Bao gồm một số văn bản sau:
+ QĐ số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 của Thống đốc NHNN về việc ban hành quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng.
+ QĐ 44/2002/QĐ-TTG ngày 21/4/2003 của thủ tƣớng chính phủ về sử dụng tín dụng chứng từ điện tử làm chứng từ kế toán để hạch toán& thanh toán vốn của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
+ QĐ 376/2003/QĐ-NHNN ngày 22/4/2003 của thống đốc NHNN về việc ban hành quy định về việc bảo quản, lƣu trữ chứng từ điện tử đƣợc sử dụng để hạch toán và thanh toán vốn của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
+ Luật Giao dịch điện tử ngày 29/11/2005
+ QĐ 291/2006/QĐ-TTG ngày 29/12/2006 của Thủ tƣớng chính phủ phê duyệt đề án thanh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010& định hƣớng đến năm 2010 tại Việt Nam.
+ Chỉ thị số 20/2007/CT-TTG ngày 24/8/2007 của thủ tƣớng Chính Phủ về việc trả lƣơng qua tài khoản cho đối tƣợng hƣởng lƣơng từ ngân sách nhà nƣớc.
+ Thông tƣ số 35/2012/TT-NHNN Do NHNN ban hành về quy định thu phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa.
2.2.4.2. Quy định của VCB – CN Vĩnh Lộc.
Hoạt động kinh doanh thẻ của Vietcombank – CN Vĩnh Lộc cũng nhƣ các Chi nhánh khác đƣợc thực hiện theo quyết định số 72/QĐ/NHNN/QLT của Tổng Giám đốc NHNT và quyết định số 30 /QĐ-NHNT.HĐQT của Tổng Giám Đốc Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng VN về việc ban hành quy chế phát hành, sử dụng, thanh toán và cung cấp dịch vụ hỗ trợ dịch vụ thẻ ngân hàng, quyết định này đƣợc ban hành kèm “Hƣớng dẫn quy trình nghiệp vụ phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ”. Quyết định của Tổng Giám đốc VCB ra đời căn cứ vào điều lệ hoạt động của VCB, quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ do NHNN ban hành, các quy định, quy chế tạm thời về hoạt động kinh doanh thẻ do VCB ban hành trƣớc đó, đồng thời nó cũng thay thế các quy định này trong hoạt động thực tiễn.
2.2.5. Các sản phẩm thẻ của Vietcombank -CN Vĩnh Lộc 2.2.5.1. Thẻ ghi nợ 2.2.5.1. Thẻ ghi nợ
Vietcombank phát triển các sản phẩm thẻ ghi nợ gồm thẻ ghi nợ nội địa: VCB Connet24, thẻ đồng thƣơng hiệu CO.OPMART – VIETCOMBANK và thẻ ghi nợ quốc tế: VCB MTV MasterCard và VCB Connect24 Visa.
- Thẻ VCB Connect24: là sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa đầu tiên đƣợc phát
hành ở Việt Nam. Thẻ Connect24 phù hợp với đối tƣợng khách hàng phổ thơng đại chúng khơng phải vì với chi phí thấp mà cịn vì các tính năng tiên tiến, tiện lợi, dễ phát hành, dễ sử dụng nhƣ kết nối trực tiếp vào tài
khoản của khách hàng; thực hiện các giao dịch truy
vấn thông tin tài khoản, rút tiền mặt, chuyển khoản,
thanh toán hoá đơn dịch vụ qua hệ thống máy ATM
của Vietcombank và các ngân hàng liên minh.
Với những tiện ích mang lại, thẻ Connect 24 đã trở thành thƣơng hiệu thẻ đƣợc nhiều ngƣời biết đến nhất.
