1.4.2.3 .Tiện ích của thẻ
2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam –CN Vĩnh Lộc
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển.
Tên Ngân Hàng : Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Lộc (VCB- Vĩnh Lộc)
Trụ Sở Chính : Đƣờng số 7 Khu Hành Chính, Khu Cơng Nghiệp Vĩnh Lộc, Quận Bình Tân, Tp. Hồ Chí Minh
Tel : 08.37651328-08.37652863; Fax : 08.37651328
Logo :
Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Lộc (VCB- Vĩnh Lộc) chính thức đi vào hoạt động ngày 11/12/2006 theo quyết định số 888/QĐ- TCCB. Trụ sở Chi nhánh đặt trong khu công nghiệp Vĩnh Lộc, quận Bình Tân. Đây là nơi tập trung nhiều khu công nghiệp. Hơn nữa địa bàn mà Chi nhánh đặt trụ sở lại giáp ranh với khu dân cƣ tại quận Tân Bình, huyện Hóc Mơn, huyện Bình Chánh đã tạo điều kiện cho NH tăng khả năng huy động vốn thông qua tiền gửi của tầng lớp dân cƣ cũng nhƣ phát triển tín dụng và các dịch vụ khác.
Tính đến nay VCB – CN Vĩnh Lộc chính thức đi vào hoạt động gần đƣợc 7 năm. Tuy bề dày thời gian chƣa nhiều nhƣng VCB – CN Vĩnh Lộc qua từng năm đã khẳng định đƣợc mình với vai trị và vị thế của một ngân hàng. Tận dụng đặc thù các khu công nghiệp tập trung một lƣợng lớn công nhân, Chi nhánh đã triển khai khá thành công dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Các hoạt động kinh doanh chính bao gồm : huy động, cho vay, bảo lãnh, tài trợ thƣơng mại.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức và chức năng các phòng ban Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức
Nguồn: VCB - CN Vĩnh Lộc, Phịng hành chính nhân sự, 2012 [8]
Bộ máy nhân sự của VCB - CN Vĩnh Lộc đƣợc tổ chức theo hình thức tập trung. Ban Giám đốc có quyền quyết định và chỉ đạo hoạt động chung, các phòng ban đảm nhận những chức năng riêng biệt nhƣng vẫn có sự phối hợp đồng bộ.
Ban giám đốc: gồm một giám đốc và hai phó giám đốc. Giám đốc là ngƣời quyết định toàn bộ mọi hoạt động đồng thời phải chịu trách nhiệm trƣớc NHTMCP NT Việt Nam và pháp luật trƣớc mọi quyết định của mình.
Điều hành các phòng nghiệp vụ là trƣởng phòng, họ cũng là những ngƣời chịu trách nhiệm chính về tình hình hoạt động kinh doanh của phịng trƣớc Ban Giám đốc. Bên cạnh trƣởng phòng, mỗi phịng nghiệp vụ thƣờng có từ 1-2 phó phịng để cùng gách vác cơng việc với trƣởng phịng và điều hành phòng khi trƣởng phòng vắng mặt.
BAN GIÁM ĐỐC TỔ KIỂM TRA NỘI BỘ PGD AN SƢƠNG PGD AN NHƠN PGD AN LẠC PHỊNG KẾ TỐN PHỊNG KHÁCH HÀNG PHÒNG TT KDDV PHÒNG NGÂN QUỸ PHÒNG HCNS PHỊNG QUẢN LÝ NỢ TỔ VI
TÍNH TỐN XUẤT THANH
NHẬP KHẨU KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ PHÒNG KHÁCH HÀNG TN
Biểu đồ 2.1 : Cơ cấu chất lƣợng nhân sự 2012
Nguồn: VCB – CN Vĩnh Lộc, Phịng hành chính nhân sự, 2012 [7]
Nhìn chung tình hình nhân sự của cơng ty thì đại bộ phận có trình độ học vấn cao, trong đó số cán bộ có trình độ đại học chiếm tỷ trọng cao nhất cụ thể chiếm tới 59% so với tổng số nhân viên của NH, điều này chứng tỏ NH có đội ngũ nhân viên có tài năng và kinh nghiệm tiên tiến. Chính điều đó đã giúp VCB – CN Vĩnh Lộc đứng vững trƣớc sự cạnh tranh gay gắt của các NH khác trong và ngoài nƣớc.
