2.3.1.1 Định hƣớng chính sách tín dụng khách hàng doanh nghiệp
Định hướng TD của HDBank ban hành theo năm tài chính và có thể điều chỉnh. Định hướng TD hàng năm được xây dựng phù hợp với mục tiêu hoạt động TD của hệ thống, tuân thủ các quy định của NHNN từng thời kỳ và xu hướng chung của nền kinh tế. Định hướng TD nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng bằng cách đề ra những hành động phù hợp với tình hình kinh tế vĩ mô hiện tại, quy định của Pháp luật và định hướng chính sách hoạt động chung của HDBank.
Chính sách tín dụng đưa ra các định hướng chung và các chỉ tiêu cơ bản cho từng ngành đối với hoạt động cho vay doanh nghiệp của HDBank. Bên cạnh đó, Chính sách tín dụng nhằm nâng cao hoạt động hiệu quả tiếp thị bằng cách hạn chế tiếp thị đối với những doanh nghiệp không đáp ứng những yêu cầu cho vay theo định hướng, đồng thời tập trung tiếp thị các doanh nghiệp có nhiều tiềm năng trong tương lai.
Các nội dung trong định hướng chính sách tín dụng của HDBank Định hướng khách hàng mục tiêu
Ưu tiên cấp tín dụng cho những doanh nghiệp thuộc ngành nghề khuyến khích, có tình hình tài chính tốt, kinh doanh có hiệu quả, dịng tiền luân chuyển thường xuyên, ổn định qua HDBank và có tài sản đảm bảo tốt, đặc biệt ưu tiên lĩnh vực xuất nhập khẩu.
Phân nhóm ngành nghề
HDBank sẽ phân các ngành nghề kinh doanh tùy thuộc vào tình hình kinh tế vĩ mơ, tình hình tài chính của NH, định hướng hoạt động tín dụng hiệu quả, quản lý rủi ro tín dụng và đảm bảo an toàn vốn vay, NH phân ngành nghề kinh doanh của khách hàng thành 03 nhóm ngành (phụ lục 01).
+ Nhóm ngành khuyến khích + Nhóm ngành chọn lọc + Nhóm ngành hạn chế
Tương ứng với từng nhóm ngành phân ra nêu trên, NH sẽ xem xét đánh giá khách hàng trên các chỉ tiêu quan trong khác như: đối tượng khách hàng, tình hình trả nợ, nguồn trả nợ và vị trí địa lý (phụ lục 02, phụ lục 03, phụ lục 04) để đưa ra 03 nhóm khách hàng bao gồm:
+ Nhóm khách hàng ưu tiên + Nhóm khách hàng hạn chế
+ Nhóm khách hàng khơng cấp tín dụng
Phân nhóm khách hàng: chính sách tín dụng của HDBank phân khách
hàng thành 03 nhóm như sau:
+ Nhóm khách hàng ưu tiên: được hiểu là không hạn chế số lượng cấp tín dụng, tuy
nhiên ln phải tn thủ quy định của Pháp luật, của NHNN, quy chế cho vay của NH và cơ cấu danh mục cho vay theo ngành nghề của NH.
+ Nhóm khách hàng hạn chế: được hiểu là những trường hợp NH yêu cầu các đơn
vị kinh doanh xem xét, đánh giá, lựa chọn khách hàng có tiềm lực tài chính tốt và kinh doanh có hiệu quả trước khi cấp tín dụng cho khách hàng. Hạn chế cấp tín dụng khơng có nghĩa là khơng cấp tín dụng thêm hay cấp mới, nhưng việc cấp mới phải được giám sát hết sức chặt chẽ.
+ Nhóm khách hàng khơng cấp tín dụng: được hiểu là khơng cấp tín dụng mới hay
cấp tín dụng thêm mà chỉ tập trung xây dựng kế hoạch thu nợ nhằm giảm dư nợ của khách hàng. Một số trường hợp có lý do chính đáng, hợp lý và chứng minh được khách hàng có khả năng trả nợ và phải xác định được lộ trình khách hàng được cải thiện thì chuyển sang nhóm khách hàng hạn chế.