Thẻ đồng thương hiệu Co.op Mart – VietComBank: Đây là sự kết hợp đầy
đủ những tính năng ƣu việt nhất của thẻ ghi nợ ngân hàng và thẻ khách hàng thân thiết của Co.opmart, đƣợc thiết kế với mong muốn mang lại ƣu đãi cộng hƣởng, quyền lợi gia tăng cao nhất cho khách hàng. Sở hữu đầy đủ tính năng của sản phẩm thẻ ghi nợ ngân hàng: rút tiền tại máy ATM và thanh tốn hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ, mua sắm trực tuyến…Đƣợc tham gia chƣơng trình Khách hàng thân thiết và tích điểm khi mua sắm tại hệ thống siêu thị Co.opmart trên tồn quốc. Đƣợc hƣởng các chƣơng trình khuyến mại và ƣu đãi về dịch vụ thẻ dành riêng cho chủ thẻ Vietcombank đƣợc cập nhật thƣờng xuyên. Thẻ Đồng Thƣơng Hiệu Co.opmart – Vietcombank thể hiện sự đổi mới không ngừng của Vietcombank trong vai trò tiên phong dẫn dắt thị trƣờng thẻ, đa dạng hóa sản phẩm thẻ, đồng thời luôn chú trọng đẩy mạnh mối quan hệ hợp tác với các đối tác bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam để cho ra đời những sản phẩm thẻ chuyên biệt, nhiều tính năng ƣu đãi và quyền lợi cho ngƣời sử dụng.
- Thẻ MasterCard -THẺ PHONG CÁCH: là sản phẩm thẻ đầu tiên của dịng
thẻ thanh tốn MasterCard Unembosed liên kết với MTV tại Việt Nam và nằm trong số những sản phẩm MasterCard Unembossed liên kết đầu tiên trên thế giới.
Thẻ VCB MasterCard mang những tính năng chính của thẻ thanh toán quốc tế nhƣ rút tiền mặt và mua hàng hoá dịch vụ tại hàng chục triệu điểm chấp nhận thẻ
MasterCard (cả ATM và đơn vị cung ứng
hàng hoá dịch vụ) tại Việt Nam và toàn thế
giới. Đặc biệt chủ thẻ còn đƣợc hƣởng
những ƣu đãi độc đáo nhƣ chƣơng trình
điểm thƣởng tính trên chi tiêu của thẻ với
nhiều quà tặng hấp dẫn, sành điệu, thời trang,
công nghệ… Khơng chỉ là một phƣơng thức giao dịch tài chính hiện đại và thuận tiện VCB MasterCard còn là “một biểu tƣợng thời trang mới thể hiện đƣợc sự năng động, cá tính, phong cách, sành điệu, tự tin và thành đạt". Chính vì thế VCB MasterCard trở thành thẻ ghi nợ của giới trẻ Việt Nam có thu nhập bình quân từ trên 2 triệu đồng/tháng.
- Thẻ Visa Debit: đƣợc xây dựng trên nền tảng thẻ Connect24 thẻ VCB
Connect24 Visa phát huy tối đa những
tính năng ƣu việt sẵn có của thẻ VCB
Connect24. Bên cạnh đó, đây là sản phẩm
thẻ thuộc dòng thẻ Visa Unembossed, mang
lại cho khách hàng độ an toàn cao do đƣợc
cấp phép điện tử với 100% giao dịch và
đƣợc đảm bảo an ninh bằng hạ tầng cơ sở công nghệ tiêu chuẩn quốc tế của VCB. Connect24 Visa giúp cho chủ thẻ có thể chi tiêu tại hơn 30 triệu điểm chấp nhận thẻ Visa trên toàn cầu. Hơn nữa, chủ thẻ VCB Connect 24 Visa đƣợc hƣởng dịch vụ bảo hiểm của Pjico với mức bảo hiểm miễn phí tối đa 10 triệu đồng.
2.2.5.2. Thẻ tín dụng
- Thẻ VCB Visa/MasterCard Cội nguồn/JCP Cup: là loại thẻ dành cho những
khách hàng có khả năng tín chấp, có thu nhập cao, có nhu cầu chi tiêu trong và ngồi nƣớc. Chủ thẻ đƣợc ƣu đãi hƣởng khoản tín dụng của Ngân hàng nên có thể chi tiêu trƣớc, trả tiền sau và đƣợc hƣởng thời hạn miễn lãi lên đến 45 ngày. Đặc biệt, nhằm tăng cƣờng tính an tồn và thuận tiện trong chi tiêu, thẻ VCB Visa và VCB MasterCard Cội nguồn có in hình của chủ thẻ và cho phép chủ thẻ chi tiêu cả đồng VNĐ và USD mà khơng phải chịu thêm phí chuyển đổi ngoại tệ.