2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Lộc (2008-2012) Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Lộc (2008-2012)
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn qua các năm của VCB – CN Vĩnh Lộc
ĐVT: Triệu VNĐ Năm CHỈ TIÊU 2008 2009 2010 2011 2012 HUY ĐỘNG VỐN NỀN KT 858.263 1.042.507 1.158.435 1.506.000 1.807.200 1. HĐV từ Tổ chức kinh tế 734.362 834.237 468.690 504.550 585.889 a. Không kỳ hạn 292.640 348.370 207.717 305.480 345.027 b. Có kỳ hạn dƣới 12 tháng 379.400 479.300 210.708 198.209 239.610 c. Có kỳ hạn 12 tháng 52.220 5.920 50.000 546 752 d. Có kỳ hạn trên 12 tháng 10.102 647 265 315 500 2- HĐV từ dân cƣ 123.901 208.270 689.745 1.001.450 1.221.311 a. Không kỳ hạn 25.320 8.400 106.724 94.313 103.909
b. Có kỳ hạn dƣới 12 tháng 84.700 198.840 533.461 879.847 1.057.930
c. Có kỳ hạn 12 tháng 12.989 1.000 26.377 17.500 31.652
d. Có kỳ hạn trên 12 tháng 892 30 23.183 9.790 27.820
Nguồn: VCB – CN Vĩnh Lộc, Phịng kế tốn [6]
Nhận xét:
Nhìn vào bảng số liệu trên cho thấy trong giai đoạn 2008-2009 nguồn vốn huy động chủ yếu của Chi nhánh là huy động từ tiền gửi của các tổ chức kinh tế và huy động từ tiền gửi của dân cƣ, nhƣng trong đó huy động từ các tổ chức kinh tế năm 2008 chiếm 86% tƣơng ứng 734,362 tỷ VNĐ so với tổng nguồn vốn huy động. Mặc dù vậy sang giai đoạn 2010 - 2012 quá trình hồi phục kinh tế thế giới diễn ra chậm. Một bộ phận dân cƣ kể cả các doanh nghiệp đang có tâm lý ngờ vực về sự phục hồi, ổn định kinh tế nên từ đó việc huy động nguồn vốn gặp nhiều khó khăn. Tuy nhiên bằng sự nỗ lực hết mình của chi nhánh tổng huy động vốn cũng lần lƣợt tăng qua các năm 2010 tổng nguồn vốn huy động đạt 1.158,435 tỷ VNĐ; năm 2011 đạt 1.506 tỷ VNĐ; bƣớc sang năm 2012 đạt 1.807,2 tỷ VNĐ. Nguyên nhân là do trong giai đoạn này có sự biến động về lãi suất tiền gửi hấp dẫn, các kênh đầu tƣ khác không thu hút nên ngƣời dân đã chuyển vốn sang đầu tƣ tiết kiệm.
