1.4.2.3 .Tiện ích của thẻ
1.5. nghĩa và rủi ro của việc phát triển và sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng
1.5.1. Ý nghĩa của việc phát triển và sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng
1.5.1.1. Đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thƣơng mại.
Hơn ai hết, ngân hàng chính là ngƣời đƣợc hƣởng lợi từ hoạt động phát triển dịch vụ thẻ. Điều này thể hiện ở các mặt sau:
Thứ nhất, lợi ích lớn nhất mà thẻ đem lại cho ngân hàng phát hành và thanh toán
thẻ là lợi nhuận, thu nhập từ thẻ mà ngân hàng có đƣợc là: phí phát hành, phí sử dụng thẻ (phí thƣờng niên) và lãi suất cho thẻ tín dụng và chủ thẻ chậm thanh tốn. Đó là
chƣa kể các khoản thu từ dịch vụ ngân hàng và đầu tƣ kèm theo. Một yếu tố nữa có thể mang lại lợi nhuận cho ngân hàng từ thẻ đó là lịng trung thành của khách hàng. Một khi khách hàng đã có TK hoặc thẻ tại ngân hàng thì hiếm khi họ lại muốn chuyển sang một tổ chức đối thủ khác. Lợi dụng tâm lý này của khách hàng, ngân hàng có thể tăng lãi suất tƣơng đối cho khoản tín dụng thanh tốn thẻ để tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng mà không sợ mất khách hàng đồng loạt. Ngồi ra, kinh doanh thẻ cịn tạo ra sự “hỗ trợ chéo” rất có hiệu quả cho ngân hàng. Tỷ lệ lợi nhuận tƣơng đối cao từ kinh doanh thẻ có thể bù đắp cho những hoạt động kém sinh lời hơn của ngân hàng nhƣ kinh doanh trên tài khoản vãng lai (lãi suất thấp).
Thứ hai, dịch vụ toàn cầu: là thành viên của một tổ chức thẻ quốc tế nhƣ Visa hay Master Card, một ngân hàng dù nhỏ nhất trên thế giới cũng có thể cho khách hàng một phƣơng tiện thanh tốn quốc tế có chất lƣợng nhƣ bất kỳ đối thủ cạnh tranh lớn nào. Nhờ mối quan hệ với các tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng này chỉ phải thực hiện duy nhất một giao dịch thông qua tổ chức thẻ quốc tế Visa để trả tiền cho tất cả các khoản này. Việc phân bổ tới các ngân hàng khác có liên quan sẽ do Visa thực hiện. Sau lợi nhuận, khả năng cung cấp dịch vụ tồn cầu là lợi ích lớn nhất cho ngân hàng, tạo điều kiện tham gia vào quá trình tồn cầu hố, hội nhập quốc tế.
Thứ ba, hiệu quả cao trong thanh tốn: Bằng việc khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ, ngân hàng sẽ thực hiện số giao dịch séc, tiền mặt ít hơn. Điều này mang lại cho ngân hàng nhiều lợi ích: Thực hiện số giao dịch ít hơn, nhƣng thông tin thƣờng nhật đƣợc cung cấp bởi các tổ chức thẻ quốc tế Visa, Master Card dƣới hình thức điện tử làm cho việc ghi nợ tƣơng ứng vào các khoản của khách hàng đƣợc nhanh hơn, đơn giản hơn…Hoạt động của ngân hàng nhờ đó cũng có hiệu quả hơn.
Thứ tư, đa dạng hố các loại hình dịch vụ ngân hàng: Dịch vụ thẻ ra đời làm phong
phú thêm các dịch vụ ngân hàng, mang lại cho ngân hàng một phƣơng tiện thanh tốn đa tiện ích, thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Khơng chỉ có vậy, phát triển dịch vụ phát hành và thanh tốn thẻ ngân hàng có thêm cơ hội để thúc đẩy các dịch vụ song song khác nhƣ đầu tƣ hoặc bảo hiểm cho các sản phẩm. Thông tin về dịch vụ sẽ đƣợc gửi đến cho khách hàng sử dụng thẻ cùng với sao kê hàng tháng của ngân hàng.