- Thẻ VCB American Express (Amex): là sản phẩm thẻ cao cấp dành cho
những doanh nhân thành đạt, những cá nhân có địa vị cao trong xã hội. VCB Amex mang lại cho khách hàng hàng loạt các tiện ích phục vụ cho việc đi lại và giải trí cao cấp: đƣợc chấp nhận thanh tốn trên tồn thế giới, tại hàng nghìn văn phịng dịch vụ du lịch của American Express; đƣợc hƣởng ƣu đãi các dịch vụ ăn ở, đi lại và giải trí; đƣợc bảo hiểm tai nạn khi đi du lịch. Đặc biệt với thẻ VCB Amex vàng còn đƣợc hƣởng dịch vụ bảo hiểm y tế và bảo hiểm mất, thất lạc hành lý khi đi du lịch. Sản phẩm thẻ VCB Amex ra đời đã làm hài lòng những khách hàng mong muốn đƣợc hƣởng những sản phẩm, dịch vụ chất lƣợng cao.
- Thẻ VCB Vietnam Airlines American Express (Bông Sen Vàng): là liên kết
giữa VCB với Vietnam Airlines và American Express nhắm tới khách hàng thƣờng xuyên đi lại bằng đƣờng hàng khơng. Thẻ Bơng Sen Vàng là loại thẻ tín dụng đầu tiên trên thị trƣờng không yêu cầu phần lớn các chủ thẻ phải thế chấp với ngân hàng. Đồng thời, đây cũng là loại thẻ đầu tiên mà chủ thẻ có thể có đƣợc những điểm thƣởng của hãng Hàng không đối với mỗi giao dịch chi tiêu.
Với thẻ tín dụng Bơng Sen Vàng – Vietcombank Vietnam Airlines American Express, giờ đây các chủ thẻ có thể n tâm vì họ sẽ đƣợc hƣởng dịch vụ bảo hiểm tai nạn du lịch trị giá lên tới 5.000 USD, dịch vụ bảo hiểm sức khoẻ du lịch trị giá lên đến 5.000 USD và bảo hiểm hành lý trị giá đến 1.000 USD. Ngoài ra chủ thẻ cịn có cơ hội hƣởng các ƣu đãi nhƣ: sử dụng các chuyến bay, những đêm nghỉ miễn phí và những dịch vụ miễn phí bất ngờ cùng ngƣời thân. (VCB, 2007) [11].
2.2.6. Kết quả hoạt động phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam – CN Vĩnh Lộc trong thời gian 2008-2012
2.2.6.1. Số lƣợng thẻ phát hành
Hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Lộc đƣợc thực hiện từ khi mới thành lập, số lƣợng thẻ thanh toán đƣợc phát hành liên tục tăng, ở tất cả các loại thẻ. Cụ thể số lƣợng phát hành các loại thẻ đƣợc thể hiện ở bảng sau:
Bảng 2.5: Số lƣợng thẻ phát hành giai đoạn 2008-30/06/2013 tại VCB-CN VL
ĐVT: Cái Năm Loại thẻ 2008 2009 2010 2011 2012 30/06/2013 THẺ GHI NỢ 6.515 9.299 19.410 19.513 16.673 9.200 C24 6.278 9.001 18.893 19.122 16.259 9.011 MASTER DEBIT 23 67 87 48 61 30 VISA DEBIT 214 231 430 343 353 159 THẺ TÍN DỤNG 114 166 182 318 679 413 AMEX 51 69 73 173 311 158 MASTER 7 19 22 30 133 66 VISA 56 78 87 115 235 189 Nguồn: VCB – CN Vĩnh Lộc, phòng TTKDDV [9]
Nhƣ vậy, có thể thấy, số lƣợng thẻ phát hành tăng nhanh cả ở thẻ tín dụng quốc tế và các thẻ ghi nợ. So với năm 2008, năm 2009 số lƣợng thẻ mới tăng thêm 2.836 đạt mức 9.465 thẻ, tăng gần 30% so với năm 2008. Sang năm 2010, số lƣợng thẻ tiếp tục tăng 10.127 thẻ đạt 19.592 thẻ, tăng 108,9%.
