Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA LUẬN VĂN
2.2.2.Hoạt động về giá cả
2.2. Phân tích thực trạng về hoạt động Marketing Mix tại Ngân hàng BIDV Bình
2.2.2.Hoạt động về giá cả
Đối với dịch vụ ngân hàng, giá cả được thể hiện dưới hai hình thức đó là lãi suất và phí dịch vụ. Giá cả khơng chỉ là yếu tố cạnh tranh giữa các ngân hàng mà cịn có tác động mạnh mẽ đến quyết định lựa chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng của khách hàng.
Lãi suất huy động
Lãi suất là thước đo và công cụ để ngân hàng huy động nguồn vốn hiện có trong các tầng lớp nhân dân. Trong thời gian 2017-2019, tổ chức HĐV bằng cơng cụ lãi suất cho thất chính sách lãi suất chỉ phát huy được hiệu lực của nó đối với huy động vốn trong điều kiện tiền tệ ổn định, giá cả biến động khơng mạnh hay có thể nói cách khác là lạm phát ơ mức độ cho phép. Lãi suất huy động của BIDV Bình Hưng được áp dụng dựa trên lãi suất cơ bản của NHNN và vẫn chịu tác động bởi quy định lãi suất trần của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã cam kết với Hiệp hội Ngân hàng trong từng thời kỳ. Trong khi đó, trên địa bàn, các NHTM cổ phần đều đưa ra chính sách lãi suất huy động hấp dẫn, mang tính cạnh tranh cao. Điều này đã gây khó khăn cho Chi nhánh trong việc duy trì và nâng cao nền vốn của mình.
Với mục đích giữ vững khách hàng hiện có, nâng cao số dư khách hàng cũ, phấn đấu tăng trưởng huy động vốn, nâng cao tỷ trọng huy động vốn trung dài hạn theo hướng bền vững để đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư phát triển, mở rộng và phát triển đối tượng khách hàng, đặc biệt là các khách hàng có tiềm năng lớn về tiền gửi thơng qua các ưu đãi về phí, lãi suất, rút trước hạn, chính sách chăm sóc khách hàng VIP... Chi nhánh đã xây dựng chính sách huy động vốn đảm bảo hiệu quả trên cơ sở phân loại từng nhóm khách hàng, Chi nhánh sẽ áp dụng các mức lãi suất ưu đãi sau:
- Khách hàng gửi online sẽ được công lãi suất lên đến 0,4% tuỳ kỳ hạn gửi.Khách hàng gửi tiết kiệm tại quầy tối thiểu 1 tỷ đồng sẽ được cộng thêm lãi suất phụ trội theo quy định trần lãi suất của BIDV theo từng thời kỳ và với số dư càng lớn càng ưu đãi thêm về lãi suất.
Trên thực tế, có một cuộc chạy đua lãi suất đang diễn gay gắt giữa các NHTM, chỉ có NHTM nào biết mở rộng và khai thác có hiệu quả dịch vụ và các tiện ích ngân hàng mới giành được phần thắng, mọi cuộc đua về lãi suất chỉ nằm trong ngắn hạn và chỉ có lịng tin đối với ngân hàng sẽ níu chân khách hàng để họ trở thành những khách hàng trung thành của Ngân hàng mà thôi.
Lãi suất cho vay
Lãi suất đầu ra của BIDV Bình Hưng được tính tốn căn cứ vào các quy định về lãi suất của NHNN Việt Nam; các quy định về lãi suất của BIDV Việt Nam; lãi suất đầu vào; mức độ rủi ro; chi phí hoạt động; lợi nhuận định mức;... chính sách khách hàng và mục tiêu đặt ra của từng thời kỳ; mặt bằng lãi suất cho vay của các NHTM trên địa bàn.
