3.1.1 .Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội
3.2.3. Quy trình tín dụng tại NHTMCP Qn Đội
Quy trình tín dụng tại MB đính kèm sơ đồ ở phần phụ lục và được cụ thể hóa như sau:
Cấp đề xuất: Trên cơ sở nhu cầu của khách hàng cấp đề xuất tư vấn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ và hướng dẫn khách hàng cung cấp hồ sơ theo từng trường hợp cụ thể và chịu trách nhiệm nhập thơng tin/ dữ liệu vào hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ và lập báo cáo đề xuất phương án cấp tín dụng. Đối với hồ sơ cấp tín dụng thỏa mãn điều kiện phê duyệt tự động thì nhập thơng tin vào báo cáo thẩm định tự động trên hệ thống CRA đảm bảo tính chính xác chân thức, so với thơng tin hồ sơ của khách hàng cung cấp, thông tin thực tế liên quan đến khách hàng cung cấp và CĐX chuyển báo cáo thẩm định trình cấp phê duyệt thường là cấp kiểm soát 2 tại chi nhánh. Tuy nhiên mơ hình này chỉ mới triển khai thí điểm ngày 02/12/2013 MB đối với 03 sản phẩm là Cho vay tín chấp, phát hành thẻ visa và cho vay tiêu dùng cán bộ nhân viên MB (với giá trị vay dưới 100 triệu đồng) tại 04 Chi nhánh là Bến Thành, Sài Gòn, Chợ Lớn và Đơng Sài Gịn. Tháng 04/2014, MB đã tiếp tục nhân rộng mơ hình áp dụng cho 21 Chi nhánh trên toàn hệ thống.
Cấp kiểm sốt 1: tiến hành kiểm sốt tính chính xác, chân thực, phù hợp giữa nội
dung thông tin trên BCĐX so với thông tin thực tế của khách hàng, và BCĐX có đúng định hướng của MB từng thời kỳ. Đối với khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt của chi nhánh, cấp kiểm sốt 1 được quyền từ chối đối với BCĐX/tờ trình của CĐX nhưng khơng được quyền từ chối đối với trường hợp thuộc thẩm quyền phê duyệt của Hội sở mà chỉ có thể ghi ý kiến vào đó trước khi chuyển sang cấp kiểm sốt 2.
Cấp kiểm soát 2: trong mọi trường hợp, có quyền từ chối đối với BCĐX của
CĐX, nếu hồ sơ thuộc quyền phê duyệt của chi nhánh nếu đồng ý thì cấp kiểm sốt 1 hoặc 2 đồng ý và ký kiểm sốt thì CĐX chuyển hồ sơ trình cho bộ phận thẩm định
Bộ phận thẩm định: Chuyên viên thẩm định (CVTĐ) sẽ tiến hành thẩm định
trung thực, khách quan trên cơ sở hồ sơ và thông tin đơn vị kinh doanh cung cấp. Lập báo cáo thẩm định, đưa ra nhận xét và phương án cấp tín dụng cho khách hàng trên cơ sở hồ sơ và thông tin ĐVKD cung cấp, nhập đủ và đúng các chỉ tiêu xếp hạng tín dụng theo quy định, CVTĐ xếp hạng tín dụng đối với khách hàng trên cơ sở phương án cho vay CĐX đã khởi tạo. Kết quả xếp hạng tín dụng của khách hàng là cơ sở đánh giá rủi ro và xét chính sách giá đối với khách hàng, phân loại khách hàng theo yêu cầu quản lý của MB. Sau đó CVTĐ trình đúng cấp kiểm soát thẩm định và cấp phê duyệt theo quy định của MB từng thời kỳ.
Cấp kiểm soát thẩm định: căn cứ phân loại phương án cấp tín dụng, giá trị cho
vay do CBTD đề xuất, Khối thẩm định quy định các cấp KSTĐ như sau:
+ Sản phẩm thông thường: Tối đa 03 cấp( 01 CVTĐ, 01 KSTĐ cấp 1, 01 KSTĐ cấp 2) sau đó trình cấp phê duyệt. Nếu cấp phê duyệt đồng ý thì CVTĐ chuyển lại kết quả xét duyệt tới khối vận hành để làm thủ tục giải ngân. Tại MB đối với các khoản vay hạn mức nhỏ như cho vay khách hàng cá nhân dưới 1,5 tỷ và cho vay khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ hạn mức dưới 5 tỷ thì MB quy định thẩm định và phê duyệt cho vay ở cấp chi nhánh.Tuy nhiên, tờ trình giữa các bộ phận có nhiều mục trùng lắp, rườm ra, gây mất thời gian cho các bộ phận mà không hiệu quả.