Năm 2010 cũng đánh dấu sự tăng trƣởng vƣợt bậc của thẻ ghi nợ, số lƣợng thẻ ghi nợ đạt 19.410 thẻ, tăng 108,7% so với năm 2009. Trong đó có thẻ thấy thẻ ghi nợ nội địa Connect24 luôn dẫn đầu về số lƣợng thẻ phát hành. Năm 2010 Ngân hàng phát hành 18.893 thẻ Connect24 mới, tăng 109,9% so với năm 2009. Nguyên nhân có sự gia tăng này là do chi nhánh tăng cƣờng các hoạt động tiếp thị và phát hành thẻ miễn phí cho cơng nhân của hàng loạt công ty lớn trong KCN nhƣ : Bibica, Vikybomy, Bidrico…Ngoài ra, chi nhánh còn tăng cƣờng mở rộng việc phát hành thẻ cho các nhân viên thuộc hệ thống siêu thị Big C. Trong năm 2010 danh sách các công ty mở tài khoản cho công nhân và chi lƣơng đã tăng lên 47 công ty.
Trong năm 2011 VCB – CN Vĩnh Lộc tiếp tục phát huy sự nỗ lực của mình và đã phát hành 19.831 thẻ. Có thể thấy tốc độ tăng trƣởng của thẻ bị giảm sút, nguyên nhân là do ngày càng nhiều Ngân hàng tham gia vào thị trƣờng thẻ, cung ứng các loại thẻ với các tính năng tƣơng tự nhƣ: C-Card của ngân hàng TMCP Công Thƣơng,… đã cạnh tranh với thẻ Connect24. Bƣớc sang năm 2012 do nền kinh tế có nhiều khó khăn, hàng loạt cơng ty bị phá sản cũng nhƣ sa thải hàng ngàn công nhân. Điều này cũng ảnh hƣởng không nhỏ đến số lƣợng thẻ phát hành. Năm 2012 số lƣợng thẻ phát hành chỉ đạt 17.086 thẻ giảm 2.745 thẻ so với năm 2011.
Biểu đồ 2.10: Cơ cấu thẻ tín dụng năm 2012 của VCB- CN Vĩnh Lộc
Nguồn: VCB –CN Vĩnh Lộc, phòng TTKDDV [9]
Trong cơ cấu thẻ ghi nợ, thẻ Connect 24 chiếm tỷ trọng lớn do đây là loại thẻ có phí phát hành thấp, thuận tiện sử dụng các giao dịch rút tiền, chuyển khoản và thanh tốn hóa đơn trong nƣớc. Đây là loại thẻ ghi nợ nội địa có mặt đầu tiên tại Việt Nam nên thƣơng hiệu đƣợc phổ biến rộng rãi nhiều ngƣời biết đến. Thẻ ghi nợ
quốc tế Visa qua các năm đƣợc phát hành nhiều hơn so với thẻ MTV.
Trong năm 2012 số lƣợng thẻ tín dụng quốc tế phát hành tại Chi nhánh là 679 thẻ, tăng 113% so với năm 2011. Vể mặt cơ cấu, Amex chiếm tỉ trọng lớn nhất hơn 46% tổng số thẻ tín dụng quốc tế phát hành, tiếp đến là thẻ Visa chiếm 35% và thẻ Master đạt 19%. Điều nay tƣơng đối dễ hiểu thẻ Amex là thẻ độc quyền của VCB, lại hƣớng tới những khách hàng VIP, có địa vị cao trong xã hội nên VCB chú trọng phát hành thẻ Amex. Ngồi ra, thẻ Visa thì đƣợc ƣa chuộng sử dụng hơn thẻ Master.