Biểu đồ: 2.2 Số liệu huy động vốn của VCB – CN Vĩnh Lộc giai đoạn 2008-2012
Đơn vị tính : Tỷ Đồng
Nguồn: VCB – CN Vĩnh Lộc, Phịng kế tốn[6]
Tuy nguồn huy động vốn năm 2008-2009 từ tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng cao trong hoạt động huy động VNĐ, nhƣng tốc độ tăng của việc huy động vốn từ dân cƣ lại
cao hơn so với huy động vốn từ tổ chức kinh tế. Cụ thể năm 2008/2009 tốc độ tăng của việc huy động vốn từ dân cƣ là 68,5% trong khi đó tốc độ tăng của việc huy động vốn từ tổ chức kinh tế chỉ có 37,5%. Trong giai đoạn 2010-2012 chi nhánh cũng có sự chuyển đổi trong cơ cấu huy động vốn chuyển từ huy động chủ yếu là các tổ chức kinh tế sang dân cƣ. Nguyên nhân là do trong thời gian này hàng nghìn doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng cửa hoặc ngƣng hoạt động. Đời sống của tầng lớp dân cƣ địa bàn Bình Chánh, Bình Tân đƣợc cải thiện do nền kinh tế ở khu vực này bắt đầu phát triển, một số ngƣời dân đƣợc nhận tiền đền bù giải tỏa đất. Tâm lý của ngƣời dân khơng thích giữ tiền mặt mà chuyển qua hệ thống ngân hàng và gửi tiết kiệm để hƣởng lãi suất. Mặc dù chi nhánh nằm ở địa bàn xa trung tâm nhƣng bằng các chính sách ƣu đãi thu hút nguồn vốn nhàn rỗi của tầng lớp dân cƣ nên nguồn vốn huy động từ dân cƣ liên tục tăng qua các năm. Đặc biệt là giai đoạn 2009 - 2010 tăng 481,475 tỷ đồng tƣơng ứng tăng 231% do trong năm này có sự gia tăng về lãi suất tiền gửi có giai đọan lên đến 20%/năm nên thu hút đơng đảo tầng lớp dân cƣ gửi tiền nhàn rỗi vào ngân hàng để sinh lời. Năm 2011 huy động từ tầng lớp dân cƣ tăng 45% tƣơng ứng 311,705 tỷ đồng. Bƣớc qua năm 2012 do tình hình kinh tế khó khăn tốc độ tăng có chậm lại đạt 22% tƣơng ứng là 219,861 tỷ đồng. Sở dĩ vốn huy động từ khu vực tổ chức kinh tế không tăng là do các doanh nghiệp chịu ảnh hƣởng rất lớn từ tình hình lãi suất cho vay cao do đó cần vận dụng mọi nguồn lực để phục hồi, từ đó việc huy động vốn từ các doanh nghiệp là rất khó khăn. Một nguyên nhân khác là do các doanh nghiệp tính tốn rất cụ thể nên Chi nhánh khó cạnh tranh với các ngân hàng TMCP do chính sách lãi suất và các sản phẩm của VCB còn chƣa linh hoạt so với các ngân hàng khác.
Tóm lại, tuy nền kinh tế gặp nhiều khó khăn về khủng hoảng, lạm phát nhƣng với số tiền huy động không ngừng tăng, tốc độ tăng trƣởng ở mức dƣơng, hoạt động huy động vốn của VCB Vĩnh Lộc đã hoạt động hiệu quả với tốc độ tăng không ngừng.
Để đạt được kết quả như trên là do: Sự nỗ lực hết mình của Ban Lãnh đạo và tồn
thể cán bộ nhân viên có trình độ chun mơn cao, có tinh thần trách nhiệm cao trong cơng việc, nỗ lực phấn đấu, đoàn kết trên dưới một lòng trong mọi hoạt động vì sự phát triển đi lên của chi nhánh. Có uy tín trong mọi hoạt động, ln tạo niềm tin đối với khách hàng.
Biểu đồ 2.3 Cơ cấu huy động vốn của tổ chức kinh tế theo kỳ hạn năm 2012
Đơn vị tính : %
Nguồn: VCB – CN Vĩnh Lộc, Phịng kế tốn[6]
Biểu đồ 2.4 Cơ cấu huy động vốn của dân cư theo kỳ hạn năm 2012
Đơn vị tính : %
N
g Nguồn: VCB – CN Vĩnh Lộc, Phịng kế tốn[6]
Qua biểu đồ trên ta thấy tổng tiền gửi của tổ chức kinh tế và tiết kiệm bằng VNĐ chủ yếu tập trung vào tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi dƣới 12 tháng. Tiền gửi không kỳ hạn chiếm 59%/Tổng nguồn vốn huy động; tiền gửi có kỳ hạn dƣới 12 tháng chiếm
Khơng kỳ hạn
Có kỳ hạn dƣới 12 tháng Có kỳ hạn 12 tháng Có kỳ hạn trên 12 tháng
39%/Tổng nguồn vốn huy động. Ngƣời dân chủ yếu tập trung vào kì hạn dƣới 12 tháng chiếm đến 96%, con số dài hạn chiếm rất nhỏ. Nhìn chung thì vốn huy động khơng kỳ hạn và kỳ hạn dƣới 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động.
