2.2. Phân tích thực trạng phát triển hoạt động SPDV ngân hàng bán lẻ tại Agribank
2.2.3. Tính đa dạng của SPDV NHBL
Trong những năm gần đây, Agribank Bình Thuận đặc biệt chú trọng tới công tác nghiên cứu, phát triển sản phẩm dịch vụ bán lẻ mới nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu ngày càng phong phú và đa dạng của khách hàng. Mỗi loại SPDV đều có một bộ phận chuyên trách, chịu trách nhiệm nghiên cứu thị trường, xây dựng, thiết kế và phát triển các sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Tính đến thời điểm hiện nay, danh mục sản phẩm dịch vụ bán lẻ tại Agribank Bình Thuận là tương đối đầy đủ và cơ bản đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Cụ thể:
- Đối với các SPDV truyền thống là các nhóm SPDV huy động vốn, tín dụng, thanh tốn trong nước, thanh tốn quốc tế và kinh doanh ngoại tệ, Agribank Bình Thuận hầu như cung cấp đầy đủ cho khách hàng các SPDV, đáp ứng hầu hết các nhu cầu phong phú của khách hàng. So với các đối thủ cạnh tranh, Agribank Bình
Thuận có danh mục SPDV phong phú hơn do có lợi thế về quy mơ nguồn vốn, lãi suất và nhiều điểm giao dịch ở khu vực nông thôn.
SPDV huy động vốn: Agribank Bình Thuận cung cấp nhiều sản phẩm huy động vốn với mức lãi suất và điều kiện đa dạng nhắm đến các đối tượng có nhu cầu khác nhau về thời hạn gửi, thời hạn rút gốc, lãi, cụ thể bao gồm các tiền gửi, tiết kiệm có kỳ hạn đa đạng từ khơng kỳ hạn đến có kỳ hạn từ 1 tuần đến kỳ hạn theo tháng hoặc theo năm; tiền gửi, tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo lũy tiến của số dư hoặc theo thời gian; tiền gửi, tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước hoặc sau tồn bộ, trả lãi trước hoặc sau định kỳ; tiền gửi, tiết kiệm với số tiền gửi góp định kỳ hoặc khơng theo định kỳ, có kỳ hạn rút gốc linh hoạt, gửi nhiều nơi và rút nhiều nơi; các loại giấy tờ có giá khác được phát hành có lãi suất, kỳ hạn gửi, kỳ hạn trả lãi cũng đa dạng như tiền gửi, tiết kiệm. Đồng thời, Agribank Bình Thuận tổ chức nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn như tặng quà, bốc thăm trúng thưởng, tích lũy điểm lấy quà hoặc đi du lịch…
SPDV tín dụng tại Agribank Bình Thuận cung cấp các sản phẩm dịch vụ tín dụng đáp ứng đa dạng các nhu cầu của khách hàng bao gồm tiêu dùng cá nhân, hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư dự án, bảo lãnh, mua cổ phiếu, chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá, bao thanh tốn; với nhiều phương thức cho vay khác nhau phù hợp với yêu cầu của khách hàng như phương thức cho vay lưu vụ đối với hộ nông dân, cho vay hạn mức tín dụng, cấp hạn mức tín dụng dự phịng, cho vay từng lần, cho vay thấu chi…; nhiều chương trình thường xuyên giảm lãi suất cho cá nhân ở địa bàn nông thôn hoặc sản xuất kinh doanh phục vụ cho nông nghiệp nông thôn, doanh nghiệp nhỏ và vừa, hoạt động xuất khẩu, khách hàng VIP, khách hàng hoạt động hiệu quả và uy tín…; hình thức nhận tài sản đảm bảo tiền vay đa dạng: khơng đảm bảo, tín chấp, bảo lãnh của các Hội Phụ nữ, Hội nông dân, Cựu chiến binh, Đồn Thanh niên, tài sản hình thành từ vốn vay, tài sản của khách hàng hoặc tài sản của người thứ ba…
SPDV thanh tốn trong nước: Agribank Bình Thuận có hệ thống cơng nghệ thông tin đảm bảo đáp ứng nhu cầu của khách hàng về mở tài khoản và thanh toán
trên phạm vi cả nước thông qua các hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng, thanh toán liên ngân hàng song phương và bù trừ, thanh toán nội bộ và kế toán khách hàng, các hệ thống kết nối khác. Agribank Bình Thuận phối hợp với Kho bạc Nhà nước, Cục Thuế, Cục Hải quan thu ngân sách nhà nước; thực hiện dịch vụ thanh toán thu hộ từ khách hàng sử dụng dịch vụ của EVN, VNPT, Mobifone, Viettel…
SPDV thanh tốn quốc tế: Agribank Bình Thuận cung cấp đa dạng các dịch vụ thanh toán quốc bao gồm tài trợ thương mại, chuyển tiền quốc tế, chi trả kiều hối. Từ năm 2009, Agribank Việt Nam ký kết thêm nhiều thỏa thuận hợp tác quốc tế đã giúp Agribank Bình Thuận có thêm nhiều SPDV kiều hối mới (BNY, CTBC, Maybank…), đa dạng hóa các hình thức thanh tốn (thư tín dụng nhờ thu, TradeCard). Đồng thời, Agribank Bình Thuận đơn giản hóa các thủ tục và hồ sơ chiết khấu, chỉnh sửa các quy định về chiết khấu cho phù hợp với nhu cầu khách hàng đảm bảo cạnh tranh…
- Đối với SPDV hiện đại là các nhóm SPDV thẻ, E-Banking: Về cơ bản, Agribank Bình Thuận cung cấp đầy đủ những SPDV hiện đại, tiện ích phục vụ cho khách hàng và luôn đưa ra những SPDV mới, tiện ích mới đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Tuy nhiên, nhìn tổng thể, SPDV hiện đại của Agribank Bình Thuận chưa đa dạng và các tiện ích, giá trị gia tăng của SPDV chưa phong phú như của các ngân hàng thương mại cổ phần.