Trong thời gian gần đây VCB đã cho ra đời thẻ đồng thƣơng hiệu kết hợp giữa VCB và Co.op mark. Loại thẻ mới ra đời đã nhanh chóng nhận đƣợc sự ủng hộ của giới trẻ. Điều này cho thấy, các sản phẩm thẻ mới của Vietcombank đã đáp ứng đƣợc nhu cầu, thị hiếu của khách hàng. Qua các số liệu ở trên, hoạt động phát hành thẻ của VCB Vĩnh Lộc đã đạt đƣợc kết quả rất đáng khích lệ với mức tăng trƣởng không ngừng của các loại thẻ. Đạt đƣợc kết quả đó là do nguyên nhân:
Do nền kinh tế nƣớc ta khơng ngừng phát triển, GDP trung bình hàng năm cao, cuộc sống của ngƣời dân đƣợc cải thiện, thu nhập của ngƣời dân tăng lên làm cho nhu cầu mua sắm hàng hóa, dịch vụ tại các siêu thị, cửa hàng,…cũng nhƣ nhu cầu giải trí dịch vụ tăng lên từ đó thúc đẩy thanh tốn thẻ ngân hàng bởi việc thanh toán thẻ sẽ giúp cho việc mua bán hàng hoá của khách hàng nhanh gọn, thuận tiện hơn, khách hàng không cần phải mang quá nhiều tiền mặt để thanh toán.
Do xu thế hội nhập, nhu cầu đi lại, học tập mua sắm hàng hoấ dich vụ của ngƣời Việt Nam tại nƣớc ngƣòi gia tăng. Hơn nữa, Vietcombank là thành viên của các tổ chức thẻ quốc tế lớn: Visa, MasterCard, American Express có hàng ngàn ĐVCNT trên tồn thế giới các chủ thẻ tín dụng quốc tế của Vietcombank có thể sử dụng thẻ bất cứ đâu có biểu tƣợng của tổ chức thẻ quốc tế.
Do Chi nhánh tăng cƣờng hoạt động tiếp thị đến các cơng ty, có các chƣơng trình khuyến khích các cơng ty trong khu cơng nghiệp thực hiện chi trả lƣơng cho cán bộ cơng nhân viên qua thẻ. Bên cạnh đó việc Chính phủ thơng qua Đề án thanh tốn khơng dùng tiền mặt nên đã khuyến khích các doanh nghiệp thực hiện chi trả lƣơng qua tài khoản ATM. Việc chi trả lƣơng qua thẻ mang lại lợi ích cho cán bộ cơng nhân viên, cho đơn vị chi lƣơng và cho cả Ngân hàng.
của mình từ khoản thu phí thƣờng niên hay phí duy trì tài khoản và tích trữ đƣợc số dƣ tối thiểu đủ lớn để tiến hành sử dụng vào hoạt động kinh doanh. Đơn vị chi trả lƣơng thì có thể giảm đƣợc chi phí đáng kể trong việc kiểm đếm, hạn chế rủi ro tiền giả, tiền rách cũng nhƣ đảm bảo chính xác về việc bảo mật chi lƣơng.
Trong khi đó những cán bộ cơng nhân viên đƣợc trực tiếp chi trả lƣơng sẽ không phải lo lắng thu xếp thời gian để nhận lƣơng và vấn đề của họ chỉ là việc kiểm tra số dƣ trên tài khoản thẻ của mình và sau đó có thể sử dụng bất cứ lúc nào có nhu cầu. Chính vì những tiện ích này mà hiện nay số lƣợng các doanh nghiệp thông qua Chi nhánh thực hiện chi trả lƣơng cho cơng nhân viên ngày càng tăng. Tính đến ngày 31/12/2012 Chi nhánh đã có 66 đơn vị sử dụng dịch vụ trả lƣơng qua tài khoản, với doanh số trả lƣơng bình quân là 87 tỷ VNĐ/tháng và trên 15.000 tài khoản nhân viên.
Số lƣợng thẻ phát hành tăng lên do khách quan nhu cầu thị trƣờng nhƣng cũng có sự nỗ lực của Ngân hàng. Trong những năm qua, chi nhánh đã rất quan tâm đến hoạt động Marketing nghiệp vụ thẻ, đặc biệt là những hoạt động xúc tiến quảng cáo nhằm đƣa sản phẩm dịch vụ này đến khách hàng: treo băng rơn, áp phích quảng