Quy trình thực hiện chính sách tín dụng
Bước 01: Tiếp thị/ thẩm định sơ bộ khách hàng
Bước 02: Đánh giá khách hàng theo chính sách tín dụng
Việc đánh giá khách hàng phù hợp với định hướng chính sách tín dụng được thực hiện như sau:
Đối chiếu và xếp loại ngành nghề kinh doanh chính của khách hàng vào một trong ba nhóm ngành theo phụ lục 01.
Tương ứng với nhóm ngành nghề được xếp loại, tiếp tục xếp loại khách hàng thơng qua bộ tiêu chí phụ lục 02, 03, 04.
Sau khi xếp loại khách hàng thơng qua bộ tiêu chí, xem xét TSBĐ tối thiếu của khách hàng đáp ứng theo quy định TSBĐ của phụ lục 02, 03 ,04, chi tiết phân loại TSBĐ theo phụ lục 09.
Bước 03: Trình chủ trương đối với KH thuộc nhóm khơng cấp tín dụng
Bước 04: Thẩm định khách hàng và lập tờ trình
Bước 05: Phê duyệt
Bước 06: Thực hiện các thủ tục trước giải ngân cho khách hàng
Bước 07: Kiểm tra và giám sát khoản vay
Bước 08: Lưu hồ sơ
2.3.1.2 Định hƣớng tín dụng khách hàng cá nhân
Mục đích chính sách tín dụng: định hướng hoạt động cấp tín dụng theo mục tiêu
của NH, phù hợp với tình hình kinh tế vĩ mơ, chủ trương của Chính phủ, NHNN nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động cấp tín dụng KHCN. Xác định phân khúc KH cấp tín dụng mục tiêu, các mục đích khuyến khích vay vốn, hạn chế, kiểm sốt.
Các nhóm tiêu chí đánh giá: 05 tiêu chí đánh giá
Đối tượng khách hàng: độ tuổi, nơi cư trú, lịch sử quan hệ tín dụng, quan hệ
xã hội, thái độ hợp tác với NH.
Nguồn thu nhập trả nợ: từ lương, từ SXKD, từ cổ tức,…
Tình hình tài chính: tỷ lệ nghĩa vụ/ thu nhập, tài sản tích lũy,…
Tài sản đảm bảo: loại tài sản đảm bảo, chủ tài sản đảm bảo
Xếp loại khách hàng và chính sách đối với khách hàng (phụ lục 05): dựa vào phụ lục 05, NH sẽ xếp loại khách hàng dựa trên như tiêu chí đánh giá ở trên và đưa ra chính sách đối với khách hàng. Chính sách khách hàng được định hướng chi tiết như sau:
Bảng 2.9: Bảng định hướng chính sách đối với khách hàng cá nhân
STT XẾP LOẠI KHÁCH HÀNG CHÍNH SÁCH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG
1 Nhóm cấp tín dụng bình thường
Đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ theo chính sách sản phẩm của NH
Chú trọng cơng tác chăm sóc khách hàng, tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ
2 Nhóm hạn chế cấp tín dụng
Xem xét cấp tín dụng mới một cách cẩn trọng
Cấp tín dụng với yêu cầu các đơn vị hoặc cấp phê duyệt cần kiểm soát sự tuân thủ về quy mô, giới hạn và tỷ lệ cấp tín dụng quy định trong từng thời kỳ
3 Nhóm kiểm sốt
Khơng khuyến khích tiếp cận, thẩm định và đề xuất cấp tín dụng, trừ những trường hợp thật đặc biệt, có lý do chính đáng, hợp lý (tài sản đảm bảo có tính khả mại tốt)
4 Nhóm khơng cấp tín dụng Không tiếp cận và phê duyệt tín dụng dưới mọi hình thức
(Nguồn: Định hướng chính sách tín dụng KHCN năm 2014 của HDBank)