2.1.1. Giới thiệu về Agribank chi nhánh tỉnh Bình Thuận
Tên đầy đủ: Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nơng thơn tỉnh Bình Thuận – Việt Nam.
Tên giao dịch viết tắt: Agribank chi nhánh tỉnh Bình Thuận (trong bài luận văn này được viết tắt là Agribank Bình Thuận).
Tên giao dịch quốc tế: Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam – Binh Thuận Branch.
Địa chỉ: 02 – 04 Trưng Trắc, thành phố Phan Thiết, tỉnh Bình Thuận. Website: agribankbinhthuan.com.vn
Email: binhthuan@agribank.com.vn Fax: 0623.819096
Biểu trưng (logo):
Agribank Bình Thuận có mạng lưới phân bổ khắp tỉnh, từ huyện đến xã, gồm 15 chi nhánh, 7 phòng giao dịch.
Sứ mạng: Giữ vững và củng cố vị thế chủ đạo, chủ lực trong vai trị cung cấp tài chính, tín dụng nơng thơn; tập trung đầu tư phát triển các phân khúc thị trường đem lại hiệu quả cao tại khu vực đô thị, khu công nghiệp và trường đại học.
Tầm nhìn: Trở thành tập đồn tài chính ngân hàng hiện đại hàng đầu trong nước và quốc tế; hoạt động đa năng, cung cấp sản phẩm dịch vụ thẻ chuẩn mực quốc tế, nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng và hội nhập.
Giá trị cốt lõi: Mọi hoạt động đều hướng đến khách hàng bằng cách cung cấp sản phẩm dịch vụ tốt nhất trên nền tảng công nghệ hiện đại và lợi thế cạnh tranh về mạng lưới.
Triết lý kinh doanh: Agribank mang phồn thịnh đến với khách hàng.
Văn hóa doanh nghiệp: Thể hiện với 10 chữ vàng “Trung thực, kỷ cương, sáng tạo, chất lượng, hiệu quả.”
2.1.2. Lịch sử hình thành và phát triển
2.1.2.1. Giai đoạn từ năm 1988 đến năm 1992
Thực hiện chủ trương chuyển đổi hoạt động từ cơ chế bao cấp sang chuyên doanh theo Nghị định 53/HĐBT ngày 26/06/1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp (NH PTNo) Thuận Hải trực thuộc NH PTNo Việt Nam chính thức được thành lập tại Quyết định số 20 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Ngày 12/06/1989, Tổng Giám đốc NHNN Việt Nam ra quyết định số 79/NH- QĐ “Thành lập chi nhánh Ngân hàng phát triển nông nghiệp thị xã Phan Rang – Tháp Chàm trực thuộc NH PTNo Thuận Hải”.
Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng ra Quyết định 400/CT chuyển Ngân hàng chuyên doanh Phát triển Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng thương mại quốc doanh lấy tên là Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, gọi tắt là Ngân hàng Nông nghiệp (NHNo).
Trong giai đoạn này, cơ chế hoạt động của hệ thống NHNo chưa hình thành, cịn lệ thuộc vào Ngân hàng Nhà nước (NHNN). Các văn bản quy định cụ thể về thể lệ tín dụng thanh tốn, kế tốn đều do NHNN ban hành, đồng thời NHNN cũng trực tiếp quản lý nguồn vốn, dư nợ (kể cả tiền lương) và điều hành cơ chế lãi suất của ngân hàng chuyên doanh.
2.1.2.2. Giai đoạn từ năm 1992 đến năm 2002
Đây là giai đoạn mà bộ máy tổ chức và mạng lưới giao dịch của NHNo Bình Thuận có nhiều biến động nhất cả về mạng lưới hoạt động, nhân sự điều hành lẫn cơ cấu các phòng nghiệp vụ và tổng biên chế lao động.
Tháng 4/1992, sau khi được Quốc hội và Chính phủ chuẩn y, sau 16 năm hợp nhất, 2 tỉnh Bình Thuận và Ninh Thuận được trở về địa giới hành chính cũ như trước năm 1975. NHNo Bình Thuận tách thành 02 chi nhánh là NHNo tỉnh Bình Thuận và NHNo tỉnh Ninh Thuận. Từ ngày 15/11/1996, NHNo tỉnh Bình Thuận được gọi tên mới là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nơng thơn tỉnh Bình Thuận (NHNo&PTNT Bình Thuận).