Nguồn huy động dài hạn ln gặp khó khăn, mặc dù NH đƣa ra mức lãi suất hấp dẫn nhƣng vẫn chƣa đủ thuyết phục ngƣời dân gửi tiền dài hạn trƣớc biến động giá cả nhƣ hiện nay. Một lý do nữa mà nguồn vốn huy động dài hạn gặp khó khăn do có những kênh đầu tƣ hấp dẫn hơn đã níu chân ngƣời gửi. Ngồi ra, nếu là doanh nghiệp, tiền của họ phần lớn là vốn lƣu động, họ gửi tiền vào chỉ mang tính tạm thời.
Tóm lại, VCB - Vĩnh Lộc đã làm tốt công tác huy động vốn, đáp ứng kịp thời, đầy đủ và hiệu quả, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp nắm bắt cơ hội kinh doanh.
2.1.3.2. Hoạt động tín dụng và bảo lãnh.
Là hoạt động sinh lời chủ yếu của Ngân Hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Lộc trong giai đoạn hiện nay. Để tồn tại và phát triển trong nền kinh tế thị trƣờng VCB - Vĩnh lộc luôn cố gắng để mở rộng và nâng cao chất lƣợng tín dụng nhằm đạt mục tiêu kinh doanh và an toàn vốn. Tổng dƣ nợ liên tục tăng qua các năm, số liệu đƣợc thể hiện trong bảng số liệu sau:
Bảng 2.2: Tình hình cho vay của VCB – Vĩnh Lộc giai đoạn 2008-2012
ĐVT: Triệu VNĐ NĂM CHỈ TIÊU 2008 2009 2010 2011 2012 Tổng dƣ nợ 801.374 1.070.873 1.303.330 1.627.000 1.952.000 Dƣ nợ ngắn hạn 688.000 865.463 1.002.196 1.220.250 1.464.000 Dƣ nợ trung dài hạn 133.374 205.410 301.134 406.750 488.000 Tỷ lệ nợ xấu 1,8% 0,6% 1,3% 2,0% 5,1% Nguồn: VCB – CN Vĩnh Lộc, phòng Khách Hàng, 2008-2012 [5]
Qua bảng số liệu trên ta thấy tổng dƣ nợ quy VNĐ liên tục tăng qua các năm đến 31/12/2012 đạt 1.952.000 triệu đồng tăng 1.150.626 triệu đồng (+143 %) so với 31/12/2008 (801.374 triệu đồng). Sở dĩ có sự tăng trƣởng cao là do chính sách tiếp thị của CN ngày càng đƣợc phát triển, chi nhánh tích cực mở rộng địa bàn tiếp thị, thực hiện nhiều chính sách ƣu đãi và chăm sóc tốt cho khách hàng có dƣ nợ lớn.
Dƣ nợ tín dụng ngắn hạn vẫn tiếp tục tăng cao do tập trung cho các mặt hàng bột mì, nguyên vật liệu nhập khẩu phục vụ sản xuất, cao su, ngành công nghiệp giấy, nhựa chế biến lƣơng thực, sản xuất thức ăn chăn nuôi, sản xuất sợi, may mặc xuất khẩu, sản xuất bao bì giấy, thƣơng mại hàng tiêu dùng, thƣơng mại nguyên vật liệu phục vụ nông nghiệp … Tránh tập trung vào một ngành hàng để phân tán rủi ro.
Biểu đồ 2.5 Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng giai đoạn 2008-2012
ĐVT: Triệu VNĐ
Nguồn: VCB – CN Vĩnh Lộc, phòng Khách Hàng, 2008-2012 [5]
Dƣ nợ ngắn hạn quy VNĐ đến 31/12/2012 đạt 1.464.000 triệu đồng chiếm tỷ trọng 75% trên tổng dƣ nợ. Dƣ nợ trung và dài hạn đến 31/12/2012 đạt 488.000 triệu đồng chiếm tỷ trọng 25 % trên tổng dƣ nợ.