SPDV thẻ: Hiện nay Agribank Bình Thuận đang phát hành 2 loại thẻ ghi nợ nội địa là Agribank Success và Agribank Plus Success; 2 loại thẻ liên kết là thẻ Sinh viên và thẻ Lập nghiệp; 2 nhãn hiệu thẻ quốc tế là Agribank Visa và Agribank MasterCard. Agribank Bình Thuận cũng như các NHTM khác phát hành thẻ nội địa và thẻ quốc tế phù hợp theo từng nhóm đối tượng khách hàng như học sinh, sinh viên, cá nhân, doanh nhân, du học sinh, khách hàng thường đi nước ngoài…; với nhiều ưu đãi khi sử dụng thẻ như giảm giá khi mua hàng và thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ, miễn lãi suất đến 45 ngày, cấp hạn mức tín dụng…; có nhiều tiện ích như rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh tốn hàng hóa dịch vụ, thanh tốn hóa
đơn, nạp tiền điện thoại, mua vé máy bay… Agribank tham gia các liên kết Smartlink, Banknetvn, VNBC nên thẻ Agribank Bình Thuận phát hành được giao dịch ở các máy ATM của các ngân hàng thành viên khác. Hiện nay, các loại thẻ của Agribank phát hành đang hướng tới là các loại thẻ nhựa tích hợp cơng nghệ thẻ từ và chip giúp bảo mật thông tin tối đa và phòng tránh rủi ro thẻ giả. Tuy nhiên, chủng loại thẻ và dịch vụ đi kèm của SPDV thẻ của Agribank Bình Thuận chưa đa dạng thu hút khách hàng, ví dụ: Thẻ nội địa Agribank gồm thẻ Success có 2 hạng thẻ là hạng Chuẩn và hạng Vàng phát hành chung cho các đối tượng khách hàng, thẻ nội địa DongAbank phát hành theo phân đoạn nhỏ nhóm khách hàng như thẻ đa năng Chứng khoán nhắm vào khách hàng mua bán chứng khốn với chính sách miễn phí thanh tốn mua, bán, đặt cọc… chứng khoán, Thẻ Bác Sỹ hướng về những người làm nghề y với chính sách phục vụ khách hàng như khách VIP…, BIDV và DongAbank liên kết với Co.op-mart phát hành Thẻ Đồng Thương hiệu…; hiện hầu hết các ngân hàng thương mại đều liên kết phát hành Thẻ quốc tế Visa/MasterCard nhưng Vietcombank, DongAbank phát hành nhiều loại thẻ quốc tế Visa/MasterCard hơn cả và phục vụ cho nhiều đối tượng khách hàng với mức tiện ích linh động cho khách hàng lựa chọn ví dụ như tiện ích được bảo hiểm chi tiết cho từng loại bảo hiểm như bảo hiểm toàn bộ hay một phần số tiền bị mất, thiệt hại tài sản, thương tích, sức khỏe..., trong khi thẻ của Agribank quy định số tiền tối đa được bảo hiểm cho từng thẻ/vụ.
SPDV E-Banking: Trong giai đoạn 2009 – 2013, nhóm SPDV E-Banking có sự tăng trưởng mạnh mẽ số lượng cả về SPDV và tiện ích. Qua chiếc điện thoại di động và internet, Agribank Bình Thuận cung cấp đến khách hàng các tiện ích vấn tin, sao kê giao dịch, chuyển tiền, nạp tiền điện thoại, thanh toán hàng hóa, dịch vụ, thanh tốn hóa đơn, thanh tốn học phí, thơng tin biến động số dư về tiền gửi, tiền vay, chi trả kiều hối Westernn Union qua tin nhắn, mua vé máy bay qua internet… Tuy nhiên, tiện ích của E-Banking Agribank Bình Thuận vẫn chưa đa dạng như các ngân hàng thương mại khác, như là gửi tiền từ ATM, chuyển khoản qua tài khoản ngân hàng khác từ ATM hạn chế (chỉ chuyển qua tài khoản Saigonbank, ABbank,
Oceanbank), chuyển tiền từ tài khoản thẻ sang tài khoản tiết kiệm như của Vietcombank…