Trong giai đoạn này, hoạt động ngân hàng trên địa bàn nhìn chung chưa có sự cạnh tranh gay gắt với nhau, nhưng đã có những chuyển biến tích cực trong việc định hình chiến lược kinh doanh của từng ngân hàng. Mỗi ngân hàng có những thế mạnh riêng và dựa vào đó có sự phân khúc thị trường phục vụ cho những nhóm đối tượng khách hàng đặc thù, như là Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bình Thuận phục vụ chủ yếu nhóm khách hàng xây lắp, khách hàng vay đầu tư theo kế hoạch nhà nước, khách hàng là cán bộ công nhân viên vay tiêu dùng; Ngân hàng Cơng Thương Bình Thuận phục vụ chủ yếu nhóm khách hàng thương mại, dịch vụ, sản xuất chế biến, tiểu thương kinh doanh vàng bạc; Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nơng thơn Bình Thuận phục vụ chủ yếu nhóm khách hàng là nơng nghiệp, nơng thơn và nông dân trong lĩnh vực nông, lâm, ngư ngiệp, nuôi trồng, chế biến thủy hải sản. 2.1.2.3. Giai đoạn từ năm 2002 đến nay
Ngày 12/12/2002, NHNo&PTNT Bình Thuận di dời văn phịng đến địa chỉ số 02-04 đường Trưng Trắc, thành phố Phan Thiết, tỉnh Bình Thuận, tọa lạc tại trung tâm thành phố Phan Thiết, thuận lợi cho việc giao dịch đối với khách hàng trong và ngoài tỉnh.
Mạng lưới của NHNo&PTNT Bình Thuận đã mở rộng ra các huyện, thành phố trên toàn tỉnh, đến nay gồm 1 hội sở chính, 14 chi nhánh huyện, thành phố và 7 Phòng giao dịch trực thuộc các chi nhánh, thuận tiện cho khách hàng giao dịch, thu hẹp khoảng cách giữa khách hàng và ngân hàng.
Đây là giai đoạn phát triển nhanh của nền kinh tế Việt Nam nói chung và Bình thuận nói riêng, đặc biệt là sau khi Việt Nam gia nhập WTO, kéo theo nhu cầu về vốn vay và sử dụng các dịch vụ ngân hàng của các doanh nghiệp ngày càng tăng. Với sự phát triển nhanh về du lịch, Bình Thuận được nhiều NHTM cổ phần quan tâm và mở chi nhánh, phòng giao dịch nhằm tìm kiếm cơ hội kinh doanh và mở rộng mạng lưới hoạt động. Nhiều chi nhánh, phòng giao dịch trong giai đoạn này lần lượt ra đời, cho đến nay trên địa bàn tỉnh Bình Thuận có sự hiện diện của 16 NHTM, 1 chi nhánh Ngân hàng Phát triển, 1 chi nhánh ngân hàng CSXH, 25 quỹ tín dụng nhân dân, với 95 điểm giao dịch (trong đó NHNo có 22 điểm giao dịch).
2.1.3. Cơ cấu tổ chức, nhân sự
2.1.3.1. Cơ cấu tổ chức
Agribank Bình Thuận là một chi nhánh loại 01 bao gồm 14 chi nhánh loại 3 và 7 phòng giao dịch, mơ hình tổ chức hiện nay của Agribank theo mơ hình hàng dọc, chun mơn hóa dựa trên chức năng các phòng ban nhằm tối ưu hóa việc sử dụng nguồn lực.
Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Agribank Bình Thuận: được thể hiện ở Phụ lục 01. 2.1.3.2. Nhân sự
Tổng số người lao động tại Agribank Bình Thuận đến 31/12/2013 có 420 người, trong đó lãnh đạo, quản lý là 160 người (chiếm 38%) và nhân viên là 220 người (chiếm 62%) (bảng 2.1).