Thứ năm, hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng: Đƣa thêm một loại hình thanh toán mới phục vụ khách hàng buộc ngân hàng phải khơng ngừng hồn thiện nâng cao trình độ, trang bị thêm kỹ thuật công nghệ để cung cấp cho khách hàng những điều kiện tốt nhất trong thanh tốn đảm bảo uy tín, an tồn, hiệu quả.
Thứ sáu, tăng nguồn vốn cho ngân hàng: Nhờ dịch vụ thẻ số lƣợng tiền gửi của khách hàng thanh toán thẻ và số lƣợng tài khoản của các chủ thẻ cũng tăng lên. Với lƣợng giao dịch thẻ tƣơng đối lớn, các tài khoản này sẽ tạo cho ngân hàng một lƣợng vốn bằng tiền đáng kể, cũng có thể coi là nguồn sinh lợi cho ngân hàng. Ngày nay, trên thế giới thanh toán bằng thẻ đã trở thành xu thế tất yếu. (Vũ Văn Thực, 2012) [20].
1.5.1.2. Đối với khách hàng ( Chủ thẻ, ĐVCNT)
Thứ nhất, phát triển dịch vụ thẻ đem lại sự tiện lợi trong thanh tốn hàng hóa và
dịch vụ cho ngƣời sử dụng thẻ ở cả trong và ngoài nƣớc. Với một tấm thẻ nhỏ gọn và dễ dàng cất giữ, chủ thẻ có thể thanh tốn tiền hàng hóa và dịch vụ ở các điểm chấp nhận thẻ trên phạm vi toàn cầu.
Thứ hai, dịch vụ thẻ đem lại an tồn trong giao dịch thanh tốn. Việc mang theo
một khối lƣợng tiền mặt lớn khi đi mua sắm, du lịch, công tác… đem lại nhiều rủi ro. Rủi ro về tiền giả trong thanh tốn cũng khơng ít.
Thứ ba, dịch vụ thẻ ngân hàng giúp chủ thẻ tiết kiệm thời gian mua hàng. Việc
đếm tiền, kiểm tra tiền khi thanh tốn hàng hóa và dịch vụ có giá trị lớn tốn khá nhiều thời gian. Trong những dịp có đột biến về nhu cầu mua sắm nhƣ tết nguyên đán… thì phải xếp hàng chờ đến lƣợt thanh toán. Nhƣng khi sử dụng thẻ sẽ tiết kiệm đƣợc nhiều thời gian cho khách hàng và tạo đƣợc văn minh trong giao dịch thanh toán.
Thứ tư, thẻ ngân hàng giúp chủ thẻ kiểm soát đƣợc chi tiêu của mình. Ngân
hàng sẽ gửi cho chủ thẻ bản sao kê chi tiết các giao dịch phát sinh trong tháng vào cuối mỗi tháng và các khoản lãi mà chủ thẻ phải trả.
1.5.1.3. Đối với nền kinh tế
Nhờ những thành tựu rực rỡ trong lĩnh vực công nghệ thông tin qua những năm gần đây, công dụng của thẻ thanh toán ngày càng đƣợc phát triển và mở rộng, thẻ ngày càng thể hiện vai trị lớn của mình trong sự phát triển kinh tế xã hội. Điều này đƣợc thể
hiện trên các mặt sau:
Thứ nhất, giảm khối lƣợng tiền mặt trong lƣu thông. Là một phƣơng tiện thanh
tốn khơng dùng tiền mặt, vai trò đầu tiên của thẻ là làm giảm khối lƣợng tiền mặt trong lƣu thơng. Ở các nƣớc phát triển, thanh tốn tiêu dùng bằng thẻ chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng số các phƣơng tiện thanh toán. Nhờ vậy mà khối lƣợng cũng nhƣ áp lực tiền mặt trong lƣu thông không đáng kể.
