thành công của kinh doanh trong tƣơng lai. Để một thị trƣờng thẻ hoạt động đƣợc tốt, Chính phủ cần vạch ra một lộ trình hội nhập nhất định. Theo đó, cần có những văn bản pháp quy cụ thể (nhƣ luật giao dịch, thanh tốn điện tử, chữ kí điện tử…) nhằm quy định quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia. Mặt khác, Chính phủ cũng cần có những chính sách, quy định việc bảo vệ an toàn của ngƣời tham gia, những ràng buộc giữa các bên liên quan đến những sai sót, vi phạm vơ tình hoặc cố ý gây nên rủi ro cho chính bản thân ngƣời chủ thẻ hoặc các chủ thể khác, kể cả những quy định liên quan đến những tầng lớp dân cƣ không phải là chủ thẻ cũng có thể gây nên tổn thất, rủi ro cho ngân hàng nhƣ làm hỏng các trang thiết bị giao dịch tự động đặt tại nơi công cộng.
1.4.1.2. Sự phát triển của khoa học công nghệ
Một trong những yếu tố quyết định thành công của việc phát triển dịch vụ thẻ là phát triển cơng nghệ của đất nƣớc nói chung và cơng nghệ của đơn vị cấp thẻ nói riêng. Những cải tiến về công nghệ đã tác động mạnh mẽ tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nó đã mang đến những thay đổi của nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng nhƣ chuyển tiền nhanh, máy gửi – rút tiền tự động ATM, card điện tử, phone-banking, mobile- banking, internet banking.
Việc lựa chọn giao dịch và mở thẻ đối với ngân hàng nào còn tùy thuộc rất lớn vào kĩ thuật mà ngân hàng sử dụng nhằm thỏa mãn nhu cầu và mong muốn của khách hàng. Hiện nay, một vấn đề mà các ngân hàng tham gia dịch vụ thẻ tại thị trƣờng Việt Nam gặp phải là hệ thống chấp nhận thẻ (ATM và POS) còn chƣa đủ lớn để khuyến khích các tầng lớp dân cƣ sử dụng thẻ trên diện rộng. Ngoài ra, nhiều ngân hàng của chúng ta với quy mơ kinh doanh khơng lớn nên gặp khó khăn trong việc đầu tƣ đồng bộ hạ tầng công nghệ, các phần mềm để triển khai hệ thống kinh doanh thẻ.
1.4.1.3. Điều kiện kinh tế, chính trị, xã hội
Thu nhập của ngƣời dân là một trong những nhân tố tác động trực tiếp đến quyết định sử dụng thẻ, thơng thƣờng những cá nhân và gia đình có thu thập càng cao thì khả năng sử dụng thẻ càng nhiều. Những ngƣời có thu nhập cao thƣờng yêu cầu những dịch vụ kèm theo thẻ cao hơn (nhƣ hạn mức thấu trừ chi, khả năng rút tiền tại các máy giao dịch tự động khác nhau…).
Mặt khác, trong điều kiện Việt Nam, việc phát triển kinh tế không đồng đều giữa các tỉnh, thành phố, dòng tiền tiêu dùng chủ yếu là thanh tốn nhỏ lẻ nên có những khó khăn nhất định trong việc triển khai hệ thống thanh tốn thơng qua thẻ.
1.4.1.4. Tâm lí, nhận thức và thu nhập của ngƣời dân
Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân: Thẻ là một phƣơng tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt, khách hàng sử dụng thẻ phải mở tài khoản hay ký quỹ một tài khoản nhất định tại Ngân hàng. Chính vì thế, thói quen và tâm lý ƣa dùng tiền mặt có tác động rất lớn đến phát triển dịch vụ thẻ. Ngƣời dân có thói quen dùng tiền mặt lúc nào họ cũng muốn sự tiêu dùng của mình đƣợc đảm bảo chắc chắn bằng một lƣợng tiền ở bên mình, điều này rất khó khăn cho sự xuất hiện của thẻ.