Hiện nay BIDV Bình Hưng thực hiện cơ chế lãi suất vay với khách hàng trên cơ sở phân nhóm để đánh giá, xếp loại khách hàng (đã, đang và sẽ) có quan hệ tín dụng với Chi nhánh, qua đó xác định được những nhóm khách hàng tốt, nhóm khách hàng yếu kém, có nhiều tiềm ẩn rủi ro trong hoạt động tín dụng để qua đó nâng cao hiệu quả kinh doanh, bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng của Chi nhánh, từng bước thu hút khách hàng tốt, khách hàng tiềm năng, đồng thời quản lý cho vay với những khách hàng có nhiều tiềm ẩn rủi ro tín dụng và để duy trì và phát triển một cơ cấu khách hàng bền vững của BIDV Bình Hưng . Cụ thể như sau:
Đối với khách hàng là Doanh nghiệp, cá nhân đã được xếp loại khách hàng theo quy định của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam: gồm các nhóm AAA, AA+, AA, AA-, A+, A, A- , BB+, BB, BB-
Bảng 2.6. Lãi suất cho vay đối với các nhóm khách hàng
Khách hàng thuộc
nhóm Lãi suất cho vay
A* Áp dụng lãi suất sàn cho vay (ngắn hạn hoặc trung dài hạn)
A, B Áp dụng lãi suất chênh lệch với nhóm A* mức 0,02%/tháng
C Áp dụng lãi suất chênh lệch với nhóm A,B mức 0,02%tháng
D Áp dụng lãi suất trần cho vay (ngắn hạn hoặc trung dài hạn)
Nguồn: Chính sách tín dụng của BIDV Bình Hưng
Dư nợ năm 2019 của BIDV Bình Hưng tăng so năm 2018 do nhu cầu tín dụng của thị trường nhưng chủ yếu là do thực hiện chính sách lãi suất cạnh tranh theo cơ chế quản lý vốn tập trung của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam, và do BIDV Bình Hưng đã thực hiện một chính sách lãi suất tiền vay linh hoạt phù hợp nhằm tạo mối quan hệ lâu dài, bền vững với từng đối tượng khách hàng, vì vậy ngân hàng có thêm nhiều cơ hội để giữ lòng trung thành của các doanh nghiệp, cá nhân có quan hệ vay vốn với ngân hàng.
Phí dịch vụ
Các phí dịch vụ của BIDV được áp dụng linh hoạt và luôn là công cụ để thu hút khách hàng. Nhằm giúp Chi nhánh thực hiện tốt chính sách khách hàng, tăng cường thu dịch vụ, BIDV Bình Hưng đã ban hành quy định chính sách phí áp dụng cho khách hàng truyền thống và khách hàng lớn của Chi nhánh như tiến hành giảm phí, ưu đãi phí đối với Doanh nghiệp có doanh số lớn, giao dịch thường xuyên nhằm thúc đẩy tính cạnh tranh trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ cũng ngày càng được hoàn thiện hơn.
Các tiêu chí phân nhóm khách hàng: dựa trên số dư tài khoản tiền gửi thanh tốn bình qn và doanh số thanh tốn bình qn/tháng (năm)
Bảng 2.7. Mức phí áp dụng đối với các nhóm khách hàng
STT Nhóm khách hàng Tỷ lệ (%) giảm
1 Quan trọng hạng Bạch kim Tối đa 100%
2 Quan trọng hạng Vàng Tối đa 80%
3 Quan trọng hạng Bạc Tối đa 50%
4 Khách hàng thân thiết Tối đa 30%
5 Khách hàng phổ thông Thực hiện theo văn bản thoả thuận riêng cho từng khách hàng
Nguồn: Chính sách dịch vụ của BIDV Bình Hưng
Hiện nay, ngân hàng nào càng thu hẹp biên độ chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra thì khả năng cạnh tranh càng cao. Tuy vậy, lãi suất không phải là yếu tố quan trọng nhất quyết định sự chọn lựa của khách hàng, do đó để cạnh tranh và lơi kéo khách hàng cần phải kết hợp nhiều yếu tố không chỉ về giá mà cần kết hợp yếu tố sản phẩm, khuyếch trương quảng bá, phân phối, chăm sóc khách hàng...và tạo uy tín và các mối quan hệ tốt với khách hàng