Thứ hai, tăng nhanh khối lƣợng chu chuyển, thanh toán trong nền kinh tế. Hầu
hết mọi giao dịch thẻ trong phạm vi quốc gia hay toàn cầu đều đƣợc thực hiện và thanh toán trực tuyến (online) vì vậy tốc độ chu chuyển thanh tốn nhanh hơn nhiều so với giao dịch qua các phƣơng tiện thanh toán khác nhƣ: séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi …thay vì thực hiện các giao dịch trên giấy tờ. Với giao dịch thẻ, mọi thông tin đều đƣợc xử lý qua hệ thống máy móc điện tử thuận tiện nhanh chóng.
Thứ ba, thực hiện chính sách quản lý vĩ mơ của nhà nƣớc. Trong thanh tốn thẻ,
các giao dịch đều nằm dƣới sự kiểm sốt của ngân hàng, nhờ đó các ngân hàng có thể dễ dàng kiểm sốt đƣợc mọi giao dịch, tạo nền tảng cho công tác quản lý của nhà nƣớc, thực hiện chính sách ngoại hối quốc gia.
Thứ tư, thực hiện biện pháp “kích cầu” của Nhà nƣớc. Sự tiện lợi mà thẻ mang
lại cho ngƣời sử dụng, cơ sở chấp nhận thẻ, ngân hàng…khiến cho ngày càng có nhiều ngƣời ƣa chuộng sử dụng thẻ, tăng cƣờng chi tiêu bằng thẻ, điều này làm cho thẻ trở thành một cơng cụ hữu hiệu góp phần thực hiện biện pháp “kích cầu” của nhà nƣớc. Khuyến khích phát hành, thanh tốn thẻ cũng là khuyến khích tăng cầu tiêu dùng. Điều này cũng tạo nên một kênh cung ứng vốn hiệu quả của NHTM.
Thứ năm, cải thiện môi trƣờng văn minh thƣơng mại, thu hút khách du lịch và
đầu tƣ nƣớc ngồi. Thanh tốn bằng thẻ làm giảm bớt các giao dịch thủ công, tiếp nhận các phƣơng tiện văn minh của thế giới, do đó sẽ tạo ra một mơi trƣờng thƣơng mại văn minh, hiện đại hơn.
Thứ sáu, hạn chế các hoạt động kinh tế ngầm. Mọi hoạt động giao dịch thanh
toán đều đƣợc ngân hàng kiểm sốt, góp phần hạn chế các giao dịch bất hợp pháp và việc điều tiết nền kinh tế của Nhà nƣớc đƣợc tăng cƣờng (Lê Văn Tề,1996) [3].
1.5.2. Rủi ro của việc phát triển và sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng
1.5.2.1. Rủi ro xảy ra do chủ thẻ
- Thẻ bị mất cắp hoặc thất lạc: Chủ thẻ bị mất cắp hoặc thất lạc thẻ và thẻ bị một số ngƣời khác sử dụng trƣớc khi chủ thẻ kịp thông báo cho ngân hàng phát hành thẻ để có các biện pháp kịp thời ngăn chặn; chấm dứt sử dụng thẻ hoặc thu hồi thẻ.
- Lộ số bí mật cá nhân (PIN): Mã số bí mật cá nhân đƣợc giao cho chủ thẻ, để
đảm bảo an tồn khi sử dụng chủ thẻ có thể thay đổi mã số. Do vậy khi thực hiện giao dịch tại các thiết bị tự động đặc biệt là các máy ATM chủ thẻ có thể để lộ số PIN, hay khi chủ thẻ bị mất, số PIN cũng có thể bị lộ nhƣ vậy sẽ gây rủi ro cho chủ thẻ.