Nợ xấu tại CN Vĩnh Lộc đến 31/12/2012 là 99.552 triệu đồng chiếm tỷ trọng 5% tổng dƣ nợ. Qua bảng số liệu ta thấy tình hình nợ xấu của ngân hàng tăng qua các
năm. Sở dĩ nợ xấu tăng cao là do khủng hoảng tài chính, nền kinh tế khó khăn… nên hàng hóa DN làm ra khơng tiêu thụ đƣợc, hàng tồn kho tăng cao, lạm phát xảy ra liên tục, khó khăn trong lĩnh vực bất động sản ảnh hƣởng đến nền kinh tế chính vì vậy kéo theo những bất ổn trong hệ thống tài chính ngân hàng. Nợ xấu chủ yếu tập trung vào lĩnh vực cho vay bất động sản. Nhƣng nhìn chung tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh vẫn ở mức chấp nhận đƣợc. Trong cơ cấu danh mục cho vay VCB – Vĩnh Lộc đang chuyển dần sang cho vay bán lẻ cụ thể đƣợc thể hiện qua bảng số liệu sau:
0 500000 1000000 1500000 2000000 2500000 2008 2009 2010 2011 2012 TỔNG DƯ NỢ DƯ NỢ NGẮN HẠN DƯ NỢ TRUNG DÀI HẠN NỢ XẤU
Bảng 2.3: Cơ cấu cho vay của VCB – Vĩnh Lộc giai đoạn 2008-2012 ĐVT: Triệu VNĐ ĐVT: Triệu VNĐ NĂM CHỈ TIÊU 2008 2009 2010 2011 2012 Tổng dƣ nợ 801.374 1.070.873 1.303.330 1.627.000 1.952.000 1.Dƣ nợ SME (DNVVN) 297.658 308.125 396.250 592.000 698.000 2. Dƣ nợ thể nhân 45.726 60.195 89.292 163.000 290.000 3. Dƣ nợ DN lớn 457.990 702.553 817.788 872.000 964.000 Nguồn: VCB – CN Vĩnh Lộc, phòng Khách Hàng, 2008-2012 [5]
Để đạt đƣợc kết quả này là do sự nỗ lực hết mình của đội ngũ cán bộ tín dụng cũng nhƣ ban lãnh đạo trong việc mở rộng khách hàng thể nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ để đa dạng hóa danh mục đầu tƣ, tránh rủi ro do tập trung vào một nhóm khách hàng lớn. Năm 2012 tỷ trọng doanh nghiệp lớn chiếm 49%/tổng dƣ nợ tỷ lệ này đã giảm 8% so với năm 2008 tỷ lệ này là 57%/tổng dƣ nợ.
Biểu đồ 2.6 Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng theo loại hình doanh nghiệp giai đoạn 2008-2012
ĐVT: Triệu VNĐ
Biểu đồ 2.7 Cơ cấu cho vay theo loại tiền năm 2012
Đơn vị tính : %
Nguồn: VCB – CN Vĩnh Lộc, phòng Khách Hàng, 2008-2012 [5]
Dƣ nợ cho vay chủ yếu là cho vay USD năm 2012 chiếm 16,8%/Tổng dƣ nợ. VCB – CN Vĩnh Lộc chủ yếu cho vay trong nƣớc, đối với cho vay USD sử dụng để thanh tốn hàng hóa ngun vật liệu nhƣ: hạt nhựa, giấy, bột mỳ… Đa số khách hàng thể nhân và khách hàng SME của chi nhánh là khách hàng có uy tín và hoạt động có hiệu quả nên đảm bảo chi trả đúng thời hạn, do khách hàng đã sử dụng đúng mục đích và sinh lời nên khả năng thu hồi vốn rất cao... Hơn thế nữa, chi nhánh luôn thực hiện nguyên tắc cho vay có tài sản nhằm đảm bảo khả năng thu hồi nợ. Ngoài ra, thƣờng xuyên kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn.
Bảng 2.4: Số dƣ bảo lãnh của VCB – Vĩnh Lộc giai đoạn 2008-2012
ĐVT: Tỷ VNĐ Năm
Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011 2012
Số dƣ bảo lãnh bq năm 11,08 24,56 38.22 45 64
Nguồn: VCB – CN Vĩnh Lộc, phòng Khách Hàng, 2008-2012[5]
Có thể nói hoạt động bảo lãnh trong giai đoạn 2008-2012 có bƣớc phát triển đáng kể ở giai đoạn đầu mới thành lập. Năm 2008 số dƣ hoạt động bảo lãnh chỉ đạt 11,08 tỷ VNĐ nhƣng đến năm 2012 hoạt động bảo lãnh đã phát triển đạt số dƣ là 64 tỷ