2.6. Các nguyên nhân ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng của NHTMCP Đầu
2.6.3. Nguyên nhân từ phía mơi trƣờng bên ngồi
Mơi trường kinh tế, chính trị, xã hội
Là một tỉnh nằm trong vùng kinh tế trọng điểm phía nam, kết nối với ba vùng Đơng Nam Bộ, Nam Bộ, Trung Bộ và Tây Nguyên, gần Thành phố Hồ Chí Minh, Đồng Nai có nhiều lợi thế để phát triển kinh tế - xã hội. Đặc biệt đƣợc sự chú trọng của Nhà nƣớc về đầu tƣ xây dựng cơ sở hạ tầng đã góp phần tạo điều kiện cho nền kinh tế Đồng Nai có tiềm năng tăng trƣởng mạnh trong tƣơng lại. Hoạt động trên địa bàn huyện Long Thành, một địa bàn đƣợc Nhà nƣớc chú trọng đầu tƣ phát triển nhiều cơng trình trọng điểm nhƣ dự án xây dựng tuyến cao tốc hiện đại nhất Việt Nam Thành phố Hồ Chí Minh - Long Thành – Dầu Giây, dự án xây dựng sân bay quốc tế Long Thành,…, BIDV Đơng Đồng Nai có nhiều lợi thế để tăng trƣởng trong tƣơng lai, đặc biệt là tăng trƣởng tín dụng KH doanh nghiệp.
Tuy nhiên, bên cạnh những thuận lợi Chi nhánh vẫn gặp nhiều khó khăn. BIDV Đông Đồng Nai nằm trên địa bàn phố huyện, mức sống của ngƣời dân cũng nhƣ trình độ dân trí chƣa cao, dẫn đến mảng tín dụng bán lẻ chƣa thật sự phát triển. Bên cạnh đó, dƣới sự bất ổn của nền kinh tế, sức sản xuất của các doanh nghiệp giảm, các phƣơng án kinh doanh hoặc dự án đầu tƣ gặp nhiều rủi ro, hiệu quả kinh doanh thấp, gây ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng của Chi nhánh.
Môi trường pháp lý
Thực trạng hiện nay tại Chi nhánh cho thấy khi KH mất khả năng chi trả hoặc cố tình trốn tránh thanh tốn nợ, ngân hàng sẽ khởi kiện và xử lý TSĐB để thu hồi nợ. Tuy nhiên vấn đề khởi kiện trƣớc tòa án và đề nghị thi hành án hiện nay thƣờng kéo dài nhiều giai đoạn, tốn nhiều thời gian, tạo điều kiện cho KH chây ỳ không trả nợ, đồng thời gây thiệt hại cho ngân hàng. Thời gian tố tụng kể từ khi khởi kiện cho đến khi quyết định của tịa án có hiệu lực thi hành rồi đến khi phát mãi đƣợc tài sản thu
hồi nợ thƣờng kéo dài. Đây là một thiệt hại lớn cho ngân hàng, chƣa kể các chi phí phát sinh trong thủ tục tố tụng.
Việc định giá tài sản thế chấp là đất nơng nghiệp theo quy định pháp luật cịn nhiều bất cập, trong khi giá đất trên thị trƣờng ở các khu đô thị rất cao và ít phân biệt giữa đất thổ cƣ và đất nơng nghiệp thì ngân hàng khi định giá tài sản thế chấp phải căn cứ vào giá đất của Ủy ban nhân dân Tỉnh. Ngoài ra, việc áp dụng quy định định giá này vẫn cịn một số ngân hàng khơng thực hiện dẫn đến tình trạng BIDV Đơng Đồng Nai định giá tài sản thế chấp thấp hơn nhiều so với một số các ngân hàng.
Hệ thống khung pháp lý điều chỉnh hoạt động của các NHTM còn tƣơng đối phức tạp, nhiều văn bản hƣớng dẫn, bổ sung sửa đổi gây khó khăn cho các ngân hàng trong vận dụng. Việc áp dụng các văn bản pháp lý tại một số cơ quan chức năng nhƣ phịng cơng chứng, cơ quan đăng ký giao dịch đảm bảo chƣa thật sự đồng nhất.
Cơ chế quản lý giám sát hoạt động của NHNN chƣa thật sự chặt chẽ. Vẫn cịn tình trạng nhiều chi nhánh NHTM trên địa bàn vi phạm lãi suất trần của NHNN nhƣng vẫn không bị phát hiện và xử phạt theo đúng quy định.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Từ năm 2011 đến nay, tình hình kinh tế thế giới và trong nƣớc làm ảnh hƣởng rất lớn đến Đồng Nai nói chung và BIDV Đơng Đồng Nai nói riêng. Tuy nhiên dƣới sự điều hành của Ban Giám Đốc và nỗ lực của CBCNV BIDV Đông Đồng Nai, nhìn chung tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh các năm qua đạt đƣợc nhiều kết quả khả quan, bên cạnh tăng trƣởng tín dụng, chất lƣợng tín dụng cũng đƣợc đảm bảo. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số hạn chế. Chi nhánh tuy có nhiều nỗ lực trong kiểm soát nợ xấu, nợ quá hạn nhƣng tỷ lệ nợ xấu vẫn còn cao, vẫn chƣa giải quyết triệt để nợ xấu phát sinh các năm trƣớc. Việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng nói chung, chất lƣợng tín dụng nói riêng, đồng thời tìm hiểu các ngun nhân chủ quan và khách quan ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng tại BIDV Đơng Đồng Nai là cơ sở cho ngƣời viết đề ra những giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng tại Chi nhánh.
CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH
ĐÔNG ĐỒNG NAI