Bảng 2.1: Thống kê lao động Agribank Bình Thuận năm 2013
Đvt: người lao động Tiêu chí Tổng Tỷ lệ (%) 1-Tổng số lao động 420 2-Theo độ tuổi -Dưới 30 tuổi 76 18 -Từ 30 đến 40 tuổi 142 34 -Từ 41 đến 50 tuổi 122 29 -Trên 50 tuổi 80 19
3-Theo trình độ chun mơn 420
-Sau đại học 4 1 -Đại học 326 78 -Cao đẳng 17 4 -Trung cấp, sơ cấp 42 10 -Khác 31 7 4-Trình độ ngoại ngữ 250 60 -Đại học, cao đẳng 4 1 -Chứng chỉ A 31 7 -Chứng chỉ B 203 48 -Chứng chỉ C 12 3
Tiêu chí Tổng Tỷ lệ (%) 5-Trình độ tin học 364 87 -Đại học, cao đẳng 23 5 -Chứng chỉ A 193 46 -Chứng chỉ B 146 35 -Chứng chỉ C 2 0
(Nguồn: Phịng Hành Chính - Nhân sự Agribank Bình Thuận)
Theo cơ cấu độ tuổi lao động, người lao động tại Agribank Bình Thuận có độ tuổi từ 41 tuổi trở lên chiếm tỷ trọng 48%. Nhìn chung, tuổi người lao động bình quân tại Agribank Bình Thuận là tương đối cao (40 tuổi).
Về mặt chất lượng, lao động có trình độ chun môn đại học, cao đẳng trở lên chiếm tỷ trọng 83%; lao động có trình độ ngoại ngữ chứng chỉ A trở lên 55%; lao động có trình độ tin học từ chứng chỉ A trở lên 87%. Với những con số như trên, thể hiện chất lượng nguồn nhân lực Agribank Bình Thuận là tương đối.
2.1.4. Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh
Hoạt động kinh doanh của Agribank Bình Thuận qua các năm có lợi nhuận rịng trước thuế tăng dần và đạt hiệu quả kinh tế (bảng 2.2).
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của Agribank Bình Thuận:
Đvt: Tỷ đồng
STT CHỈ TIÊU 2009 2010 2011 2012 2013
1 Lãi thuần từ hoạt động tín dụng 112,2 169,3 276,9 318,2 213,9 2 Lãi thuần từ hoạt động dịch vụ 5,7 8,5 15,1 17,9 21,0 3 Lãi thuần từ hoạt động kinh
doanh ngoại hối 0,6 1,2 2,1 2,0 1,6 4 Lãi thuần từ hoạt động khác 64,0 39,8 39,0 45,4 40,6 5 Tổng lãi thuần từ hoạt động kinh
doanh 182,5 218,8 333,1 383,5 277,1 6 Tổng chi phí hoạt động 137,2 150,9 167,9 198,4 203,5
Tr.đó: Tiền lương và phụ cấp 45,6 51,2 67,6 82,3 79,2 7 Lợi nhuận ròng trước thuế 45,3 67,9 165,2 185,1 73,6
Trong tổng lãi thuần từ hoạt động kinh doanh, lãi thuần từ hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng lớn nhất và chiếm phần lớn, tiếp đến là lãi thuần từ hoạt động dịch vụ chiếm tỷ trọng đứng thứ 2.