- Chủ thẻ cố tình sử dụng vượt hạn mức: Đây là rủi ro đối với ngân hàng phát
hành khi chủ thẻ cố tình sử dụng nhiều lần các giao dịch dƣới hạn mức phải xin cấp phép giao dịch và cuối cùng thì tổng số sử dụng vƣợt trội rất nhiều so với hạn mức đƣợc cấp.
1.5.2.2. Rủi ro xảy ra do đơn vị chấp nhận thẻ
- Nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ nhiều hoá đơn thanh toán của một thẻ: Khi
thực hiện giao dịch, nhân viên của đơn vị chấp nhận thẻ đã cố tình in nhiều bộ hố đơn thanh tốn thẻ, nhƣng chỉ giao một bộ hố đơn cho chủ thẻ kí để hồn thành giao dịch. Sau đó, nhân viên của đơn vị chấp nhận thẻ giả mạo chữ kí của chủ thẻ để nộp các hóa đơn thanh tốn cịn lại cho ngân hàng thanh tốn thẻ để địi tiền.
- Đơn vị chấp nhận thẻ phối hợp với các tổ chức tội phạm lấy cắp thông tin trên băng từ thẻ thật để tạo các thẻ giả sử dụng.
- Đơn vị chấp nhận thẻ vơ tình hay cố ý chấp nhận thanh tốn thẻ giả mạo. - Các giao dịch thực hiện thanh toán qua thư điện tử, điện thoại, internet:
Đơn vị chấp nhận thẻ cung cấp hàng hoá dịch vụ theo yêu cầu của chủ thẻ qua thƣ hoặc điện thoại, internet trên cơ sở các thông tin về thẻ nhƣ: Loại thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực của thẻ, tên chủ thẻ. Trong trƣờng hợp chủ thẻ thực không phải là khách đặt mua hàng của ĐVCNT thì giao dịch đó bị chủ thẻ thực từ chối thanh toán.
1.5.2.3. Rủi ro xảy ra do ngân hàng:
- Rủi ro tín dụng: Loại rủi ro này xảy ra do ngân hàng khơng có khả năng thu hồi
- Rủi ro do hệ thống hoặc do thao tác của cán bộ nghiệp vụ: Các loại rủi ro này
phát sinh khi hệ thống vi tính hoạt động khơng ổn định, ngừng hoạt động hoặc có lỗi trong xử lí dữ liệu ảnh hƣởng đến việc sử dụng và thanh toán thẻ. Khi các cán bộ nghiệp vụ thực hiện các giao dịch khơng theo quy trình của các tổ chức thẻ Quốc tế sẽ gây ra tổn thất và phải bồi hoàn.
- Rủi ro xảy ra do các tổ chức, cá nhân cố tình phạm pháp chuộc lợi:
Thẻ giả:
Thẻ giả là thẻ do các tổ chức, cá nhân làm giả căn cứ vào các thơng tin có đƣợc từ các chứng từ giao dịch thẻ hoặc thẻ bị mất cắp thất lạc. Thẻ giả là nguy cơ lớn nhất hiện nay mà khiến tất cả các tổ chức cùng nhau ngăn chặn.
Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng:
Đến kì phát hành lại thẻ, ngân hàng phát hánh thẻ nhận đƣợc thông báo thay đổi địa chỉ của chủ thẻ và yêu cầu gửi về địa chỉ mới. Do không kiểm tra kĩ, nên ngân hàng phát hành đã gửi về theo nhƣ yêu cầu, mà không đến tay chủ thẻ thực. Nhƣ vậy tài khoản của chủ thẻ bị ngƣời khác sử dụng. Đến khi chủ thẻ thực không nhận đƣợc thẻ, liên lạc với ngân hàng phát hành, hay khi ngân hàng phát hành u cầu thanh tốn sao kê, thì sự việc mới đƣợc phát hiện.