Thu nhập của người dân: Đây là yếu tố ảnh hƣởng không nhỏ tới sự phát
triển của thị trƣờng thẻ. Với khoản thu nhập hàng tháng ít ỏi ngƣời dân sẽ muốn thanh toán bằng tiền mặt hơn là sử dụng dịch vụ thanh toán hộ mà phải trả phí cho dịch vụ đó. Khi thu nhập tăng nhu cầu của ngƣời dân cũng tăng, họ đòi hỏi các dịch vụ đa dạng hơn, tiện lợi nhanh chóng hơn. Nhu cầu mới phát sinh thúc đẩy các Ngân hàng đƣa ra sản phẩm thẻ với nhiều tính năng mới hấp dẫn hơn.
Trình độ dân trí: Nhƣ chúng ta đã biết để tiêu dùng một vật phẩm nào đó trƣớc hết ta phải hiểu đƣợc bản chất và tiện ích mà vật phẩm đó mang lại. Thẻ cũng vậy, đây là một phƣơng tiện thanh tốn hiện đại, do vậy để ngƣời dân có thể đến với thẻ thì địi hỏi họ phải hiểu đƣợc thẻ là gì và các tiện ích mà nó mang lại. Để làm đƣợc điều đó thì ngƣời dân phải đƣợc trang bị một khả năng và trình độ nhất định. Khi trình độ của cơng chúng tăng thì khả năng tiếp cận và sử dụng thẻ cũng tăng.
1.4.1.5. Đối thủ cạnh tranh
Đây là yếu tố quyết định đến việc mở rộng và thu hẹp thị phần của một Ngân hàng khi tham gia vào thị trƣờng thẻ. Nếu trên thị trƣờng chỉ có một Ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ thì Ngân hàng đó sẽ có lợi thế độc quyền nhƣng giá phí lại có thể rất cao và thị trƣờng khó trở nên sơi động. Nhƣng khi nhiều Ngân hàng tham gia vào thị trƣờng thẻ thì cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt, mỗi Ngân hàng đều dựa vào thế mạnh của mình để làm cho sản phẩm thẻ của Ngân hàng vƣợt trội hơn đối thủ.
1.4.2. Điều kiện chủ quan
1.4.2.1. Vốn, qui mô và phạm vi của ngân hàng cung ứng dịch vụ
Nhân tố đóng vai trị hết sức quan trọng, ảnh hƣởng tới chất lƣợng hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động kinh doanh thẻ nói riêng đó là nguồn vốn. Một ngân hàng có khối lƣợng vốn lớn, tăng trƣởng khơng ngừng thì sẽ đảm bảo đáp ứng đƣợc các nhu cầu của bản thân ngân hàng cũng nhƣ nhu cầu của khách hàng. Trong hoạt động kinh doanh thẻ, nguồn vốn lớn đảm bảo cho ngân hàng có thể phát triển các dịch vụ thẻ, cạnh tranh đƣợc với các đối thủ trên thị trƣờng thông qua việc đầu tƣ các thiết bị máy móc hiện đại, đầu tƣ để ứng dụng các thành tựu công nghệ hiện đại, nghiên cứu triển khai xây dựng các hạ tầng công nghệ, công tác nghiên cứu thị trƣờng, mở rộng mạng lƣới liên kết các cơ sở chấp nhận thẻ, các điểm đặt máy ATM... Ngày nay, hoạt động kinh doanh thẻ đang là một nhiệm vụ trọng tâm của các ngân hàng, vì vậy để đảm bảo chất lƣợng dịch vụ thẻ cũng nhƣ vị trí của mình trên thị trƣờng thẻ địi hỏi các ngân hàng phải có nguồn vốn đủ lớn để đáp ứng đƣợc yêu cầu.
1.4.2.2. Trình độ năng lực của nhân viên
Là một phƣơng tiện thanh tốn hiện đại, thẻ Ngân hàng địi hỏi đội ngũ cán bộ phải có khả năng, trình độ, kinh nghiệm cao để đáp ứng đầy đủ và thơng suốt quy trình hoạt động của nó. Chính vì vậy, con ngƣời là nhân tố có vai trị đảm bảo cho q trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ một cách hiệu quả giúp cho thẻ Ngân hàng phát huy đƣợc những tiện ích vốn có của nó.