Bảng 2.3: Tốc độ tăng, giảm của các loại thu nhập của Agribank Bình Thuận:
Đvt: %. STT CHỈ TIÊU 2010 /2009 2011 /2010 2012 /2011 2013 /2012
1 Lãi thuần từ hoạt động tín dụng 50, 9 63,6 14,9 -32,8 2 Lãi thuần từ hoạt động dịch vụ 70,0 77,7 27,2 9,4 3 Lãi thuần từ hoạt động kinh doanh ngoại hối 100,0 75,0 -4,8 -20,0 4 Lãi thuần từ hoạt động khác -38,5 -2,0 13,1 7,9
(Nguồn: Báo cáo quyết tốn năm của Agribank Bình Thuận)
Lãi thuần từ hoạt động tín dụng trong năm 2010, 2011 có tốc độ tăng cao là do trong những năm này tình hình kinh tế Việt Nam đang mới bị ảnh hưởng của cuộc suy thoái kinh tế thế giới, lãi suất sử dụng vốn cao, Nhà nước đã có những chính sách hỗ trợ lãi suất cho các cá nhân, DNNVV nhằm hỗ trợ một phần khó khăn cho các thành phần kinh tế trong kinh doanh và kích cầu tiêu dùng. Và ngân hàng thực hiện chính sách của Nhà nước đưa vốn ra thị trường, giúp cá nhân, DNNVV khắc phục khó khăn nên dư nợ tăng rất nhanh, doanh nghiệp mạnh tay vay vốn để duy trì và cải thiện hoạt động sản xuất kinh doanh. Để được hỗ trợ lãi suất, doanh nghiệp phải trả lãi đúng hạn nên tỷ lệ thu lãi trong thời gian này rất cao, năm 2010 là 85% và năm 2011 là 83%. Qua năm 2012, dưới sự tác động suy thối, khó khăn kéo dài của nền kinh tế, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế càng khó khăn: khả năng tiêu thụ chậm, hàng tồn kho cao, các khoản phải thu khó thu hồi chiếm tỷ lệ lớn, dẫn đến khả năng trả nợ của khách hàng giảm, nợ xấu ngân hàng tăng lên. Điều này đã tác động lớn đến thu nhập hoạt động tín dụng Agribank Bình Thuận, thể hiện tốc độ tăng lãi thuần từ hoạt động tín dụng năm 2012 chỉ 14,9% so với năm 2011, năm 2013 thì giảm tăng trưởng 32,8% và tỷ lệ thu lãi năm 2012 là 79%, năm 2013 là 74%.
Lãi thuần từ hoạt động dịch vụ từ năm 2009-2011 có những chuyển biến tích cực mạnh mẽ, tốc độ tăng qua các năm rất cao, như năm 2010 tăng 70% so với năm 2009, năm 2011 tăng so với năm 2010 gần 78%; tuy nhiên, so với tổng lãi thuần từ hoạt động kinh doanh SPDV, lãi thuần từ hoạt động dịch vụ chiếm tỷ lệ rất thấp. Từ năm 2012 đến nay, tốc độ tăng trưởng của hoạt động dịch vụ tăng chậm lại qua các năm và năm 2013 chỉ tăng trưởng 9,4%.
Trong các hoạt động của ngân hàng, hoạt động kinh doanh ngoại hối chịu sự tác động của tình hình kinh tế thế giới rõ nhất và nhanh nhất. Khi kinh tế thế giới bị suy thoái, khủng hoảng đã tác động xấu trực tiếp đến hoạt động xuất khẩu của nước ta, nguồn ngoại tệ kiều hối giảm đáng kể… đã ảnh hưởng hoạt động kinh doanh ngoại hối ngành ngân hàng nói chung và của Agribank tỉnh Bình Thuận nói riêng. Giai đoạn 2009-2013, tốc độ tăng trưởng lãi thuần từ hoạt động ngoại hối của Agribank giảm dần qua các năm từ 500% ở năm 2009, còn 75% ở năm 2011, -4,8% ở năm 2012 và -20% ở năm 2013.
Thu nhập từ hoạt động khác của chi nhánh chủ yếu là thu từ xử lý nợ đã xử lý rủi ro.
2.2. Phân tích thực trạng phát triển SPDV NHBL tại Agribank Bình Thuận
2.2.1. Thị phần
2.2.1.1. SPDV huy động vốn
Bảng 2.4: Kết quả huy động vốn giai đoạn 2009 – 2013
Đơn vị tính: Tỷ VNĐ Năm
Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012 2013
1. Vốn huy động của các TCTD
trên địa bàn tỉnh Bình Thuận 6.050 8.196 10.746 13.631 15.727 - Tốc độ tăng trưởng (%)
34,4 35,5 31,1 26,9 15,4 2. Vốn huy động của Agribank
Bình Thuận 2.176 2.991 3.954 5.086 5.932 - Tốc độ tăng trưởng (%) 27,9 37,5 32,2 28,6 16,6
Hình 2.1: Thị phần nguồn vốn huy động của Agribank Bình Thuận
Mặc dù với sự cạnh tranh quyết liệt của 16 NHTM khác ở tỉnh Bình Thuận, từ thành thị đến nông thôn, thị phần về huy động vốn của Agribank Bình Thuận vẫn giữ ổn định, có hướng tăng nhẹ qua các năm, tỷ trọng bình quân của vốn huy động tại Agribank Bình Thuận trên địa bàn tỉnh Bình Thuận giai đoạn 2009 – 2013 là 36,9%, cụ thể từng năm: năm 2009 là 36%; năm 2010 là 36,5%; năm 2011 là 36,8%; năm 2012 là 37,3%; năm 2013 là 37,7%.
Qua hình 2.1, cho thấy tổng vốn huy động vốn của Agribank Bình Thuận ln lớn hơn 50% so với tổng vốn huy động của các TCTD khác trên địa bàn. 2.2.1.2. SPDV cấp tín dụng
Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng các TCTD giai đoạn 2009 – 2013
Đvt: Tỷ VNĐ
CHỈ TIÊU Năm
2009 2010 2011 2012 2013 1.Tổng dư nợ của các TCTD trên địa bàn 8.221 11.165 12.821 15.270 18.492
Tốc độ tăng (%) 24,5 19,8 14,8 19,1 21,1 2.Tổng dư nợ của Agribank Bình Thuận 3.875 4.683 5.407 6.542 8.240 Tốc độ tăng (%) 26,0 20,9 15,5 21,0 26,0 3.Tỷ trọng của Agribank Bình Thuận (%) 41,6 42,8 42,2 42,8 44,6
(Nguồn: Báo cáo năm của NHNN BìnhThuận, Báo cáo quyết tốn năm của Agribank BìnhThuận) .0 5.000 10.000 15.000 20.000 2009 2010 2011 2012 2013 3.874 5.205 6.792 8.545 9.795 2.176 2.991 3.954 5.086 5.932 Agribank Bình Thuận Các TCTD khác
Theo bảng 2.5, Agribank Bình Thuận ln chiếm trên 40% thị phần dư nợ cho vay của các TCTD trên địa bàn tỉnh và có chiều hướng tăng lên.
Bảng 2.6: Tổng nợ xấu của các TCTD trên địa bàn tỉnh Bình Thuận
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm
2009 2010 2011 2012 2013 1. Nợ xấu của các TCTD 145 139 130 135 149
Tỷ trọng so với dư nợ các TCTD (%) 1,7 1,3 1,0 0,9 0,8 2. Nợ xấu của Agribank 72 73 62 58 60 Tỷ trọng so với dư nợ Agribank (%) 1,9 1,6 1,2 0,9 0,7 3. Tỷ trọng nợ xấu của Agribank so với
nợ xấu của các TCTD (%) 49,7 52,5 47,7 43,0 40,3
(Nguồn: Báo cáo năm của NHNN Bình Thuận, Báo cáo quyết tốn năm của Agribank Bình Thuận)
Bảng 2.6 cho thấy nợ xấu của các NHTM trên địa bàn nói chung và nợ xấu của Agribank Bình Thuận nói riêng chiếm tỷ lệ thấp, thấp hơn nhiều so với tỷ lệ nợ xấu được xem an toàn theo tiêu chuẩn quốc tế là 5%. Đó là do ngân hàng thực hiện cơ cấu lại nợ theo Quyết định số 780/QĐ-NHNN, thực hiện quản trị rủi ro tốt các khoản cấp tín dụng, bên cạnh đó cũng do cơng tác kiểm tra nội bộ của Agribank Bình Thuận được chú trọng, quan tâm đúng mức và đã có tác động tốt đến chất lượng tín dụng.
Tuy nhiên, khi so sánh tỷ lệ nợ xấu của Agribank Bình Thuận với tổng nợ xấu của các TCTD trên địa bàn tỉnh và tỷ lệ dư nợ của Agribank Bình Thuận với tổng dư nợ của các TCTD trên địa bàn tỉnh ở bảng 2.5, bảng 2.6, thấy rằng tỷ lệ nợ xấu cao hơn tỷ lệ dư nợ. Chứng tỏ tỷ lệ nợ xấu của Agribank Bình Thuận cao hơn tình hình chung trên địa bàn tỉnh, Agribank Bình Thuận cần quan tâm hơn nữa về chất lượng tín dụng.
Qua hình 2.2, cho thấy tốc độ tăng của dư nợ Agribank cao hơn so với tốc độ tăng chung và tốc độ tăng của nợ xấu Agribank thấp hơn so với tốc độ tăng chung