2.6. Các nguyên nhân ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng của NHTMCP Đầu
2.6.2. Nguyên nhân từ phía khách hàng
Sự trung thực của KH là yếu tố hàng đầu ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng của Chi nhánh. Một số KH cung cấp số liệu không đúng với thực tế, che dấu bớt khó khăn hiện tại, nhằm tạo nên một bộ hồ sơ vay vốn tốt, gây khó khăn cho Ngân hàng trong công tác thẩm định. Các trƣờng hợp này nếu nhƣ cán bộ thẩm định không phát hiện ra, sẽ dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng khi cho vay vì thực tế các KH này có tình hình tài chính khơng tốt. Bên cạnh đó, KH sử dụng vốn vay sai mục đích cũng ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng của Chi nhánh. Thực tế có một vài trƣờng hợp Chi nhánh phải cơ cấu lại nợ cho vay ngắn hạn đã bị chiếm dụng đầu tƣ tài sản cố định thành cho vay trung dài hạn.
Một số KH có năng lực kinh doanh chƣa tốt, khơng dự đốn đƣợc sự biến động của thị trƣờng, năng lực quản lý còn yếu kém, ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ vay. Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay, thị trƣờng biến động khôn lƣờng, giá cả nhiều mặt hàng tăng cao, dẫn đến tăng chi phí đầu vào, nếu năng lực kinh doanh khơng tốt, không lƣờng trƣớc các rủi ro tiềm ẩn trong phƣơng án kinh doanh, có kế hoạch kinh doanh kém khả thi cũng dễ dẫn đến kinh doanh thua lỗ, ảnh hƣởng tới khả năng trả nợ vay, làm giảm chất lƣợng tín dụng của Chi nhánh.
Bên cạnh đó, khi KH khơng cịn khả năng trả nợ, Chi nhánh sẽ khởi kiện để phát mãi tài sản thu hồi nợ vay, tuy nhiên thực tế Chi nhánh gặp nhiều khó khăn trong việc xử lý TSĐB để thu hồi nợ vay. Cụ thể, có một số trƣờng hợp TSĐB đã xuống cấp nghiêm trọng, khả năng thanh lý kém, đặc biệt ở các doanh nghiệp có quy mơ sản xuất lớn thì tài sản thế chấp chủ yếu là hệ thống máy móc, thiết bị nhà xƣởng,..., là những tài sản đặc thù và mau xuống cấp, khả năng thanh lý kém. Do vậy khả
năng thu hồi vốn vay của Ngân hàng bị ảnh hƣởng, là ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng.